光明一生慧选版年金险，收益稳定且附加权益丰富，值得买吗？

　　上了年纪的父母，一般不再承担家庭经济支柱的角色，寿险不是必须保障，从性价比上看，寿险也不太值得。

　　父母的风险防范主要是疾病和意外，我们可以给父母挑选的保险种类包括：

　　消费型的意外险性价比高，伤残责任是其他险种无法保障的，建议选择。

　　60岁以上，推荐太平保险孝心安3号，288元保20万意外身故/全残保额，包含住院医疗，极致性价比。

　　年纪越大，患重疾的概率越高。根据保险公司的理赔报告数据显示，重大疾病的平均花费大约在10-30万之间，能报销高额医疗费用的高额医疗险（也叫百万医疗险）很必要。

　　市面上大多数百万医疗险最高投保年龄是60岁，60岁的年保费是1500左右，随后每年增长，一般可续保到80岁或以上。

　　如果身体健康，又符合投保年龄，可以考虑这几款产品：众安尊享e生2023、平安e生保等百万医疗险。

　　上文提到，50岁购买重疾险杠杆只有1：2左右，性价比低，而且健康告知比较严格，有钱也不一定买得到。

　　如果综合考虑，决定购买重疾险，主要考虑性价比高的产品，具体可以私聊奶爸获取。

　　癌症发病率占重大疾病的70%左右，如果父母不符合百万医疗险和重疾险的健康告知，可以用保障单一病种的防癌险代替。

　　防癌险的缺点明显：只保障癌症，保障不够全面；优点也有很多，健康告知宽松，投保规则简单，特别适合老年人购买。

　　报销型的防癌险，相当于责任简化的百万医疗险，某些产品投保年龄高达80岁，考虑这款产品：阳光神农父母6年期防癌医疗。

　　给付型的防癌险，相当于责任简化的重疾险，某些产品投保年龄高达80岁，注重性价比的可以考虑：阳光人寿中老年防癌险。

　　我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。

　　各大险种测评合集：

　　百万医疗险榜单：哪些百万医疗险性价比更高？（持续更新中...）小额医疗险榜单：小额医疗险有哪些不错的产品推荐？（持续更新中...）意外险榜单：意外险怎么买？0—80岁意外险最新榜单（持续更新中...）重疾险榜单：重疾险怎么选？全网性价比最高的重疾险都在这里了（持续更新中...）年金险榜单：年金险与增额终身寿险合集！哪款收益更高？（持续更新中...）寿险榜单：定期寿险怎么选？哪些定期寿险值得推荐？（持续更新中...）

　　先给大家看个例子：

　　老王同时购买了一份百万医疗险和一份50万元的重疾险。2年过后，不幸罹患癌症，治疗癌症是需要长达几年的时间，所以老王在治疗期间失去了工作收入，家庭也失去了主要的经济来源。这时百万医疗险给老王报销了大部分的治疗费用，而且重疾险也一次性给付了50万元的赔付额。这样就帮老王解决了治疗费用的问题也缓解了家庭的经济问题。

