【调查研究】校园网贷的法律风险及监管问题探析

　　

　　摘要：

　　随着互联网金融的快速发展，P2P网络贷款深入到社会生活的各个领域，网络贷款向校园渗透的速度较快。由于审核机制不健全等因素，校园网贷暴露出较多风险隐患，本文对校园网贷存在的法律风险进行研究，为校园网贷规范发展提出政策建议。

　　一、校园网贷发展的现状及特点

　　

　　校园网贷,主要指在校大学生通过网络平台进行信用贷款，进行分期消费的行为。在校大学生已经成为互联网消费的主体，2015年，全国在校大学生约为3000万左右，其中超过8成有资金短缺情况，校园网贷潜在市场规模达近千亿元，目前，国内校园网贷平台有百余家，主要有三种模式：一是P2P贷款平台，主要帮助大学生上学和创业，如贷贷红、投投贷、名校贷等;二是分期购物平台，主要用于提高大学生生活质量，如趣分期、任分期、分期范;三是大型电商企业拓展业务，如阿里巴巴、京东等进入校园，推出如京东白条，蚂蚁花呗等业务。

　　校园网贷凭借其办理快速、申请便捷、审核高效的特点，满足了大学生上学、创业、消费等金融服务需求。现阶段，校园网贷具有手续费高、审批门槛低、审批手续不全等特点。

　　(一)校园贷款平台手续费高昂。在办理大学生分期贷款时，有不少网贷平台并不提及自己的利息，或者是免息但直接转换为服务费。据调查，纯P2P学生网贷平台年化借款利率普遍在10%~25%之间，分期付款购物平台更高一些。消费类贷款较为“昂贵”，实际年化利率可以达到35%及以上。现在信用卡的账单分期等额本息还款利率在16%左右，相比之下，互联网金融平台的利息高昂。如，诺诺镑客旗下的名校贷，月息为0.99%，在收到借款本金后，需要一次性支付2000元咨询费。如果提前还款，或按时还款无逾期，可额外获得2000元的信用奖励。如果借款金额为1万元，还款期限为12个月，本息共计11187.96元，而2000元的咨询费相当于借款金额只有8000元，12个月后才能返还。

　　(二)部分平台审批门槛较低，审核机制不严谨。校园网贷的放款审批门槛较低，主要核实掌握大学生的学籍信息等基本资料并控制单个学生贷款额度，额度一般控制在一万元以内。但有的平台发展过快，甚至放松了对大学生学籍等基础资料的审查，而目前央行个人征信系统还没有完全覆盖大学生群体的信用数据，同一学生在多家平台上可以实现重复借款，加大了欠款的杠杆并增加了金融风险。

　　(三)没有控制贷款用途。校园网贷申请手续简单，网贷平台不对贷款理由进行严格的审核，缺乏相应贷款跟踪措施。网贷平台在鼓励大学生申请信用贷款的同时，不对贷款理由进行审核，不考虑贷款用途的可行性。许多大学生申请贷款的理由为创业，但实际贷款用于个人消费，部分大学生将贷款用于非理性消费行为，如购买奢侈品等，没有经济收入用于偿还贷款，收回贷款风险较大。

　　二、校园网贷存在的法律风险

　　

　　校园网贷的快速发展，一方面是由于巨大的市场需求和校园网贷本身的快速便捷优势，另一方面则是由于现阶段缺乏有效的法律监管，导致部分网贷平台违规发展业务，钻法律监管的空隙，不仅纵容了部分大学生的非理性消费行为，而且扰乱了正常的金融市场秩序，为网贷行业埋下较大的风险隐患。

　　(一)借款人信用违约风险较高。校园P2P 网络信贷平台上借款人的信用违约风险较大。一是借款的审核程序简单。大学生只需填写个人资料、借款用途等信息，经网站简单审核后就能拿到贷款，无需抵押，因此平台缺乏对大学生的有力约束。二是平台对违约大学生缺乏有效制裁。将违约大学生列入黑名单是比较常见的制裁方法。而与银行签约合作的信贷平台，在处理大学生逾期还款问题时，直接将其逾期行为记入央行个人征信系统。随着大学生信用卡还款不良率的增加，银行开始放弃校园贷款市场，加之国内征信体系不完善，大学生重复借贷的信息无法查询，违约成本低，对学生违约的制裁方法有限。三是P2P 市场普遍高利率也是增加信用违约风险的一个重要因素。经济状况恶化的大学生可能会因负担不起高利率而不得不拖欠贷款。

