保险等待期不能只看时间长短 这一点90%的人都忽视了

　　除了意外险，多数保险都是有等待期的，通常等待期越短，对保险消费者更有利，但等待期越短并不等于产品越好，很多人都忽视了等待期条款中的合同的持续性。

　　什么是等待期？

　　等待期（waiting period），又称免责期、观察期，从保险合同生效日或最后一次复效日开始，至保险人具有保险金赔偿或给付责任之日的一段时间。

　　简单地来讲，等待期就是保险合同生效后即便出险保险公司也不赔的一段时间。通常情况下，寿险重疾险的等待期为90或180天，早期很多公司的重疾险产品等待期为1年，1年的超长等待期显然是不合理的，因此这种过长的等待期已不存在。医疗险的等待期通常为30天、60天，也有个别产品没有等待期。

　　为什么要设置等待期

　　等待期的设置是为了防止逆选择风险和道德风险，也就是说防止投保人明知自己已经生病仍然去投保，从另一方面讲，就是为了防止保险公司刚刚承保就要赔付的风险。

　　要重视等待期出险后保单的持续性

　　等待期越短，保险公司赔付的概率越大，因此虽然等待期越短对投保人越有利，但同时费率也会相对偏高。在没有轻症、中症或前症的时代，确实只需要看等待期的长短就行了，但目前的大多数重疾险都有了轻症和中症责任，个别公司还设置了前症，这时我们就需要注意了。

　　等待期出险保单的持续性有三个层级：

　　1.无论发生轻症、中症、重症还是前症，除了不赔外，保险合同都会终止，退还已交保费（个别公司之前的老产品只退现金价值）。

　　大部分公司的条款属于这种，这个层级对消费者是最不利的，假设等待期内发生了轻症，如果不报案等到后期恶化成了重疾仍能得到赔付，而报了案不不仅不赔，反而后期的保障也没有了。

　　2.轻症、中症责任终止，合同继续有效

　　百年人寿重疾等待期条款这种情形是相对合理的，等待期内确诊轻症虽然不赔，但保障还在延续，后期发展成中症或重症，或发生了新的疾病符合中症或重症赔付标准，仍可得到相应的赔付。

　　3.等待期内发生的疾病责任终止，轻症、中症责任继续有效

　　信泰人寿重疾险等待期条款如果轻症、中症多次给付，有些产品在等待期内发生了一种或多种轻症或中症，只是该种或多种疾病的保险责任终止，轻症或中症责任依然有效。比如信泰人寿的等待期条款就是这种，但是呢条款中虽然明确了该一种或多种疾病的保险责任终止，但并没有明确说明轻症或中症责任继续有效，虽然经过相关渠道核实合同继续有效，但小编仍不能确定的给大家说，但至少这种条款拿到法院肯定会按照通常的理解，即等待期内发生了轻症或中症，仅是该种或多种轻症或中症的责任终止，轻症、中症、重症责任依然有效。

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