不懂资金规划，你就穷忙一辈子

　　守着钱等于守着穷$

　　你不理财财不理你

　　辛辛苦苦挣了钱，“把钱存起来”、“把钱放起来”这是人对待钱财的普遍态度，认为这样最可靠、最保险。但很少有人意识到，正确的理财方法是确保家庭生活长期稳定的重要途径，也是让家中有限资金保值或增值的必要手段。然而，我们身边许多人却不会让钱去生钱，总是让它“烂”在工资卡里！

　　

　　不想穷忙一辈子，一定要学会理财

　　一生能积累多少钱，不取决于你赚了多少钱，而取决于你如何理财。

　　钱不够花与生活水平不高的主要原因，在于理财观念的落后以及理财方式的单一。如果你想成为理财的高手，首先应当树立正确的理财观念，增强理财意识和风险防范意识。其次是通过合理的方式获得更多的财富。

　　

　　理财专家一般用“成功＝经验＋智慧＋苦功＋灵感＋运气”这个公式来引导个人的投资理念。

　　在做具体投资时，除了确定投资对象有无投资价值外，最重要的是根据自己的兴趣和特长选择目标。有人在房地产市场里大显身手，但在股票市场却一败涂地；有的人爱好收藏，小有成就，但对房地产却不感兴趣。因此，理财前必须正确地认识自己、了解自己，制定量化的、合理的目标，针对理财目标配置资产，做到有的放矢。特别是在当今社会，千变万化的经济环境不断改变着人们投资的价值取向。要能抵御过高投资回报率的诱惑，因为任何投资回报率过高的项目都是值得怀疑的。

　　美国曾经有人做过一个调查，结果吃惊地发现美国的百万富翁约占全国人口的10％以上。而其中约有60％都是自主经营的个体生意人。他们从事的都是极其普通的工作，如做焊工、开干洗店，等等。在这些富翁中，又有80％的人都是靠自己的积累发家的。此外，他们生活俭朴，没有一丝奢华的迹象，甚至与他们每天相处的邻居都不知道他们已经是百万富翁了。

　　美国为何会产生如此多的富翁呢？

　　

　　为什么有些中国人崇尚节约，恨不得一分钱掰成两半花，也没能创造出多少财富，而美国人消费巨大，却还能成为富翁呢？一位中国学者带着这样的疑问走访了美国学者，美国学者的回答是：“我们的节约与浪费是两个不同的概念，美国人在生活上虽然浪费，但是在生产成本上节约；而中国人虽然在生活上节约，但在生产成本上浪费。”美国人更加注重的是“开源”。

　　开源是投资理财的根本所在。如果没有不断投资获得的财富，无论你多么勤俭节约，财富也不可能平白无故地增多。“节流”是建立在“开源”基础之上的。没有“开源”，“节流”没有任何意义。

　　和信关系企业集团是台湾排名前五位的大财团，和信企业集团前会长辜振甫和台湾信托前董事长辜濂松是一对叔侄。外界都想了解他俩到底谁比较有钱，辜振甫的长子辜启允曾笑言：“钱放进辜振甫的口袋就出不来了，但是放在辜濂松的口袋就会不见了。”意思是辜振甫赚的钱都存到银行，而辜濂松赚到的钱都用来投资。结果是虽然叔叔辜振甫大上17岁，但是侄子辜濂松的个人资产却远远多前者。

　　多数美国人的投资理财原则是：只将少部分钱存入银行；另一部分钱买房子，这是一个人的基本生活需求；大一部分钱投资股票。

　　因为美国的储蓄利率非常低，很多美国人都是爱花钱，不爱存钱，为了生活上的保险起见，他们只拿出一小部分资金来用作储蓄投资，而是把钱主要投在证券和房地产上。

　　这就是我们讲的将资金分散在各个项目上进行分类投资。这样做的好处至少有两点：首先可以努力争取在各个领域里获得利润；其次可以最大程度避免资金尽失的风险。我们在理财的时候，也应该采取多元化投资。当某一项投资失败后，还有另外的投资项目可以获利，将损失减至最小。

