动辄百万甚至千万房产用什么来保障？北上等多地推出财险版“惠民保”

　　

　　界面新闻记者 | 吕文琦

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　　近日，受暴雨影响，多地业主反映自家房屋存在屋顶漏水、墙体渗水等情况，甚至出现“外边下大雨家里下小雨”，由此而引发的维修费用也高达数千元。人身健康有惠民保、重疾险等健康保险作为保障，而动辄百万甚至千万的房产用什么来保障？

　　家财险作为财险的重要险种，便是为保障房屋风险而生。今年以来，家财险悄然升温。北京、上海、重庆、昆明、宁波等多地推出城市定制普惠型家财险，被业界称为家财险版“惠民保”。

　　每个城市的家财险内容和价格不尽相同。以8月15日在北京上线的“京城好房保”为例，该产品由人保财险等7家公司形成共保体，飞鸟鱼提供服务支持。京城好房保自8月15日起至12月31日开放投保，共有三种产品方案，价格分别为196元/年、399元/年、618元/年。除了补偿性保障外，产品还包括管道疏通、卫浴洁具日常维修服务和临时租房补贴。

　　图片来源：北京好房保公众号

　　而上海版家财险“沪家保”的普惠版保费89元/年，提供最高120万元保障。风险保障涵盖一般家庭财产保障、第三者责任、意外保障及生活服务。 “沪家保”还提供家用电器清洗、上门开锁等服务。

　　据了解，家财险承保因自然灾害或意外事故导致的房屋主体损毁、室内装潢损害、室内财产损失。另外还可以通过附加险的形式，增添保障内容如临时租房补偿、第三者责任险等。

　　家财险是一种补偿性险种，保险公司根据补偿原则，以投保财产的实际价值作为赔偿上限。保额由投保人依据投保财产的实际价值自行估计而定，保额越高，保费越高。比如为自住的房子投保，房屋总价500万元，即可投保500万元左右保额的家财险。实际赔付时，保险公司会根据核定赔付损失，最高赔付500万元。

　　家财险自去年以来发展迅速，2022年保险业累计实现原保费收入4.7万亿元，同比增长4.58%。家财险是保费同比增速最高的险种，其保费收入为164亿元，同比增长67.2%。

　　尽管家财险发展迅速，并在多城市开花，但在国内仍是小众险种，仅占财产市场总体保费收入的0.8%，显著低于发达国家。

　　去年3月，原中国银保监会与中国人民银行联合下发《关于加强新市民金融服务工作的通知》，提出“推广家庭财产保险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力”的要求。

　　瑞士再保险中国区财产险创新解决方案负责人王君博在2023年北京市新家财险发展论坛上表示，从我国家财险的发展环境及发展特征来看，仍存在现有传统销售渠道模式很难实现家财险大的突破、产品同质化严重，难以满足多样保障等问题。

　　王君博建议，未来家财险可以探索社区+家财险模式，结合维修服务、智能家居，更好融入物业社区生态，帮助消费者切实做好风险减量工作。

　　与惠民保类似，界面新闻观察到在城市定制家财险的背后也有第三方管理机构（TPA）的身影。有业内人士向界面新闻指出，这类型背后一般有地产和物业公司的支持，可以通过物业整合维修产业链。它们同时拥有保险经纪公司，可以做成MGA（管理型总代理）模式。

　　飞鸟鱼保险科技总精算师尚磊在北京市新家财险发展论坛上表示，房屋老化维修、社区安全治理、保司代理人服务深耕，将构成新家财险长期发展的三要素。“物业成为家财险的主要增量渠道，通过保司代理人的服务介入，实现家财险风险减量成本控制。通过家财险的社区化维修及一站式服务平台搭建，为激活大修基金购买保险提供能力储备。”

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