带病也可以投保，不看你可能就亏大了！

　　本文系融 360 专栏作者 " 小 A 说财 " 原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融 360 官方立场，转载请联系作者授权。

　　很少写保险，之前写过几篇，有人说 " 保险都是忽悠，骗人的 "。

　　可见，以往保险行业不专业的服务给百姓造成了巨大的伤害。

　　这其中最直接的因素可能在于保险销售终端的销售人员，不专业，忽悠式销售，打着能坑一个是一个的念头卖保险；知识水平有限，自己卖的产品自己都不懂，导致投保人在理赔时候，出现一系列无法理赔的事件 ……

　　确实，这样的事情很多。但，不能因此就说保险都是骗人的。

　　实际上， 养老保险、重疾险、医疗险、意外险、车险 …… 等等，保险这个东西其实跟我们的生活息息相关。

　　保险对个人，尤其是家庭来说是很有价值和有必须性的存在。

　　比如，你是有房有车的中产，但是某一天你不幸患上了重病，治疗需要花 50 万，而你家里又没有这么多现钱，同时每个月的车贷、房贷还要还 …… 怎么办？为了这 50 万，你只能四处去筹钱又或者是把房子卖了应急，不管如何，最直接的就是你的生活质量立马会掉一个大台阶，甚至可能掉出一个阶层。

　　而，如果你在之前给自己配置了保险（重疾险 / 医疗险等），每年只需花二三千块钱，那你在面对意外时，也可以从容应对。这样的保险就是非常值得买的。

　　虽然，对所有险民来说，整体是亏损的，但对一个个个体而言，花一部分钱配置保险，是非常值得的。

　　在买保险之前，应该明确一点，购买保险不是为了获利的，而是保障你的家庭不被小概率出现的不幸击垮。保险能够转移风险，这才是保险最核心的东西。

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　　那么，什么人该买保险？

　　保险是一个逆选择很严重的东西。简单地说，保险公司希望把保险卖给健康的人，而健康的人大多又不会着急考虑买保险，但是，身体出现毛病的人会主动考虑保险，但保险公司又不愿意卖给这类人。

　　另一个角度，当你身体不再健康或者年纪大了患病几率大的时候，想要参保就比较难。

　　所以，如果要问，什么人应该买保险？首先，健康的人，尤其是 25 岁 -30 岁的人群，很有必要配置保险。

　　这个年纪，身体问题不大，可选择的产品多，而且保费低。再往后，身体机能下降，各种小毛病就多了，想要买保险难度加大，而且保费也更贵。

　　还有一个，上面我们说了，购买保险的初衷应该是保障自己的生活质量不被小概率的不幸击垮。是否应该配置保险，前提条件是不影响现在的生活质量，如果购买保险本身就会让你的生活更加艰难，难还不如不买。（注上面说的保险，均是指商业保险）

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　　健康的人，当然是保险公司最欢迎的一类人群，也是配置保险最佳的人群。

　　但，吃五谷杂粮的，身体有些小毛病也是很正常的，这类人群也是有很强投保意愿的人。就比如，我身边一个朋友，也年轻不到 30 岁，但身体不好，来问我 " 他可以买什么保险 "。

　　这类人有一个词来形容，带病投保。如果买保险时，被保险人已经罹患了某种疾病，此时投保就被称为是带病投保。

　　对于身有疾病或略有不适的人，保险公司因为风险因素是不想卖的。这是出于商业盈利的考虑，可以理解。

　　那么，带病就没机会买保险了？

　　当然不是的！带病也是可以买保险的，但是有条件：需要如实告知！

　　买保险时，应如实向保险公司告知自己的身体健康状况，让保险公司作出正确的承保决定。这是投保人的如实告知义务。

　　很多人觉得被保险公司骗了，其实有一部分原因在于自己。不少人因患病后担心自己无法买保险，向保险公司隐瞒病情投保，不遵守如实告知义务，结果理赔的时候，保险公司查出来了，不给理赔。

　　投保人损失了保费，还什么都没得到，就开始抱怨保险公司是骗子 ……

　　这种事情很多，所以，如果身体有点小毛病，想要投保，最好是如实告知，如果没有如实告知，投保人将会承担巨大的风险，保险公司可以拒绝赔偿。

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　　如实告知之后，带病就能投保了吗？

　　在如实告知自己的健康状况（患有何种疾病）之后，能否投保还要看保险公司的核保结论。一般情况下，保险公司对于投保人带病投保的承保决定有以下几种：

　　1、正常承保：如果告知的疾病对投保影响不大，保险公司会核定为标准健康体投保；如果将来出险，保险公司会正常理赔。这是最理想的结果。

　　2、加费承保：如果已有病史增加了以后罹患重疾的风险，就需要交稍微高一些的保费；如果将来出险，保险公司依然会正常理赔。这种情况也是幸运的。

　　3、除外承保：如果只是某个病症的风险很大，且不影响身体其他疾病发生，保险公司通常核定为除外承保。即把告知部分的疾病排除在外，其他情况可以理赔。比如，客户患有甲状腺结节，投保医疗险时，甲状腺类疾病是除外责任，不予理赔，但其它疾病可以正常理赔。

　　4、延期承保：如果目前健康状况不明，需要一定时间观察后再来投保（如半年、一年），要看当时身体状况才能决定是否承保。

　　5、拒绝承保：如果告知疾病后，保险公司发现风险超过了公司的承受范围，就要拒保了。这种情况是最坏的，买不了保险。

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　　最后，很实际的东西，哪些产品可以带病投保。

　　首先，医保是一定可以的。

　　医保是最基础的医疗保障，" 低水平、广覆盖 "，缴纳水平低，只要是我过居民都能参保，城镇有城镇居民医疗保险，农村也有农村医疗保险 / 新农合。

　　适合广大人群，有钱的没钱的都适合，尤其是对收入水平低的家庭来说，医保很重要。

　　此外，最重要的是医保可以承担既往症，即可以带病投保。因此，医保是所有人群都必须优先配置的。

　　其次，个人税优型健康保险

　　目前，国家还推出了一款可以带病投保并且保证续保的产品——个人税优型健康保险，除了可以带病投保，还可以减免个税。

　　这款产品今年 7 月 1 日起已经在全国范围内试点，带病人群可以重点关注下。

　　除此之外，部分商业保险对带病投保还是比较宽容的。

　　比如，对于乙肝人群之前文章《这三款保险，乙肝患者也能买》中介绍过几款产品，「阳光随 e 保」和「人生随 e 保定期寿险」的健康告知中没有就乙肝病毒携带和小三阳进行健康问询。意思就是说，这两款保险，乙肝病毒携带者和小三阳都能以标准体进行承保的。

　　还有，近期，市场上最火热的两款百万医疗险产品 " 平安 e 生保 "、" 尊享 e 生 " 开放了智能核保的功能，即投保前已患有疾病或症状的客户如实告知后，系统将实时判断客户是否可以承保、如何承保，让部分 " 带病 " 客户也能享受到医疗保障。

　　对于带病人群，在买保险的时候，需要更加慎重，一一详细阅读各项条款。

　　总之，买保险就是买个安心，带病投保也不是不可能，前提是一定要如实告知，避免将来拒赔的风险。最后，如果预算允许，保险一定要越早购买越好，以免出现最坏的拒保结果。