作为一个怕死的90后，我整个假期都在研究这事儿

　　来源：懒猫的丰收日（golden-dzs），对理财、保险感兴趣的可以关注一下这个90后妹子。

　　这个春节过的真是胆战心惊，作为半条腿迈入中年的人，平时“看淡生死”，关键时刻“怕的要死”。

　　“怕死”这个事情一旦在心里埋下种子，就总想找安全感。去年给家里人都配置了医疗险，但重疾险看了大半年，总是拿不定主意，两次都在犹豫期退了险。

　　因为投入金额高时间长，里面的条款繁杂且专业，害怕被保险代理坑。

　　但重疾险总归还是要配置。为风险转移付费，我举双手赞同。生活里的风险，就像这次疫情一样，一开始没有引起足够重视，等到黑天鹅已经酿成，往往需要付出更大的代价。

　　所以，趁着今年放假在家没事儿干，我花了点时间研究了目前最火的几款重疾险，希望也对你有帮助。

　　【先说下我的研究结论】1、如果从保障和性价比兼顾的角度来说，计划保终身的话，我会选择达尔文2号。

　　60岁前确诊重疾，额外赔50%基本保额，癌症二次赔120%，而且间隔期短；属于典型的赔得多价格便宜的，性价比一流，是目前最佳选择之一。

　　但这款产品下周一晚上就要下架了，提交核保资料的最后时间点是2月24日中午12点。高性价的产品按照精算模型来看，保司的利润很低，赔穿风险大。一般只会拿来打口碑，额度卖完就停了。

　　近期有购买重疾险需求，且预算较充足的话，可以重点考虑。

　　2、预算有限，考虑先保定期的：嘉和保是目前在售的重疾险中，理论上的最底价产品，但保障就没那么全面了，癌症二次赔付比例也较低，赔100%基本保额。

　　高发的轻中症中，嘉和保也少了慢性肾功能障碍一项，有糖尿病和高血压潜在病症的朋友谨慎考虑。

　　详细评测大家可以仔细看后面的分析。在评测之前，有几个关键问题需要先搞明白。

　　【几个重要问题】

　　在评测之前，有几个关键问题需要先搞明白。

　　1，有了医疗险，还需要重疾险吗？

　　医疗险和重疾险保障的目的并不相同，医疗性是一次性的，为了覆盖高昂的医疗支出，避免生了大病没钱看，耽误治疗，也能减轻家庭经济负担。

　　但问题是，一旦出了险留了案底，想再买医疗险或者重疾险就很难了，未来再生病只能“裸奔硬扛”，而年纪越长，患病的风险越高，所以，只有这一层缓冲垫还是不够的。

　　重疾险可以很好的化解长期风险，一旦得了重疾，获赔的保费不仅能覆盖医药费，还可以支撑一段时间的“无薪”生活。

　　从经验来看，大病一场后，很可能面临失业的问题，这段时间要承受经济和心理的双重压力，多一份保金，日子会好过的多。

　　所以，对于我这样的中青年来说，配置重疾险还是有必要的，问题只是怎样挑到合适的、性价比最高的产品。

　　2，重疾险买消费还是返还型？

　　这个问题如果放2年前，我会毫不犹豫选择消费型。

　　当时我差点买了一份捆绑了一堆责任的返还型保险。当时觉得，虽然保费很贵，但是有病理赔，没病几十年后保费还能全部返还，简直不能更良心了。

　　后来才想明白，买保险无非就是买一个杠杠，用最少的钱去撬动最高额度的保障最好。

　　如果因为没病能返还之前交的钱，每年支付的保费要比不返还的消费型贵一倍多，这就不划算。

　　因为我把每年省下来的一倍的钱拿来理财，30年下来攒到这笔钱是很容易的。

　　一些银行或券商的一年期理财产品收益率基本都是4%左右，如果定投一点指数或股票基金，收益率可以做的更高。

　　以下是测算表，可以看出，每年把6000元的差额拿出来投资，只要年化收益率超过3%，30年后就可以轻松攒到30万，跟返还型保险全部返还的金额一样。这就是复利的力量。

