负债50多万，月供1万如何变1千，经典案例分析

　　

　　我相当坚定这会是是一个非常经典的案例；

　　甚至都都想好我如何动笔，从记录那日的天气开始，从放款到账结束；

　　其实关于网贷置换的案例写过很多，每一次案例都有其需要学习的地方；

　　这个案例相当经典，除了写给各位负债的朋友看下，更多的的是给那些着手操作置换的朋友一个解决思路；

　　客户情况描述：武汉某事业单位，因年少不知道网贷凶险，导致积重难返，开头都是类似的，但是与其他不同的是，客户被别人已经被捞过一次了，公积金缴存基数2w+，当前单位工作满2年，目前已负债50w~60w，每月还款1万多；

　　我看了下之前的手法，方法都是正确的，征信也被整理过了！

　　做对了第一步！

　　

　　对他的征信进行的一个详细分析：

　　拿到征信的那一刻，看到了2022年时结清了很多笔小贷网贷，不过大多数是在2019年借的，2021年和2022年陆陆续续在结清；

　　查询在20222年9月这个月出现了一个小高潮，然后小贷在2022年10月份之后才彻底全部结清；

　　因为在2022年的10月份他做对了线下置换产品，才能就此上岸；

　　从他2022年的征信数据来看，都是在跟各种小贷、网贷斗智斗勇，结清、再贷、结清、查询、重贷.....

　　这样一顿折腾下来，大数据评分必然会很低，凡是数据模型需要评分的，线上过系统扫码的，很大概率会被拒贷；

　　他在来找我之前，征信查询的情况已经验证我的猜想了！

　　2023年3月份查询了汉口银行及工商银行，大部分武汉的的信贷产品小伟都经手过，基本调性也很清楚了；

　　这他申请的这两个产品，都需要扫码，一个叫同盾、一个叫风筛，都是大数据过码的一个叫法而已；

　　毋庸置疑结果就是“全部拒绝”

　　这个时候，就不能再去做任何操作了，任何线上机器人审核自动出额的产品；

　　应该转变置换思维，视线看向线下的人工能干预给额度的产品；

　　客户本身就是优质单位，公积金基数2万加，基于这个两点的前提下；

　　跟团队负责整理这块方案的伙伴聊了聊了，有4个方案比较符合他目前的情况，客户征信上已经有2个被用掉了；

　　剩下刚好也只有2个方案可行！

　　客户目前负责有个50~60万，总月供还在月收入范围内，除了目前的利息低还有就是他收入的确可观，这是好事！

　　

