对比全网上百款增额终身寿险，我只推荐这3款

　　这两年，增额终身寿可谓火出圈外，无论是线上、线下，银行，各个渠道都在疯狂推荐它。增额产品本身不复杂，能拿多少都白纸黑字写进合同。

　　由此，衡量一款产品收益高低，就看对应年份的现金价值即可。

　　但市面上增额终身寿产品众多，有好几种缴费方式，这导致大家看着密密麻麻的数字，很难分清楚，到底哪款产品收益高。

　　更糟心的是，几乎每家在宣传时，都说自家产品是按3.5%利率增长。

　　可实际比较一下又会发现，虽然都披上一身增额终身寿的衣服，但收益却大相径庭，拉长几十年后，甚至会差出保费的1-2倍。这段时间，拾柒收集了之前大家的留言提到的增额终身寿，根据收益、加减保、保单贷款、偿付能力等维度，对上百款增额终身寿做了统一做了测评。

　　接下来我们就进入正题，但在给大家推荐这百里挑三的产品之前，为了让大家知其然知其所以然，我先给大家介绍挑选增额寿的方法，相信我，不论你是保险小白还是保险小明，看完这篇文章，挑选到超高性价比的增额寿那一定是小case。

　　为了大家好理解，我这边讲从4个方面来介绍哦：一、增额终身寿与年金险有何不同？谁更好？

　　二、增额终身寿怎么选？

　　三、对比上百款增额寿，我只推荐这三款？

　　四、买增终身寿一定要避开这些坑？

　　五、拾柒点评

　　随着利率不断下行，银行理财打破刚兑，越来越多的客户开始关注储蓄险，因为这类不受市场利率影响、又非常安全的产品。

　　其中又以年金险和增额终身寿险最为出圈。

　　因二者都有储蓄保值的作用，未来也都可以从账户中领钱，可以当做规划未来现金流的工具。但是很多人不知道该怎么选，买理财我就无外乎关注三点：收益性，灵活性和安全性，那拾柒就从以下3点来讲一下三者的区别。

　　我看过很多朋友，对比了理财保险，但是迟迟不敢下手，其实本质上还是不知道挑选标准，就像买车如果你在你预算范围内，你就会对比，发动机，底盘等标准，其实买理财保险也一样，你只要知道挑选的标准，你才会心里有杆秤，点击下方卡片，加拾柒，获取超强回报率理财榜单和理财险避坑指南。我们买保险是为了保值增值，那么，谁的实际收益更高呢？而判断一款产品理财收益是否合格一定是内部收益率IRR。目前银保监会对增额终身寿的内部收益率的监管上限是3.5%，现在的增额的IRR内部收益率都是无限接近于3.5%，所以好的一款增额终身寿他的内部收益率一定是无限接近于3.5%。

　　自从2019年监管叫停了4.025%后，目前大多数年金险也是3.5%，但是还是有一些高性价比的年金险可以达到4%的。如果单单从收益性来讲是不是年金险是最好的呢？

　　拾柒一直都喜欢用数据说话，这里就具体产品来给大家演示一下，这里需要多说一点，因为年金险分为：纯养老年金，纯教育金和一些大公司喜欢推出的快返年金，这个里拾柒就重点讲纯养老金和纯教育金。

　　很多人问为什么不讲快返年金，因为快返年金就是坑，如果让我用一个句话来形容快返年金就是“剧集不够回忆来凑”，快返年金一般主险收益比较低，但是保险公司的精算师是真牛逼，弄个万能账户来凑，前几年万能账户收益很高，一般5年后就会腰斩，目前各家万能账户是开始结算利率要是没有5%都拿不出手，但能给保险公司留后路的保底利率却非常低，以某安保底利率是1.75%。所以这种险种拾柒不屑讲。

