返还型保险靠谱吗？30年后能拿多少钱？算笔账就知道了！

　　

　　前几天，一个亲戚发了一份孩子的保险方案让我看看怎么样，是否值得买。

　　

　　我问她是什么触动了她，好像全国各地说法统一：有病了可以赔钱，没用到还能把钱拿回来。

　　想想也是，就当存钱了，既有保障又能返钱，谁听到也会心动一下。

　　可保险归根结底还是商业，真有那么好的事吗？

　　本篇，我们就这份产品来聊聊返还型保险靠谱吗，看看30年后能拿回来多少钱。

　　一、产品形态

　　0岁孩子，保额50万，交10年保30年，年交5100元。

　　·主险：少儿超能宝两全保险

　　·附加险：少儿超能宝重疾险

　　这类产品为什么吸引人？就在于两全保险的作用，这本身属于寿险的一种，也就是保险期间内身故/全残，赔偿身故/全残保险金；保险期间届满时仍生存，赔偿满期保险金。

　　基于此，两全保险附加重疾险的形态造就了“既有保障，又能返还”的功能。

　　30年内身故/全残/重疾/轻症，可以理赔；30年满期且未理赔，按条款约定返还所交保费。

　　具体保险责任如下：

　　1.身故/全残保险金

　　18岁前身故或全残，给付已交保费；18岁后身故或全残，给付1.5倍已交保费。

　　2.满期保险金

　　合同满期时被保险人仍生存，给付1.5倍累计已交保费。

　　3.重疾保险金

　　等待期180天，单次赔付。

　　如果确诊合同约束的100种重疾且达到理赔标准，给付100%基本保额+已交保费。

　　4.轻症保障

　　等待期180天，不分组可赔3次。

　　如果确诊合同约束的50种轻症且达到理赔标准，每次给付20%基本保额。

　　5.少儿特定疾病保障

　　等待期180天，额外赔付。

　　如果确诊合同约束的15种少儿特定疾病，额外给付100%基本保额。

　　6.被保险人豁免

　　被保险人确诊轻症且赔付保险金后，免交后续保费，合同继续有效。

　　二、返还型保险靠谱吗？

　　不讨论这个产品是否值得买，我们换个方式，是否能有更合适的选择？

　　既然可以接受一年5100元的支出，同样的预算，我也做了一个方案：

　　

　　以“定期重疾险+教育金”代替，每年支出保费一样，效果是否一样呢？

　　单论重疾保障，我提供的方案明显更优质一点，但两者本质差别在满期返还哪个更多。

　　1.少儿超能宝3.0

　　·支出：所交保费51000元（-）

　　·收入：30年满期，返还76500元（+）

　　·差额：+25500元

　　2.定期重疾险+教育金

　　·支出：定期重疾险保费支出9900元（-），教育金本金41100元（-）

　　·收入：30岁教育金到期，累计可拿到98964元（+）

　　·差额：+47964元

　　显然，如果30年内未理赔，满期时方案2比方案1多得22464元。

　　有时候，我们换个角度或者换个组合，或许能有更佳效果，而不是一味追求返还。

　　然而，那点返还可能并没有你想象的那么多。

　　当然，不管是方案一还是方案二，都有其适合的群体，个人只是给出另一个解决方式。

　　这些年，互联网保险和保险中介的发展，很大程度上减弱了信息不对称的影响，使得普通消费者能够了解更多保险知识以及产品。

　　说实话，在国内买保险，需要考虑的因素太多了，就比如“人情”这个事，真的是无法避免。

　　当然，跟谁买并不重要，前提是我们得了解清楚保什么，以及同类产品或者同样的钱是不是能更好解决问题。