现在不买增额寿，相当于10年前不买房？增额寿凭什么这么火？

　　以前人们会说，房地产是国家都大力发展的产业。

　　房子会永远涨，买到就是赚到。

　　后来，在“住房不炒”的大背景下，房子停止了上涨。

　　这时，又有人开始说房子不会下跌，至少不会大跌。

　　到这几年，我们也看到，打折，降价出售房产的新闻，还真看了不少，甚至还有业主半价卖房。

　　于是，一些人会选择，把手里的几套房子卖掉，选择其他方式进行理财。

　　去年，《中国经济周刊》的一篇文章，引起了很多人对增额终身寿的关注：

　　300万不买房，他去买了增额终身寿险？

　　

　　文章说：中国保险业协会近期发布的报告显示，近两年，增额终身寿险产品，占据银保市场绝对主流地位。

　　2021年，终身寿险在期交产品年度销量的前十中，占了七席。

　　今天和你聊一聊：

　　一，增额寿是什么？

　　二，为什么增额寿越来越多人买？

　　三，增额寿有什么优点和不足？

　　四，增额寿什么人适合买？

　　五，增额寿的挑选标准

　　一，增额寿是什么？

　　增额寿全称叫：增额终身寿险。

　　增额的意思：身故保额会一直增长；

　　终身的意思：合同保障终身；

　　寿险的意思：保障的是身故的责任。

　　所以，增额寿是一份：保障身故，且赔付的保额，会随着合同时间一直增长的保险。

　　这个时候，懂点保险的就要问了：

　　明明是寿险，为什么有理财功能呢？

　　先和你科普一个概念：现金价值

　　现金价值的意思是：这份保险如果我不要了，退保能取出多少钱。

　　长期险，都有现金价值。增额寿是长期险，也有现金价值，且每年都会增长。

　　所以，增额寿也具备理财的功能。

　　?买了增额寿，如果不幸身故，家人就可以拿身故赔偿金。

　　?如果活得好好的，则想取钱时，就可以通过退保或者减保来拿钱。

　　

　　二，为什么增额寿越来越多人买？

　　1，保住本金比收益率重要

　　在金融市场，能说服一个人的，从来不是道理，而是南墙；

　　能点醒一个人的，从来不是说教，而是磨难。

　　在现在的经济状态下，很多人在股市、基金和房产里，跌的头破血流后，也开始考虑更多了。

　　不是所有的钱，都要追求高收益。

　　有一部分钱，还是需要放在安全保本，绝对不会亏钱的地方。

　　这部分钱，能提供满满的安全感。就算股市亏的多惨烈，自己也有东山再起的本钱。

　　同时，也是家庭的缓冲垫，万一遇到什么大事，也有钱可以腾出来。

　　巴菲特的投资理念中，安全是投资的第一要义。

　　保证投资安全，注意规避风险，保住本金，始终贯穿巴菲特投资生涯的始终，他曾经就说过：

　　保险不会让你一下子赚很多钱。但能管住现在的钱，挣到将来的钱，保证一辈子都有钱。

　　2，利率下行，增额寿可锁定利率

　　不知道你有没有发现，最近几年，降息的新闻及二连三，就2022年，1年就降低了3次！

　　

　　利率下行，对咱们老百姓最大的影响就是，以后把钱存银行，利率会越来越低。

　　现在买个3年期是2.6%，3年后再买，大概率连这个收益都没有了。

　　试想一下，假设10年后，利率降到1%，现在给你一个机会，锁定3.5%的收益率，你愿不愿意？

　　而增额寿的预定利率是3.5%，终身刚性兑付，白纸黑字，写在合同里，一辈子都不会变。

　　不管之后银行存款的利率如何变化，我们在储蓄险里面的钱和收益是确定的。

　　增额终寿险简单理解就是：时间+复利+稳健+增长！

　　