　　怎么提高投资收益率？无非就是一个学习的过程，只要肯花心思去研究，不怕学不会。

　　但这后面我发现，有些返还型的重疾险，是保障期内没生病就去世了，可以赔保额。

　　注意，这里不止是返还交的钱，是赔偿买的保额，比如买50万就赔50万。可以理解为附加了一个寿险保障，而且价格比消费型重疾险+寿险分开买还便宜。

　　如果你是更敏感的风险厌恶者，真的想即使人离开还能给家人留点什么，可以选择这种身故赔保额，而不是返保费，等于让重疾险增加一点儿寿险的作用，也是另一种选择，看个人需求。

　　3，重疾险到底买到多少岁？这是一个见仁见智的问题。我比较怕麻烦，想把寿险一起买了，身故后给家人留一点保障，附带一个身故险，会稍微贵一点，但省事儿。 但我一个手头不太充裕的朋友跟我说，买到70岁就差不多了，40年后的物价水平不知道飘到哪里去了，现在这点保费估计只能塞塞牙缝，70岁前没生什么大病，也就知足了。

　　这话确实也没毛病。但我一想到，在老年发病率最高时且收入最低时，少了一份保障，就有点发慌，而且年纪越大，再买保险真是又贵又难。

　　所以，每个人的预算和偏好不一样，大家也都有各自不同的需求，因此，没有绝对唯一正确的选择，适合自己就好。

　　（下降拐点背后原因是国民人均寿命76.1岁，WHO 2019数据）

　　基本问题搞清楚了，我评测了一下目前市场上最火的几款中消费型重疾险（重疾多次赔付的暂时没有考虑，比较贵，这次我主要考察的是性价比），分别是：超级玛丽2020max、达尔文2号、康惠保2020、健康保2.0、国富嘉和保。

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　　费率全面对比，上图：

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　　【具体分析对比】1、重疾种类和额外赔的角度：达尔文2号是五种品中重疾保障种类最多的，有120种。不过这个优势不算特别显著，无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司都是根据保险行业协会的规范来定的。

　　因为这前 25 种重疾就是重疾险的核心，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右。所以在我看来，并不用过分关注重疾病种。

　　额外赔倒是我非常关心的一个维度。超级玛丽2020max、达尔文2号，都是在60岁前能多拿50%赔偿。这一点还是非常厉害的，简直吊打其他产品。

　　重疾险一次性赔付赔得越多，咱得到的就是实实在在的保障，本来买重疾险，不就是看中这个保障嘛。

　　比如，我今年30岁，买50万的上述两款产品，如果30-60岁确诊重疾，可以多拿25万， 一共拿到手50+25=75万。

　　相当于直接白送了一份30年的25万重疾险，可以保到60岁。大多数人60岁前还没退休，承担的家庭责任较大，若生了大病，对家庭的打击不小。这点简直是雪中送炭。

　　在拿钱要求方面，嘉和保相对没那么爽快，投保前15年且51周岁前出险，才有机会多赔50%，康惠保2020就更拧巴了，设置了两个梯度，投保后的11-15年只额外赔35%，这一项上最弱的是健康保2.0，直接没有额外赔付。

　　2、轻症和中症的保障角度：超级玛丽2020max是相对比较有优势的，总体而言覆盖的病种多，首次赔付的额度比较高。 轻症，一般是重疾较轻阶段，这个时候先拿到一笔钱治疗，也许能将病情及时控制住。比如，超级玛丽2020max轻症能赔3次，首次赔45%，买了50万保额，可以一次性拿到22.5万。达尔文2号是40%，也是市场优先水平。

　　康惠保2020和健康保2.0就有点吃亏，康惠保2020轻症只覆盖35种疾病，首次只赔35%。健康保2.0虽然覆盖的病种有50种，但首次赔付只有30%。

　　中症这块，超级玛丽2020max、达尔文2号、康惠保2020都大同小异，首次赔付都在60%，这个比例是目前见过的最多的，超级玛丽2020max会比其他两款多覆盖5种疾病。

　　只有嘉和保的中症能赔3次，不过保额设置了梯度。但说实话，人连得3种不同中症的概率并不高，所以首次赔付的比例才是最重要的。

　　五大产品中，高发的轻中症的覆盖情况：

　　这里面值得注意的点是，高发的轻中症中，嘉和保少了慢性肾功能障碍一项。而肾功能衰竭跟糖尿病和高血压的关联性很高，如果你有类似的症状或者家族史，需要谨慎考虑。3、癌症二次赔角度：

