如果孩子重病需要100多万元，你会怎么办？

　　摧毁一个家庭

　　一场大病，就够了

　　我们经常会在朋友圈

　　看到各种求助信息

　　▼

　　“我拿什么拯救你，我的孩子”

　　“救救我可怜的女儿”

　　“爸爸，我什么时候可以回家”

　　......

　　

　　你知道现在治病有多贵吗？

　　医生可以治好疾病

　　却治不好穷病

　　▼

　　肺癌治疗费用：40-80万 少儿白血病：50-80万 恶性肿瘤(癌症)：15—60万 急性心肌梗塞：早期发现36万，血管复通手术15万以上 慢性肾功能衰竭(尿毒症)：每次平均1305元， 一年16.5万 冠状动脉外科手术：一条桥至少15万元，平均23万元

　　最近看到了一个采访。

　　几位中年父母被问到：

　　假如孩子得了重病，超过多少钱你会放弃治疗？

　　▼

　　“只要能治好他的病，花多少钱都没关系。” “不管花多少钱，有一线希望，我也得给她治。”

　　但是被问到“如果自己得了病，愿意花多少钱”时，这些父母的回答却让人心酸。

　　“一二十万吧，治不好就不治了。” “那我肯定不能给孩子添麻烦。”

　　就这么三言两语，竟然让人哭得稀里哗啦。

　　

　　尤其在这样的疫情之下，不少人正面临困境，让人不得不感叹，养大个娃真是不容易啊！

　　曾经我们并不理解父母，直到自己成为父母的那一天。

　　幸运的是，我们这一辈在抵御家庭风险的问题上，有更实际有效的选择。

　　今天的文章，我们聊一个值得好好研究的东西：儿童保险。

　　每个人都希望孩子健健康康的，万一生了病或是有个什么意外，就算是倾家荡产，当父母的，都一定会全力以赴的。

　　可是面对迅速恶化的病情，和长时间治疗的压力，父母哪怕再尽力地东拼西凑筹措医药费，也还是会对越来越大的费用缺口感到力不从心。

　　这时候，父母十有八九都会想：早点给孩子准备好一份保险，该多好。

　　是啊，这也是现在为什么儿童保险越来越受关注的原因。

　　但是说起保险，市面上的各种少儿险让人眼花缭乱一头雾水，经常有网友来问：能不能讲一讲少儿险？

　　为了帮助扫除在儿童险上面的常规认知误区，我们专门整理了一些如何给孩子买保险的实战教学经验，希望能解决长期以来网友关于怎么给娃买保险、尤其是重疾险怎么买的各种疑问！

　　1、儿童保险购买顺序

　　市面上的各种少儿保险似乎每种看起来都很有必要，不买全仿佛就得不到完全的保障。

　　然而，给孩子买保险的顺序，应该是社保＞重疾险≥百万医疗险＞意外险＞理财年金险。

　　首先，基本的社保一定要买。很多人会忽略给小孩子买社保，但是对于所有保险产品而言，社保是最基础也是最实用的。

　　为什么这么说？原因有二：

　　① 社保患病后依然可以投保，与商业医保不同，目的不在于盈利。社保类少儿医疗险在查出患病后依然可以投保并且可以正常报销。

　　② 先天疾病也可以投保，社会基本医疗保险对于孩子先天疾病和既往症也提供一定保障，而商业保险对此是免责的。

　　其次，除了社保外，需要给孩子买的有重疾险和意外险。但重疾险最贵，也最容易踩坑。

　　2、儿童重疾这些坑，一定要防

　　给孩子买个一年期意外险不过几十块钱；医疗险的保障很全面了，也不过两三百；可是重疾不一样，保额足够的前提下，每年动辄过万，缴费二三十年……再加上产品名目多到让人头大……主要的原因是重疾险贵，产品也复杂。

　　但儿童重疾是用来解决健康保障问题，而不是储蓄问题。如白血病这类的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、重大器官移植等，保额很重要。我们听到分红、返还这些字眼，一定要慎重考虑，建议买纯保障型的保险而不是理财型的保险。

