重疾险评分｜复星保德信星熠

　　原标题：重疾险评分｜复星保德信星熠

　　星熠

　　系统得分 84.45

　　大鱼点评

　　观点

　　星熠由复星保德信人寿保险股份有限公司承保，整体指数分值较为平均。这款产品在大鱼的系统综合得分为84.45，给予4星评级。星熠作为带有身故责任的单次赔付重疾险产品，包含轻症和中症多次赔付，60岁前患重疾，额外获得80%的赔付是星熠主险的亮点。另外少儿特定疾病、恶性肿瘤二三次和心脑血管二三次保险金，均作为附加险存在，并未强制绑定，消费者可根据自身需求灵活选择。 亮点

　　不足

　　本次测评的星熠来自单次赔付重疾险序列，该序列模块由105个评分项目构成。关于大鱼的重疾险测评模型，详见下面：

　　大鱼测评重疾险评分系统Version2.0说明

　　基本信息

　　公司分析

　　股东

　　经营指标

　　保障分析

　　各项得分根据大鱼重疾测评系统得分而来

　　重疾险中最重要的部分就是产品的保障责任，在此测评序列中，我们把其拆解成6大类，共80项评分项进行分析。星熠的保障指数得分为83.65，作为单次重疾，该项评分良好。

　　重症

　　重症疾病覆盖120种，保险行业协会发布的全新规定的28种重疾全部都包含。

　　重症方面的不足在于主险不同种重疾为单次赔付，被保险人发生过一次重疾后，不再具有重疾保障，也很难购买其他商业保险。这项责任也会占据保险产品一定比例的保障成本，单次赔付产品与多次赔付相比，在测评系统中会拉开一定的分差。

　　作为强制添加在主险中的3种极重度重疾责任，虽然确诊额外赔付50%的保额，但是理赔标准严苛，能够获得赔付的概率较小。

　　60岁之前患重疾额外赠送80%的保额，这项责任实用性较强，相当于在被保险人履行家庭责任期间增加重疾保额，虽然这部分责任保障成本占比不多，但结合价格来看也算是非常人性化的设计。

　　另外星熠针对0-17岁的被保险人可以选择附加少儿特定重疾责任，20种少儿疾病+5种罕见病，30岁前额外赔付保额的100%，包含了白血病、重症手足口、严重川崎病等在内的常见少儿重疾，覆盖较为全面。重疾赔付后若非上述25种疾病，则该项责任终止。

　　轻症

　　病种有35种，最高发22种轻症缺失2种。星熠的轻症为不分组无间隔最多赔付3次，每次赔付保额的30%。

　　制表：大鱼测评

　　保险行业协会规定的3种高发轻症全部包含，除此之外，大鱼也根据最新的重疾新规，结合疾病实际发生率，更新了高发轻症和中症的病种。

　　星熠的轻症缺失了昏迷和听力相关2大项病种；原位癌没有相关除外项，相对宽松；而慢性肾功能障碍，对肾小球透过率和持续透析时间要求180天，被定义为严苛病种。

　　中症

　　中症病种有25种，最高发10种中症缺失1种。星熠的中症为不分组无间隔期最多赔付2次，赔付保额的50%。

　　制表：大鱼测评

　　星熠的高发中症部分覆盖较为全面，但很多归在了轻症赔付，但并未降低赔付标准。

　　身故责任

　　18岁前赔付累计保费，18岁后赔付保额。

　　价格分析

　　在价格方面，我们拿同期带身故责任重疾险产品做一个横向比较，星熠的价格处于整个市场中档水平。

　　30岁男/女，50万重疾险保额，按20年缴费换算

　　在大鱼测评模型里，星熠的价格指数得分为86.54分，在线下销售渠道中，带身故责任重疾险序列中价格适中，较为合理。

　　其他

　　投保灵活度

　　投保地域：此款产品为线下产品，可投保省级地区6个

　　可投保保额：0-40岁最高44万，附加责任后，保额降低

　　投保年龄：投保年龄规定30天-55周岁

　　缴费期限：5/10/20/30年

　　投保职业：1-4类职业，5-6类加费或拒保

　　可附加/组合险种

　　1、少儿特定重疾保险金：20种少儿特定重疾+5种少儿罕见病，30岁前额外赔付100%保额；

　　2、恶性肿瘤第二三次保险金：首次确诊恶性肿瘤-重度，3年后，新发、复发、转移、持续，赔付100%保额，3年后再次确诊，再赔付100%保额；首次非恶性肿瘤，间隔1年后确诊，赔付100%保额，3年后再次确诊，再赔付100%保额；

　　初次重疾确诊“原发性骨髓纤维化”，则不再赔付恶性肿瘤保险金。

　　3、心脑血管第二三次保险金：首次确诊3种特定心脑血管疾病，3年后，再次确诊非同种特定心脑血管疾病，赔付100%保额，3年后再次确诊，再赔付100%保额；首次非心脑血管疾病，间隔1年后确诊，赔付100%保额，3年后再次确诊，再赔付100%保额；

　　初次重疾确诊“严重冠状动脉粥样硬化性心脏病”则心脏相关不再赔付，只赔付脑部；初次确诊“深度昏迷”、“瘫痪”、“颅脑手术”、“闭锁综合征”，则脑部相关不再赔付，只赔付心脏。

　　4、投保人豁免。

　　投保

　　目前，星熠支持线下投保和人工核保。

　　增值服务

　　30万保额以内：

　　就医绿通（电话分诊、就医咨询、就医协助、住院协助、诊后随访）、重疾垫付；

　　30万及以上保额：

　　就医绿通（同上）、中美多学科会诊、专科视频医生、重疾垫付；

　　其中重疾垫付为长期增值服务，其他增值服务限投保后3年内。

　　星熠

　　系统得分：84.45

　　推荐指数：4星

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