　　了解了理财的原则和理财的观念，我们更加清楚地认识到，理财是一个伴随终身的漫长的过程，虽然在这个过程中，财富会有不同程度地增加，但理财的目的绝不仅仅是为了赚钱。理财应先求保值后谋增值，短线投资只是这其中的一部分，而不是全部内容。

　　

　　打理好钱财，为自己构建财务基础

　　我们应如何建构扎实的财务基础？拥有什么样的观念最重要？养成正确的生活态度、消费习惯最重要。量入为出、存钱储蓄是理财的基本功，有了资金才能规划保险、做投资、为未来的经济生活奠基。现代社会中，我们一定要做好钱财的打理，经济自主、有独立的能力，迈向美丽的人生前程。如果想法偏了，任意花钱不加节制，生活形态也会扭曲变形。

　　有的人在读书时是利用助学贷款交学费，才毕业就背负一身债务。对这部分人来说，进入社会工作以后，最重要的是先好好工作赚钱，努力还债。无债一身轻，还清前债以后，我们在理财这条路上才能从零开始，而不是从“负数”起步。就有关理财的基本法则来说，理财专家建议：一定要利用各式金融商品，为自己建构一道道理财防护罩。在进行理财规划的过程中，三大守则要记牢。

　　1．一定要储蓄、存钱

　　首先，一定要多存钱、多储蓄，手头上有节余、有能够运用的资金，才能用钱滚钱，才有办法抓住投资生财的机会。说到储蓄，好像压力很大，其实就是养成适当的生活、消费习惯，把握几个原则就好，“量入为出”避免“寅吃卯粮”，简单说就是，不到一个月，进账就花光甚至透支。如果你像下面这位李女士一样生活，那么你的财务状况就危险了。

　　26岁的李丽活泼可爱，衣着时髦，脚蹬长靴，留着时尚的发型，隔三岔五就换不同款式的名牌包包。每次她踏入办公室，女同事们便会传来羡慕的眼神、惊呼和赞叹，“这只表哪里买的？”“这个包包很贵哦？”“这件衣服真好看”……此起彼伏地称赞，总让李丽不由地涌起一阵高贵、时尚的兴奋感。

　　可是有谁知道，人前光鲜的李丽每当拿着存折，见才到月中账户里就空空如也时，就不免心头一阵迷茫；收到信用卡账单时，望着愈积愈多的欠款数字，心里更会闪过一丝紧张。怎么办？每次碰到这种情况，李丽都选择暂时忘却，然后告诉自己：反正欠款也不是一时还得清的，而且每个月都还撑得过去，以后慢慢还就可以了。可以说，李丽是穷忙一族的典型代表。

　　2．对人生风险，一定要有规划

　　漫漫人生，世事无常，最怕碰到不可预料的病痛。同时，我们也要考虑到未来，支持退休生活所需的钱财要从哪里来？要控制风险、建构防护网，医疗保险可供考虑。独立自主的白领上班族不妨从医疗保单着手，为自己筑起一道人生的保护墙。初期可以考虑选择低保费、高保障的医疗险，随后再以“终身医疗险”将医疗保障时间拉长至终身。虽然白领上班族年轻、活泼、健康，不过还是要未雨绸缪，医疗保险不可少，只要花小小的钱，就可为自己取得大大的保障。

　　3．投资未来，金融商品理财不可少

　　目前，光靠存款生利息，要累积财富着实不易，所以还是要善于用金融商品做投资，加速财富增长。在各式金融商品中，股票风险大、挑选起来难，期货风险更大，因此可以适当地将投资领域放宽，实现投资多样化，如房地产、文化产业、艺术品和贵金属等。只要找到适合自己经济情况的投资方式，完全可以让自己的财富不断地增长。

　　

　　理财行动越早，得到的回报就越大

　　理财投资是每个人都可以学会，而且都应该学会的课程。以为投资只是金融从业人员和有理财头脑的人才能学习的科目，是一种错误的认识。理财是每个人的必修课，越晚学会理财，你感觉到的生活压力就会越大。因此，一定要趁早规划好人生不同阶段的支出，做好理财规划。这是因为：