　　可见，重疾险其实是解决“治疗期间收入中断”这个问题的。

　　重疾险的赔付额可以替代被保险人在治疗期间的收入。亦可以一定程度上缓解家庭的经济危机。

　　重疾险的保额也是我们需要特别注意的。一款保险的保额是需要考虑多项因素的。

　　重疾险的保额要买多少，大家首选想到的肯定是高昂的治疗费用。

　　其实除了治疗费用，我们还需要考虑治疗期间的收入损失；康复调理阶段的营养费、护理费等；房贷、车贷等家庭负债；家庭正常生活的固定开销等等。

　　因此大家应该根据自身的收入水平以及个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。

　　作为四大险种中比较复杂的险种，它的分类也是比较多的

　　它们两最大的区别就是有没有身故保障。

　　如果在保障期限内，没有出险的话，保费就消费掉了，这就是消费型重疾险。

　　在保障期间，重疾没有出险的情况下，不幸身故，储蓄型重疾险是可以获得补偿，而消费型重疾险则不行。

　　这里要注意的是：身故和重疾，两者只赔付其中一个，保障是有一定缺少的。

　　单次赔付重疾险：传统的重疾险都是单次赔付的，身故和重疾是只赔付一次的，并且赔付过后合同就终止了。

　　多次赔付重疾险：在单次赔付重疾险的基础上，增加了重大疾病赔付的次数，即首次赔付后合同依旧有效，过了一定的间隔期后，发生不同的重疾可以再次进行赔付。

　　大部分的多次赔付重疾险，承保公司都会设计重大疾病分组。当同一组疾病赔付过一次后，这一组疾病都会失效。

　　即在你首次确诊过一定的间隔期后，如果再次确诊的重大疾病与您首次确诊的疾病在同一组，保险公司将不会进行赔付。

　　完美人生重疾分组

　　需要注意的是：大部分多次赔付重疾险产品在首次发生重疾后，身故、轻症、重症等责任，一般也会终止。

　　一直被安利重疾险很重要。那该怎么选择一款适合自己的重疾险呢？

　　保险中的每一个保障功能，在上市之前都是标好了价格的。

　　如果你这也想要那也想要，那保费的价格会让你负担过重。

　　在预算不富裕的情况下，应该优先保障保额充足，削减年限、附加功能。

　　对于年收入在10万元左右的投保人，建议重疾险的保额只是达到30万；而年收入在20万元以上的投保人，特别是家庭的注意经济支柱，建议保额可以达到50万。

　　只有保额做高了，保险规避风险的功能才可以体现出来。

　　在预算充裕的情况下，可以选择终身储蓄型的重疾险，因为从长远的角度来看，他不单保障疾病，也保障身故，最后家庭一定会获得一笔赔偿。

　　预算不充足的话，可以选择消费型的重疾险，将首次赔付的保额做高。

　　作为一个理智的消费者，性价比应该是我们首位考虑的因素。

　　通常来说，线上投保的产品性价比会比线下的产品高很多，因为线上销售对于保险公司而言可以省下很多的成本。

　　但是大多数人还是喜欢在线下投保。其实，无论线上还是线下，只是保险公司的不同销售渠道，本质是一样的。

　　何况都0202年了，保险公司都非常注重互联网保险发展了，我们也要顺应潮流。

　　你在挑保险的时候，在一定程度上保险也在挑你。性价比高的产品，健康告知往往都会比较严格。

　　保险公司会挑选非常健康的群体去为他们进行承包。

　　这样理赔风险小，成本低，所以价格也会低。这样的道理大家都懂。

　　倍吉星部分健康告知

　　所以，对于身体非常健康的人，选择健康告知比较严格的产品进行投保，也是一定程度上选择了性价比高的产品。

　　表格中，我们可以看到重疾险常见的误区有5个，这些误区也是90%想买重疾险的朋友会犯的。

　　下面奶爸就来给大家盘盘这5大误区和该如何避免重疾险踩坑~

　　误区1：年纪大的人更需要重疾险，我还年轻，不着急

　　其实这句话只对了一半，年纪大的确需要重疾险，但是重疾险对年轻人也是很重要的。

　　一般来说，年龄越大，身体状况越差，患病的几率越高。

　　但是，不知道大家发现没有，无论是从日常观察得出的结论，还是从保险公司历年的理赔大数据来看，重大疾病发生率的年轻化趋势越来越明显。

　　40~60岁人群已成为重疾理赔“重灾区”。

　　而这个年龄段的人，大多处于家庭重大责任期，容不得有一丝闪失。

　　奶爸认为，什么时候买重疾险，根本无需考虑重疾发生率究竟有多高，只需考虑：

　　“万一患病，我是否已经准备好几十万的医疗费？”

　　“未来3-5年收入减少甚至中断后，房贷车贷怎么还？全家人的生活费在哪里？”

　　买一份重疾险，最好的时机就是现在。

　　趁年轻投保，保费更低，保障时间更长，何乐而不为呢？

　　误区2：现在没钱买不到多少保额，等有钱了一次配齐

　　这种想法是很危险的。

　　对于普通人来说，一场大病就足以击垮整个家庭。

　　首先，买一份保险，即使是重疾险，保费也没有大家想象的那么贵。

　　年交保费从几百到几千、上万元，都有不同的产品可以选择。

　　只要合理安排，每个人都是能够买得起保险的。

　　其次，保险都是需要逐步配置的，不可能一劳永逸。

　　随着年龄的增长，身体状况的变化，家庭经济状况的改善，需要持续调整和完善，才能以合适的预算买到和自己匹配度最高的保险。

　　并且，买保险不能等，越等保费越贵，越等身体越差，被拒保的可能性也越大。

　　误区3：重疾险先给孩子买，父母不着急

　　父母都是爱子心切的，尤其是现在，每个家庭一般只生一个孩子，父母都会把家里最好的资源给孩子。

　　但其实，父母才是孩子最好的“保险”。

　　道理很简单，父母不仅是家庭的经济支柱，也是子女保单的保费来源。

　　如果父母因为生病或者意外丧失缴费能力，不仅整个家庭的生活无以为继，子女的保障又从何谈起呢？

　　所以，买重疾险，务必要“自私”一些，先给自己买，再给孩子买。

　　误区4：重疾险什么大病都能保

　　这句话就是典型的以偏概全了，重疾险是保障大病，但不是什么大病都保！

　　就好比说猝死是意外事件，但并不属于意外险条款定义的“意外”。

　　我们心目中认为的“大病”，跟保险行业中规定的“大病”，也有一些偏差。

　　保险业对“重大疾病”是有明确的界定的。

　　各大保险公司现行的重大疾病种类，是以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，在该《规范》包括的28种重大疾病外，各家公司还会自行增加一些病种。

　　目前大部分产品都达到60种以上，多的可以达到100多种。

　　看起来，重疾险能够保障的疾病种类似乎也不多，但《规范》规定的28种重大疾病，已经涵盖了重疾理赔的95%左右。

　　因此，虽然重疾险不是什么大病都能保，但我们可能遇到的大多数大病风险，都已保障到。

　　与其过度纠结保障病种数量，不如把关注点放在每一类疾病尤其是高发疾病的具体定义上。

　　因为目前热门的重疾险除了保重疾，还包括轻症和中症保障。

　　《规范》中的28种重疾定义是统一的，其它重疾、轻症和中症病种定义，却没有硬性规定，保险公司可以自行修改。

　　这也是奶爸为什么总是在强调：买保险就是买条款。

　　误区5：买了百万医疗险，重疾险可以不买了

　　“百万医疗险一年几百块就能买到几百万保额，而且只要住院就能报，就没必要再买重疾险了吧”？

　　相信这是不少保民朋友心里的想法吧？！

　　事实上，百万医疗险和重疾险相比，差别还是很大的。

　　百万医疗险是报销型产品，花多少报多少，一般还有1万~2万免赔额。

　　重疾险是给付型产品，只要符合条款要求，不管有没有去医院治疗，都能马上赔付。

　　医疗险只能报销住院期间的医疗费用，并不能承担患者出院后康复期间的费用。

　　因此，百万医疗险和重疾险其实是一对完美搭档：前者解决看病的钱，后者解决养病的钱。

　　此外，还要注意的是，百万医疗险一般只能买一年保一年，如果出险，第二年再续保相对比较困难；

　　且这类产品还存在停售风险，可能经常需要更换新产品。

　　为了让自己的保障更加完善，且不掉保险坑，奶爸劝大家谨记以上5大重疾险误区！

　　除了让消费者“觉得”理赔难，重疾险合同中，的确有明文规定几种不赔的情况。

　　1）免责条款范围内的不赔

　　这不难理解，比如违法犯罪行为、不可抗力事件导致出险、为防止道德风险的情况，重疾险不赔。

　　（某重疾险免责条款）2）患的不是合同约定疾病

　　重疾险只保大病。那些对身体伤害大、康复时间长、治疗费用很高的疾病，才是大病。

　　而常见的头痛脑热、阑尾炎、轻度的肾结石等，都不能算大病。

　　中国保险行业协会和中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对重疾险产品应保的疾病也有统一的明确规定。

