中国人民大学财金学院副教授黄继承：金融支持小微企业发展中存在的四个问题

　　中国发展网讯 2022年12月29日，中国人民大学发布的2022年天府金融指数(TFFI)显示，今年35个中心城市中，北上广深等一线城市受疫情影响金融发展领先优势有所下降，与此同时，新兴金融正在改变中国金融的区域格局。

　　对于各城市如何在金融上进一步支持小微企业，中国人民大学财金学院副教授黄继承在发布会上表示，金融支持小微企业发展中还有四个问题可以进一步改进。

　　一是小微企业贷款渗透率还有很大提升空间。一方面，可以认为是银行对于资产质量的把控比较有效；但另一方面，也可以看出部分金融机构，尤其是国有银行，在对小微企业的贷款业务中存在比较严重的“掐尖”现象。这背后有三点可能的原因，首先是金融机构获取小微企业的有效信息往往比较困难，获客成本高、效率低。其次是金融机构比较缺乏针对小微企业的贷款审核标准，审核流程比较保守，解决这个问题需要信用评估模型和抵质押模式的创新。最后，风险分担机制还比较缺乏，且灵活性不够，限制了金融机构的放贷意愿。

　　二是缺乏“术业有专攻”的中介组织和机构。主要表现在两方面，一方面，金融机构缺少有评估功能的中介机构；另一方面，企业也缺少有咨询功能的中介组织和机构。因此，需要加快发展从事特定行业资产评估的专业服务机构，培育行业协会、商会等组织，充分发挥其咨询和评估功能。

　　三是小微企业的经济行为尚待规范，金融意识有待加强。有金融机构反映，大量小微企业、个体工商户存在财务不规范现象。此外，部分小微企业缺乏对金融的认识，甚至对金融不信任，存在一定的抗拒心理，究其原因主要是基本金融意识的建设相对滞后。为此，需要加强法制建设，加强金融功能和金融服务宣传。

　　四是可持续的发展模式还需探索。目前的模式至少面临两方面挑战，一是金融监管部门、金融从业人员与金融机构股东三者的激励面临冲突。以银行为例，各银行按照金融监管要求，将普惠金融业务纳入考评体系中，这调动了机构内开展普惠金融业务的积极性。但银行的外部股东在短期并没有看到好处，员工激励与股东激励的冲突仍需得到更有效更可持续的解决。实际上，银行也同样面临“融资贵”问题。二是当前政策支持力度很大，一旦政策退坡势必影响小微信贷业务的可持续性。从长期来看，通过普惠小微的规模优势来降低业务成本最终实现盈利，即业务本身可持续，或许才是金融支持小微企业发展的可持续模式。

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