　　1）增额终身寿险收益vs纯养老金

　　这里拾柒以目前TOP榜单增额终身寿昆仑增多多3号和TOP榜单的养老金大家养多多3号养老为例：30岁男，年交5万，10年交：

　　如果单从收益性来讲，增额终身寿的内部收益利比较稳定，而养老年金的身故收益是忽高忽低。

　　从上表身故内部收益率可以看出：

　　在60岁之前身或67岁-81岁之间：增额终身寿的收益＞养老年金的收益

　　在60岁-66岁之间和82岁之后：养老年金收益＞增额终身寿

　　大白话讲就身故收益率： 如果在60岁-66之间或是82岁之后身故买养老金是最划算的，但如果在60岁之前或是在67岁-81岁之间都是增额终身寿是最划算的。

　　说实话，增额终身寿险和养老年金具体哪个好，要综合多个因素（投保人的年龄，预算，以及实际需求来定），如果你还不清楚自己到底是该选择养老年金，还是该选择增额终身寿险，建议直接点击卡片，添加拾柒，拾柒为你提供一对一免费咨询服务，有任何问题，拾柒都可以为你免费解答。2)增额终身寿VS教育金

　　讲过养老年金后我们再来看看增额终身寿和教育金的谁更划算，因为期交收益最高的和谐人要求被保险人年龄必须大于18岁，所以拾柒就用目前灵活性最好的金玉满堂2.0和市面上热销的少儿教育金来做了对比。

　　以0岁男宝，年交10万，交5年为例来演示金玉满堂2.0和小状元教育金收益如下：

　　因为教育金一般最长保到30岁，拾柒就拿增额终身寿到30岁时收益率可以看出金玉满堂2.0内部收益率在30岁就达到了3.45%（时间越久越逼近于3.5%），而教育金到合同终止也才达到3.0%。所以比起纯教育金增额终身寿是更划算的。

　　买理财收益是我们考虑的第一要素，但同时也要兼顾灵活性，毕竟什么时候急用钱我们也不确定，再高的收益，如果我们急用钱但拿不出钱也很麻烦，所以灵活性就非常重要了。

　　对于理财险的灵活度主要在于三个方面：回本速度，领取方式、资金使用灵活度。

　　1）灵活性一：回本速度

　　刚才我们讲过因为不知道什么时候用钱，回本速度越快代表着如果急用钱能退回的现金价值，可以看出一般增额终身寿10年交费，人我行没有交完保费，第9年就回本了，金玉满堂5年交，第6年就回本了，但养老金回本速度非常慢，就拿养多多3号要第17年才回本，教育金回本速度更慢了, 第一回合：从灵活性之一的回本速度来看，增额终身寿比年金险更有优势。

　　2）灵活性二：领取方式

　　领取方式也是牵扯到用钱的灵活性；

　　年金险领取方式相对比较死板，必须到了约定时间才开始给付年金，而且给付的年金金额以及频率都在投保时约定好了，不能再改变。

　　拿养老金举个例子，比如在60岁可以领养老金了，但是才退休我钱够用我今年不想领，想让钱在里面继续增值（毕竟收益3-4个点的复利收益），对不起，必须取，或是我65岁觉得钱不够用，想多取点，对不起，也不可以。

　　而增额终身寿领取就比较灵活， 只要保单的现金价值不为0，里面的钱随时可以拿出来，对于金额、领取次数都没有限制。 比如今年用钱的地方多或有好的理财渠道，我就多取点，如果用钱不多，我就少取点，没有领取的地方依然可以，以3.5%进行复利增值。

　　第二回合：从灵活性之二的领取方式来看，还是增额终身寿更加好。

　　3）灵活度三：资金使用灵活度

　　相比之下，增额终身寿的领取更加灵活，可以用于教育、养老、财富传承等多种用途，具有更高的资金使用灵活度。没有固定的领取时间，而是根据个人需求来减保支取。

　　而年金险则有固定的领取时间，包括领多少钱，都是固定好的，具有强制储蓄的功能。

　　无论是增额终身寿还是年金险都被归为人寿保单，在国内人寿保单，50万以内存款和国债被称之为等级最高的三种金融工具，国债有国家给我们兜底，银行法规定银行倒闭最高赔付50万，为什么人寿保险也很安全呢？ 因为人寿保险也有保险法给他们兜底：