　　得了哪些病，你买的重疾险可以赔，合同条款都写得很清楚。

　　如果患了合同范围外的疾病，重疾险是不赔的。

　　（某重疾险免责条款）3）没有达到理赔标准

　　在很多人的印象里，重疾险是“确诊即赔”的。

　　只要确诊了合同约定的疾病就能赔。很多保险业务员也是这么跟消费者说的。

　　这种说法，不能说完全不对，但并不全面。

　　重疾险的赔付条件有三类，除了最常见的恶性肿瘤（比如癌症）确诊即赔，还有另外两种情况：

　　实施了约定的手术：比如重大器官移植、冠状动脉搭桥手术达到了疾病约定状态：比如脑中风后遗症

　　4）等待期内出险

　　除意外险外，保险一般有等待期。

　　险种不同，等待期不同，重疾险等待期一般是90~180天。

　　设置等待期，主要是为了防止道德风险和骗保的情况发生。

　　假如买的重疾险等待期是90天，那么，在投保后的90天内得了重大疾病，重疾险是不赔的。

　　等待期内出险，合同一般会约定退还所交保费，合同中止；

　　也有一些重疾险条件更为宽松，这次出险不赔，但合同继续有效，如果以后患了和第一次不同的重大疾病，还是可以赔。

　　5）未如实告知

　　买重疾险，健康告知是必须经历的一环。

　　保险“偏爱”身体健康的人，通过健康告知，来衡量承保风险，决定要不要承保。

　　有些人明明知道自己患了某些疾病、有大病风险，却故意隐瞒病情。

　　这种情况，重疾险也是不赔的。

　　（保险法关于如实告知义务的规定）由此看来，重疾险理赔似乎还真的不容易。

　　这里有几个来自保险条款的原文节选，方便大家直观了解。

　　1）确诊即可理赔

　　（某重疾险条款节选）恶性肿瘤是典型的确诊即可理赔的病种。

　　需要注意的是，它必须是经病理学检查结果明确诊断，并且不属于已列出的非该项疾病责任保障范围内的病种。

　　符合这两项条件，才可获得理赔。

　　2）实施了约定的手术：

　　（某重疾险条款节选）这种通常是最直观的，该项重疾会在条款中明确，需要实际实施了什么手术、不保什么手术，符合条件皆可获赔。

　　3）达到疾病约定状态

　　（某重疾险条款节选）事实上，因重疾确诊无法赔而产生纠纷最多就是这种类型，文章开头A先生的例子就是这种情况。

　　通常来说，保险条款中会明确此类重疾，需要达到什么状态才能获赔。对于消费者而言，这也是我们最需要注意的地方。

　　尤其需要注意时间限制、状态限制等，例如这款重疾险的条款中明确了，脑中风后遗症需确诊180天后，仍遗留下列至少一种障碍。

　　一肢或一肢以上肢体机能完全丧失 语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失 自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上

　　也有部分重疾险会对年龄做出限制，符合条件才可获赔，例如对双耳失聪附加“9岁以内”这样的限制条件等，虽然少见，但需警惕。

　　重疾险产品越来越丰富，对于不同预算和需求的人来说，有更容易选中大空间去选择适合自己的产品。

　　不过对于有选择困难症的朋友来说，这下就更困难了。

　　投保之前，了解自己的保障需求、经济预算和健康状况，再有针对性地去挑选产品，这样效率会更高。

　　如果想了解产品、有投保问题的话，都可以咨询奶爸，帮您答疑解惑：

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　　你永远不知意外什么时候会发生，也许明天，也许在下一秒；它不像疾病那样前期有一些身体不适让你感觉到健康出问题了，或者定时检查身体发现问题。

