每月都有交社保，为什么还要买商业保险？看完明白了……

　　学习保险知识 少花冤枉钱

　　关于社保与商保的问题，可谓是保险行业里最经典的话题了。

　　也是很多人初次接触商业保险时，自己必须要理清楚的一道“辩题”。

　　好在现在人们风险意识逐渐提高，商业保险慢慢地被重视了起来。

　　接下来，我们就展开聊聊：

　　社保和商业保险都保什么？

　　同社保比，商业保险有哪些绝对优势？

　　01

　　社保是什么？

　　有哪些独特作用？

　　1、什么是社保？

　　社保=「五险一金」中的「五险」，包括医疗保险、养老保险、失业保险、生育保险和工伤保险。（目前社保“第六险”长期护理险正在试点中。）

　　医疗保险：报销门诊、住院医疗费，缴满一定年限，退休后终身享受医保待遇；

　　养老保险：一般累计缴满 15 年，达到法定退休年龄可以领取，交的多领的多；

　　失业保险：累计缴满 1 年，非主动离职，每月可以领一笔钱作为临时过渡；

　　生育保险：报销怀孕和生产的各项医疗费用和生育津贴；

　　工伤保险：因工受伤或职业病等原因，可以申请工伤鉴定，领取一笔工伤补贴。

　　当我们聊买药、看病、报销，提到的社保一般指「医疗保险」，也就是「医保」。

　　下文主要以医保为例，看看其与商保存在哪些差距。

　　2、医保主要有三种形式

　　1）城镇职工基本医疗保险（职工医保）

　　上班族交的就是职工医保。个人和公司各缴一部分，每个月由公司直接从我们工资中扣除各自需要缴纳的比例。

　　2）城乡居民基本医疗保险（居民医保）

　　老人、孩子、家庭主妇、自由职业者，交的是居民医保。

　　3）新型农村合作医疗（新农合）

　　农村居民的参保形式。不过，从2018年起，医保逐渐不分城市和农村了，北京等地区已经告别「新农合」，农村医保直接纳入城乡居民医保范围。

　　3、医保的作用是什么？

　　医保属于国家福利，有医保，当我们看病就医的时候可以报销一部分医药费用，不管是门诊、住院，还是在医保定点药店买药，都可以使用。

　　整体来看，医保的优势有以下几点：

　　1）能带病投保：不管你目前有没有生病，生多大病，医保是随时能参保的；

　　2）保证续保：不用担心以后买不了了，国家就是底气，安全感十足；

　　3）长期有效：一旦缴够年限（男25年、女20年）退休后还可以继续使用，一直到去世。

　　需要说明的是，虽然看起来医保很不错，但是它讲究的是广覆盖、低水平，保障的是大部分人的基本需要，实际作用很有限的。因此不足之处，才是我们更应该关注的。

　　02

　　医保的5点主要缺陷

　　医保的不足有以下几点：

　　1、“两定点限制”：定点医院、药店

　　必须在参保时指定的医院看病，或指定的要点买药，才能使用医保卡或报销。去别的医院或药店就医只能纯自费。

　　2、“三目录限制”

　　治疗和用药，需符合「三目录」：《基本医疗保险药品目录》、《基本医疗保险诊疗项目目录》、《基本医疗保险服务设施目录》。

　　每个目录又细分为甲、乙、丙3个目录。甲类 100% 报销，乙类报部分报销，丙类纯自费。

　　

　　像一些治疗癌症的特效药、骨折用的进口钢板钢钉、贵宾 VIP 病房等，都是需要自费的。一般来说，疾病越严重，自费就越多。

　　3、报销额度有限制，无法100%报销

　　报销受起付线与封顶线的限制：

　　起付线就是钱必须花到一定额度才能报销；

　　封顶线就是钱花到一定额度就不给报了。

　　以北京城镇职工医保为例：

　　门诊：起付线是1800元/年，最高报销2万元；

　　住院：第一次住院起付线是1300元，其余是每次650，最高报销50万元。

　　所以不管是花超了，还是没花到一定数，都要自己出。

　　4、报销比例受限，不同医疗待遇报销不一样

　　简单说就是，不同等级的医院，报销比例也不同，社保报销范围内的医疗费也不是100%报销的。

　　5、无法报销非医疗损失

　　得了大病，除了要支付巨额医疗费，还要承担自己担不能工作，以及家人在医院陪同等导致的工作收入损失，这些医保都无法报销。

　　所以，总结下来，医保能够报销的部分，用一张图即可简单概括：

　　

