一文速览美国财商教育发展史

近年来，财商教育企业和相关短视频广告频繁地出现在大众的视野里。但大众对于财商教育的概念和内容仍一知半解，部分人群甚至对其存在刻板印象，称其为“智商税”。其实，早在40年前，美国就开始了财商教育普及。

美国的财商教育起步较早，在1986年就率先在大学开设相关课程。2003年美国金融素养和教育委员会的成立更是标志着财商教育的推广成为了国家战略。而随着相关战略的多次更新，美国的财商教育规范趋于完善，各社会组织之间的通力合作更是使得财商教育的推广途径全面化。

在提到财商教育前，我们不得不提及财商教育的前身——理财教育。 理财教育的概念于1982年，由美国学者CR安德森在《个人及家庭理财教育：需求与架构》论文中提出。他指出：“理财教育是要去让人们学会设立理财目标、认识个人的收入情况以及制定理财计划，并去最终完成自己的理财目标。”这一概念的提出为美国的财商教育的发展提供了理论基础。

随后，美国高校中开始逐步推广理财教育。1986年，美国爱荷华州立大学（Iowa State University）开设理财教育课程，成为最早开设此课程的高校。1994年，美国众议院通过了《联邦中小学教育法案修正案》，其中更是提议要加强中小学的金融教育。

1997年，财商一词由罗伯特·清崎在财富管理科普畅销书《穷爸爸富爸爸》中正式提出。财商教育的内容包括资产的获得规律、管理资产、退休金知识、投资技巧等。相比于理财教育，财商教育拓宽了课程受众所需要学习的金融知识范围。

2001年，美国共计3000所小学参与了教育部资助的“为美国而储蓄”计划。该计划用科普课程和演讲活动等方式在中小学中大力普及财商教育。

2003年，美国政府成立了金融素养和教育委员会，专门负责在美国推广财商教育。该委员会的成立成为了美国财商教育发展的重要时间点。委员会成立之初便开发了国家金融教育网站（MyMoney.gov），并在网站上汇集了有关财商教育的最新研究报告，可以帮助各州政府因地制宜地推广财商教育。

同年，该机构颁布的《财商教育促进条例》更是将全民的金融教育纳入国家法案，财商教育被正式列入美国中小学12年必修课程。2003年年末，美国金融知识学院成立，主要负责研究和设计金融知识普及课程。?

2004年，美国政府将四月定为了全国财商教育宣传月。每年四月，政府会和社区以及其他社会组织举办各类财商教育活动，如中小学公益财商课堂、美国国税局举办的金融防骗演讲以及社区的财商教育宣讲会等等。这些活动共同促进了财商教育在各地的推广。

2006年，美国金融素养和教育委员会制定了世界上首份财商教育国家战略——：《掌握未来：财商教育推广之国家战略》。财商教育的推广和普及正式成为了美国一项长期的全国性战略。

2008年，金融危机严重影响了美国的经济和社会稳定。在金融危机期间，众多民众在缺乏相关金融知识的情况下签订了许多他们不理解的房贷和其他贷款协议，最终导致严重经济后果。

同时，经济市场动荡和次贷危机使得民众对金融知识的需求激增。在此情况下，美国总统乔治布什牵头成立金融知识咨询委员会。该委员会主要负责是提高美国所有年龄段儿童的财商知识、扩大企业对财商素养类培训的参与度（加强雇主对雇员提供财商素养知识培训）、增加没有银行账户的居民获得金融服务的机会、加深金融领域知识的研究。此后，美国的科研院所、高校、金融机构、社会公益组织等多方力量联合推广财商教育，在社会层面效果显著。

2009年，金融素养和教育委员会开始进行大范围的国民财商素养测试，用以收集数据，分析国民财商素养情况，进而调整财商教育的相关教材内容。

2011年，金融素养和教育委员会修订并出台了新的财商教育国家战略——《促进美国经济的成功：财商素养国家战略》。该国家战略的目的是为美国国民的个人和家庭提供可持续的财商教育。而具体战略的内容包括政策、教育、实践、课程研发、协调合作等五个方面。

2020年，金融素养和教育委员会对2011年的财商教育国家战略进行了更新。新的财商教育国家战略强调了各州政府需要和私营企业共同合作来推广财商教育，丰富私营企业对雇员进行的财商素养培训的内容。

由此可见，美国财商教育的国家战略是基于美国国情制定，经历了数十年的发展，几近完善，目前已经形成了政府、科研院所、高校、金融机构、企业、社区与社会公益组织 等多方力量共同合作、兼顾理论与实践的的全方位的教育模式。

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