　　所以对于无法预料的意外风险，我们可以做的就是选择一份意外险来规避风险，把风险转嫁给保险公司。

　　但很多时候，我们只有出门旅行才会想起意外险或者相关的旅游保险，平常生活似乎根本用不上意外险。

　　难道意外险的存在就是给出远门或者旅行的人提供保障这么简单？

　　奶爸这就来跟大家聊聊，究竟意外险有必要买吗？再来根据年龄段，给大家推荐意外险吧。

　　意外险保障的是因意外导致的伤害，一般包括意外身故、意外伤残和意外医疗，个别产品还会附加其它的保障。

　　为了让大家更好地了解意外险的重要性，奶爸以下分小孩、成人和老年人，看看不同年龄段会面临什么样的意外风险。

　　1、溺水

　　近年来溺水事件不断发生，剥夺了很多年轻生命；

　　尤其是在夏季暑假期间，很多学生喜欢三五成群的到河塘，非游泳区域戏水游泳，这些地方没有救护人员，而且地形复杂，不知道哪里水深，容易导致溺水事件发生。

　　所以如果想要游泳，最好是家长陪伴或者到有专业救护人员的地方。

　　2、烧伤误吞

　　婴幼儿喜欢用手和嘴去探知“世界”，对于哪些不能吃哪些不能碰没什么概念。

　　常见的就是被热水烫伤，误吞电池、较小的玩具等，这些意外事件也是各位父母需要留意的。

　　把家里的热水壶等危险物品放在小孩触碰不到的地方，小物件需要收拾好不要零散的分布在家里的角落。

　　1、出行意外

　　无论是工作还是生活，出差和旅行都需要借助交通工具，尤其是飞机和轮船受天气因素影响大，坠机和翻船等意外时有发生。

　　如果是经常需要乘坐交通工具，那么奶爸建议你选择一些带有交通工具意外保障的产品，实用性更强。

　　2、猝死

　　猝死事件也是时常发生的，成年人为了养家糊口，在外拼命工作，身体负荷一天比一天重，长期的疲劳容易导致猝死。

　　1、跌倒

　　跌倒是老人意外事件中最为突出的。

　　据统计，老人每年发生跌倒的几率在50%左右，并且有部分人还因此导致骨折；骨折对于年轻人来说可能没什么，但对于老人来说，可能就比较严重了。

　　2、交通事故

　　老人的反应能力下降，手脚不灵活，加之现在车多人多，被人碰倒或者被车碰倒的事情时有发生。

　　还有交通安全意识不足，闯红灯、乱过马路的情况也是很容易导致意外发生的。

　　所以如果家里有行动不便的老人，奶爸建议大家少让他们出远门，或者找个人在身边看护一下，防止意外发生。

　　以上各年龄段可能会遇到的风险都有不同，但一样的是不管哪个年龄段都会面临意外险风险。

　　所以奶爸经常提醒大家，在构建保障体系的时候，意外险是首选的产品，除了保费比较便宜，更重要的是意外风险无法预计，有一份意外险在身更加安心。

　　成人意外险，奶爸推荐4款。

　　【特点】

　　性价比高：3个版本按需选择，最便宜的经典版一年保费仅需96元，含30万意外身故/伤残保障，同时还有2万意外医疗保额，不限社保内外

　　意外医疗保额高，报销条件好：至尊版有10万保额，且不限社保内外，经社保结算按100%报销。

　　保障非常全面：除基本意外身故、意外医疗和猝死保障外，还有预防接种疫苗身故伤残、意外伤害骨折脱臼和驾驶自行车期间意外身故/伤残（不含电动自行车）！有骑自行车上班的朋友，值得考虑！

　　猝死保障理赔宽松：发病之日起3日内因该急性病导致身故，即可获得赔付。对比同类产品的24小时内才能理赔，更具人性化！

　　除此以外，还添加了意外重症（ICU）住院津贴和意外伤残失能保险金50万。

　　【适合人群】

　　看中大品牌、追求全面保障和高性价比的朋友。

　　【特点】

　　意外身故/全残保额高：小蜜蜂3号至尊版最高可赔150万，突破常规100万保额，追求高保额人群，值得考虑！

　　意外医疗保额高、报销力度大：15万意外医疗保额，不限社保内外，0免赔，经社保报销，按100%赔付；未经社保报销，按80%赔付

　　航空意外保额高：除列车、轮船、营运汽车和驾驶/乘坐私家车等交通意外有保障外，还额外提供1000万高保额的航空保障

　　公共场所个人第三者责任保障：如果在公共场所，因为疏忽或过失，导致他人受到人身伤害或财产损失，最高可赔5万，这个保障责任市场罕有。

　　【适合人群】

　　追求全面保障、看中高保额的朋友

　　【特点】

　　可选版本多：一共有4个版本可选，保障内容和保额有所不同，可以按需选择

　　保障全面：除了基本意外身故伤残和意外医疗外，还有航空、轨道交通、汽车等交通保障

　　预防接种保障细化：其中典藏版、尊享版、至尊版三个版本有这项保障，抵御接种风险，而且此前的预防接种意外医疗现在细化为一般反应医疗责任和异常反应或偶合症医疗责任两种，赔付标准更为明确

　　可选指定受益人：指定人数为1-3个，可支持关系包括配偶、子女和父母。

　　【适合人群】

　　经常出差的商务人士，追求保障全面、注重预防接种保障、身体有小异常的人群

　　如果追求更高保额和保障内容，可以购买橙护卫2号（尊享版）。

　　【特点】

　　大品牌：平安产险承保，知名度高，公司实力强

　　报销条件还不错：意外医疗报销限社保内0免赔，扩展自费药费用（不含挂号费、检查费、诊金）

　　扩大猝死保障范围：把一般意外险的猝死保障拓宽为包含猝死的急性病身故责任，增强了保障力度

　　交通意外法定节假日双倍赔：对喜欢节假日出游的朋友来说，保障实用

　　【适合人群】

　　注重报销范围、保险公司知名度，或喜欢节假日出游的人群

　　需要注意的是，这款产品投保年龄范围从原来的18-60周岁缩减为18-50周岁；

　　【特点】

　　包含烧烫伤保障：意外身故/伤残保障中包括烧烫伤意外

　　报销条件好：不限社保范围，意外医疗涵盖社保内外用药，每次减去100元免赔额，报销90%

　　私家车意外保障：除了航空、汽车、火车、轮船等交通工具保障，还有最高50万保额的驾驶或乘坐私家车交通意外保障

　　意外救护车费用：意外救护车费用最高800元

　　【适合人群】

　　4类职业，比如货车司机，以及四类职业以下、注重交通保障和报销条件的人群。

　　少儿意外险，奶爸推荐以下几款。

　　【特点】

　　保障全面：除了基本的意外身故/伤残和意外医疗保障，还包括烧烫伤意外医疗保障，以及可自由附加的误食异物以及骨折/关节脱位等责任

　　意外医疗保额高：三个版本的保额都比较高，尊贵版最高可报销5万元

　　报销条件好：意外医疗不限社保用药，0免赔，100%报销

　　【适合人群】

　　追求更充足的意外医疗保障，较为全面的少儿高发意外保障的父母

　　【特点】

　　监护人责任保障：如果孩子不小心把别人弄伤，又或者造成财产损失，这时候天天保的监护人责任就发挥作用了，财产损失最高可赔保额的20%，人身损失最高可赔10万！极大减轻家长负担！

