买百万医疗险，男童患白血病保险公司拒绝续保，合理吗？

　　以下文章来源于奶爸保选险 ，作者奶爸保

　　买了百万医疗险，孩子患白血病理赔后，保险公司却不给续保了，这合理吗？

　　临近 3 · 15，一位白血病患儿家人向保险公司维权的新闻，冲上热搜。

　　根据网上公布的信息，大致情况是这样的：

　　2020 年，河南巩义的张女士在阳光财产保险给家中 4 人买了百万医疗保险，

　　不幸的是，年底，她的小儿子确诊白血病，2021 年，保险公司按照合同理赔了；

　　可到了 2022 年，保险公司把这个孩子从续保名单上踢除，拒绝给他续保。

　　为此，张女士找律师上诉，法院也判决阳光财险履行合同，可保险公司一直拖延没有执行。

　　后来，张女士又求助媒体，陪同她一起向保险公司交涉，

　　保险公司工作人员解释称：

　　张女士投保的百万医疗险，是阳光财险的爱健康百万医疗 2019 版，

　　后来这款产品下线了，新上线的 2021 版，这个孩子不符合投保条件，因此没及时让客户续保，需要向上级公司汇报，进一步给方案。

　　对这种解释，张女士显然不满意，

　　此事经媒体曝光后，又有了新进展：

　　保险公司提供新产品为患儿续保，并且承担断保期间符合病情相关的医疗费用。

　　01

　　保险公司该不该给客户续保？

　　这个问题，不知道大家是怎么看待的？

　　我说一句很可能会掉粉的话：

　　患儿家庭很值得同情，但保险公司也有点冤。

　　患儿家庭的情况不用多说，大家都明白他们的艰难。

　　说一下保险公司这边。

　　由于爱健康百万医疗险已经下线很久了，我找到一部分关于它的保障内容介绍和产品宣传图片。

　　这款产品跟现在在售的百万医疗险保障内容很接近，

　　一般医疗、重疾医疗、重疾门急诊、质子重离子保障都有，甚至还有海外医疗、费用垫付和重疾绿通等增值服务。

　　保费也不贵，开头事件中的张女士，家中 4 人投保，总保费是 1285 元。

　　关于产品的续保条件，网上找到的合同条款截图如下：

　　连续投保，保险人（保险公司）有权根据被保人的年龄、健康状况等情况决定是否接受连续投保。

　　也就是说合同有明确约定，续保需要经过保险公司同意，

　　现在客户出险了，第一年保险公司按合同理赔了，第二年不肯给客户续保，是不是也有那么一点值得体谅的地方？

　　不过，事情远没这么简单，

　　很可能当年保险公司在宣传口径上，给自己挖了个大坑。

　　因为，在事件视频中晒出的法院判决书中显示，

　　这款产品的保单在【特别约定】中第七条又提到，保险公司 " 不会因为被保人的健康状况变化或者使用保险状况而拒绝被保险人续保 "。

　　这其实也是前几年很多百万医疗险在宣传口径上的 " 通病 "，一定程度上对消费者形成了误导。

　　为此，在 2021 年，银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，

　　重点指出短期健康险的续保问题。

　　而要求不符合新规定的短期健康险，全部都要停售。

　　当时也引发了一波百万医疗险的下架潮（<< 点击回顾），

　　此后，百万医疗险的合同条款、宣传页面都规范起来了。

　　回到开头这个事件，保险公司心里可能有委屈，但也只能自食其果。

　　02

　　百万医疗险保证续保，意味着什么？

　　百万医疗险的续保问题，由来已久，

　　而且由于百万医疗险最低能以 2、300 块钱的保费，撬动上百万的保额，因而备受关注。

　　保证续保意味着什么？

　　官方对保证续保，是这样定义的：

　　指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保。

　　《健康保险管理办法》第四条

　　具体来说，保证续保包含几层意思：

　　1、无条件保证续保：

　　在保证续保期内，保险公司不能因为被保人的身体变差了、理赔过、产品停售了等原因，而拒绝续保。

　　这种产品，合同中一般会这样描述，如太平洋的医享无忧 / 蓝医保百万医疗险：

　　同样保证续保 20 年的平安 e 生保长期医疗险，描述更明确一些：

　　2、产品保障不能变差

　　续保的时候，保险公司不能做出对客户不利的调整，比如减少保障、增加免责条款等。

　　3、按约定费率承保

　　续保时保费要按约定执行，不能随意涨价。

　　目前百万医疗险约定费率有两种情况：

　　一种是费率不能调整。

　　首次投保时，合同附件有个费率表，以后续保时就要按费率表来缴费，保险公司不可以中途涨价。

　　一种是费率可以调整。

　　同样是首次投保时约定的，像保证续保 20 年的百万医疗险，产品名字就会注明：

　　不过，虽然可以调，但保险公司也不能随便调。

　　可以涨多少？多久涨一次？合同里也要明确提及到。

　　03

　　百万医疗险哪些情况不能保证续保？

　　这里主要说说，怎么判断一款百万医疗险产品是否保证续保。

　　一句话：看合同。

　　一款百万医疗险产品能不能保证续保，不要光听业务员怎么介绍，而是看合同条款怎么描述。

　　简单来说，按照保证续保期限来分，现在的百万医疗险有 2 种：

　　1、不保证续保

　　如众安尊享 e 生 2023，合同明确写明是 " 不保证续保合同 "。

　　一年保障期满后，第二年需要经保险公司审核同意，才能确定能不能续保。

　　这里有个冷知识：

　　如果一款百万医疗险是财险公司承保的，那么它一定不能保证续保。

　　因为《健康保险管理办法》第八条规定，财产险公司只能经营不含保证续保条款的短期健康险业务。

　　尊享 e 生 2023的承保公司众安，就是如此。

　　不过，买了尊享 e 生系列产品的朋友可能会发现，

　　它家产品续保条件非常友好，我们就有客户前几年买了这个系列产品，后来出险理赔了，依然可以续保。

　　这是因为尊享 e 生是众安的明星产品，保险公司有动力好好经营它，

　　不过，它本质上是一款不能保证续保的产品。

　　2、保证续保 6 年 /20 年

　　当然，也有一些保证续保 3 年或 15 年的产品，但主流的还是保证续保 6 年和 20 年的。

　　合同条款里面会明确写明保证续保期限，前文也有截图可以看。

　　不过，还要提醒一下，

　　即使买了保证续保的产品，在某些特定情况下，保证续保权也是会失效的。

　　大概有以下 4 种情况：

　　（1）没有如实做健康告知

　　通常我们说买保险不如实告知健康状况，会影响理赔；实际上它还可能导致保证续保权失效。

　　（2）提前退保

　　这个很好理解，投保人主动退保，合同失效；之后如果再投保，就要重新按首次投保的标准去走流程。

　　（3）没有及时交保费

　　即使后续补交了保费，保证续保权也无法恢复，如果此时出险，保险公司也不会承担责任。

　　如果担心自己忘记交保费，建议在首次投保的时候，把 " 自动续保 " 的选项勾选上。

　　（4）保证续保期间内，如果赔付金额超过总限额，合同和保证续保会一并终止。

　　04

　　写在最后

　　百万医疗险产品有很多，年龄偏大、身体状况偏弱，建议优先选择保证续保的产品。

　　如果已经买了不保证续保的产品，身体也很健康，倒也不一定要更换，

　　非常在意续保权限的，可以在旧产品保障到期前，先买好新产品，不要出现保障空档期。

　　更多关于百万医疗险的问题，可以添加文末规划师微信，1 对 1 咨询。

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