3.5%增额终身寿下架潮来袭！5大投保前必知，3大注意事项，看懂不踩坑！（含优秀

　　靴子终于落地！监管要求各保险公司7月31日前，下架定价利率大于3.0%的保险产品，

　　目前定价利率为3.5%的增额终身寿，将在7月底迎来大面积下架！

　　这段时间，无论是保险代理人还是银行经理，一定都在和你说，快买一份增额寿吧，过了这村没这店了。

　　但我觉得，买保险的动机，应该是自己需要，而不是因为产品要没了。所以更建议大家先明确需求、了解产品，再思考上车问题。

　　为了能让大家搞清楚增额寿到底适不适合自己，这次我就精心整理了5个关于增额寿的问题，也都是各位朋友经常会问的，

　　大家可以从这些问题的答案中，弄明白自己到底需不需要增额寿。

　　增额终身寿就是保额会增长的寿险。但因为它的现金价值会增长，所以最大的用途是让资金增值。一句话，它是用来投资、理财的。

　　无论是定存到期想挪地、准备养老金、准备教育金......只要你想要钱增值，都可以考虑它。

　　①锁定利率，不会下跌

　　增额寿的现金价值会随之时间越来越高，而且白纸黑字地写入条款，不会存在下跌情况。

　　比起利率会下降的银行存款、国债，收益不断波动的股票、基金等，它才是真正能锁定利率的产品。

　　②近3.5%复利，比存银行香

　　3.5%的复利，转换成单利约能达到11%，

　　无论是银行的定期存款，还是大额存单，都远远达不到这种利率水平。

　　所以长期的钱放增额寿会比放银行更合适。

　　③安全性高，有法律保障

　　首先增额终身寿保单是合同，我们的权益《合同法》保障。合同规定的权益，我们就不会享受不到。

　　其次，《保险法》明确了增额终身寿这类寿险产品，就算是保司破产清算，也会有其它保司接手合同，继续履行责任。

　　④兼顾流动，能灵活用钱

　　投保增额寿后，如果急用钱，我们可以保单贷款，大部分产品都只需要在手机上操作，就能最高借出80%的现价价值，及时还上本息，现价就能继续增值。

　　不想保单贷款，还可以通过减保，拿出一部分保单的钱。每年能拿多少，什么时候拿，我们也有一定的自主权。

　　⑤钱多钱少，都能上车

　　和动辄要二三十万才能有机会买的大额存单比，增额寿上车门槛很低，

　　很多增额寿，起投金额也就几千。部分产品，甚至还能支持月交，10元起投。

　　①有封闭期，太早取现会有一定的资金亏损

　　增额寿的现金价值一开始会比保费低，所以需要一定的封闭期回血，一般是5~10年。

　　所以一定要确保自己5~10年内不会需要用到这笔保费，再考虑买增额寿。

　　②不是所有产品都有高收益，需要多点耐心对比

　　虽然增额寿都号称3.5%增长，但说的是保额增长率，只和身故保障有关，和退保、减保能拿到的钱无关，

　　所以大家在买增额寿时要多关注现金价值、IRR（收益率），多对比产品。

　　③有些增额寿的减保规则比较严格，用钱受限

　　虽然大部分增额寿都允许减保，但减保规则可能不一样，

　　比如有些产品规定，每年最高减少投保时基本保额的20%，大约5年就能通过减保拿出全部的现金价值。

　　而有些产品要求，每年最多减少已交保费的20%，这辈子都不能通过减保拿出全部的钱了......

