从“本店可用支付宝”到“本店可用花呗” 天猫双11背后的生意经“变”了

记者张丽华

随着双11的临近，细心的杭州市民发现，儿童摄影机构、电动车卖家、咖啡店……越来越多的杭州中小商家在店里显著的位置贴上了“本店支持使用花呗”。从“本店可用信用卡”到“本店可用支付宝”再到“本店可用花呗”，身处移动支付之城的杭州中小商家店招变化的背后，到底暗藏着什么玄机？

昨日下午，网商银行行长金晓龙现身优梵艺术杭州旗舰店，代表网商银行发布《天猫双11贷款报告》。报告显示，今年双11，中小商家贷款需求极为旺盛，仅网商银行与其合作机构，累计放款金额就将达到3000亿元，同比增长50%，中小商家认为贷款可以有效促进自己的生意，70%商家认为付1元利息可以换回2元利润。

其实，无论是“本店可用花呗”成为最新店招，还是备战双11中小商家累计获3000亿元贷款，都折射出了一点——数字金融正在成为天猫双11商家做生意的“新武器”。

双11商家贷款背后的生意经1元钱利息挣回2元钱利润

本次新金融助力双11沟通会选址优梵艺术杭州旗舰店，其实背后有故事。

优梵艺术是天猫艺术家居的Top商家，创始人林上康说，自己当年卖房创业，销售艺术品，生意一度陷入艰难，在2013年靠着网商银行的十几万元贷款，度过了最艰难的时期，并迎来转型机会，聚焦艺术家具品类后，生意快速起色，如今销量过亿，成为家居业的一匹黑马。

金晓龙说，中国小微企业平均寿命是3年，但平均却要在第4年才能获得贷款，如果可以像优梵一样，在创业第二年就有贷款支持，很多企业的故事可能就不一样了。

3000亿备战双11旺盛贷款需求的背后，其实还有贷款理念的变化。传统观念里，借钱是一件丢人的事情，只有穷困潦倒才会借钱，但现在，许多人的观念已经大变，贷款成了他们的生意经。七成小店老板称，贷款不是因为缺钱，而是要赚钱。因为付1元钱利息，可挣回2元钱利润。

而贷款商家的表现，也没有令人失望，他们显示出了比非贷款商家更迅猛的发展势头。数据显示，过去一年贷款商家的销量增速比非贷款商家快50%；有5万商家一年内销量增长高达10倍；现有单品销售冠军中，超700家曾是网商银行的小微用户。

来自慈溪的天猫商家余雪辉最近很是忙碌，他一边申请了网商银行的信用贷款，投入开发了一款三明治早餐机，一边通过花呗分期免息等方式，吸引消费者。双11预售期间，这款早餐机的销量比预计多2倍，“卖得太火爆了，预备的货源都告罄了！”

余雪辉可谓真的踩中了点，今年天猫双11数据显示，截至11月1日，三明治早餐机成为天猫双11卖得最好、销量涨幅最大的单品，销量比去年翻了100倍。

值得一提的是，虽然双11贷款累计总资金量达到3000亿元，服务商家数超过300万元，但是网商银行却只投入了20人。金晓龙说，“科技是最大的功臣，如果是20个信贷员，完不成这个任务，但是20个产品经理和工程师，就可以完成。”

而且，依靠科技的力量，网商银行将风险成本和运营成本都控制在了极低水平，也因为如此，网商银行表示，在今年双11，将给予双11贷款商家总计3700万元利息减免。

“本店可用花呗”成新招牌

商家开通花呗销售增38%

通过贷款新增的货品，如何更好地销售给客户，商家开始看到消费金融的作用。移动支付渗透率的提升，让商家挂出“本店可用支付宝”的招牌成为平常，但今年双11，商家的店招又有新动作——“本店可用花呗”。作为支付宝的服务商，云纵集团感受特别强烈，“双11期间，光是消化商家要求开通花呗的需求，就让我们不得不临时增加人手。”

云纵集团相关负责人牧月介绍，双11期间，在很多三四线甚至五六线城市，要求开通支付宝的商家大幅增多，问及原因的时候，多数商家都表示因为消费者对于使用花呗支付有需求。

据不完全统计，几家支付宝ISV的平均数据显示，为了更好地满足消费者需求，促进成交，要求开通花呗收款功能的商家，比日常增加了8成。在天猫的品牌旗舰店里，几乎所有商家都把支持花呗分期免息作为卖点。

特别是教育、培训类的商家，在天猫双11通过开通花呗分期、并且免利息的方式降低报名门槛，销量增长明显。以正保远程教育的中级会计师培训课程为例，每天上课的学费只需要1元钱左右，这个课程双11以来销量是日常的8倍多。

蚂蚁金服数字金融总裁黄浩指出，开通花呗能够提高交易额，帮助商家更好地做生意。花呗的数据显示，在非双11期间，商家开通花呗以后，交易额平均就能提高38%，交易用户平均增加32%。这个效应在双11期间更加明显：天猫双11预售期间，花呗分期拉动下，交易额增速最快的类目是个人清洁、宠物商品和保健食品，增幅分别达到了20倍、5倍和4.6倍。

据宠物用品品牌魔力猫盒数据，天猫双11预售当天，猫盒卖出5000盒，比平时多了50倍，其中超过九成是分期免息支付。魔力猫盒公司内容电商总监许菁懿介绍，魔力猫盒八成用户是一二线城市的90后女生，她们往往刚工作，一次性拿出2000甚至更多的钱养猫还是有些吃力的，“花呗分期解决了这个难题。”

中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛认为，天猫双11商家的新金融故事，是观察中国经济结构转型升级的新窗口，是践行金融供给侧结构性改革的试验田。在助力普惠金融的同时作用于供给侧和消费端，激活潜在消费需求，提升金融供给的效率，扩大金融服务的覆盖范围，让双11真正成为实体经济持续、健康增长的推动力量。