　　保险法规定了所以人寿保险公司销售的保险产品，都受《保险法》保护，用大白话讲保险法92条就是一旦保险公司出现撤销或破产，会有其他保险公司来接管人寿保单，如果这家保险公司比较邋遢没有保险公司主动来接管，国家会指定保险公司来接管，且接管后，被保险人或是受益人的权益是不变，所以在中国就没有不安全的保单。总结一下：养老年金，寿命越长收益越高，但因为灵活性偏差，所以，对自己寿命预期比较高，同时平时花钱没什么节制，就想自己养老的时候，每年能领取一笔确定的钱的，可以考虑挑选一款不错的养老年金；单纯的教育金就目前产品收益并不是太好，而且灵活性不是太好，属于到期无论你是否需要都必须取出，就目前来讲并不是很建议，如果你就是想要教育金，我这边也可以帮大家对比一下；而如果对取钱灵活性要求比较高，也希望自己收益更加稳定的，那就重点推荐增额终身寿险，这篇文章，重点给大家分享增额终身寿险，想要了解更多养老年金或者分红万能保险产品测评的，记得在下方留言，或者关注三文，定期干货分享哦。

　　这里特别提醒一下，无论是挑选年金险还是增额终身寿险，千万不要乱买，一定一定要货比三家，想获取更多产品对比的，点击下方链接添加拾柒，拾柒免费送你一份全网年金险榜单和增额终身寿险榜单，相信我，超级珍贵。毫不夸张的讲目前增额终身寿可以说是每一家保险公司的必争之地，虽然家家都有增额终身寿，面对这么多的产品，90%的人不知道哪些是珍珠，哪些是鱼目，为了让大家能买到好的产品，拾柒把好的增额终身寿挑选标准给到大家。

　　买增额终身寿就是为了理财，没人买理财是为了身故领钱吧（否则大家都去买高杠杆的定额终身寿或定期寿险），都是看活着的时候能领多少钱，对于增额终身寿活着能领多少钱，就看一个指标：现价价值，这个现金价值就像你银行卡的余额。

　　一款增额终身寿收益高不高，不会测算IRR没有关系，就看现金价值的高低，同样的缴费年限和缴费金额，谁现金价值高谁收益就高。 拾柒以0岁宝宝年交保费5万，交10年对比了市面上28款增额寿不同交费年限的现金价值表：

　　通过上面计算款产品的对比：趸交：增多多3号泰山版＞金满意足3号＞如意永享；3年交：增多多3号泰山版＞如意永享＞金满意足3号；5年交/10年交：增多多3号泰山版＞金满意足3号收益＞金玉满堂至尊版；15年交/20年交：增多多3号泰山版＞康乾3号收益第＞鑫满意收益。从上表可以看出同为预定利率3.5%的增额终身寿，但收益相差的不是一点半点，同样条件下真实收益可能千差万别有些产品的收益远低于市场平均水平，所以一定要对比现金价值表。

　　所以，想获取上述几款收益高的产品链接，和更多详细产品资料的，和想获取大人增额终身寿险榜单的，都可以直接点击下方卡片，添加拾柒，即可免费领取哦所谓的减保的灵活性就是指领钱的灵活性，目前限制增额终身寿灵活性的有两个：领取金额和领取时间，一般领取金额都有20%的限制，然后领取时间要到5年之后，有这两类限制的产品取钱的灵活性就比较一般了。 但好在目前市面上还有一小部分增额终身寿领钱是完全自由的，没有20%的限制随时都可以领钱，这类产品灵活性就比较强，在收益相差不大的情况下，我们是更建议选择灵活性更强的产品。

　　为了方便大家看各个产品的优劣势拾柒把各个缴费收益的产品的核心参数做了详细的对比可以看出：信泰如意永享和金玉满堂2.0是最优秀的，减保没有次数限制也没有20%的限制，，且两款产品收益都属于第一梯队并且回本速度超级快，如果选择1年交和3年交可以选如意永享（只要1年和3年交费，其他都下架了），其他一定要在投保区域内，信泰这家公司有严格的地域限制，如果是5年或是10年建议金玉满堂。

　　拾柒点评：毕竟什么时候用钱用多少钱这些都是未知的，所以没有减保金额和无减保时间限制的增额终身寿一定是更好的，想要灵活性更强的话，可以重点关注如意永享和金玉满堂（至尊版/典藏版/2.0）。

　　如果你想了解信泰如意永享和宏康金玉满堂至尊版这两款产品产品链接和详细收益演示的，直接点击下方卡片，添加拾柒，即可免费领取，有任何问题，拾柒也都可免费为您来解答~看了增额终身寿两个最重要的标准，我在来看第3个标准：增值服务，拾柒觉得增值服务属于锦上添花，有最好，没有也没有关系，目前增额终身寿增值服务主要包括下面几个方面：

