社商融合、共建共商……惠民保可持续发展仍需多方发力

　　10月20日，由北京医疗协会主办的“2023惠民保可持续发展论坛”在北京举办。

　　助力减轻高额医疗费用负担打造普惠型商业补充医疗的北京模式

　　当前，惠民保，即城市定制型商业补充医疗已成为我国多层次医疗保障体系发展不可或缺的关键力量。社会保障体系是人民生活的安全网和社会运行的稳定器，要健全覆盖全民、统筹城乡、公平统一、安全规范、可持续的多层次社会保障体系，促进多层次医疗保障有序衔接，积极发展商业医疗保险。这对进一步推动医疗保障事业高质量发展提出了具体要求。

　　2020年以来，从中央顶层设计到各地具体办法，都将发展补充医疗保险、商业健康保险作为建立多层次社会保障体系的主要抓手，“惠民保”在时代背景下应运而生。经过近3年的快速增长，惠民保在运作模式上逐渐成熟，如今已经成为我国多层次医疗保障体系的重要组成部分。

　　以北京为例，在2021年，北京市医保局指导推出了“北京普惠健康保”，参保人数突破300万；2023年度“北京普惠健康保”参保人数突破350万，持续助力北京市民减轻高额医疗费用负担。北京市医保局党组书记、局长马继业在致辞中提到，由北京市医保局指导推出的“北京普惠健康保”，首次将带病体纳入商业健康保险覆盖范围，弥补了基本医疗保险与传统商业健康保险间的制度空白，满足了人民群众多层次、多样化的医疗保障需求，打造了普惠型商业补充医疗保险的北京模式。

　　马继业还提到，两年来，北京普惠健康保在产品保障及责任上不断升级迭代，推出了针对“新市民”群体的保障内容，力求覆盖更广大的用户群体；同时降低自费和特药责任免赔额，惠及更多参保人群，在最新国家医保目录执行后，及时增补特药品种，确保参保人特药保障待遇只增不降。

　　日前，国务院印发了《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》中明确了未来5年要推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标，提出要发挥普惠型人身保险、保障的民生作用，积极发展商业医疗保险。

　　国家金融监督管理总局北京监管局局长李明肖表示，作为中国特色的商业健康保险发展之路的有益探索，“北京普惠健康保”在保障人群、保障范围、便捷理赔三个方面都实现了创新，尤其将老年人、既往症的人群、新市民的人群纳入了保障范围，充分体现了我们行业落实普惠金融发展的要求。

　　作为北京多层次医疗保障体系中的重要组成部分，“北京普惠健康保”在面临重大疾病保障时起到雪中送炭的作用。北京市医疗保障局待遇保障处处长杨菁在会上分别就“北京普惠健康保”发展历程回顾、“北京普惠健康保”发展实践与成效、“北京普惠健康保”可持续发展路径等三个方面，详细阐述了“北京普惠健康保”在人民日益增长的社会健康需求大背景下持续发展的重要性及深远意义。她说，“北京普惠健康保”实践两年来，促进了全产业链发展。一是满足百姓多元保障需求，进一步拓宽了补充医疗保险保障范围，实现商业保险全年龄段保障。二是进一步增强了社商融合，为商业保险公司的产品创新提供了政策和精算支持，促进商业保险公司健康发展。三是推动科技产业落地转化，通过深化服务需求，促进服务创新，将科技成果转化为实际应用场景，理赔服务更加精细化、便捷化、智能化。四是支持药械产业创新，支持械落地使用，解决医疗创新技术发展最后一公里。

　　持续完善多层次医疗保障体系建设探讨社会需求多元性与商业化运作充分融合

　　在快速发展的同时，近年来，惠民保面临的挑战也不断增多。包括参保人群的年龄结构、健康人群获得感等。如何促进惠民保的可持续发展成为论坛讨论的核心与焦点。来自政府、保司以及第三方代表纷纷建言献策。

　　国家金融监督管理总局北京监管局人身险处处长王丹表示，政府指导和商业运作是惠民保项目可持续发展的两个关键。要进一步明确各级政府责任，加强规划引导。保险公司则要通过产品和服务来真正体现普惠健康保的准公益属性。

　　作为社商融合的产物，对于惠民保的可持续发展，论坛聚焦在如何厘定政府和企业的边界，以及政府如何建立比较高效的指导监督机制；商保则需要建立起完善的运行机制，从而提高产品的黏性，得到更多的认可，“趟出一条具有中国特色的多层次医疗保障的路”。

　　中国人民财产保险股份有限公司健康保险事业部副总经理郝杰与第三方平台代表、“北京普惠健康保”主运营平台旗下因数云CEO刘晟阳也分别从各自领域进行了阐述，强调政府部门、监管机构、保险行业、医药和科技公司的深度参与与合作。

　　北京市医保局待遇处处长杨菁强调，“北京普惠健康保”体现了社商融合共建共商，对制度的探索和产品的完善最终都要回归到保障本身。回顾两年来“北京普惠健康保”的经验和收获，探讨社会需求多元性与商业化运作如何充分融合，找出发展中的困境和机遇，找出解决路径。

　　据悉，2024年度“北京普惠健康保”也即将发布，届时，北京基本医疗保险参保人员皆可以关注官方指保平台“北京普惠健康保”微信公众号，了解相关动态。