　　当天谈定方案之后就开始安排团队着手办理，客户一直纠结的并不是产品，而是担忧是否能放款；

　　因为有前车之鉴，别人在他大数据较差的情况下，直接给出了2个查询，出手无获，相当担忧，所以便讲了一下自己的分析逻辑！

　　很清楚之前办理的是汉口和公司银行的调性，再结合他征信上的小贷结清和查询记录，断定判断情况并说明操作的产品是人工成分比较多，并且不会直接靠智能模型被拒；

　　开始着手办理，记得那天阳光明媚，在一番解释之后客户也是非常信任我们的分析；

　　我相当坚定这就是一个非常经典的案例，甚至早已经想好该如何分析，从接待那日的天气开始，到放款结束；

　　在这里小伟要给大家分享一个办理过程中遇到的知识点：

　　客户征信里面有一些循环贷款，也就是我们常说的网贷，全部都上了征信，即便没有再使用，但是征信上依旧全部额度，并且这些会被计算为负债；

　　好在，在客户过来谈之前，我已经让它将其注销并关闭账户，所以这个细节的亏，客户是没有踩到！

　　大家最好自己好好检查一下，自己有没有被这些额度给暗算了，比如说：京东、美团、滴滴、百度等等；

　　都是属于这样的额度，没有用但是有个预授信额度，就相当于你有了，你随时可以贷出来，变成负债；

　　银行就全部算进去算负债，虽然说和信用卡的额度说起类似，但是信用卡只算已使用额度；

　　所以说如果你也有这种循环贷款授信，又想要一些低息的银行产品，那么就要提前注销并提供结清证明了！

　　进完两笔件，当天下午5：50就出了额度；

　　第一笔，年化3.85%，20万，置换掉他名下年化17%的产品，首战告捷；

　　说句题外话，整个办理过程客户都是沉着冷静，抓重点，这是第一个再做负债置换的客户，如此淡定且话少的；

　　并没有娓娓道来的负债历程和情绪内耗；

　　这大概是因为客户是体制内的原因吧！再加上前面做对了一次置换，债务问题现阶并不是那么严峻，但是为什么第一置换成功后没有成为“回头客”呢？

　　因为费用问题，上一家的收费估摸着我是没有啥兴趣听的，客户大概是说十几个点吧！我也没有去细算，只是听到我们收费后再三确认没有其他的，看了我好几眼（估摸觉得我也不像个坏人吧！）然后继续推进落地了！

　　第二笔，又批了28万，先息后本年化3.6%；‘

　　

　　这个案例，就是一个好单位的员工做的负债置换

　　下面小伟给这个案例做个感想：

　　1、注销并关闭网贷、循环贷款：

　　大家可以参考一下我之前写的文章，看下网贷对征信的影响，能注销的就注销了；

　　前段时间才发现自己居然开通了抖音的抖音月付，我还以为维持了这么久的征信，老马失蹄，不过好在最后关闭的时候告知并没有上征信！

　　这种东西一不小心就会在关键时刻使绊子，所以大家要是有需要贷款，不管是信贷还是房贷，还是自己打个详版征信看看，免得到时候来个措手不及；

　　2、贷前数据分析：

　　这个事情是一个方向性的问题，很多朋友加了我之后，很不理解为什么我要问收入、问征信、不是有有房就能贷款吗？

　　其实对于这一点，小伟一直不明白，为什么有些人生活中的鸡毛蒜皮可以计较半天，几十万甚至几百几千万的决策，却觉得是能在一问一答之间就解决了的！

　　任何我在咨询客户信息的时候，包括个税、公积金、房产、征信等等信息，都是本着对方案负责的态度，能尽量穷尽细节，给出建议；

　　一直坚信做事颗粒度越细，事情的可控性越大，确定性也是可以提高更多的，或者大部分的客户是到了网点，柜台客户经理大手一挥就让你扫个码查个征信；

　　甚至说连给你分析时间都不愿意给，耽误他拉其他业务；

　　其实每个人的情况都是不一样的，你有40万的信贷，他的是50万信用卡，他是郭茨口的老破小，你是二七滨江的大平层等等，都不是同一个维度；

　　用千变一律的解决方法只会浪费查询，措施上岸机会！

　　3、从业者更加注重做事的颗粒感

　　在贷前分析到贷中操作，再到贷后管理，形成闭环，让客户体现更好，方案精益求精；

　　这一行才会慢慢做的更好，对于数据，要熟练总结对比；

　　打个比方，明确知道各个银行的调性，是最基本的从业经验和素养，哪些更注重大数据，哪些不注重大数据，在武汉市面上的信贷产品有上百个，抵押产品也有几十个，如何一一了解熟悉呢？

　　如果说靠个人的零碎去记忆，绝对是记不住的，要一个个案例实践，一份份征信对比出来，才能得到正确的结论；

　　小伟总结

　　市面上的产品大部分小伟团队都会去测试一遍，在以往发表的许多内容里，产品我都替大家先试后再编辑文章发布或朋友圈；

　　所以市面上的中介参差不齐，银行就在路边，而分析数据做准确方案，这样的能力并非是每一个从业人员都具备，或者说并不是某一个人能具备的；

　　但，这是每一位对自己有要求的从业人员，必须具备的基础能力；

　　融资贷款是杠杆，经营创造价值，无论家庭还是企业都离不开金融，你可以让你身边多一位了解金融的朋友；

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