　　1）养老社区服务：比如泰康保险、太平保险、大家保险、光大永明，恒大人寿等保险公司，都有开放养老社区的服务；

　　2）保险金信托服务：比如国联人寿、长城人寿、招商仁和等保险公司 ；

　　3）医疗服务体系：比如横琴人寿、瑞华保险、招商仁和等保险公司 ；

　　4）细胞冻存服务：比如弘康人寿、长城人寿等保险公司 ；

　　5）保单贷款：保单贷款各大保险公司基本上都支持，但也要看看利率，以及规则的灵活性。

　　6）万能账户：比如平安保险、人寿保险、太平洋保险、恒大人寿、长城人寿、大家保险、光大永明、君康人寿等保险公司，很多产品，都可以附加万能账户。

　　那这些服务，到底有没有实质性的作用，以及不同的增值服务，更加适合哪类人群，后期拾柒也会专门出文章，为大家解析，想要了解的朋友，记得关注拾柒，每天都有干货分享。

　　因为不同小伙伴了解增额寿的渠道不同，产品也不同，如果你除了上述产品外，你身边亲戚，朋友或是业务员或银行有给你推荐过其他增额终身寿，你不知道产品收益和灵活性怎么样，是否值得入手，你可以直接点击下方卡片，添加拾柒，三文会帮你测算产品实际收益以及有任何问题，拾柒都可以免费为您来解答。使用增额寿的挑选标准，对全网上百款款增额终身寿进行了测评，我只推荐这三款：

　　优势：各个缴费期收益行业天花板：趸交、5年交、10年交，15年交、20年交，增多多3号这款产品中长期收益超能打能跑赢市面上所有的增额寿。

　　可附加万能账户：万能账户我们俗称终身保底永不降息的“超级余额宝”，无论利率怎么下降你的收益已经固定定了。增多多3号可以附加保底3.0%目前结算利率为4.7%的万能账户，后期有闲散资金可以追加进去，以最低3%复利进行增值。

　　投保门槛超级低：相比于大多数增额终身寿险，动辄要5000，甚至1万元起投，这款产品，期交1000元便可投保，对于预算不算高的朋友来说，无疑是良心设计了。

　　劣势：

　　减保有20%限制：增多多3号也像大多增额一样减保也有20%限制；

　　拾柒点评：增多多3号泰山版如果你是考虑中长期收益（比如20年后的收益）各个收益那绝对是NO.1，同时可以附加保底3.0%，结算4.7%，后期追加保费无限制的金多多万能账户，但减保有20%的限制，如果不介意减保这个款产品是首选。

　　想获取这款产品的产品链接，和万能账详细资料的详细资料的朋友，都可以直接点击卡片，添加拾柒，即可免费领取哦~优势：1）收益超级强，3年交收益第一，趸交，也是排名前三2）灵活性极其强，生效2年即可支持减保，没有20%领取金额的限制劣势：目前只支持1年交和3年交，不支持其他缴费年限另外有严格的地域限制，因为投保有GPS定位。如果不在上述投保区域内的就不用看了。综上：需要注意的是，这款产品，是养老年金和增额类保险的结合形态，如果和其他真正的养老年金对比，领取金额是比不上其他高性价比的养老年金的。 但因为现金价值高，可以通过减保来领取现金价值，所以，比起作为养老金补充，这款产品，更加适合做中期，或者中长期闲散资金打理。

　　想获取这款产品的产品链接测算自己年龄和预算收益的以及详细资料的朋友，都可以直接点击卡片，添加拾柒，即可免费领取哦~加减保规则宽松：金玉满堂减保没有最低最高限制，100元起即可减保，且没有次数限制，也没有减保20%的限制，减保后现价不得低于500元，非常宽松。

　　短缴封闭期短：趸交的第5年回本，而3年交和5年交的都是第6年回本，速度非常快。

　　15年交收益天花板：在15年缴费这个选项中金玉满堂2.0是天花板产品，没有产品能与之抗衡。

　　单贷款利率极低：金玉满堂2.0保单贷单贷款利率低：金玉满堂2.0保单贷款利率是4.5%，和其他产品相比是比较低的，很多人觉得贷款利率没有多大作用，那你就out了，虽然急用钱我们可以减保，但钱一旦拿出来就无法进行复利增值，但如果你的保单贷款利率比较低，复利增值得部分就可以抵消贷款的利息。

　　劣势:

　　金玉满堂唯一不完美的地方就是趸交，3年交，5年交，10年交收益并不是最高的.