　　1．买房子的成本越来越高，但薪资增长却极其缓慢

　　如今房价不断上涨，上涨的幅度已远远超过了我们收入增长的幅度。

　　有人做过统计，一般人如果要靠薪资买套房子，可能需要不吃不喝20年，才能筹备完整购买房子的资金。但大多数人不可能一下子就备齐买房子的全部资金，如果购房的时候只准备了10％的自备款，加上每月支付的贷款及利息，对很多上班族来说将造成沉重的财务负担。如果更换工作或万一固定收入中断，将面临很严重的资金短缺。对大多数只领一份死工资的上班族来说，要吃饭、要坐车，还要赡养老人、供养孩子，生活压力之大可想而知。

　　2．教育费用飘升，以后供养孩子上学越来越难

　　无论你打算什么时候生孩子，以后都会面临供养孩子上学的问题。如果你现在不学会理财，以后等孩子开始上学时，你会觉得压力如大山般压住心头。现在供养一个孩子读书已经越来越难，因为学费、杂费、择校费、赞助费、辅导班费等名目繁多，教育成本越来越高。仅以读大学为例，现在的孩子考大学容易，但如果没钱，读大学就很难。近年来大学学费不断调涨，让很多工薪阶层的父母纷纷大喊吃不消。

　　3．老年以后只靠退休金不现实

　　如果我们想知道退休之后的各种收入能否满足养老所需，最重要的就是要计算“所得替代率”，它是指领薪水一族退休之后的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。比率的算法很简单，假设退休人员领取的每月平均养老金为1000元，如果他去年还在工作，领取的月收入是3000元，那么退休人员的养老金替代率为：（1000÷3000）×100％＝33.33％。

　　在过去，已经退休者由于当时的利率尚高，通货膨胀率较低，财富累积较快较稳，因此所得替代率通常能够维持在60％～70％。所以在正常情形下，他们仍旧能维持退休前的生活水平。但现在环境不同了，物价年年涨，但薪资的上涨速度却远远跟不上物价上涨的速度。按照目前的状况分析，我们这一代的年轻人，到退休时大概只能维持30％～40％的所得替代率，你把现在的薪水缩减，就知道只靠退休金养老是不现实的。

　　理财投资是每个人都可以学会的，如果你以前就开始关心理财的话，那么现在你手里就应该有一笔存款，而且可能正在研究下一年让它增值的方法。趁着年轻开始做理财投资，那么你可能将比很晚才开始理财投资的人领先至少10年。

　　

　　只会攒钱是不够的，还要学会理财

　　一个人的赚钱能力再强，如果不会理财，到了晚年很可能会两手空空，为衣食忧愁。因此，学会理财是非常重要的。

　　一个人一生的收入通常来源于两个方面：一方面是工作收入，另一方面是理财收入。有句古语是：“君子爱财，取之有道；君子爱财，更应治之有道。”这里说的“取”就是赚钱，“治”就是理财。

　　有一个富翁正要出远门。他将自己的部分财产托付给三位仆人保管与运用，每人分得一样多的钱。

　　富翁告诉他们，要好好珍惜并善加管理自己的财富，等到一二年后再看看你们是如何和处理这些钱财的。

　　第一个仆人拿到这笔钱就做了各种投资。第二个仆人，买了原料，制造商品出售。第三个仆人为了安全，将钱埋在树下。

　　一年之后，富翁把三个仆人召来，第一个和第二仆人管理的财富都增加了一倍，富翁甚感欣慰，把他俩所赚的钱都给了他们。

　　只有第三个仆人的钱丝毫未增加，他解释说：“唯恐运用失当而遭到损失，所以，将钱存在安全的地方，今天将它原封不动地奉还。”

　　主人听了大怒，骂道：“你这懒惰的人，不好好利用你的财富。”第三个仆人不仅受到责备，还被富翁辞掉了。

　　大多数人像第三个仆人一样，不善利用财富，浪费了资源。善于投资不仅仅是可以改善一个人或一个家庭的财务状况，本身亦是一个很好的致富之路。

　　对于钱的收支养成良好的、有节制、有计划的习惯对年轻人来说尤为重要。无论是白领还是蓝领，无论是高薪还是低薪，都得量力而出，能节省的地方尽量节省，坚持把节省的钱存起来，谨慎地进行投资，把它们投向你认为有极好回报的方面，你积蓄的那一丁点钱能由此为你打下坚实的经济基础。因为投资，你的原始资本就会不断地发展壮大起来。