　　一看现金价值，也就是IRR，

　　当我们缴费情况、持有时间都一样的情况下，不同的产品间就对比某年度的现金价值，越高的越值得选择。

　　如果产品间的缴费情况不同，就对比IRR，就是计算出复利有多高。

　　目前监管允许的预定利率上限就是3.5%，所以IRR越接近3.5%就越好。

　　二看减保灵活度，主要看减保规则和封闭期，

　　市面上常见的减保规则有四种，我按照优劣等级给大家排号了序，从上到下越来越严格。

　　 建议大家挑选增额寿，在IRR类似的情况下，尽量挑选减保规则宽松的产品。

　　封闭期就是投保后，现金价值还没超过保费的时间，短则2年，长则10年，封闭期内取是有损失的。

　　大家要确定自己能接受这笔保费能5~10年不会用到，再上车增额寿。 这三个重点在挑选时的重要程度排行是，现金价值＞减保规则＞封闭期。

　　可以考虑减保、保单贷款或退保。

　　减保取钱，就是只拿出一部分的钱来用，别的钱还是继续增值。减保一般会有时间要求和每年额度要求。

　　保单贷款，是抵押保单现金价值向保险公司借钱，一般最高可借出现金价值的80%，只要及时还本息，就不会影响保单增值。

　　退保就是终止保单，把保单里的现金价值全拿出来，合同作废。投保前期，不建议退保，会亏钱。

　　产品停售对已经形成的保单，不会有很大的影响。保险公司该履行的责任还是会继续履行。

　　但是要注意，有些产品会规定部分服务，比如追加保费等，在产品停售后就不能提供了。

　　大家如果比较看重这种服务，要重点关注下是否有这种类似规定。

　　了解完上车增额终身寿前必知的5大问题，接下来就看下，2023上半年，我最推荐的3款增额终身寿，

　　这些产品都经过了市场检验，卖得风风火火，也是大家经常留言问的几款产品。

　　【特点】

　　收益超高：IRR可达3.48%，30岁女，每年投5万，投5年，60岁可拿65.1万，保费增长到2.6倍；80岁拿129.5万，保费增长到了5倍。

　　减保规则宽松：合同满5年即可减保，约5年拿出全部现金价值，减保宽松程度属市场一等。且写入条款，后续不会变动。

　　万能账户优秀：最低每年仅2万保费，就可以附加金多多万能账户，该账户保底利率3%，目前结算利率4.5%，且按照复利增值。

　　【适合人群】

　　看中高收益、减保灵活、万能账户的朋友。

　　【特点】

　　收益高：IRR可达3.47%。以表中案例，35岁共投入25万，60岁可拿64.6万，是保费的2.5倍；80岁可拿128.5万，是保费的5.1倍。 目前可加保：金玉满堂是目前少有的可加保增额寿，且不限制每年最高加保的比例。但要注意，停售后不可加保。且行且珍惜。

　　目前减保规则超宽松：该产品在合同满15个月后就可以减保取钱，且不限制每年减保比例。但和加保一样，减保规则也没有写入条款。

　　【适合人群】

　　想要收益高的产品，且看中目前加减保规则宽松的朋友。

　　【特点】

　　男性趸交更有益：这款产品更加适合30岁左右的男性投保，IRR能达到3.499%，无限逼近3.5%上限。且男性趸交的话，回血时间只需要4年，比别的产品表现更好。

　　减保规则写入条款：康乾3号·瑞祥人生也同样把减保规则写入条款，后续不会变动。它要求每年最高减少已交保费的20%，这种减保要求处于二档水平。 【适合人群】

　　30岁左右的男性，且想要趸交保费。 这三款产品都是我精挑细选出来的，绝对都很适合上车。

　　但大家在做决定之前，还有几个注意事项要重点关注。

　　增额终身寿属于储蓄险，主要是用来搞投资理财的，所以对身故的保障比较一般。

　　大家在上车增额寿前，要记得给自己和家人配齐意外险、百万医疗险、重疾险等保障型产品。

　　如果基础保障不齐全，但大量配置增额寿，未来一旦出现重病等情况，需要花钱，很可能退保增额寿都不够覆盖所需费用，得不偿失。

　　无论什么类型的保险产品，都和我们的钱息息相关，是我们保障、投资的底线。

　　所以无论别人如何宣传产品，我们最好都自己多了解下。防止预期和现实落差太大，未来要用到的时候就可能会出现保单纠纷了。

　　增额寿虽然后期收益高，但投保前期的现金价值比保费低，前期退保就绝对会亏。

　　而且它的现金价值一般需要5~10年才能超过保费，这就要求我们要长期持有保单。投保后的5~10年，非必要不退保。

　　所以大家一定要考虑清楚自己的需求再上车。

　　种一棵树最好的时间，是十年前，或今天。

　　利率下行的背景下，能锁定收益、安全又灵活的增额终身寿，一定是值得选择的。

　　只要我们挑挑到一棵好树苗，给它水和时间，这棵“树”一定能变得枝繁叶茂。

　　如果对增额终身寿还有任何问题，欢迎给我留言~

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