中国移动支付的“一带一路”之行

　　支付宝采用“本地伙伴+技术赋能”的出海模式，因地制宜地在“一带一路”沿线国家打造出9个当地版本的“支付宝”，成为中国连接当地、实现“民心相通”的数字化普惠金融体系。

　　大到商场和机场免税店，小到便利店和街边的榴莲档口，从水上公园到海岛潜水，中国游客在海外游玩时经常可见熟悉的支付宝标识。在马来西亚、泰国、印度等“一带一路”沿线国家，由于中国移动支付技术的“出海”相助，移动支付和数字生活方式已是当地寻常风景。

　　专家认为，支付宝及其“走出去”的本地钱包都是“一带一路”企业，移动支付领域的“一带一路”生态圈已逐步形成，成为中国连接当地、实现“民心相通”的数字化普惠金融体系。

　　数字支付改善当地商业生态

　　在印度小城镇，印度版支付宝Paytm成为了当地商家竞争的“利器”。“我问顾客，为什么他们要去另一家商店买东西，他们的回答是，‘你这里不能用Paytm付钱’。所以我当天就接入了Paytm。”一位小城镇的店老板苏米特•辛格告诉记者。

　　随着数字化的发展，Paytm已经在印度的小城镇有300万商户合作伙伴。而在印度全国，“码商”已超过1400万户，一张张蓝色的Paytm二维码，将成千上万家的小微商户和消费者连接了起来，串起了印度人的日常生活。

　　除了支付方式，Paytm还根据本地市场特点推出了专属印度的投资应用：数字黄金。在印度，不论消费还是投资，黄金制品都深受当地人的喜爱。现在有了Paytm，最低只要1卢比，就能在APP上购买黄金，累积到了一定重量的黄金，还能选择把实物送货上门。便捷的操作、灵活的投资方式使数字黄金的用户已经达到了7位数。

　　类似火爆的场景也发生在泰国。2017年9月，蚂蚁金服与泰国开泰银行宣布进一步加强合作，商家将可通过开泰银行APP扫描中国游客的支付宝二维码，这也是泰国首个支持支付宝扫码支付的银行APP。这一合作让赴泰旅游的中国游客享受到更多的便利。如今，中国游客在泰国旅行，从打出租到逛商场，从做“马杀鸡”到看泰拳、吃泰菜，只要“扫一扫”便可尽情体验吃喝玩乐行。

　　泰国的商户们也意识到了接入支付宝给自己带来的价值。以大商家King Power王权免税店为例，以前免税店是依靠旅行团带客户流，但现在旅行团变少了，自由行散客越来越多，自由行游客的价值也更高，King Power免税店也开始依靠支付宝来精准推送折扣券。

　　

　　图为在马来西亚吉隆坡，一名男士用电子钱包刷二维码买咖啡

　　同样通过线上支付便捷买卖双方的还有马来西亚。从2017年4月开始，支付宝在马来西亚逐步上线扫码支付服务。自此开始，支付宝线下商户持续快速增长，囊括便利店、免税店、餐馆、酒店等各大业态，甚至连知名景点云顶高原也接入了支付宝。即便是在一个小摊位，扫码支付带来的效果也是“立竿见影”。在马来西亚知名旅游目的地之一的沙巴州首府哥打基纳巴卢，有一条远近闻名的榴莲一条街，其中一家榴莲档在接入支付宝后的3个月内营业额就增长了20%到30%，支付宝收款占到总额的40%以上。

　　“当地伙伴+技术赋能”：打造服务本地的移动钱包

　　蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋表示，“中国的移动支付正在走向世界。”在这一过程中，支付宝采用的是“本地伙伴+技术赋能”的模式，因地制宜地打造出9个当地版本的“支付宝”，包括印度Paytm、泰国TrueMoney、韩国kakaopay、菲律宾GCash、马来西亚Touch 'n Go Digital (TnGD)等。

　　2017年2月，支付宝与韩国即时通讯公司Kakao达成战略合作，投资Kakao旗下移动金融子公司kakaopay，共同开拓韩国的线上和移动支付市场。支付宝技术的助力，让韩国kakaopay迅速发展。数据显示，今年三季度交易额是去年同期的2倍。

　　通过支付宝的经验与技术赋能，kakaopay现在早已不止于支付，更成为韩国最大的综合数字金融服务平台，旗下拥有税金缴纳、保险、信用分数、借贷等多元化的亲民金融服务。如今，支付宝和kakaopay两种支付方式经常同框出现，互相促进、互相拉动的效果明显，产生1+1>2的聚合效应。