　　报销条件优秀：不限社保范围，100元免赔后，100%报销，

　　两款计划，灵活选择：2款保障计划内容略有不同，计划一侧重预防接种保障，计划二侧重骨折保障

　　【适合人群】

　　注重监护人责任保障的家长朋友。

　　【特点】

　　保障全面：除了基本的意外身故/伤残和意外医疗保障，还包括烧烫伤意外医疗、特定传染病保障，同时还可按需附加误食异物、骨折/关节脱位和意外住院津贴责任。

　　意外医疗保额高：三个版本保额都不错，其中尊贵版最高可报销5万元

　　报销条件好：意外医疗不限社保用药，0免赔，100%报销

　　【适合人群】

　　追求全面保障、看中较高保额和报销条件的家长。

　　【特点】

　　疾病保障全面：除意外保障外，不同的保障计划，还包含不同的保障责任，比如疾病身故/全残、住院医疗以及监护人责任保障。

　　报销范围广且报销比例高：不管是住院医疗还是意外医疗，社保范围内，经社保结算按100%赔付，对于不在社保范围内的自费药，报销比例为65%。

　　监护人责任保障（限计划1-3）：每次事故责任最高可赔5万元，如果是造成事故财产损失的，最高可赔2万元。

　　【适合人群】

　　想给孩子补充小额住院保障、看中监护人责任的家长朋友。

　　需要注意的是人保护宝侠的投保范围相比于之前有一定的变动，

　　计划1~2的投保范围从原来的出生30天调整为18个月以上可投保；

　　计划4投保范围从原来的18-25周岁扩大到10-25周岁可投保。

　　这几款老年意外险非常不错：

　　需要注意的是，现在的老人意外险一般都有健康告知要求。

　　【特点】

　　投保年龄范围广：45-85岁可投保，对高龄老人友好

　　意外伤残双倍赔：意外伤残按等级赔付，最高给付双倍的意外身故保险金，

　　如：计划三的意外身故保障15万，而意外伤残保额是30万，保额非常高

　　意外医疗保额高：最高可报销5万元，这跟市面上同类产品相比，算是非常高的水平了；

　　并且，老年人很容易发生骨折、摔伤等意外事故，这项责任对他们来说也非常实用。

　　保障扎实：除了一般意外保障，还有意外骨折保险金、救护车费用、实用的医疗垫付等

　　包含住院津贴：根据自己需求选择50元/100元/150元的方案

　　【适合人群】

　　年龄较大、重视意外伤残保障的老年群体

　　【特点】

　　意外医疗报销好：意外医疗报销不限社保，经社保结算，能够100%报销

　　中老年人特色保障全：包含针对中老年人的骨折/关节脱位和救护车费用等保障，符合人群需求

　　高年龄段保费便宜：保费最高300元，高年龄段的费率有一定优势

　　术后护理服务：提供3次意外医疗术后护理服务

　　【适合人群】

　　高年龄段，追求中老年人特色保障的人群

　　没有健康告知，可以直接投保。

　　【特点】

　　保障全面：涵盖基础意外保障、住院津贴，还有特定交通意外保障以及救护车费用等。

　　报销条件优秀：意外医疗报销不限社保，0免赔，提高了报销额度

　　可选骨折加油包：附加上能够加大保障力度，抵御意外骨折风险

　　【适合人群】

　　追求保障扎实，特别保障交通意外的老年群体

　　我们没办法控制风险，但是我们可以通过保险，转移风险给我们带来的损失。

　　意外险虽然保障责任简单，但是也需要好好研究，关注产品的性价比和相关条款，然后选择适合自己和家人的产品。

　　我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。

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　　本月年金险以及增额终身寿险榜单更新！！！本文章会持续更新，奶爸建议朋友们可以收藏，以免以后找不到。

　　年金险以及增额终身寿险作为商业保险，都是投资理财的一种方式。

　　但是面对同为可以投资理财的增额终身寿险和年金险，很多人且分不清它们之间的区别。

　　今天，我们就一起来了解一下它们之间到底有哪些区别，分别适用于哪些人群。

　　面对众多增额终身寿险、年金险的产品，保险小白应该如何选择？别慌，奶爸已为你选出几款性价比高的产品，供你选择~

　　不想阅读文章的朋友，也可以直接点击奶爸头像进行咨询哦~

　　用通俗易懂的话来说，买年金险就像种果树一样，前期需要浇水施肥（缴纳保费），到了约定的若干年后，果树扎根长大了，就可以不用管理（达到缴费年限）；

　　之后你或者是你的孩子每年都可以吃到新鲜的果实（按时领取养老金或教育金）。

　　保障类的产品是属于人手必备的；年金险产品的话就结合自身的需求在考虑进行购买。

　　讲了什么是年金险，下面我们就来看看年金险有啥功能：

　　1、养老功能

　　养老的风险的可怕之处就是我们对自己寿命的长短是未知的，而中国也逐步进入了老龄化社会，而且随着医学技术的发展人们长寿已经是常态了。

　　这也进一步加大了养老的风险，要想过上安逸的老年生活，我们就需要提前进行规划。

　　一般是有两种方法：一种是储蓄，另外一种就是理财。

　　购买年金险就属于理财的方式之一。

　　购买年金险可以给被保人一笔与生命等长的、源源不断的、终身领取的、安全稳定的现金流。

　　这也是年金险最核心的功能。

　　入手之前，先咨询奶爸，让你买的明明白白不花冤枉钱：

　　https://xg.zhihu.com/plugin/6ffb859f2198c83fb063a5fb984ba2aa?BIZ=ECOMMERCE2、保障子女教育费用的功能

