你的钱够花吗？如果你在为退休存钱，那么是时候把临终费用也算进去了

　　

　　被告知得了重病怎么办？

　　当你看到高得吓人的医疗费用时，很可能觉得自己注定要破产了。即使你目前没有急需治疗的疾病，也有很多其他的事情可能掏空你的银行账户，比如住疗养院或者雇用保姆。不过希望还是有的。读完这一篇文章，你已经在筹备临终事项的工作中遥遥领先了。如果你在为退休存钱，那么是时候把临终费用也算进去了。

　　——B. J. 米勒《人生除此无大事》

　　我们来谈谈钱的问题。

　　身患绝症可能会花费一大笔钱。

　　即使你已经存了很多钱，有了顶级的医疗保险，账单也会越堆越多。反复接受手术、在医院里休养好几个星期、去做康复训练，这些都比选择在家里接受医疗支持、控制病情症状的处理方式要昂贵得多。

　　当然，没有人愿意在选择治疗方式时受到预算的限制。

　　

　　而且在涉及健康的情况下，也很难说有什么“选择”。但是你所有的医疗保健决定，不管是不是大动干戈，都要有经济上的支持。所以你还是得和保险公司讨论费用划分，弄清楚哪些是保险可以报销的，哪些是个人自付的。

　　祸兮福所倚，福兮祸所伏。我们要么因为钱太多而没有资格申请保障服务（如医疗补助），要么因为钱太少而无法维持生活。

　　虽然无法预测你最终需要支付多少医疗费用，但如果你早点开始了解相关事项，你就可以在花销激增之前做好准备。

　　第一个障碍是弄清楚哪些项目是保险报销范围内的，而哪些不是。

　　医疗保险会报销哪些费用

　　这个问题的前提是你一开始就有保险，而实际上很多人都没有保险。

　　如果你突然发现自己得了重病，没有保险就会成为一个很大的问题。即使你决定不去接受治疗，哪怕只是为了得到一个诊断结果而去做检查和看病也要花费巨大的医疗费用。

　　如何获得医疗保险

　　首先可以选择保险公司保险代理人，其次是保险经纪人，第三就是互联网保险。

　　保险代理人更适合高净值客户，保险经纪人更适合中产阶级和白领，互联网保险则更适合一些喜欢自己去研究和对比以及喜欢上网冲浪的年轻人，但是这都不是一概而论的。

　　还有就是通过私立医院、健康管理中心和体检中心，这些地方也会有专门推荐医疗保险的渠道。比如私立医院的一些保险的专属柜台，以及体检机构的一些后续的对接健康管理部门，都是我们比较容易了解及购买医疗保险的渠道。

　　一开始你就要弄清楚你的保险报销范围有哪些，这一点很重要。即使你有一份高端医疗保险，也不意味着就能报销所有的高额手术费用。

　　如果你的保险公司认为这种治疗方式在医学上是非必要的，或者这种治疗方式太倾向于“试验”，他们可能会裁定不报销或不把治疗费用计入你的免赔额。你想开的处方药或者想找的医学专家往往总是被保险排除在报销范围之外，或者需要你自付一部分极为高昂的费用。

　　所以在采用任何新的治疗方式时，最好先咨询你的保险代表。有些医院会有专人负责替你咨询。这会让你现在就安心，而不是以后被账单吓晕。

　　隐性成本

　　除了那些医疗保险不报销的大额支出，还有一些在考虑整体财务状况时也要注意的日常开销。虽然其中很多都是零碎开支或日用品，开销也可能会迅速累积。以下是一些应该注意的隐性成本。

　　营养补充剂，有机和特色食品

　　? 尿布、床垫、新床单

　　? 助听器电池和其他自适应设备

　　? “替代性”治疗方案，如顺势疗法、针灸、按摩

　　? 因缺勤而损失的工资。你自己的工资或你的主要看护人的工资可能会因为缺勤而被削减，甚至全部扣除。

　　如何支付医疗费用

　　让我们从一个最简单的方法开始：节约。

　　对于一些人来说，现在开始可能有点晚了。但对那些还有时间的人来说，请尽可能多地为医疗相关的费用留出资金。以下是一些支付的方式：

　　医保指的是社会医疗保险，是国民基础保障的重要组成部分。

　　医保是国家给每一个公民的基本福利，也是最基础、最划算的医疗保障。每人每年只需缴费数百元，即可报销 60% ～ 90% 的医疗费用。

　　中国政府承担了许多。

　　在中国，大部分的公立医院都是跟医保挂钩的，一般的工薪阶层，以及农民都是有医保的，如新农合（农村合作医疗）。

　　但是，医疗保险报销覆盖面广、门槛低，但水平相对不高。报销有起付线和封顶线，分自付自费；对于一些进口药，医保能报销的范围也相对有限。

　　商业医疗保险

　　它是对医保的一个非常好的补充，能够帮助做到看病、住院、手术等医疗费用的报销。

　　一些高端医疗保险还可以覆盖到私立医院或者是三甲医院的特需和国际部，这是商业医疗保险的优势。它突破了医保的报销范围，比如医保报不了的那些自费药、靶向药，还有一些高端病房的使用费用，在商业医疗保险的高端医疗中都是可以报销的。

　　健康险，又称为重大疾病保险

　　它是医疗保险的另外一个补充，解决的是医疗费用以及康复费用，以及大病之后的收入损失的补偿。对于一些富裕家庭，它还能够解决优质的高端医疗资源的问题，作为医疗保险的补充，做到了跟医疗保险非常好的结合。

　　长期护理保险（LTCI）

　　2016 年，中华人民共和国人力资源和社会保障部出台《关于开展长期护理保险制度试点指导意见》，探索建立以社会互助共济方式筹集资金，为长期失能人员的基本生活照料和与基本生活密切相关的医疗护理提供资金或服务保障的社会保险制度。

　　利用 1 ～ 2 年试点时间，积累经验，力争在“十三五”期间，基本形成适应我国社会主义市场经济体制的长期护理保险（简称“长护险”）制度政策框架。

　　2016 年选取 15 城试点，2020 年扩大试点至 49 城，2022年全国扩面在即。目前累计筹资达 760 亿元，累计支出超 400 亿元，参保人数达到 1.4 亿人，累计享受长护险待遇人数为 160 万人。长护险推广情况如表 4-1所示。

　　

　　北京长护险试点情况：

　　①历经石景山试点，北京长护险有望在未来两年全面推广，整体筹资规模约 40 亿元，长护服务规模约 15 亿元；

　　②目前只保障重度失能人群，未来将逐步延展至中轻度失能人群。政策整体利好居家，但目前

　　各地长护险服务内容差距比较大。

　　当你看到高得吓人的医疗费用时，很可能觉得自己注定要破产了。即使你目前没有急需治疗的疾病，也有很多其他的事情可能掏空你的银行账户，比如住疗养院或者雇用保姆。不过希望还是有的。读完这一篇，你已经在筹备临终事项的工作中遥遥领先了。

　　如果你在为退休存钱，那么是时候把临终费用也算进去了。

　　本文选自《人生除此无大事》

　　

　　作者：（美）B. J. 米勒（B. J. Miller），肖莎娜·伯杰（Shoshana Berger）

　　出版社：湛庐文化/中国纺织出版社

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