7家大公司重疾险测评，这款性价比很高，买50万能赔90万

　　最近有朋友给我们留言，想要了解一下大公司的多次赔重疾险。

　　

　　实际上，过去就有很多朋友担心：买了单次赔的重疾险，赔了一次合同就结束了，未来几十年该怎么办呢？

　　

　　今天我们就来聊聊这个话题，并测评一下大公司的多次赔重疾险。

　　在回答这个问题之前，我们不妨先看个真实的理赔案例：

　　

　　如果是单次赔付重疾险，赔完第一次，合同就会终止，不会再有后面的 10 万元，而类似的理赔案例还有不少。

　　理赔数据显示，重疾日益年轻化。一些朋友在 30 多岁就不幸得了重疾，今后很难买到重疾险了，近乎“裸奔”。等年纪大了，又会迎来一波癌症、心脑血管疾病的高发期......

　　如果买的是一份多次赔付重疾险，我们的确能安心不少。但是多次赔付重疾险更为复杂，有很多细节需要注意。

　　其中一个重点就是分组：把 100 多种重疾分为 5~6 组，并规定同一组的重疾只赔一次。

　　举个例子：A 组共有 20 种重疾，如果患了其中一种，其他 19 种都会失效，只能赔付其他组别的重疾。

　　所以，我们要选择高发重疾单独分组的产品，主要有 6 大高发重疾，具体如下表：

　　

　　其中恶性肿瘤-重度（也就是俗称的癌症）最为高发，最好能单独分一组。

　　也有不分组的多次赔重疾险，只要前后是两种不同的重疾就能赔，获赔概率更大。

　　总结下来，我们挑选产品的优先顺序为：

　　不分组＞“恶性肿瘤-重度”单独分组＞“恶性肿瘤-重度”不单独分组

　　除了分组以外，还有 3 个细节要注意：

　　间隔期：两次重疾之间的时间要求，越短越好，目前大都是 1 年；

　　赔付比例：越高越好，重点关注前两次的赔付比例，后面意义不大，目前大都在 100~120%；

　　价格涨幅：在 30% 以下为宜，如果涨幅太高，建议买更高保额的单次赔付重疾险，首次重疾就能拿到更多的钱。

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　　好了，介绍完了注意事项，我们来看看具体的产品。

　　谈到大公司，主要是“寿险老七家”，包括中国人寿、平安人寿、太平人寿、太平洋人寿、新华人寿、泰康人寿、人保寿险。

　　我们挑选了这 7 家公司目前在售的多次赔重疾险，具体如下表：

　　

　　直接说结论：

　　追求高性价比：可以考虑人保寿险的全心保（基础计划），基础保障全面，重疾不分组可以多赔付两次，价格也有优势，50 万保额保终身，30 年交，30 岁成人每年仅需 8 千左右。

　　想要身故赔保额：可以考虑太平人寿的福禄御禧，基础保障全面，高发重疾基本单独分组。价格方面有一定优势，50 万保额保终身，30 年交，30 岁成人每年在 1.3 万左右。

　　目前也有一些大公司推出了互联网重疾险，比如上面提到的全心保，没有附带身故赔付保额，价格比较便宜，我们来简单介绍一下。

　　全心保分为基础计划和升级计划两种，它是蚂蚁保金选产品，上ZFB搜“全心保”即可找到。我们先来看一下它们自带的保障。

　　全心保（基础计划）包含了重疾、中症、轻症和豁免保障。保费上面，50 万保额，30 年交，30 岁成人每年保费折算后在 6000 多，适合倾向于大公司、预算有限的朋友。

　　全心保（升级计划），比基础计划多了两项保障：

　　疾病关爱金：60 岁前，首次重疾多赔 80%，首次中症多赔 20%，首次轻症多赔 10%；

　　身故保险金：身故返还已交保费。

　　买 50 万保额，60 岁前的首次重疾就能赔到 90 万，适合有高保额需求的朋友。

　　介绍完自带的保障之后，我们再来看看可选保障。这两种计划均可选择重疾多次赔付保障，重疾不分组可以多赔付 2 次，间隔期 1 年，赔付比例均为 100%，表格中就是附加重疾多次赔付的情况。

　　我们也测算了价格涨幅，在 20% 左右，属于合理范围，大家可以考虑附加。

　　大公司的重疾险往往自带身故保障，而互联网重疾险通常不用，大家也会疑惑，想知道：

　　Q：买重疾险，到底要不要附加身故赔保额？

　　因人而异。

　　买重疾险，目的是为了得大病时能够多拿钱，因此，预算有限的情况下，优先买高重疾险保额。至于身故保障，建议单独投保一份定期寿险。

　　预算充足的情况下，可以考虑附加身故保障。这样，如果没有发生重疾，身故了也能给家人留一笔钱。不过也要注意：重疾和身故只能二赔一。

　　对于孩子、年轻人而言，未来人生路还很长，投保一份多次赔付重疾险，保障会更加全面。

　　然而，多次赔付重疾险更加复杂，价格也会更高，我们在挑选时一定要看清条款，多多比较。

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