　　做到了这点，基本可以避开大部分的重疾险的坑，保费也就在一个合理的区间了。

　　3、儿童重疾的保障，保额要尽可能高

　　最后，考虑儿童重疾的开销的同时，除了高额的治疗费用，还要考虑到通货膨胀、大人陪护所造成的劳动收入的损失等因素，保额要买到50万或是更高。高保额的意义是——虽然病痛不能替代，但除了病痛之外，大人和孩子、一家人都不受委屈。

　　所以妈妈们在配置重疾险来抵御像白血病这样的儿童高发重疾的时候，一定要重点关注保额。

　　在理清了以上的基本问题以后，今天要给大家推荐一款小雨伞保险专门为儿童定制的重疾保险——小雨伞萌娃少儿长期白血病保险，保额最高50万，保费最低 14 元/年，是针对白血病这个儿童高发重疾的保障

　　亮点一

　　价格亲民，保费最低14元/年

　　这款白血病险的缴费期限含一次性交清 /3 年/5 年/10 年，价格十分亲民，是一般少儿重疾价格的 20%~30%。

　　如果给 17 岁的女孩子买，保至 30 岁，10 万的保额，选 10 年分期缴费，每年就只要交 14 元保费，比一杯奶茶还便宜。

　　如果是两岁的小男孩买呢？价格如下（每年）：

　　

　　因为不同地区的保额上限不同

　　北京、上海、广州、深圳：最高50万

　　其他地区：最高30万。

　　所以建议是，如果你所在的区域能选择买到50万，直接来50万。如果买不到，那就最高能买多少买多少吧。

　　亮点二

　　可保障终身，完美覆盖白血病高发期

　　小雨伞长期少儿白血病险的保障时间有三个梯度可以选择：保至 30 岁/60 岁/终身。市面上，对于专门针对白血病的保障产品，一般只能保到 25 岁或是保障 30 年，而这款长期少儿白血病长期重疾险能够选择保到 60 岁/终身，非常罕见。

　　这样的长期保障，其实对于孩子来说是很有必要的。我们来看一组国际癌症研究机构的数据：

　　

　　图上显示了不同年龄阶段白血病的发病率，可以看到，20 岁以前的发病率较高，后面会有一个回落，到了 45 岁及以上，白血病的发病率又会逐步上升，所以如果想要选择一款白血病保障，肯定要选保障期限长一点的。小雨伞长期少儿白血病险刚好能通过长期的保障，来覆盖白血病的高发期。

　　市面上也有一些白血病专项保障产品，但是大多数只含轻症白血病和白血病保障，这款产品还加入了“身故返还已交保费”的责任；

　　同类产品保障期间基本在30岁以内，还没看到60岁，更没看到终身的，当然你说买多长的，这个自己看，但是这个产品给的选择是目前同类产品最多的。

　　亮点三

　　保额最高50万，轻症白血病额外赔30%

　　这款白血病险保障额度最高有 50 万元，等待期后确诊初次患轻症白血病，会赔付基本保额的 30%，赔付之后轻症责任终止，但是不影响后续重疾白血病的赔付。

　　这里要科普一下的是，根据慢性淋巴细胞白血病的 Binet 分期，可以分为 A、B、C 期：

　　（一）A期：标准：血和骨髓中淋巴细胞增多,3 个区域的淋巴组织肿大；中位存活期>10年.

　　（二）B期：标准：血和骨髓中淋巴细胞增多,≥3 个区域的淋巴组织肿大；中位存活期7年.