　　(二)校园贷款平台恶性竞争，经营风险较高。由于国内P2P网络贷款平台发展较快，大多数公司为抢占市场先机，扩大市场份额，将发展市场拓展到校园大学生信贷市场，在相互竞争方面陷入恶性循环。一是网贷公司过度竞争恶化了借贷市场环境。为提高公司影响力，很多网贷公司不惜代价降低放贷标准，造成借贷市场恶性竞争，存在公司经营亏损风险。二是易出现高坏账风险。由于多数大学生信贷属于信用担保，很多网络贷款平台甚至对部分产品提供资金担保，承诺借款人逾期不还借款时，由网络贷款平台代为偿还借款。一旦发生借贷人违约事件，违约成本就需要信贷公司自己买单，高额的坏账率会拖垮互联网金融公司，易导致网络信贷公司经营不善而倒闭。

　　(三)技术安全和信息泄漏风险。P2P平台是以互联网为资源，以大数据、云计算为基础的新金融模式，目前仍处于粗放竞争发展阶段，尚未按照金融业要求建立信息安全风险控制机制。网络安全是P2P平台稳健运营的关键和难点所在，技术漏洞、管理缺陷、人为因素和自然因素等都可能危及网络信息安全性。同时，P2P 大学生贷款需要学生提供身份证、学生证、银行流水、手机通话记录等信息资料，易造成个人身份信息的泄露，处于弱势地位的大学生存在陷入洗钱、套现、欺诈等非法活动的风险，给学生用户带来极大损失。

　　(四)网贷到期催款方式粗暴，容易产生人身意外风险。一般银行贷款到期之前，银行会通过短信、邮件、电话等方式通知贷款人及时还款，在贷款逾期时会通过法律手段进行催款。与一般银行贷款到期不同，校园网贷到期催收方式粗暴，通过对大学生施加心理压力等方式进行催收，如给所有贷款学生群发QQ通知逾期，单独发短信，单独打电话，联系贷款学生室友，联系学生父母，再联系警告学生本人，发送律师函，去学校找学生，在学校公共场合贴学生欠款的大字报等方式。部分大学生心理素质较差，不敢将贷款逾期事实告知学校或家长，容易走向极端，导致意外事故发生。

　　三、校园网贷规范发展的政策建议

　　伴随着互联网金融的快速发展，校园网贷平台迅速拓展业务，目前大多数平台盲目扩大市场覆盖面，忽略了对借款人信息的审核，一旦借款人出现无法还款的情况，对平台自身将产生不小的影响。为了使校园网贷业务健康发展，促进在校大学生树立合理消费、合理借贷的金融风险意识，应当构建监管部门、学校、学生、网贷平台四位一体的监管系统，加强信息交流与共享。

　　(一)加大学生贷款资质审核力度，保障监护人知情权。一是在贷款发放前，对学生基本情况做详细调查。除对用户身份、真实购买欲望、还款能力等信息进行严格审查外，还应与各大征信机构合作，严格审核用户资质。二是保障监护人对学生借贷行为的知情权，以降低贷款违约风险。“校园贷”平台应主动告知借贷者监护人其借款数额、借款期限等相关信息，并明确借款存在的真实风险，尤其是真实的利率及附加的各种费用等名目，以免学生陷入过度借贷困境，导致大学生家长成为最后买单者。

　　(二)加强技术和信息安全风险防范。一是加强技术保障，防止信息泄露。P2P平台要采取有效的技术手段和管理措施，防范大学生群体身份、资金、交易等信息泄露，保证各类信息的安全完整，保障业务的正常运行。二是组织制定相关信息安全标准，规范P2P平台的网络、应用、主机、数据、运维安全及业务连续性，提高平台信息安全整体防范能力。加强P2P行业数据收集和风险监测，及时发现风险隐患，对违法违规行为进行处理。

　　(三)加快覆盖大学生群体信用数据步伐，推动P2P行业信用体系建设。一是建立信息共享平台，尤其是征信信息共享和黑名单公示机制，将相关信息纳入人民银行金融信用信息基础数据库，为行业提供关于借款人借款信息和历史信用记录的统一搜集和查询服务，促使大学生群体与P2P平台间良性借贷行为的构建。二是逐步推行信用评级制度。要在体系框架上建立科学有效的信用评级分类机制，制定涵盖风险计量、计量验证、风险管理、资本管理、内部审计等诸多方面的政策实施细则及处理意见，形成适用于我国大学生乃至更多社会融资主体的信用评级实施细则。

　　(四)加强行业间协调，强化对P2P平台的监管体系建设。明确校园网贷平台监管的牵头部门和协调部门。一是金融监管部门应引导P2P平台强化利率定价机制建设，建立监测和预警机制，规范P2P平台利率定价，遏制高利贷行为。创新贷后管理机制，提高贷后管理的有效性，降低贷款违约概率。二是金融监管、工商、公安等部门应联合行动，对校园贷中涉嫌违规、违法的现象依法进行调查、监管，彻查经营者的经营行为及资产状况，严厉打击没有资质而非法从事“高利贷”业务的社会组织和个人。(中国人民银行甘肃武威市中心支行李程鹏、贾锦名)

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