　　03

　　商业保险是什么？

　　有哪些重要的作用？

　　先解释下，购买商业保险是一种个人行为，是自愿的，是个人按自己的经济能力，在社保的基础之上自行规划的，是一种更高层次的生活安排和体现。

　　而社保与商保的差别，就相当于自行车和小轿车的区别，同样都是出行，自行车能代步，但对比小轿车，相差甚远。

　　1、商业保险常见的险种

　　意外险

　　对抗风险：死亡/残疾

　　意外四大因素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的

　　用途：遭遇特定范围的灾害事故，身体受到伤害残疾或死亡时获得赔付

　　保障范围：意外身故或意外残疾、意外医疗、住院津贴

　　赔付方式：意外身故全部给付，意外残疾按等级比例给付，意外医疗、津贴按规定报销

　　需要指数：★★★★★

　　重疾险（定额给付型）

　　对抗风险：大病

　　用途：确诊的疾病符合保险条款中的保障对象，就可以一次性获得保额赔付

　　重疾特征：病情严重；治疗花费巨大；不易治愈，持续时间久

　　重疾险的疾病：6种必保疾病（保监会规定）+19种其他疾病（保监会规定）+其他疾病（保险公司自定义） ，前25种是核心，基本涵盖了98%以上的重疾，剩余由保险公司自己增加；

　　赔付方式：确诊给付保额（医生开具的确诊证明文件即可理赔，不需要医药发票），有单次赔付、多次赔付、分组多次赔付等；赔付额可覆盖治疗康复费用，补偿家庭收入损失，保障家人后续生活

　　需要指数：★★★★★

　　医疗险（补偿报销型）

　　对抗风险：疾病

　　用途：因意外或疾病原因进行就医治疗，发生经济损失的赔付

　　赔付方式：报销，治疗后凭单据报销社保报销后的剩余部分医疗费，需要自己先垫付，报销金额不能超过实际花费金额，医疗险只能理赔一份，不需购买多份进行重复投保

　　赔付范围：住院医疗、门诊医疗等

　　需要指数：★★★★

　　寿险（身故给付型）

　　对抗风险：死亡

　　用途：保险责任期内因任何原因导致的身故，都可获得理赔

　　赔付方式：身故给付保额

　　产品种类：定期寿险（属消费型，以死亡为给付条件，保险期限为固定年限）、终身寿险（属储蓄型，以死亡为给付条件，保险期限为终身）

　　需要指数：★★★★

　　整体来说，对比社保来看，在保障上的差异主要体现在以下3方面：

　　2、社保与商保的保障差异

　　1）在意外保障方面：商业保险能保绝大多数意外事件，保费低保额高；而社保只有工伤可以报销。

　　而且，只保障工作单位工作时间内，在此之外的周末时间、家里或旅游途中发生的意外，都是不能报销的；

　　2）在疾病保障方面：只要满足保险合同条件的疾病都可以赔付，合同保障多少，就可以先行赔付多少；而社保下有起付线，上有封顶线，中间除自费药外，在可报销范围内再按比例报销。

　　3）在身故保障方面：只有社保的话，身故后按个人账户价值退还和一笔钱丧葬费，基本没什么东西可以留给家人。

　　而商保的保障型产品都有很高的寿险保障。合同生效后，不论投保时间的长短，哪怕只交费一次，都会按照合同约定给予赔偿金。

　　3、商业保险的4大主要作用

　　1）保障范围广，覆盖到了生活的方方面面：

　　商保的小病住院报销与社保是互补的，在社保报销后，合同保障多少就报多少；

　　而重大疾病保险是疾病诊断后，凭诊断书提前给付，合同约定多少保额即全额先行赔付多少。一般重疾的花费都需要几万、几十万的很大一笔钱，这样的提前给付就为病人及早治疗和就医选择提供了方便，更突显出商保的人性化；

　　2）保额高，保障力度大：

　　例如重疾险，提供的保障不仅包括看病治疗费用，还包括看护营养费用、收入损失补偿费用等。都能通过商业保险来补偿；

　　3）保障的方式更全面：

　　不仅有像社保一样事后报销的医疗险，还有确诊即付的重疾险等等；

　　4）豁免功能更人性化：

　　如重疾险有保费豁免功能，即在交费期间，若被保险人发生重疾，保险赔付以后余下的保费可免交了，但其所享受的保单利益不变。而这一点，社保是完全做不到的。

　　总之，医保就像是贴身衣物，商业保险就是外衣，贴身衣物是必备品，但要想真正达到御寒的效果，单单穿贴身衣物是不行的。

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