水滴保蓝海重疾险可以“带病投保”？有两个问题得清楚！

　　最近，好几个人向我安利水滴保这款重疾险，

　　说没有健康告知，“癌症也能投保”。

　　我看了一下，产品页面确实这样宣传的：

　　找条款时，看到很多蓝海系列的通稿。考虑到水滴的客群特点，我觉得该讲讲，免得大家买错了。

　　01

　　既往症不保的重疾险

　　水滴蓝海系列重疾险有两款，名字叫1号和2号，长这个样子：

　　蓝海1号由中华联合财险承保，2号由永安财险承保，都是一年期的重疾险。

　　保障还是蛮全的，除了重、中轻症，还有一套医疗报销和定额保障。

　　1号保额不高，重疾15万，中症6万，轻症3万；

　　2号重疾能达到30万（60岁以后续保只有15万），中症9万，轻症4.5万。

　　重疾首年投保可以赔2次，等待期90天，续保没有等待期。

　　保障还挺丰富的，最大特点是没有健康告知。

　　但是要看清楚：

　　既往症及其引起的并发症不赔。

　　什么是既往症呢？就是我们投保前已经知道或应该知道的病，产品还举了例子：

　　这个解释啊，问题还不少。

　　首先，既往症释义的第（4）点是无效的，今年2月银保监已经点名批评了。

　　这个条款是拿到法庭上也很难获得支持，什么叫“普通人的医学常识”？

　　然后举了例子，投保前的心律失常就会影响“心脏瓣膜手术”理赔，免责范围还挺大的。

　　在医学上证明两种疾病的关联关系可不容易，我觉得将来会有不少理赔纠纷的隐患。

　　对消费者来讲，蓝海系列重疾险总计保障193种指定疾病，既往症及其并发症不赔，保障上就打了不少折扣。

　　如果不是大病慢病，尽量还是选能核保的，

　　核保结论除了拒保、除外，还有标体、加费、延期呢，最好还是保全面了。

　　如果确实不能投保其它重疾险了，蓝海系列还是挺不错的。

　　除了新发病的定额赔偿，还有一堆医疗险保障，但要注意另一个问题。

　　02

　　一年期的重疾险

　　蓝海系列是由两家财产险公司出品的，是一年期的重疾险。

　　一年期重疾险要注意两个问题：一年期产品都不保证续保，续保时要经保险公司审核才行。

　　第一个：续保问题

　　如果产品停售了，就要重新投保新产品。

　　长期险不会有这个问题，签的就是保终身或保到70岁的长期合同。自然费率是指：

　　第二个：采用自然费率

　　保费交一年保一年，价格随着年龄涨，年龄越大保费越贵。

　　蓝海系列两款产品的保费：

　　50岁以前的价格都很低，但以后就越来越高了。

　　自然费率，对应的是长期险的“均衡费率”：

　　按保障时间打包计算总保费，然后分10年或30年均摊缴清。

　　均衡费率前几年比自然费率高，但后面就反过来了，而且总额固定。

　　自然费率则是保多久交多久，假如保到80岁，总保费会很高。

　　所以，蓝海系列不太适合长期持有。

　　03

　　总结一下吧

　　水滴蓝海系列，主打的是非标体人群，能让买不了重疾险的人有险可保，初心不错。

　　不过，投保时要注意两点：

　　既往症极其并发症不赔；一年期产品，续保和高龄保费要注意。

　　如果身体问题不严重，尽量还是选择可以核保的长期重疾险，可以获得更多、更长久的保障。

　　如果买不了其它重疾险了，蓝海系列可以作为临时替补，两款产品更推荐蓝海2号，保额高一些。

　　希望可以帮到你。