　　癌症二次赔是一个可选责任，如果第一次得了癌症（或非癌），之后再得，都可以再赔一笔钱。

　　考虑到我预算有限，重疾多次赔会比单次赔贵不少，单次叠加一个癌症二次赔是性价比比较高的选择。

　　各大保险公司2019上半年的理赔数据中，所有重疾里，申请癌症理赔的最多，而且整体占比超过了7成。

　　（数据来源：保险公司理赔报告）

　　癌症不光是发病率高，它还容易复发，所以，癌症二次赔还蛮实用的。 这五款产品中，达尔文2号性价比更优。它赔120%保额，间隔期也短。虽然和超级玛丽2020max一样，但在价格上，比它便宜很多。

　　具体来看，第一次重疾得癌症，赔了钱，3年后癌症没治好、治好又复发或转移，再或者是出现了新的癌症，还赔一笔钱。

　　目前来看，这个间隔期要求是市场上最优的，要知道此前很火的XX福要间隔5年。

　　另外，如果第一次得的是其他重疾，180天之后得癌症也能赔，说它间隔期短，主要是很多同类产品要等到1年之后。

　　超级玛丽2020max，癌症二次和急性心梗/冠状搭桥术二次赔强制绑定，看似保更多，但它的心血管疾病二次赔，门槛高，实用性不强。

　　比如，首次心梗，3年后再次患心梗，才能赔；如果二次患冠脉搭桥术，则不赔。还有，要是第一次得癌症，之后再确诊急性心梗/冠脉搭桥术，也不赔。

　　4、对健康的审核要求角度

　　买保险是一个双向选择的过程，不是你看中了一款保险就能买的，职业、年龄以及健康告知是最大的三个门槛。

　　如果支持0-60岁的1-6类职业人士投保，基本能满足90%以上的人。这个角度来说，健康保2.0是最宽泛的，其次是达尔文2号。

　　接下来我们来详细研究一下健康告知。

　　我看下来，达尔文2号目前最有优势。虽然有“最近2年内是否存在下列检查结果异常，如B超、X光、CT的询问，但开了个小口子，“住院治疗、接受手术或因伤病”接受医疗检查查出来的异常才有限制。

　　若仅仅是体检查出来的问题，并不会受到影响。很多人可能体检下，血检、尿检会有些指标异常，医生一般说没事，但买保险往往被卡住，得先核保，通过了才能买，比较麻烦。

　　另外，达尔文2号可以智能核保，常见的乙肝、甲状腺结节、乳腺结节，有机会直接买。针对某些身体状况上也更宽松，比如：

　　（1）甲状腺、乳腺结节1级、2级，高血压160mmhg以下无异常情况/小三阳肝指标在限定范围内，均有机会标准体承保。

　　（2）BMI指数，在智能核保中最多能放宽至32，要比其他产品更有优势。

　　（3）对既往症状的问询控制在近1年内，同类产品多不设时间范围。这个对用户来说也是更友好。假设2年前曾出现细微异常，现在好了，就不会触犯到健告。

　　（4）正常妊娠情况的女性，也能买。

　　（5）孩子有早产、难产、产伤的，可以走智能核保，审核较宽松，有机会买上。

　　③超级玛丽2020max也不错，因含特定重疾，保费较达尔文2号高一些，整体上，无身故赔保额可选，责任强制绑定，也不够灵活。

　　所以，研究了半天，我会更倾向于达尔文2号。

　　不过达尔文2号很快就要下架了，2月24日23:50（下周一）是最后的截止时间，且2月24日中午12点之后，也不再受理人工核保申请了。

　　...心…好…累…

　　...为什么…要…这么…对我...

　　不过这也好理解，性价比高的产品，保险公司一般都是“放血赚吆喝”。

　　现在吆喝赚够了，靠一个爆款把知名度打出来，以后也好上新产品，不过还会不会有这么划算，我就不知道了。

　　想买的朋友可以抓紧时间咨询，特别是健康告知和自己的体检报告不知道怎么看的，早些开始准备对自己没坏处。

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