在武汉，商转公，无公关，无关系，全流程攻略

　　买房是2019年

　　基本数据：二手房，90㎡，总价100W。

　　由于当时买房需求很急，等不了公积金审批，加之中介告诉我二手房公积金不好批，所以就做的兴业银行的商贷。

　　贷款情况：首付27W，贷款73W，利率是基准上浮15%，月供4400。

　　关键的来了：当时中介告诉我做高评低进到64W（不懂的可以自己去百度，目的是省税），出2k，大概省一两万块钱，一听可以省钱，我就晕晕乎乎的按要求办了（不过也确实省了钱），但是也为这次商转公的时候埋下了一个坑。

　　时间来到2022年7月4日

　　跟老婆聊天说起为什么不用公积金贷款，越说越觉得公积金是千好万好，前两年因为贷款本金还没有还到70W以下（也就是公积金贷满都不够），所以没有起这个心思，今年7月刚好贷款剩余本金到了70W以下，就果断启动商转公。

　　7.5日与银行经理取得联系，获得下图

　　这张图已经写得非常详细了，准备资料是傻瓜操作，个人征信在自己任何一个手机银行上也可以操作，中间慢慢悠悠也认认真真的资料整理，7月9日完成了所有资料的准备。（事实证明，认真准备资料就意味着可以不跑回头冤枉路）

　　期间发现了一个重要BUG，也就是上文说的高评低进，由于做了这个，导致房子法律意义上的价格只有64W，加之咨询后发现，二手房的公积金无法贷满，房龄10年内，只能按价值的80%贷款，简单计算，只能贷款51.2W，目前商贷本金余额69W，这就意味着，我需要自掏18W现金，补窟窿。

　　实话实说，觉得这事简直坑爹，当我下定决心用18W补窟窿的时候，在网上一查，各种信息都是：

　　“高评低进实质上属于贷款欺诈行为……之类之类”然后搜到一家咨询单位，说是可以摆平这些隐患，费用1W，然后郑重其事的跟我说，没有摆平前，千万不要先去银行，否则会直接GG，当时差一点就准备掏这1W了，老婆拦住我说，就先去银行试试，行就搞，不行再想办法，她不相信中介说的那么玄，还直接就GG了？！高评低进银行又不是没参与，怕个锤子。（老婆牛批！！）

　　然后7月10日，我和老婆带着一文件袋资料到了银行，当天周六，兴业银行的业务经理刚好值班，不得不说还是很热心很负责，值得点个赞，一通签字+按手印，由于资料很齐全，所以当天就完成了书面的手续签字，业务经理说下周工作日她将资料送到分行。

　　漫长的等待……

　　8月11日，贷款信息审核确认表盖章完成，确定了贷款金额51.2W，年限25，APP中可以查到贷款审批进度到资格登记。

　　不太漫长的等待

　　8.15日，接到分行业务经理的电话，让去汉口中喆办担保，然后带着保函去中北路分行找她。

　　OK，8.16日和老婆屁颠屁颠带着房产证和确认表就去了（工作日请假）

　　交房产证，扫支付宝1400，拿到保函，房产证收条，然后跑到中北路兴业分行，交保函，签字+按手印。

　　漫长的等待

　　8.26日，收到公积金中心第一条短信，需要24小时内将验证码转给银行业务经理（我应该在24秒之内就转过去了），经理回复收到。

　　漫长的等待

　　9.1日，在我每天一刷的时候，发现，APP进度有进展。

　　漫长的等待

　　9月7日，收到公积金中心第二个短信

　　9.7日下午APP有新进展

　　终于终审了，意味着接下来就继续漫长的等待，等放款。

　　等放款了，我再来更新，不过有一点已经可以肯定了，商转公在正常条件下，不需要公关，不需要充值，不需要中介，安心等就能办完。

　　9.15日更新，昨天下午刷APP的时候，发现进展从终审到了抵押，根据网上和相关的信息情况，抵押到放款预计还要1-2个月，不过已经不慌了~

　　12.15日更新，

　　是的，时隔3个月的更新，原因只有一个，昨天放款了。

　　事情是这样的，在9月15-12月15日这整3个月里，因为口罩的原因，我也没有去主动联系银行，只是在11月的时候觉得两个月了没动静太慢了，在城市留言板留了个言投诉说办事慢，当天下午公积金中心电话就来了，说放款一般就2月内完成，是由各个银行来办理，请我联系银行，如果银行仍然没有动静，就打公积金中心电话，他们来催办。

　　电话打完由于工作忙去了，就忘了跟银行打电话，一直拖到了上周，上周四，支行的客户经理发微信说，分行方面已经把批复下到了支行，下周应该可以放款，要我在放款后去分行办结清手续。

　　随后就到了昨天，12.14日，中午我收到了放款短信

　　当时确实有点激动（一是因为以后不用还房贷了啊！！！！！二是从抵押完成到放款足足等了我三个月……也是醉了），马上跟银行客户经理取得联系，让我带身份证、银行卡去分行公积金专柜办结清手续。

