“阳过”还能不能买保险？别被带节奏了

　　看直播，买对保险不踩坑

　　估计大多数人都没想到，

　　“你阳了吗”会这么快成为一句日常问候语。

　　有人调侃，

　　如果你身边还没有一个“阳”过的朋友，就该好好反思一下自己的社交圈了。

　　作为一个博主，

　　这几天，我的朋友圈里除了KN95、抗原、布洛芬、对乙酰氨基酚，自然也有保险。

　　不止一次看到有人说，“阳过之后，买保险一律会被拒保”。妥妥的销售误导。

　　关于不幸感染新冠后怎么投保、，我不久前就做过科普，

　　不过也有一些险种和产品的投保规则、核保尺度发生了变化，

　　今天再来跟大家说说我的几点投保建议。

　　01

　　感染过新冠，核保要求有哪些？

　　感染过新冠还能买哪些保险，我们重点看产品的健康告知（核保要求）。

　　不过首先要明确的是，

　　感染过新冠病毒和患新冠肺炎并不是同一回事，

　　感染新冠病毒，并不一定引发新冠肺炎，还有很多是无症状感染者，根本不知道自己感染了新冠。

　　因此，感染新冠后要投保，需要看临床分型，大致包括以下5种类型：

　　（新冠肺炎的临床分型）

　　具体到保险产品的健康告知，一般会问到以下几点：

　　过去一段时间的就医/治疗记录 是否患过传染病 新冠分型是哪一种 是否已完全恢复，以及恢复的时长

　　眼见为实，

　　我们直接看核保要求相对严格的医疗险和重疾险，以热门产品为例。

　　1、 -

　　如果只是单次发病，痊愈满3个月且无后遗症和并发症，可以按标准体正常承保。

　　如不满足以上条件，则需要人工核保，同样也有机会买上。

　　人工核保需要的资料，一般包括诊疗病历、近半年复查肺部影像学检查报告（MRI、CT、胸片）等。

　　2、百万 - ：

　　如果确诊为无症状感染者、轻型病例、普通型新冠肺炎，症状消失且病原学检查复查正常（普通型比前面两种多一项“肺部影像学检查”），都可以以标准体正常承保；

　　如果确诊为重型或危重型新冠肺炎，在已经完全恢复超过6个月、不存在极度疲倦、呼吸困难等长期症状的情况下，可以除外承保。

　　如果买小额医疗险，则要看健康告知有没有问到“是否感染传染病”，以及是否对新冠免责。

　　3、如果是感染新冠后买定期寿险和，

　　治愈满6个月，复查肺部CT、骨密度无异常，

　　、、国富擎天柱7号等产品都可以标准体承保。

　　由此可见，

　　新冠无症状、轻症、普通型，只要痊愈后没有后遗症和并发症，一般都能正常投保。

　　如果已经达到重型或者危重型的状态，重疾险、医疗险很可能会被除外，或需要人工核保，

　　具体通过核保的概率，目前还没有太多可参考数据，但估计不会太高。

　　按照目前的情况来看，绝大部分新冠感染者都不会达到重型或危重型状态 ，因而不用过于担心。

　　02

　　防疫险，还值得买吗？

　　投保要慎重。

　　自疫情发生以来，很多保险公司开发了防疫险，或在已有产品上拓展新冠保障责任，

　　这些产品价格便宜，通常几十元到几百元不等，

　　原本保险公司可能只是作为引流拓客、客服服务的工具，

　　消费者抱着以防万一或是薅羊毛的心态大量投保。

　　但由于缺乏足够的数据支撑，加上病毒变异和防疫形势等变化，

　　很多产品到最后都赔得惨不忍睹，

　　光隔离津贴人均都要赔付几百上千不等，我们也协助过不少客户理赔

　　饶是如此，还是出现了不少理赔纠纷。

　　到现在，

　　防疫险产品几乎悉数下架，

　　原有在主险基础上拓展新冠责任的产品也在陆续调整，

　　新产品上线也越来越慎重。

　　未来跟新冠有关的保险产品会提供哪些稳定的保障，还需要时间去探索。

　　因此现在不建议大家再买防疫险了，不如好好考虑如何做好常规保障。

　　03

　　感染过新冠，对买保险有一定影响，但没有网传的那么严重。

　　新冠作为“法定传染病”，确诊患者所有治疗费由国家医保和财政兜底，这个政策一直延续至今，

　　但随着防疫政策放开，后续对新冠管理逐步降级，医保有可能不会全额报销了。

　　国家保护了我们3年，以后更需要自己保护自己。

　　早点给自己和家人做好全面保障，还是很有必要的。

　　如需帮助，可以联系文末规划师，1对1为您服务。

　　最后，请大家近期一定做好防护，照顾好自己和家人，尽量别“阳”。

　　冬天来了，春天还会远吗？

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