　　子女的教育费用可以说是刚需来的，并不像我们的养老生活一样，差点也还是可以过下去。

　　而子女的教育费用是不能省的，特别是到了大学，如果是在国内读大学的话，每年最起码要3万左右；

　　如果是出过留学的话，每年的学费/生活费需要60-80万。

　　作为父母的面对孩子的教育费用，是不可能说“不”的。

　　所以作为父母的会更加辛苦的赚钱，希望给孩子更好的教育，但仅仅是通过储蓄是很难满足这些需求的。

　　给孩子购买教育金可以专款专用，而且利用教育金的强制储蓄的的特点，每年存入一笔钱，孩子的教育费用就不用担心了。

　　3、财富传承功能

　　对于高收入人群来说，他们的的经济情况都是收大于支的，这时就涉及到会给后代留下财产，财富的传承也是个很大的麻烦。

　　如果是选择房产、股票等资产，在继承的过程中手续会非常繁琐，但通过购买高额的终身寿险或者是年金险就可以合理、方便的解决传承的问题了。

　　年金险主要是负责身前传承的问题；终身寿险则是解决身后传承问题，ta们都是可以指定受益人的。

　　4、强制储蓄功能

　　有多少人是“花呗一时爽，还呗脑壳疼”的，现在赚一万花两万，这应该是我们这代人的常态了，生活开销大，又不愿意降低质量，透支消费是必然的事。

　　存不住钱，是大家普遍存在的问题了。

　　但是如果购买一份年金险，定时定期缴费，可能每年存的钱不多，但是时间线拉长再加上复利的情况下，在要“花大钱”的时候，就不会说没钱可用了。

　　5、实现资产隔离

　　在广东，奶爸身边有很多自主创业的小伙伴，身为创业者，一心扑在事业上是非常常见的。

　　很多创业者就算是熬过了最艰难的时候，家里的人也是很看看到盈利的，因为很多时候事业处于快速发展期，更加需要大量资金的投入。

　　而创业本身的风险是巨大的，更多的创业者都是失败的，这时候我们就要在创业前保全家庭的资产，这就显得十分重要了。

　　在资金充足的时候，拿出一小部分来规划年金险，一方面可以保障自己和家人后续的现金流；

　　另外一方面就算创业失败，面临诉讼风险、经济风险等危机的时候，受到法律保障的保单可以最大限度的保全这部分资产。

　　就算其他资金都被冻结了。这笔年金险也是可以让受益人自由分配的。

　　年金险适合孩子买吗？可不可以作孩子的教育金？如果可以，哪一款教育金适合孩子？点击下方链接了解~

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　　①有养老规划的青壮年

　　二十多到四十岁的青壮年朋友，依照目前的养老形势，要是不为未来的养老问题做好准备，真的可能“老大徒伤悲”。

　　别总说我都不知道能不能活到领养老金的那一天。

　　咱只要在自己有支付能力的时候做好的养老储备，我们不指望社保中的那点养老保险，我们累了就提前退休了。

　　利用年金险为自己谋划一个美好的晚年，它不香嘛。

　　②给孩子教育做长远打算的家长

　　孩子的教育历程是一个横跨十多年的周期，就算不指望孩子学习有多出色，光接受普通的教育、成为一个有文化的人，这个过程的支出都少不了。

　　学霸学习课程多、学渣学习用具多，哪个都省不了。

　　为孩子准备一笔“储备金”，无论是教育金、婚嫁金还是创业金，都是对孩子未来的一份期许，对自己也是一种经济减负。

　　③收入和前景不稳定的老板们

　　对于生意人来说，现在是最好的时代也是最坏的时代。

　　我们社会鼓励创业，也有比较广阔的市场由我们去发挥；

　　但是也因此，市场竞争激烈，有人兴旺就会有人衰败，有人成就百年企业就有人朝夕潮起潮落。

　　对于目前收入很高，未来收入不确定甚至有高负债风险的用户，稳定且周期长的年金险是一种保障的选择。

　　尤其是缴费周期短的年金型产品，将未来收入状况不确定性的风险在现在进行预防。

　　需要救急的时候还可以进行保单贷款，速度快且利息低。是一种非常有必要的方式。

　　④有闲钱的人

　　生活无忧，收入稳定的人群，往往会进行理财投资，实现“钱生钱”，但是投资有风险，入行需谨慎，不然可能一朝回到从前。

　　所以，在投资方式中，高风险与低风险、短线与长险都需要雨露均沾。

　　稳定、安全的长线理财，可以选择年金型保险，因为年金型保险的给付是写在保险合同中的，是十分安全有保证的。

　　⑤乱花钱的剁手党、学不会拒绝的冤大头

　　“3、2、1上链接！”“我也不想买，可是他叫我姐姐”这种经不住“诱惑”，不管自己需不需要都买买买的男生女生们！

　　还有学不会拒绝的“大冤种”！跟别人出去吃喝玩乐永远你买单、亲戚朋友不管是谁问你借钱你还真的借、还有各种“扶弟魔”“樊胜美”们！

　　管不住自己或者拒绝不了别人，又想留住钱的朋友们，最好的方法就是这钱你动不了。

　　买个年金险进行强制储蓄是好办法。

　　不仅把钱留住了，以后还可以用在自己身上。

　　⑥有财富传承需求又担心财产纠纷的人群

　　希望将财富传承给指定的下一代，但是因为继承法的某些规定不能按照自己意愿来进行。

　　可以通过投保年金险来指定受益人，实现财产定向分配。

　　1、特点：

　　锁定了利率，财富稳定增长灵活度高，支持加保减保储蓄、财富增长两不误

　　2、作用：

　　增额终身寿险最大的作用是既有寿险的保障，有能获得财富增长，灵活度也高，可随时加保减保。

　　增额终身寿险和年金险有什么区别？两者应该怎么选择合适自己的产品？点击下方链接了解~

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　　1、家庭经济支柱

　　增额终身寿险归根结底是寿险的一种，以人的身故或全残为赔付条件，对比定期寿险，它是一定能获得赔付的，所以更像是提前立下一份“遗嘱”，指定受益人。

　　一般家庭里，承担经济压力最大的成员是最需要的寿险的，这其中除了是对自己负责外，也是对家庭的一种爱的体现。

　　因为当家庭经济支柱倒下时，影响的是整个家庭的经济收入来源，严重的话会导致一个家庭分崩离析；

　　如果这时有寿险分担风险，赔付的身故金起码能让家庭其他成员有一个“经济依靠”，重新振作起来。

　　2、有储蓄需求的人群

　　增额终身寿险和年金险一样，具有长期储蓄的功能，如果你短期内有一笔闲钱不急用，可以选择一款增额终身寿险，保额递增的同时现金价值也跟着增长。

　　而且如上文说的，增额终身寿险前期的现金价值增长快，缴费期满后现金价值基本是超过已交保费，也就是说此时退保，也基本没什么损失。

　　最重要的是可以进行财富保值，锁定了未来的长期收益，不受市场通货膨胀的影响。

　　所以资金充裕的人，可以选择增额终身寿险使得资金稳健增值，做好财产的传承。

　　3、疾病保障已做足

　　奶爸在以前的文章中提醒了很多次，保险最大的作用是规避疾病风险；

　　一般带有理财性质的保险，疾病保障功能偏弱，所以在选择理财保险时，一定要先把保障疾病的相关险种配置完善，再来考虑理财型保险。

　　这时就不必担心疾病面前没有保障，可以放心的规划资金的流动，储蓄一笔孩子教育金或退休后的养老金都可以。

　　年金险收益怎么计算？irr又是什么？点击下方链接进行了解~

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　　既然年金险和增额终身寿险都具有理财功能，那它们之间有什么区别呢？