　　攒钱是理财的起点。要想攒好钱，就要尽早养成量入为出的习惯并长久保持下去。对于一些人来说，最主要的就是克制自己的消费欲望。许多人在消费方面的自制力稍差一点，过度的消费会使他们无财可理。信用卡在盲目消费的过程中扮演了重要的角色，信用卡是冲动消费的罪魁祸首，它会造成人们的无感觉消费。因此，抛掉手中的信用卡是克制冲动消费的一个很好的方法。

　　只会攒钱是不够的，还要学会投资，要让钱生钱，生钱是理财的重点。可以把手中的钱分成三份。一份是应急的钱，应该留半年到一年的生活费，这些钱以活期储蓄的形式存放，当然也可以买点货币市场基金。另一份是保命的钱，应该留三年到五年的生活费，这些钱可以以定期储蓄的形式存放，或者部分购买国债。还有一份是闲钱，是五年到十年不用的钱，这些钱才可以用来买股票、基金、房地产，以期获得高收益，当然也要做好亏本的准备。

　　

　　保持观念常新，垃圾也会变黄金

　　人的思想观念决定了人的言行举止，最终也决定了人的命运。观念还有个时效性的问题，因为时代在前进，社会在进步，昨天的真理在今天就有可能成为谬误，所以观念要跟上时代，就得不断更新。不断创新思想才能跟得上快速发展的脚步。商界流传着一句话：钱会往有头脑的人的口袋里钻，正所谓“脑袋空空口袋空空，脑袋转转口袋满满”。

　　在一个温州学校的课堂里，为了锻炼孩子们的手脑协调能力，老师教学生们折叠一些模型。当一切方法都已经教授完毕后，开始了一场比赛。按照规则谁的速度最快老师便给这个学生佩戴小红花。当比赛开始时，大家都在按照老师的方法按部就班，只有一个小男孩拿着纸颠来倒去地看，还不时地用手比划着。别人都在紧张地忙碌着，他却不紧不慢。当比赛结束时，那个男孩却意外地获得了第一名，老师高兴地把红花给了他。当大家议论为何他如此之快时，老师解释说：“大家都按照我的方法去做没有问题，但是你们忽略了我的折叠方法中有几步是可以换个方向去折的，那样会简单很多。只有他是观察到了并运用用自己的思维换了另一种方法完成了比赛。因此，我们要有不断创新的意识和思维才能更好地完成任务。”

　　当我们以常规和传统的方式方法解决生活中的难题而不奏效时，那么应该停下来想一想，是不是转变一下观念会有新的突破。因为旧的观念可能会随着很多客观因素的改变而改变，我们的观念和思维也应该常常更新。

　　富人常告诫孩子：只要肯动脑筋，垃圾也能变成黄金。思维不能一成不变，方法也不是不能变通的，观念应该随时随地更新，不能做墨守成规的人。只要我们有创新的思维、全新的观念，就会在有限的天地里创造出无限的机遇和财富！

　　一家广告公司以年薪30万招募一名总策划。考题是：任由各人在一张白纸上搞创意，然后撒出去，看这些落在大街上的纸品，谁的最抢手。于是，有的人在纸上写上诗歌、格言，有的画上漫画，有的折成精美的纸艺品……

　　有一温州小伙子却什么也没写，什么也没画，只是在每张白纸上贴了一张一百元的钞票扔了下去，路人当然争着抢这天上掉下来的钞票。公司老板被他的创意折服了：“好小子！你被聘用了，明天就来上班！”小伙子的聪明告诉我们：成功与失败，富有与贫穷，只不过是一念之差。

　　观念在任何时候都起着先导的作用。从只能捕捉几条小鱼的渔网到一网网尽天下的因特网，从嫦娥奔月的传说到杨利伟遨游太空的潇洒，说到底还是思想进步、观念更新的结果。如果观念超前，在遵循法律与道德的前提下，能想他人之不敢想，为他人之不敢为，发现他人之视而不见的商机，那么钞票能不源源不断地滚进你的腰包吗？所以说，观念是人生转变的基础和起点，是赚钱的首要条件。

　　