　　“本地伙伴+技术赋能”的模式也曾发生在泰国。支付宝工程师们第一次到泰国和TrueMoney谈合作时，当地的移动支付还发展得非常缓慢。快捷支付并不流行，最常见的还是现金交易，而且去银行排队通常就要半小时以上，中小企业想要汇款更是手续费不菲，开户也比较困难。

　　2016年11月，蚂蚁金服与泰国支付企业Ascend Money签订战略合作协议，共同打造泰国版支付宝TrueMoney。然而让两个不同语言、不同文化、不同思维方式的团队协同合作，并不是一件简单的事。“我们双方各出技术团队一起来攻克支付后台上的技术问题。一方面我们能提供在中国比较成熟的技术经验，另一方面能给当地的工程师做培训，‘授人以鱼不如授人以渔’。”蚂蚁金服全球化本地钱包技术负责人熊务真说。目前，TrueMoney已成为泰国当地人使用频率最高的电子支付平台之一。

　　在Paytm和支付宝牵手之前，印度并没有二维码，商户对“扫一扫”支付的安全性和稳定性心存疑虑，是当时Paytm发展用户最大的困难所在。为解决这一问题，支付宝团队把Paytm高管都邀请到中国来，切身体验中国移动支付的发展成果。蚂蚁金服印度项目的负责人回忆说：“Paytm高管们在中国亲眼见到，一个路边摊的早餐店，在一分钟内就能完成30多位顾客的扫码支付，那种认同感是我们用PPT宣讲永远达不到的。”为进一步促进印度数字支付的落地，支付宝也曾一度派出100多名中国工程师到印度工作。在今天，这个数字已经大幅降低。通过几年的磨合，双方之间的认同差异越来越少，合作越来越顺畅。

　　熊务真表示，蚂蚁这种出海模式，几乎是在无人区里穿行。在每一个合作地国家，蚂蚁金服都要选一个站点负责人和一个技术负责人。但这些人选选起来并不容易——既熟悉公司业务，精通技术；又精通英语，尤其是当地口音的英语；并且了解这些发展中国家的文化、国情、习俗，能快速熟悉适应的人；还能接受一年换一个国家，甚至几个国家的疯狂生活，这样的人实在太少了。所以，蚂蚁金服只能边出去、边培养，即所谓的 “造血计划”。员工在这些国家摸爬打滚，成熟一个，再派往下一个国家和更多的国家。

　　专家认为，支付宝的出海方式很独特，更在实践中证明了其合理性。电子钱包涉及金融，各国对金融监管不仅严格，而且对外资公司进军金融业也非常敏感，百姓接受起来也有难度，而打造当地品牌的电子钱包，有助于当地实现数字化支付。

　　打造移动支付“一带一路”生态圈促进“民心相通”

　　今年2月，北京大学数字金融研究中心发布的《亚洲四国金融科技考察报告》指出，中国的金融科技确实在国际上形成了影响力，特别是过去几年“一带一路”相关国家在金融科技领域的合作取得了非常好的成效，真正做到了合作共赢，惠及相关国家的普罗大众。报告特别强调，支付宝与泰国的TrueMoney、印度的Paytm以及孟加拉国的bKash等展开形式多样的合作，帮助普惠金融服务走向这些国家的角角落落。

　　TnGD与蚂蚁金服合资公司的负责人尼扎姆表示，选择中国企业作为合作伙伴，是因为中国已经有了非常成功的电子金融生态系统，人们在日常生活中经常使用手机进行支付，而阿里巴巴和蚂蚁金服则是中国最优秀的企业之一。

　　井贤栋曾表示，“我们的使命，就是建立一个以技术驱动的开放生态系统，并与全球合作伙伴合作，共同开发和推广移动支付技术及服务，支持未来社会的金融需求，为世界带来更平等的机会。”

　　谈及支付宝成功出海的原因，国家金融与发展实验室副主任曾刚说，不同于以往的靠贸易输出、靠出口拉动经济成长，支付宝“走出去”的核心在于原创技术和核心能力的出海，最终可以和当地一起来解决“一带一路”沿线上普遍存在的传统金融服务“老大难”问题。

　　对外经贸大学全球化与中国现代化问题研究所所长王志民也表示，支付宝与传统企业的全球化路径大有不同，其“走出去”是通过独特的“出海造船”模式，即与当地企业合作输出自身技术来打造当地的钱包品牌。

　　“支付宝及其‘走出去’的本地钱包已经形成了移动支付领域的‘一带一路’生态圈，成为中国连接当地，实现‘民心相通’的一个数字化普惠金融体系。”王志民说。