有了百万医疗险，还有必要买重疾险吗？

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　　现在市面上有类保险产品，每年交100~1000元左右，有高达几百万的保额，可以报销一些大病的住院、手术等医疗费用，一般免赔额为1万元。

　　有人看到这应该猜到了是目前市面上比较火爆的百万医疗险。

　　但很多人却弄不清百万医疗险和重疾险有什么区别，觉得百万医疗险有高达百万的保额，可以报销一些大病的治疗费用，为什么还要重疾险？这两者到底有什么区别呢？

　　1. 用途不同。

　　百万医疗险是住院医疗险的其中一种，报销范围广，不局限于社保内外，社保内外都可报销小（住院医疗、手术等）。但有一万元的免赔额，社保报销后小病一般都达不到报销金额，百万医疗险更适合作为大病的补充保障，主要报销大病医疗费用。

　　重疾险，目前市面上的重疾险保障的前25种疾病都是一样的，这是由中国保险行业协会和中国医师协会共同制定的，这25种疾病覆盖了95%以上的高发理赔的疾病。重疾险一般都有附加轻症赔付，除了保障轻症和重大疾病的治疗费用，被保人在患病后很可能没有办法继续原来的工作，没有了收入来源，赔付的保险金还能当作被保人患病后失能补偿。这是重疾险跟医疗险的一大区别。

　　2. 保障期限和缴费不同

　　百万医疗险保障期限短，交一年保一年，不保证长期续保，目前市面上最长的保证续保期限是6年，有停售的风险。保费会随年龄增长而浮动增加。

　　重疾险投保时可自行选择保障期限，虽然也有1年期的重疾险，除了一年期的还有其他可选保障期限：20年、30年、至70岁、至80岁、终身。缴费期间，每年按合同约定交固定的保费。

　　百万医疗险和重疾险可以类比成我们租房和贷款买房。租房房东随时可以涨你价也可以随时不租给你。贷款买房是有事先约定好的利率，每次给付一样的金额，也不能随便把你的房子给收回去。

　　3. 赔付方式不同

　　百万医疗是报销型，一般我们自己先行垫付，后续再凭票据等再报销。符合合同约定的住院前后门急诊、住院、手术医疗费用根据医保报销后剩余的金额，再扣去免赔额，剩余的部分按约定的比例报销（目前大部分产品约定的比例是100%）。

　　重疾险则是给付型，出险时按合同约定的保额，直接给付保险金。

　　我举两个例子：

　　小智囊去年投保了一份百万医疗险，现在为了治疗心脏瓣膜疾病，开胸进行了心脏瓣膜置换手术。小智囊治疗总共花费了10万元，医保报销6万元，还剩4万元的费用需要小智囊出。小智囊通过百万医疗险，除去免赔额1万元后，报销了3万元，最后算下来，只有1万元是需要小智囊自己掏腰包的。小智囊去年投保了一份百万医疗险和保额为100万的重疾险。现在为了治疗心脏瓣膜疾病，开胸进行了心脏瓣膜置换手术。同样是治疗总共花费了10万元，医保报销6万元，那么小智囊能理赔到多少钱呢？按前面百万医疗险报销后，小智囊自己需要掏腰包1万元，另外小智囊能通过重疾险理赔到100万元。换句话来说就是小智囊一分钱都不用出，还有99万元可以拿。这笔钱怎么花也是由小智囊决定，患病后没办法进行原来的工作或想修养一段时间，就可以拿这笔费用保障自己的基本生活开销和后续康复费用等。

　　赔付冲突吗？

　　可能有人有疑惑，投保了重疾险和医疗险，罹患符合约定的疾病时都可以理赔吗？不冲突吗？

　　古月在这告诉大家，重疾险是给付型的，持有多份重疾险，理赔时是不冲突的。哪怕你有3份重疾险的保单，只要符合理赔标准都能理赔。

　　比如有3份重疾的保单，每份保单保额为50万，一旦出险达到赔付的标准，你就能获赔150万。

　　但持有多份百万医疗险保单，只能报销一份保单，因为百万医疗险是报销型，实报实销，达到理赔标准，你花多少就按约定的比例给你报销多少。

　　总的来说，重疾险保障期限选择更多，保费相对稳定，除了能保障我们在罹患大病时有医疗费用，还能作为失能补偿，保障我们的基本生活。百万医疗险更适合作为大病的补充保障。

　　全文完，感谢你的耐心阅读。

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