　　一定要学会理财，但不要盲目投资

　　财富的积累是一个由小到大、由少到多的过程。要实现这个过程，就要学会理财。不是有一句话叫作“你不理财，财不理你”吗？财富的积累不在于最初有多少财产，而在于是不是善于理财。富翁并非一开始就是富翁，他们也是通过不断的积累与投资获得的。学会理财可以让你更从容地支配财富，甚至还可以助你积累财富。许多人似乎对于理财不太在行，他们总是叫嚣口袋里的钱如流水一般，只记得出却忘记了进。这可谓是所有工薪族的一大心灵隐痛。所以，我们有必要为自己的口袋装一把安全锁，节制、理性地把每一分钱都管理到位。

　　理财是对自己的财富做价值分派。你可以用它去投资以换得更多的财富，也可以作为不动产储备起来以备不时之需。但是，一定要有自己的理财原则，使这些财富在你的手里不会贬值。

　　可能许多人都认为理财就是节约，进而联想到只有守财奴才会理财或者只有有钱人才需要理财。认为理财会降低花钱的乐趣与生活的品质，这样的结果难免会让一大部分人对理财不屑一顾，但是，理财并不是因为吝啬或者是太富有，才有必要去做的一件事。理财是为了更好地规划生活，以保证财富的合理运用，是管理财富的一种手段。

　　在理财的问题上，许多人似乎总处于一种懵懂状态。他们只知道资金如果放在银行会比较安全，但是不会有太大的收益；如果去投资则担心会有一定的风险。因为，投资并不像在森林里打猎那么简单。投资时，你必须清醒地认识到，如果一笔生意听起来好得让人难以置信，那么，你就该警惕它的可信度了。投资是一项需要谨慎而行的工作，没有风险的投资是不存在的，所以，选择投资的时候一定要做好所有的准备工作，不要盲目投资。

　　以下是一些有益的建议，可以帮助你保持清醒的头脑，更准确地作出投资判断：

　　（1）投资不是一群人的游戏，而是一个人的游戏。投资时，必须靠自己的思维作出判断，必须有独立、正确的见解以保证自己的投资是正确的。

　　（2）不要对投资的利润怀有太高的期望。财富的积累并非一朝一夕之功。特别是对于投资而言，带有很大的风险性。所以，我们必须以一颗平常心来对待。注重一点一滴的积累，脚踏实地，这样才能慢慢变得富裕。

　　（3）不要被虚涨的股票所迷惑。公司的股票与公司永远都是有区别的，有时候股票的行情只是一家公司不真实的影子而已。所以在选择股票时，一定要优先研究这家公司的真实情况，然后再做打算。

　　（4）不要低估了风险。风险带给人们的有时会是一个很有杀伤力的结果，它值得每一个投资者给予足够的重视。在购买股票之前，不要先问“我能赚多少”，而要先问“我最多能亏多少”。有这样思想准备的人才不至于输得一塌糊涂，也能够对自己的每一步有一个清醒的认识，从容应对风险。

　　（5）在犹豫和不清楚一只股票时，坚决不要买。这一点非常重要。就像一位投资大师所说，如果不能用一句话把一个公司描述出来的话，就不要去买它的股票。

　　（6）有资金才是硬道理。当你把目光投向一些正在衰败的公司时，一定要注意这家公司是否还有值得扶持的潜力，自己的资金是否可以支持它转危为安。

　　（7）不要轻信债务超出公司资金的公司。一些公司经常是通过发行股票或借贷来支付股东红利的，这样的公司总有一天会陷入困境。对于这样的公司，你一定要考虑好自己的退路后再做决定。

　　（8）不要把鸡蛋放在一个篮子里。除非你有亏不完的钱，否则就不要把所有的投资都放在一家或两家公司，也不要相信那种只关注一个行业的投资公司。因为这样做的风险比较大，虽然把宝押在同一个地方可能会带来巨大的收入，但永远都不要忘记它同样也会带来巨大的亏损。

　　（9）除了盈利以外，没有任何一个其他标准可以用来衡量一个公司的好坏。无论分析家和公司怎样吹嘘自己的实力，你都不能听信他的一面之词，盈利就是盈利，这是唯一的衡量标准。

　　（10）如果你对一只股票的收益产生了怀疑，那就不要再坚持，及早放弃才是最好的选择。

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