　　

　　增额终身寿险虽然是寿险的一种，保障的是身故。

　　但是由于它具有高现金价值，所以购买增额终身寿险的主要目的仍然是理财。

　　而年金险主要是一种经济储蓄。

　　以确定的利率锁定未来的收益，在未来细水长流的得到返还金额，保障的是未来生活的质量。

　　所以增额终身寿险保的是身故，但主要作用是理财。

　　而年金险保的是生存，是未来生活的质量。

　　这也是它们最大的不同。

　　正常情况下，增额终身寿险是无法在被保险人生存期间领取保险金的。

　　不过这也不是绝对的，被保险人也可以通过减保或者退保的方法取出部分保险金。

　　而年金险的领取方式是，到了合同约定时间，只要被保险人仍然生存，那么保险公司便会按照合同规定的金额以及频率，对被保险人给付生存保险金。

　　在灵活度上，增额终身寿险的灵活度更高一些。

　　它可以通过减保或者退保来取现，取现时间和金额都取决于被保险人。

　　而年金险则是在规定时间内返还，被保险人不得随意领取。

　　对于增额终身寿险来说，保底利率和收益会直接写入合同里，是完全确定的。

　　而在年金险中，除了纯年金险之外，分红型与万能型年金险的保底利率部分是确定的。

　　分红和万能账户收益是浮动的，可能获得更高收益，也可能只略高于保底收益。

　　我们分为可对接养老社区和无对接养老社区两类。

　　先看下能对接养老社区的年金险产品：

　　1、光明慧选

　　两个领取方案可选：有领取20年的定期版和终身领取版可选。前者能够一次性领取大笔满期金，更适合想要传承财产的人群；后者能够获取源源不断的现金流，更适合想要稳健养老的人群。

　　可附加万能账户：可自由选择附加鑫保利万能账户，保底利率高达3%，比一般万能险保底利率高。

　　可对接养老社区：总保费仅需30万，即可入住光大旗下的养老社区。

　　【总结】保单领取选择空间大、资金使用灵活。

　　【适用人群】想要入住养老社区，或想要灵活使用资金的朋友。

　　2、鑫佑所享

　　年金保单利益高：30岁男性年交10万、10年缴费，60岁起领，每年可领14万退休金，年金领取额度较高，到85岁退保IRR为3.832%。

　　额外享有祝寿金：当被保人生存至80、90、100周岁，依次额外给付基本保险金额的100%、200%、300%。让被保人获得更高的生存收益。

　　保单保障丰富：支持对接养老社区、变更投保人、加减保，可选投保人意外身故/全残豁免责任，满足投保人不同的使用需求。

　　【总结】保单利益可挤进年金险产品第一梯队，保单使用灵活。

　　【适用人群】追求高保单利益、想要比较灵活使用的朋友。

　　如果担心自己把握不好，不确定是否值得投保，可以随时找我，给你最实用的建议：

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　　再来看看无养老社区服务的几款产品：

　　1、百岁人生福享版

　　终身有现金价值：开始领取年金后也一直有现金价值，随时可退保取钱应急。

　　保证领取时间长：市场上保证领取时间一般是20年，百岁人生最早55岁起领，保证领取至80岁，也就是说最长保证领取25年。

　　年金领取高：30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，每年可以领取139200元，90岁时退保IRR达4%以上。

　　保单权益丰富：支持减保、减额交清等。

　　【总结】年金领取和保单利益较高，身故保障力度强，保单使用灵活。

　　【适用人群】想要早领养老金的男性朋友、又或者看重身故保障的人群。

　　2、鑫禧年年

　　终身有现金价值：开始领取年金后也一直有现金价值，随时可退保取钱应急。

　　两款万能账户可选：富贵管家B款/如意宝终身寿（保底利率3.0%/2.5%），富贵管家保底利率更高，如意宝追加和减保手续费更低，两款产品都没有追加上限。

　　年金领取高：30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，每年可以领取141300元，80岁时退保IRR达3.627%，最高IRR在4%以上。

　　【总结】年金领取和现金价值都非常不错，平衡型年金的优质产品。

　　【适用人群】看重养老生活品质、希望尽可能多领取年金的人群。

　　3、乐养多

　　领得多：30岁男性，年交10万，交10年，每年可领150000元，到90岁时累计领取IRR达4.1%以上。

　　终身有现金价值：现金价值也较高，退保IRR也非常不错。

　　起领时间早：无论男女，最早55岁就能领取年金，对需要延迟退休的人群较友好。

　　【总结】年金额度和现金价值都在市场水平之上，平衡型年金的顶级产品

　　【适用人群】看重养老生活品质、希望尽可能多领取年金的人群。

　　4、龙抬头

　　投保门槛低：没有投保职业限制，也没有健康告知，符合年龄就能买。

　　保证领取20年：目前最主流、适合最多人的养老金产品形态，85岁前都有现价。

　　保单领取高：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，每年可领143900元，领到90岁，累计领取IRR在4%以上！

　　【总结】兼顾领取和传承，综合表现非常不错。

　　【适用人群】追求高领取，身体健康有异又或者高危职业人群。

　　5、如意永享

　　保证领取25年：年金保证领取25年，比市场上保证领取20年的更长。

　　资金使用灵活：支持加减保、保单贷款和减额交清等，加减保规则宽松。

　　早期现价增长快：30岁男性，年交10万交3年，60岁起领，封闭期只有6年，第7年退保IRR即可达3.06%。

　　终身有身故保障：在任何时候身故都有相应的赔偿金额可以领取，市面上大部分产品，保证领取后身故都是没有赔付的。

　　【总结】保证领取时间长、身故保障足，早期现价增长快。

　　【适用人群】兼顾养老和资产传承、看中资金使用灵活性的人群。

　　二次增值怎么计算，如果中途取出一些会发现什么变化？更多疑问可以点击下方链接找答案：

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　　投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交最低1000元起。

　　3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR都能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%。

　　可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，目前最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平。

