从淄博烧烤贷看城商行的场景信贷

　　文|消费金融频道 宋颂

　　淄博烧烤火出天际，带动了今年首波城市大消费浪潮，嗅觉灵敏的金融机构立刻加入到此次服务战役，为烧烤之都填火加碳。

　　淄博出圈、信贷助力

　　烧烤店人满为患，当地城商银行纷纷推出场景化金融信贷产品：

　　邮储银行淄博分行：面向烧烤餐饮商户推出“金炉极速贷”，贷款金额最高可达500万元，支持贷款随借随还 ，一年期利率最低可至3.65%；同时推出“悦享烧烤”信用卡消费活动，在合作餐饮商户就餐后通过自家支付方式就可享受立减优惠。

　　齐商银行：面向符合条件的烧烤餐饮及相关商户推出“淄滋贷”小微信贷产品。通过多部门联合设立绿色审批通道，缩短相关业务时效，为淄博烧烤注入经济活力。

　　张店农商银行：推出“金炉惠享贷”利率低至4.0%。

　　

　　临淄农商银行：面对相关商户推出“优享淄味贷”，是以家庭信用为保证形式的小微贷款，助力烧烤行业发展。

　　周村农商银行：面向周村区辖内涉及的烧烤行业及与该行业相关联的上下游个体工商户、小微企业主，年利率最低3.85%。

　　

　　当地城商行机动迅速推出相关产品，多部门联动合作，为淄博烧烤开设行业绿灯，股份制银行自然也不会掉队，民生银行已向一级分行申请相关福利优惠政策，为烧烤商户发展提供支持。

　　因地制宜、顺势而为

　　银行业金融信贷产品场景化发展已经有一段时间，无论是白条、花呗还是烧烤贷，行业性、现象级、场景化已经成为信贷产品的专属标签，其信贷产品为个人、商户推出了定制化的服务，将信贷产品覆盖面提升到了新的层次，特色产品有：

　　广发银行：推出“餐饮贷、医美贷”等产品，抓住行业发展契机，面向餐饮、医美行业企业提供资金支持，帮助客户扩大业务规模。

　　光大银行：推出“薪金宝、招聘宝”等产品，支持客户通过薪资代发和人力资源服务等方式获得资金和增值服务，践行“金融为民”的具体实践。

　　上海银行：推出了“绿色产业贷款”、“互联网+农业贷款”等产品，借助时代三农导向，专门面向绿色产业和农业领域提供融资支持，支持当地经济的可持续发展。

　　深圳农村商业银行：推出了“小微金融云”等产品，支持客户通过互联网渠道申请和获得小额贷款，提高客户体验和服务效率。

　　以上场景化信贷产品，针对不同的行业、客户和场景，满足了客户的融资需求，为帮助客户提高生产经营效率，推动当地经济的发展做出了贡献，体现出了城商银行及少数股份制银行的灵活机动性。可为什么国有银行及部分股份制银行的场景化信贷产品很少被提及呢？

　　信贷场景化布局不同

　　首先，城商银行同国有银行及部分股份制银行面向客户群体不同，城商银行主要营销目标为小微企业及个人客户，国有银行及部分股份制银行服务对象主要为大型企业及高净值客户，一个抓大一个管小。

　　其次，城商银行方面信贷场景化方向推出的产品注重便利、快捷、小额，例如信用消费贷、POS贷、小微企业贷，比较利于信贷场景生成。而国有银行及部分股份制银行在城商银行业务基础上增加了对公企业、开发商贷款及财富服务，业务规模较大，政策灵活度较差。

　　风险管控方面，城商银行由于业务主体多在当地开立，且有地方政府政策引导支持，城商银行信贷场景化业务风险性较小，可国有银行及部分股份制银行涉及业务众多且繁杂，客户主体分散全国各地，业务场景化开立难度高，风险大。

　　网点布局方向，城商银行定位市场下沉，不断渗透城市各地，大到繁华中心小到村头巷尾。各国有银行及部分股份制银行主攻市场上升，主推重点城市重点区域覆盖，这一点提升了信贷产品场景化的门槛，减少了居民消费的接触面。

　　通过比较，城商银行业务规模及体量虽不如国有银行及部分股份制银行，但作为地方性银行，城商银行在信贷产品场景化方面具有先天性本土优势，而国有银行及部分股份制银行则因“小”城商银行不具有的规模及体量耽误了贴合行业性、现象级、场景化信贷产品的发展。

　　总的来说，「消费金融频道」认为不同区域的城商银行在信贷场景上都带有当地文化烙印，杭州的茶田项目、重庆的火锅文化、三亚的旅游产业在成为城市特色的同时也成为了当地金融旗帜，但也有部分城商银行被热度冲昏头脑，推出类似墓地贷、彩礼贷类似产品，遭到了社会的质疑，对当地造成了不良影响。

　　国有大行及部分股份银行应吸取城商银行经验及教训，在本土新产业诞生初期凭借自身行业敏感度灵活产出场景化信贷产品，同淄博城商行一般，发展当地文化，助力本土经济。