　　三，增额寿的优点和不足

　　#优点

　　1，安全保本

　　保险公司倒闭的风险微乎其微，即使倒闭，也会由其他保险公司接管，客户的权益不受损。

　　而增额寿现金价值写入合同，白纸黑字有保障。是目前国内除了银行存款，国债，最安全的金融工具。

　　2，锁定利率

　　增额寿可以锁定利率。今天你锁定的近3.5%的复利，很可能是你终身，能看到的利率天花板了。

　　3，复利力量

　　爱因斯坦曾把复利形容成世界第八大奇迹。

　　短期来看，复利的优势可能并不明显，但是把时间拉长，你就会发现它的“威力”有多大。

　　目前增额寿险的复利3.5%，30年，相当于单利6.02%；50年，相当于单利9.17%。

　　中长期来看，是非常非常可观的。

　　

　　4，用钱灵活

　　如果需要用钱，可以选择以保单的现金价值进行贷款，也可以选择减保，支取部分现金价值。

　　剩下的现金价值，会继续按照复利增值。灵活性较高。

　　#不足

　　现金价值没回本钱，减保或者退保会有损失。

　　如果真的有用钱需求，可以选择保单贷款，可以出保单现金价值的80%。

　　但，投资不可能三角告诉我们。安全性，收益性，流动性三者不可兼得。

　　增额寿牺牲了部分流动性，换来了极强的安全性，和还算不错的长期收益性，还是挺值得。

　　

　　所以，如果是买增额寿的钱，最好是未来5年都不会动用到的钱。

　　四，增额寿适合什么人买？

　　1，给孩子存教育金

　　等孩子长大上学时部分减保，用于孩子的教育支出，如果用不上，则可以留着作为孩子的创业金和婚嫁金。

　　2，给子女婚前财产规划

　　自己作为投保人和受益人，子女作为被保险人，在子女婚前交清保费，这部分资产就属于子女的个人财产，万一将来离婚也不会被分割。

　　3，给自己的养老储备

　　在年富力强、尚有余力的事业黄金期，提前通过增额终身寿险，让养老资金稳健增值，可以为品质养老生活做好保障。

　　4，简单纯粹就是存钱

　　就是存一笔中长期的钱。到时候需要就拿出来用，干嘛都行。

　　五，增额寿怎么挑选？

　　挑选增额终身寿，可以看这5点

　　1，看收益

　　即对应年份的现金价值。现价价值越高，退保能拿到的钱就越多。

　　2，看回本速度

　　有的产品，回本速度快，缴费期结束就能回本，

　　这类灵活性更高，如果后期想用钱更方便。而有的前期回本会慢些，则没这么灵活。

　　前期回本快的，后期增长慢；前期回本慢的，后期增长快。

　　怎么选，看自己的用钱的需求。

　　3，看加减保规则

　　加保，就是合同确定后，还能不能加保费。

　　比如买的是1万/年，交10年。到了第6年，想交多点保费，交3万/年，还可不可以？

　　能加保的产品，少之又少，为什么呢？因为保险公司承担了利率风险。

　　减保，就是取出部分现金价值。

　　受到监管的约束，现在的产品大多数有每年最多减保20%的限制，而且还是要满5年起才能减保。

　　但还是有一些产品没有减保限制，选择这种，减保取钱会更灵活。

　　4，万能账户

　　万能账户是一个类似余额宝的空账户，不同于余额宝的地方是：可以永久保底3%的利率。

　　大部分保险公司都有万能账户，而且是买增额寿就可以送。这么一来，又多一个灵活存钱的地方。

　　5，其他功能

　　比如保单贷款、第二投保人、隔代投保等。

　　虽然说，判断增额终身寿的核心，还是要看收益。

　　但产品都是为人服务，青菜萝卜，各有所爱，最终怎么选，还得看个人需求。

　　

　　波叔说

　　1，利率往下走，锁定利率，就是锁定钱的赚钱能力。

　　2，鸡蛋永远不要放在同一只篮子里，你要进攻的矛，也要有防御的盾。

　　增额寿的安全保本锁定利率，足以成为你的家庭经济防御盾！

　　3，增额寿适合大多数人！不管是稳健理财，还是财富传承，又或是自己的养老规划、孩子的教育金，婚嫁金都适合。

　　4，选增额寿，不要陷入盲目的收益对比。

　　只要不是选老七家保险公司的产品，收益相差基本不会太大。

　　收益之外的功能，也值得你考虑。