　　【总结】投保门槛低、保单利益可观。

　　【适合人群】适合预算充足，看中万能账户的朋友。

　　2、金满意足3号

　　保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%。

　　支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作。

　　首创双被保人，形式灵活：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人。

　　投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保，满足多样化投保需求。

　　可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质。

　　【总结】加减保灵活方便，保全规则非常全面。

　　【适用人群】夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户。

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　　封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%。

　　健康告知仅1条：不问询结节、三高以及高风险运动等，非常宽松。

　　保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码。

　　【总结】早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

　　【适用人群】想要更快、更灵活地支配保单资金的朋友，或者是身体亚健康人群。

　　4、金玉满堂（典藏版）

　　加减保宽松：保单生效满15个月就可以减保，每次100元起减；加保也很宽松，75周岁前就能加保，100元起。

　　封闭期短，保单利益高：趸交、3/5年交，30岁男性、年交10万，封闭期基本只要5/6，长期持有，IRR无限接近3.48%。

　　保单权益丰富：支持变更投保人、指定第二投保人，保障保单权益和资产独立性，非常适合高净值客户传承财富。

　　【总结】目前综合表现都非常不错的新品。

　　【适用人群】追求较高保单利益，有长期财富规划人群。

　　5、鑫享福

　　趸交/3年交IRR非常不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，90岁时IRR无限接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交更适合大部分人。

　　长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费。

　　保单权益丰富：支持减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码。

　　【总结】目前综合表现都非常不错的新品。

　　【适用人群】追求较高保单利益，有长期财富规划人群。

　　6、康乾3号·瑞祥人生

　　封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度非常快。

　　保单利益水平市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%。

　　投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买。

　　【总结】投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

　　【适用人群】追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

　　用保险做资产规划是主打稳健收益的，所以也就意味着回报也会相对低一些，没有太大的吸引力；

　　但是如果经济实力不允许富贵险中求，但是也想要通过理财来实现一部分财富的积累或者规划未来的一些支出储备，通过年金险或者增额终身寿险无疑是一个非常好的选择。

　　文章内容较多，不知道各位朋友有没有看明白，如果后续有任何疑问都可以点击下方卡片找到奶爸哦~

　　https://xg.zhihu.com/plugin/6ffb859f2198c83fb063a5fb984ba2aa?BIZ=ECOMMERCE写在最后：

　　我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。

　　各大险种测评合集：

　　百万医疗险榜单：哪些百万医疗险性价比更高？（持续更新中...）小额医疗险榜单：小额医疗险有哪些不错的产品推荐？（持续更新中...）意外险榜单：意外险怎么买？0—80岁意外险最新榜单（持续更新中...）重疾险榜单：重疾险怎么选？全网性价比最高的重疾险都在这里了（持续更新中...）年金险榜单：年金险与增额终身寿险合集！哪款收益更高？（持续更新中...）寿险榜单：定期寿险怎么选？哪些定期寿险值得推荐？（持续更新中...）

　　最近不断有小伙伴来咨询光明一生慧选版年金险这款产品。

　　自上线以来，光明一生慧选版年金险一直站稳年金险第一梯队，该产品比较显著的优势是收益稳定以及较为丰富的附加权益。

　　那么，奶爸这篇文章就来带大家重温一下这款产品，想看收益表现的朋友，可以直接划到第三部分。

　　事不宜迟，马上开工！

　　在展开测评之前，奶爸先来插播一条消息：光明一生慧选版年金险已在2023年7月13日24点停止录单，想要投保的朋友，要留意后续消息了。

　　那么这部分内容，奶爸跟大家介绍一下光明一生慧选版年金险的特点表现。

　　光明一生慧选版年金险的保证领取时间为20年。

　　这意味着在保险持有人去世后的20年内，其受益人可以一次性领取20年内剩余的年金，确保了家庭在养老阶段的稳定收入。

　　两个版本可选，除了保证领取20年的选项外，光明一生慧选版年金险还提供了终身领取的选项。

　　选择保至终身就意味投保人可以一直领取年金，直至被保人不幸离世，活的越久领的越多。

　　光明一生慧选版年金险的另一个优势是它可以为保险持有人提供入住高端养老社区的机会。

　　这种养老社区通常设施齐全、医疗保障完善，可以为老年人提供舒适、安全的生活环境。

　　当然了，入住高端养老社区需要一定的投保条件。

　　光明一生慧选版年金险还可以附加万能账户。

　　这种账户可以使得保险持有人的收益更加灵活，可以根据市场情况和个人需求进行投资配置。

　　以下几类人群，比较适合购买光明一生慧选版年金险。

　　光明一生慧选版年金险的保证领取时间和终身领取选项，可以为保险持有人在养老阶段提供稳定的收入来源，确保他们的生活质量不会因为退休而下降。

　　光明一生慧选版年金险可以为保险持有人提供入住高端养老社区的机会，这对于希望享受优质养老服务的人来说是一个非常吸引人的优势。

　　光明一生慧选版年金险可以附加万能账户，使得保险持有人的收益更加灵活，可以根据市场情况和个人需求进行投资配置。

　　根据奶爸的计算，如果一位30岁的男性每年缴纳10万元，连续缴纳5年，累计缴纳50万元，然后在60岁时开始领取年金，那么他可以获得以下收益：

　　在60岁时，每年可以领取7.58万元的年金；

　　在66岁时，累计领取的年金将超过已缴纳的保费；

　　在100岁时，累计领取的年金将达到310.7万元。

　　若是附加上万能账户，收益则会更上一层楼。

　　需要注意的是，这些收益是基于保险公司公布的预定利率计算的，整体来看收益还是比较不错的。

　　光明一生慧选版是一款亮点多多的年金产品，但该产品已经停止录单，后续是否还能投保得等官方通知了。

　　总的来说，光明一生慧选版不仅提供了稳定的年金收入，还为保险持有人提供了高端养老社区的入住机会，并且可以附加万能账户，使得收益更加灵活。

　　同时，该产品的投保门槛较低，适合大多数家庭投保。

　　对于希望在养老阶段获得稳定收入的人群来说，光明一生慧选版年金险是一款不错的选择。

　　我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。

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