明星银行破产,储户存款被挪用,钱放哪里才安全?
以下文章来源于奶爸保选险 ,作者奶爸保
最近,国内外多家银行先后 " 摊上事儿 " 了。
国外动静最大的,无疑是手握上千亿优质资产的美国硅谷银行宣告破产,
这也被视为自 08 年金融危机以来,美国发生的最大一起银行倒闭事件。
而在倒闭前不到一周,它还宣布 " 连续五年登上福布斯年度美国最佳银行榜单 ",
结果几天后突然就被宣布接管,并在 48 小时内倒闭。
理由是流动性不足和资不抵债。
此外,和硅谷银行前后脚倒闭的,还有美国纽约州的签名银行和加密货币银行 Silvergate Capital。
而国内,街头巷尾在热议的,
则是一起 "储户 243 万存款被挪用要求赔偿被拒" 的事件。
(网络图片)
储户李先生等 3 人的 243 万元存款,被南京市江宁邮政局岔路口支局原局长时岱宁利用职务便利挪用。
因时岱宁无履行赔付义务能力,在时岱宁被逮捕并判刑后,
李先生等人起诉该支局所属中国邮政南京江宁分公司寻求赔付,结果被拒。
不少朋友非常担心,
辛辛苦苦赚点钱,存银行还安全吗?暂时不会用到的钱,该放在哪里?
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01
银行破产、储户存款被挪用事件后续
银行爆雷,很容易让人们对整个银行系统的安全性产生信任危机。
为了防止硅谷银行破产导致的负面连锁效应,
虽然超过 85% 的客户存款没有保险,
美联储、美国财政部联合美国联邦存款保险公司(FDIC)仍宣布为硅谷银行 " 兜底 "。
将不设赔偿上限,所有储户全额赔偿,但股东、投资者、债权人损失不赔偿。
一个冷知识:
根据美国的存款保险制度规定,如果银行破产,对25 万美元以下的存款施行兜底。
民众的焦虑情绪得到一定缓解,但并未完全消失。
而 "储户 243 万存款被挪用要求赔偿被拒" 事件,则以中国邮政集团南京分公司的一则声明暂告一段落。
人们也在期待一个合理的结果。
因为类似的事件,真的太常见了:
说到底,我们都生活在人情社会之中,
为了帮在银行工作的亲朋好友完成吸储任务,或者相信他们有 " 特殊渠道 "、" 内部消息 ",被比普通客户更高的存款利率所吸引,把钱直接交给对方走 " 绿色通道 ",
这不是很正常的操作吗?
何况这个案件中,那位别有用心者还是银行行长,客户手上有存折," 行长 " 甚至还能每年给客户提供虚假的交易流水。
谁又会怀疑对方有什么坏心思呢?
这件事扎扎实实地给我们上了一课,作为消费者的我们,将来也能多个心眼,
无论是去银行存钱,还是买理财产品,最好走正规流程,不要轻信别人的口头承诺,
互联网时代,信息和数据电子化普及率很高,按正规流程走,造假的成本更高,能帮我们避免类似的坑。
02
除了银行存款,钱放哪里才安全?
钱存银行都能出事,以后银行还安全吗?
个人认为,这只是极个别事件,绝大多数情况下,银行存钱依然是靠谱的,
因为背后有存款保险制度,无论大小银行,都会买保险。
目前我国已经有近 4000 家机构参加存款保险,这些机构门口都会展示标识。
银行出事没钱了,保险来赔。
——不过前提是你要保证自己放银行的钱是存款,而不是买的银行理财产品。
如果是单纯的银行存款,根据银行《存款保险条例》:
(网络图片)
同一存款人在同一家机构的存款本息合计金额≤ 50 万元,存款保险实行全额偿付;
超过 50 万的存款,需要等银行清算以后,按照比例分配。
简单来说,50 万以内不用担心,都会赔你,50 万以上,那就要看具体情况。
如果不是银行存款,而是购买的银行理财产品,那就只能自求多福了。
根据去年正式实施的《资管新规》,银行理财产品不能保本保息,也没有兜底义务。
(网络图片)
除了把钱存在银行,还有 2 种安全级别很高的渠道:
1. 国债
发行主体是国家,以国家信用为基础。
目前国内主要有 2 年期国债、5 年期国债、10 年期国债三大类,
钱投进去,要到期才能取出来,提前取会有收益损失。
国债的收益,跟借款时间的长短成正比,即借款时间越长,收益相对就越高。
最新的 3 年期储蓄式国债利率为 3.0%,5 年期利率为 3.12%。
不过国债都比较抢手,想买得靠手速。
2. 储蓄险
说到保险,很多人对它的印象还停留在重疾险、医疗险、意外险上面,
实际上,保险是一个安全性被严重低估了的现金流规划工具。
比如年金险、增额终身寿险等,
这类产品收益白纸黑字写进合同中,受保险法和合同法双重约束。
(储蓄险现金价值演示)
同时,银保监会也会在背后帮我们盯着,又有保险保障基金兜底。
今年两会期间,根据国务院机构改革方案,银保监会将被取消,同时组建规格更高的国家金融监督管理总局,作为中央直属机构,行使监督责任。
(图源:财联社)
多重保障,不必担心暴雷。
且储蓄险的收益也非常可观,
目前市面上大部分储蓄险,长期收益接近 3.5%,一些年金险可以达到 4% 以上。
注意,这是复利!也就是大家常说的利滚利。
以金玉满堂 2.0为例,30 岁男,年交 10 万,交 5 年,实际收益如下:
(收益演示)
36 岁时现价为 50.4 万,已经超过所交保费;
60 岁时现价接近 129 万,IRR 达 3.438%;
80 岁时现价为 256.6 万,IRR 达 3.464%。
越往后收益越高。
虽然不用拼手速抢,但目前仅存的优质产品也不多了,
这款金玉满堂 2.0 最迟熬不到 3 月底就要退市。
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04
奶爸总结
赚钱不易,守住财富同样需要智慧,
在金融市场频繁动荡的当下,安全是第一要务。
追求稳健的,银行存款、国债、储蓄险,依然是你的最佳选择。
两三年就要用到的钱,可以存银行或买国债;暂时不用的钱,可以考虑长期收益好、又兼顾一定灵活性的储蓄险。
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