保姆偷记密码转走老人 3 万多，养老钱到底存哪里比较安心？

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　　最近，上海有位老人报警求助，

　　自己手机丢了后，放在微信中的 37000 余元养老钱不翼而飞了。

　　民警调查后发现，原来这笔钱被老人曾经请过的一名钟点工分 8 次偷偷转走了。

　　最后在民警的帮助下，这笔钱悉数回到老人手上，钟点工也被刑事拘留。

　　无独有偶，来自云南的另一位老人最近也差点找不到养老钱了，

　　只是相比于上一位老人把养老钱存在微信里，这位老人选择把 7 万养老钱埋在树下：

　　因为记错位置，老人以为钱被偷走，只能报警求助，

　　最后也是在民警的帮助下，挖地三尺才找到存钱的罐子。

　　看完这两个新闻，不免让人感叹，存点养老钱真的太难了，到底要把钱存哪里才安全？

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　　养老难之 " 存钱难 "

　　挣钱不容易，存钱也不是一件容易的事情。

　　对于大多数人来说，辛辛苦苦存了半辈子的养老钱，就想着退休之后有个依靠。

　　但是这笔钱如何存也是一个难题。

　　1、子女保管

　　有人觉得直接交给儿女就好，这样方便很多，也不用担心钱拿不出来，而且也不用担心自己生病的时候，没有人照顾。

　　但是也难保孩子真的靠得住，万一遇上不够孝顺的孩子，随意挪用挥霍了这笔钱，那真的是欲哭无泪。

　　加上现在丁克一族越来越多，未来没有孩子帮忙打理资金的情况会越来越多。

　　2、现金保存

　　也有人觉得，钱还是牢牢掌握在自己手里比较好，

　　奶爸也见过很多老人还是觉得现金更安全，

　　像开头的第二位老人一样，把养老钱直接找个地方藏起来，这种情况在现实生活中并不少见。

　　但是万一储存不当毁坏了现金，或者真的被盗被抢，又该找谁诉苦？

　　3、存银行

　　当然现在也有老人会选择把钱存到银行，只需要保管一本存折或者一张银行卡就行了。

　　相对而言，存银行的安全性更高，而且急用钱的时候也可以随时支取。

　　但是支取灵活，是优点，同时也可能是缺点，

　　手上有一笔随时可以动用的钱，难免会拿出来消费，也容易被子女、亲朋 " 惦记 "，

　　到老的时候，发现钱已经被提前花光了，养老也没了保障。

　　而且随着通货膨胀越来越严重，钱存在银行也越来越不值钱。

　　毕竟大多数人也希望在保证安全的前提下，自己的钱能生钱，有足够的资金来做好养老准备。

　　那么有什么理财工具更适合用来存养老钱呢？

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　　养老钱到底存哪里好？

　　首先，我们要明确，安全稳健是最重要的，

　　存养老钱要确保的就是收益是安全的、确定的。

　　人一旦上了年纪，失去赚钱能力，生活是经不起任何风吹草动的。

　　用来养老的钱，不仅要保证本金安全，收益也应该是确定的。

　　其次，这笔钱需要专款专用，最好能保证终生领取，

　　随着社会生活水平和医疗水平的提高，人均寿命也在不断提高，目前我国的人均预期寿命也提高到 78.2 岁。

　　虽然谁都无法预计自己会活到多大年纪，但肯定要准备好足够的养老金。

　　最好还能通过有规划地使用下，这笔钱能不管活多久，都可以持续不断地领钱，不用担心 " 钱没了，人还在 "。

　　满足这两个条件的理财工具并不多，奶爸就比较推荐以年金险和增额终身寿险为代表的商业养老保险。

　　PS：国家支持的个人养老金，本质上也是商业保险。

　　这种工具不仅有锁定终身利率的作用，收益写入合同，而且保障增值，确保了资金安全性。

　　而在专款专用，保证终生领取方面，两者的表现有所不同：

　　年金险，以被保险人生存为条件，按照约定的时间分期给付年金，

　　可以保证在年老之后，有一笔稳定的现金流，活多久领多久。

　　而增额终身寿险，则是因为具有减保的功能，可以在需要用钱的时候再领取，

　　通过减保来取用部分现金价值作为养老钱，规划好现金流的话，也能保证终身领取。

　　而且这类产品的收益水平也比较高，

　　下面以养多多 3 号（10 年版）年金险为例，来看看产品收益情况：

　　30 岁男性，年缴 10 万，交 10 年，共计 100 万，60 岁领取，

　　从60 岁开始，每年可领取 158200 元，也就是一个月有 13183 元，保证领取 10 年。

　　到66 岁时，累计领取年金 110740 元，已经超过已交保费。

　　虽然累计领取 IRR 在前期表现一般，但是随着年龄增长，越到后期，IRR 的增速越来越快，100 岁的时候 IRR 会达到 4.48%。

　　从 60 岁领取到 70 岁，累计领取金额为 1582000 元，大概是已交保费的 1.582 倍，收益情况非常不错。

　　当然在保证领取日之后依然生存，可以继续领取年金，活到老领到老。

　　投保后，如果不想一直持有，在 60 岁退保的话，IRR 能达到 2.70%；70 岁退保，IRR 能达到 3.46%。

　　如果在 80 岁之前想直接退保，也可以前一次性取回这笔钱，收益情况也是相当不错的。

　　当然了，选择不退保，一直领取，收益更高。

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　　奶爸总结

　　养老难，把养老钱存好也是一个很大的挑战，也不能依靠单一的工具去解决。

　　奶爸建议大家，要通过多种方式来做好养老资金规划，除了积极缴纳社保，我们还需要利用其他的养老金储蓄工具。

　　比如利用银行存款、国债、商业养老保险这些安全稳妥的工具，来为自己的养老加码。

　　我们普通人能做的，也就是在自己力所能及的范围内，趁早做好更多的准备。

　　准备得越多，未来的老年生活才更有保障。

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