　　（三）C期：标准：除与 B 期相同外,尚有贫血（Hb：男性120g/L,女性110g/L）或血小板减少（100×109/L）中位存活期2年

　　我们这里讲的白血病险保障责任中的的轻症白血病就是指上面的A期白血病，也就是比较早期的慢性淋巴细胞白血病，为了保障更全面，在保证价格亲民的前提下，特别设定了轻症白血病赔付额外 30% 的基础保额。

　　举例：小明的妈妈给他买了保额 30 万的小雨伞长期少儿白血病险，如果确诊了轻症白血病可以额外赔付 30*30%= 9 万元，日后若发展为白血病还能再赔付 30 万。

　　亮点四

　　世界500强上市企业承保

　　这款萌娃长期少儿白血病险是由太平洋保险承保。对！就是那个出现在我们女排战袍上的太平洋保险。

　　

　　虽然大家对这家保险公司已经耳熟能详，但我还是忍不住向大家正式介绍一下它：

　　太平洋保险是国内领先的综合性保险集团，2018 年公司实现保费收入 2024.14 亿元；太平洋寿险理赔金额达 130 亿；总资产达到 11146.75 亿元；偿付能力充足率 261%，高于充足Ⅱ类公司监管要求。公司在全国设有 2800 多家分支机构，后续的理赔服务十分有保障。

　　关于白血病

　　白血病又称作血癌，是一类造血干细胞恶性克隆性疾病。在我国，白血病发病率位居儿童肿瘤的首位，有数据显示其每年至少以3万-4万的速度增加。据调查，我国10岁以下小儿白血病的发病率为7/10万。在14岁以下儿童死亡原因中，恶性肿瘤已排名第二。在所有儿童肿瘤中，白血病、脑肿瘤、恶性淋巴瘤和神经母细胞瘤发病数量位列前四，其中白血病占1/3。

　　但白血病并非绝症，由于儿童是主要发病群体，且多以低危险性为主，因此治愈率也极高。以1-9岁低危儿童急性淋巴细胞白血病为例，化疗治愈率可达到90%。急性骨髓细胞白血病预后极好型化疗治愈率在80%以上。尽管如此，白血病对一个患儿家庭而言仍是场灾难，不仅需要面对漫长的治疗周期，而且沉重的经济负担足以将一个家庭掏空，以至陷入无底洞。

　　目前，白血病的治疗手段主要包括药物控制，放疗化疗以及骨髓移植，费用依次升高，以做骨髓移植为例，起价为40万元，即使是配型完全相合也要30多万，这还不算应对后续并发症的费用。但是三四十万的费用对一个普通家庭来说无疑是个天文数字。根据最新《中国贫苦白血病儿童生存状况调查》发布，近七成需造血干细胞移植患儿因费用高等原因未完成手术。

　　虽然化疗是主要医治手段，但是急淋患者中，30%左右患儿为高危患儿，单靠长期化疗，病情虽能缓解，却无法治愈。如果一二年后复发，还会死于白血病。这部分高危病人要通过骨髓移植来治疗。化疗3年费用15万—30万元，骨髓移植手术花销为20万—60万元。医疗费中，花费最多的是感染和并发症。这些药大多是进口的，非常贵。

　　因此，配置这款专门针对儿童高发重疾的保险，来加强对高风险疾病的保障，非常合适。

　　如何购买少儿长期白血病险？

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　　查看保险具体详情及细则

　　其他常见问题：

　　Q：万一出险了，我该如何申请理赔呢？

　　可以直接在【小雨伞保险】的“个人中心”，点“我要理赔”发起理赔，会有专业的理赔老师协助您跟保险公司理赔。也可以直接打给太平洋保险（承保公司）的客服热线“95500”报案，按照客服指引，快递相关理赔资料即可获得理赔。

　　Q：买了其他重疾险，还可以再买是否可以再买这款白血病保险吗？确诊白血病后是否可以叠加赔付？

　　可以的。如果都确诊为合同中约定的白血病，可以叠加赔付的，保额更足。如果已购重疾险，这款产品可考虑作为补充保障。

　　Q：这款保险是消费型保险吗？

　　萌娃少儿长期白血病保险属于消费型保险，没有保费返还功能，但保障全面，把性价比做到了极致。

　　Q：必须要父母才能给孩子投保么？

　　这款产品的投保人必须是被保险人的父母才能投保。

　　少儿意外险还有什么好的推荐？

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