　　拾柒点评：金玉满堂2.0长期交费收益最佳，比如15年交费，10年交费也仅次于人我行同时减保规则全行业最宽松，保单贷款利率比较低，虽然没有人我行收益高，但综合来看是比较占优势的，特别适合想要做养老规划（以社保缴费15年为参考），也适合做生意需要贷款来周转资金的人群。

　　想获取这款产品的产品链接，和详细资料的朋友，都可以直接点击卡片，添加拾柒，即可免费领取哦~优势 ：大公司出品：因为有些朋友就是热衷于大公司并且家门口有网点的保险公司，同时收益还不能太差，那鑫相伴（尊享版）一定是最好的选择，终身收益率可以达到3.43%，鑫相伴可以说是大公司增额终身寿的天花板，如果你就大公司同时想兼顾收益，那鑫相伴（尊享版）你就闭眼入吧。 可对接养老社区：太平洋对于高净值客户可以对接养老社区，如果预算充足同时有入住养老社区需求的朋友可以看看这款产品。劣势： 鑫相伴（尊享版）收益和第一梯队的增额终身寿还是有差异的，虽然整体收益可以达到3.43%，以0岁的宝宝为例，需要70年才能达到3.40%，而金玉满堂需要20年交就可以达到，增多多3号需要25年。其次减保也有20%的限制，但是毕竟鱼与熊掌不能同时兼得。 拾柒点评：太平洋鑫相伴（尊享版）在增额终身寿收益没有进入第一梯度，但绝对是所有大公司增额终身里的领头羊，如果你是非不大公司不可以，去入手吧，如果你是比较看重收益的那就谨慎选择。

　　想获取这款产品的产品链接，和详细资料的详细资料的朋友，都可以直接点击卡片，添加拾柒，即可免费领取哦~2023年以来，我一直在跟大家说，增额终身寿，会是未来十年稳健理财收益的天花板；

　　因为银行的利率呢，长期下行的趋势已经是不可逆的了，不可能再有人能给出终身复利3.5%的承诺了；所以这类产品，接下来只会慢慢消失。

　　去年，增额寿已经经历了一波大规模的下架潮，2023年，我们还能够买到而且优秀的增额终身寿产品，最多只剩下不到十分之一。

　　越来越多的朋友，意识到了这种产品的珍贵，都想要坐上终身复利3.5%的末班车，可是越到紧要的关头，市面上就越多的坑出现，很多人被稀里糊涂地带进坑里，还傻傻地以为自己捡到了大便宜，尤其是关于增额寿的“真实收益”，很多业务员自己都讲不清楚。

　　增额终身寿呢，看名字，它是一种，身故保额会随着时间增长的寿险。

　　核心有两个：1.寿险，人不在了赔钱。2.增额，保额会不断增长。

　　但是呢，我们在用它的存钱功能的时候，实际上是要看它的“现金价值”，也就是说，如果我去退保，每年对应的能退出来、拿到手多少钱。

　　很多人都知道，增额寿国家监管预定收益是3.5%，增额终身寿的最高收益是接近复利的3.5%。但是很多业务员或者自媒体，在宣传的时候，会刻意打出复利3.8%甚至4%来吸引眼球。

　　而实际上按3.8%的复利增长的，其实是“保额”，而不是“收益”。

　　保额，在寿险中，是指被保险人去世以后，保险公司要赔的钱。，而我们买增额是为了活着领钱。

　　而增额寿的保额，会随着时间不断的增长，增长的速度，也会写在合同里面，就是我们看到的3.5%、3.8%，或者4%。很多初次了解增额终身寿的朋友，一看这个数字，就误以为这是增额终身寿的实际收益，而且，你看它还是写在合同里的呢，绝对没问题的。

　　这就是增额终身寿的第一个大坑：它的保额跟收益，其实毫不相关，要看现金价值。

　　弄清楚了第一个问题，可能就有朋友还会说，“我知道3.5%，3.8%和4.0%跟存钱收益无关，但3.8%身故利益更高呀，可以多赔点”，如果你有这样的想法，那同样需要注意了 第一点在合同中明文规定身故是的给付：

