都说重疾险很重要，重疾险有这么多种类你知道吗？千万别选错了

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　　我们或多或少都了解到重疾险的重要性，但挑选起来却不是那么容易。目前市场上的重疾险产品和种类繁多，让我们感到眼花缭乱、十分复杂。

　　古月本着为人名群众解决保险问题的心，我今天带大家区分一下。各式各样的重疾险种类其实无外乎有三个因素：保障期限、类型、保障内容。（文末有重疾险种类汇总表）

　　01、保障期限

　　期限，即重疾险的保障时间，分为：短期（一年期）、定期、终身。

　　在2010年前，重疾险普遍是终身型的，随着市场发展和消费者需求，现在越来越多一年期重疾和定期重疾。

　　短期重疾：买一年保一年，保障期限是一年，这点比较好理解。

　　定期重疾：定一个保障期限，比如20年、30年，或至60岁、70岁、80岁等，只保障到合同约定的期限。

　　终身重疾：保障终身，合同期限为终身。

　　有一个基础概念，年纪越大发生重疾的概率越高。所以保障期限越久，保费就越高。

　　在预算不多的情况下，购买终身重疾会比较吃紧；或者已经买了终身重疾，想要补充保障，这时候就可以选择短期或定期重疾。

　　不同保障期限的重疾险可以满足不同人群的重疾险需求，能较好的灵活配置。

　　02、类型

　　重疾险有三个类型，分别是：消费型、返还型、储蓄型。

　　这是容易混淆的地方，因为我们会带入期限来认识重疾的类型，普遍认为消费型重疾是一年期重疾，终身重疾就是储蓄型重疾。

　　期限是期限，类型是类型，我们要独立来看，前不久我写过一篇被偏见的「消费型」保险对保险类型有进行详细讲解，大家也可以看一下。

　　对于重疾的类型，有一个关键是：到期我们能拿回什么。

　　消费型重疾：不管期限保障多久，如果到期什么都拿不回，消费掉了，那它就是消费型重疾。

　　返还型重疾：返还型重疾与消费型重疾唯一的不同是到期能返还所交的保费。

　　储蓄型重疾：它只有一种情况，身故也赔保额的终身重疾。因为保障终身的重疾与身故，所以一定可以拿到保额赔付，人一辈子不罹患重疾，也会身故。

　　03、保障责任

　　在2017年前，国内重疾险基本是单次赔付，即赔付一次重疾后，合同便结束。

　　考虑其它重疾的再发可能，市场出现了多次赔付的重疾险，赔付一次重疾后，合同继续保障，下次得其它重疾，还能获得保障。

　　单次重疾：只赔付一次，合同结束。

　　多次重疾：可多次赔付，一般是3～5次，赔付后合同继续有效，罹患其它重疾，再次赔付。

　　单次或者多次，是出于增加保障责任的角度，一年期的重疾也可以设计成多次赔付，只不过意义不大，所以常用于长期重疾。

　　04、最后

　　期限、类型、保障责任这三个因素，可互相串联组合，只要我们认准这三个因素来看一款产品，就能比较好的分辨出它属于什么重疾。

　　考虑消费者的实用性需求，目前市场上的重疾险种类主要有：

　　重疾险主要种类一年期/单次赔付/消费型重疾；定期/单次赔付/返还型重疾；定期/单次赔付/消费型重疾；定期/多次赔付/消费型重疾；终身/单次赔付/储蓄型重疾；终身/单次赔付/消费型重疾；终身/多次赔付/储蓄型重疾。

　　全文完，感谢你的耐心阅读。

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