　　下楼、开车、飞驰到分行，递上身份证，领到了属于我的两本公积金贷款合同。

　　柜员：提前还款的申请表呢？

　　我：？？？啥？

　　柜员：这三张表，客户经理没给你吗？

　　我：？？？啥？

　　柜员：你联系你的客户经理，要他发给我。

　　我：好的。

　　遂联系中……

　　20分钟过去了，表发过来了，签字按手印

　　柜员：你的客户经理做了表，没做系统啊？

　　我：？？？啥？

　　柜员：我直接跟她联系吧……

　　我：好的。

　　15分钟过去了，系统做完，分行复核完，眼看着贷款到了银行卡里，然后随即划走完了商贷的全部还款。

　　仍然有点激动~~~

　　柜员：OK了，这是个人贷款结清证明

　　我：好的，3Q

　　终于办完了

　　是的，终于办完了，终于不用还房贷了（指的不用现金）

　　2022年7月5日~2022年12月15日，全过程共花费5个月零10天。

　　最后有几件事还是想和同学们提一句：

　　1.办商转公需得有佛系心理，也就是：等着呗，总能办的完。

　　2.现在公积金贷款利率是3.1%，比想象中更低的3.1%。

　　3.商贷结清的时候是要附带交上本月利息的，所以大家如果有差额要补，记得多准备一点。

　　4.看大家评论里主要说的都是资料审核审批这一步和等待的问题，我想啰嗦一下：

　　一是，高评低进能办，我就是的！而且我没找人、没花钱，高评低进造成的影响仅仅是公积金贷款批复额度的大小。所以我建议和客户经理良好的沟通一下，甚至说公关之类的也不是不行，我是因为我的那个客户经理很明确的说没问题，要不然我都准备公关的……

　　二是，只要终审通过了，抵押办了，大可不必慌，安心等着就是，机关单位只会拖，不会不办，这点大家还是要有信心的。如果你实在觉得等的太久，可以投诉听听公积金中心给你道个歉和解释，不过我觉得也没多大作用。（Ps，如果非要投诉，请首选城市留言板，打12345市长热线没吊用）

　　三是，看到几个朋友说要联系，大家如果有流程中不清楚的想联系我聊聊，文末留言也行，联系也行，mrking0122，这是腾讯绿泡泡的号（玛德屏蔽关键字只能这么写了），

　　声明啊！！！我不是中介！！不是银行业的！！也没有关系！！

　　只能自己说一下，我这一趟办下来自己的经验而已，而已。

　　对了，第四个事：办完公积金贷款后，第一个月还款需要在原先的还款银行卡内存入首月还款金，完成一次划扣后，才可以从公积金余额中划扣以后的房贷。

　　最后一个事：估计2个月后，拿回抵押出去的不动产证。

　　好啦，办完啦，完结撒花，感谢大家的关注和留言。

　　撒花~撒花~~

　　2023年7月26日

　　昨天看了长安三万里，来补个文。

　　番外篇1：有关拿回房产证

　　2022年12月15日商转公办结。2023年3月21日，接到电话说约时间去拿回房产证，期间经过了3个月时间的等待，由于中间涵盖了年关，所以也不显得那么长。

　　3月28日越好担保机构工作人员，飞向政务中心，带上身份证，叫号，签字，常规流程，

　　20分钟后，房产证拿到。】

　　终于的终于，8个月时间，这是真的完结了，

　　盘个帐：

　　累计花费1400（担保费）+18W（补足差额）。

　　累计耗时251天。

　　借用电影里的名场面：“两岸猿声啼不住，轻舟已过万重山~~~”

　　真的，在没有贷款压力的那一瞬间，与李白共情了。

　　祝大家顺利，也希望大家能“轻舟已过万重山”

　　番外篇2：有关公积金还款

　　因为我的公积金还不错，个人单位双边加起来一月3900+，再加上前期公积金账户余额有7W+，但公积金每月划扣的是2454，这就产生了1500的冗余资金,因为公积金账户中的钱基本上可以视作锁定资金，贷款后除还款外无法另做他用，为了使资金产生效能达到最大化，所以我计划这样操作：

　　step1.在公积金还款满12个月后，在APP中一次性将账户余额冲抵本金。（目的是减少贷款总额）

　　step2.在APP中将默认的等额本息还款模式改为等额本金模式。（目的是将月缴存额利用足）

　　step3.在完成1、2步骤后，通过APP中贷款期限变更操作，将每月还款额调整到尽可能接近每月缴存额。（目的也是将月缴存额最大化利用，不使产生冗余）

　　还满12期要等到2023年12月后，所以到时候再向大家更新调整后的数据。

　　“朝辞白帝彩云间”

　　“千里江陵一日还”

　　“两岸猿声啼不住”

　　“轻舟已过万重山”

　　是啊，已过万重山，

　　在这个超大城市，

　　终于过了万重山，

　　万家灯火终有一盏属于自己。