　　从合同中我们可以看到18岁后身故是按照现金价值和保额的最大值给付的。而现金价值一般越往后会超越或等于保额。

　　无论是3.8%递增也好，4.0%递增也罢，这些数字确确实实是写进合同的，也确实是按照这个数值递增的，但是我们忽略了一个细节，就是有效保险金额，是按照基本保险金额为第一年的基数来进行递增的。

　　用大白话来讲，有效保险金额递增利率高，保险公司可以通过把基本保险金额设置的很低，那这样，即使是按照3.8%递增，甚至按照4.0%递增，每年的实际的有效保额金额并不高。

　　通过上述直观的对比，我们会发现，有效保险金额的递增利率，不仅与生存利益不相关，还与身故利益实际也不相关，所以，挑选增额终身寿险，看收益，核心的，就是现金价值。

　　如果你去问，增额寿这类产品收益如何，绝大多数向你卖增额的人都会说，就是复利3.5%啊。

　　于是很多人就会理解成，我放1万进去，每年就能吃到350块的利息，而且还能复利增值。

　　但实际上，增额寿并不是，每年的真实收益都能达到3.5%的。

　　在投资的过程当中，我们不能只看到现金价值的增加，还应该要把时间成本考虑进去。

　　如果你要计算每年的真实收益的话，只有IRR，也就是内部收益率，才能够反映出一个产品最真实的收益情况。我拿两款增额寿产品，做了一个比较。

　　在第10年的时候，产品1的IRR是3.46%，产品2的是2.26%。

　　在第20年的时候，产品1的IRR是3.48%，产品2的是2.94%。

　　看起来就差了不到1%，差别不大对吧？

　　但其实，放的时间足够长，它们之间实际能拿到手的钱，就会有天壤之别。

　　同样是50万的本金，产品1的IRR长期接近3.5%，20年后呢，连本带息就是92万，30年后就是130万。但产品2的IRR只有不到3%，20年后连本带息，就是84万，比产品1少了8万；30年后呢，产品2只有119万，相差了11万。

　　如果说，你是想通过增额终身寿锁定利率，但却选到了收益没有那么高的产品，实际到手的收益啊，真的会白白少了几十万。

　　以上这3个大坑，就是保险公司最不想让你知道的秘密。 当然也是很多业务员，自己都讲不清楚的增额寿的核心。所以更别说咱们普通人了，稍微不注意，很容易就被误导了。

　　千万要擦亮眼睛，不要被假3.5%的产品骗了！

　　那我把目前市面上，收益率长期能达到3.499%的产品，都挑选出来做了一轮对比。

　　如果你想根据自己的情况测算一下，可以扫码添加我的微信，把完整的对比结果分享给你。

　　拾柒这边就把增额寿的最致命的三个坑在文章中给大家呈现出来了，但关于增额终身寿超全避坑攻略我已经整理出来，为了100%避坑可以点击下面卡片免费领取：1）增额终身寿险给自己做养老保险，给孩子做教育金、婚嫁金储备，或者5年以上闲散资金打理，都是非常不错的选择

　　2）虽然增额终身寿险减保灵活，但增额终身寿险，在保费没交完期间，并不适合领钱，如果短期，5年内有动用资金需求的朋友，不适合增额终身寿险，5到10年内需要动用资金的朋友，一定要挑选回本更快的产品。

　　3）挑选增额终身寿险，写进合同的利率为有效保险金额的递增利率，只跟身故利益有关，跟我们取钱没有任何关系，具体什么是有效保险金额，后期拾柒也会出专门的文章来介绍，不清楚的朋友，都可以提前关注拾柒，每天都有干货分享哦。

　　最后，提醒一下，在目前市场不稳定的情况下能有一份收益无限逼近于3.5%的增额终身锁定当下利率，所以很多人都选择入手，但一般一款增额终身寿能买多少是额度限制的，这不这个月就有一批增额月底会下架。如果近期有计划用增额寿险来储蓄，抓紧时间入手，因为后面不会再有收益更高的，无需观望,如果你想要对比增额终身寿或是测一下增额寿的收益可以点击下方卡片加拾柒，免费咨询。