不分组多次赔付的重疾险好吗？

栏目：热点资讯时间：2022-12-22

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　　上次给大家提及倍吉星这款产品后，不少人感兴趣，今天重点介绍一下。

　　重疾保障方面

　　★重疾：不分组多次赔付，保额递增累计最高420%

　　▲重疾不分组多次赔付，且价格更便宜

　　重疾险有：单次赔付、分组多次赔付、不分组多次赔付。按照多次重疾的赔付率和实用度：不分组多次赔付＞分组多次赔付＞单次赔付。

　　倍吉星重疾险的主险为单次赔付，可根据需求，自愿附加多次赔付，且多次赔付是不分组的，是最理想的产品形态！

　　赔付次数：

　　●单次赔付的重疾险：首次罹患重疾，如果再得病，不能赔。如果想再买重疾险，被拒的可能性非常高。

　　●多次赔付的重疾险：首次罹患重疾了之后，如果再得病，只要符合条件，就还能继续拿到赔款，直到赔付次数用完。而且首次重疾之后，余期保费就不需要缴纳了。

　　多次赔付的必要性/罹患多次重疾的可能性：

　　发生多次重疾的原因：

　　①首次患病后，免疫力等各方面身体机能下降，抵御病菌的能力变弱；

　　②一些治疗方法本身也会对身体其他器官造成影响。如化疗是用化学药物对体内癌细胞进行抑制，杀死癌细胞，也会损伤正常细胞。

　　③不同年龄阶段的高发重疾不同，例如儿童阶段是白血病，成年人是心血管疾病。不会因为儿童时期罹患过白血病，成年后心血管疾病就不会找上门。

　　结论：多次赔付可以大大减轻多次重疾的经济压力、覆盖人生各个阶段。

　　是否分组：

　　●分组多次赔付：将保障的重疾分成几组，每组最多只理赔一次。一组中有疾病理赔过，该组其他疾病的保障就失效了。

　　●不分组多次赔付：可以赔多次，而且没有分组，可以是任意几种重疾，限制更少。

　　举例对比：同样保障108种重疾

　　某款分组的产品，A组有38种疾病：

　　假设首次罹患的是恶性肿瘤，那首次赔付后，保障的108种重疾将锐减为70种（108-38=70），再罹患终末期肾病，不能赔；

　　但如果不分组，理赔之后，还保障107种重疾（108-1=107），再罹患终末期肾病，可以赔。

　　结论：不分组比分组的赔付限制更少，多次赔付的几率更高。

　　保费优势大

　　保障强度：不分组多次赔付＞分组多次赔付＞单次赔付，因此，保费应该也是：不分组多次赔付＞分组多次赔付＞单次赔付。

　　但倍吉星，不分组多次赔付，保费却能够更便宜！性价比优势极大！

　　倍吉星vs单次赔付：

　　0岁男宝宝投50万保额，保终身，30年缴费的情况，倍吉星的保费竟比单次赔付还便宜！

　　倍吉星vs分组多次赔付：

　　同等情况下，保费相差不大，0岁的情况下，倍吉星还会更便宜！

　　结论：倍吉星重疾险，多次赔付、不分组，可以覆盖人生各个阶段，多次重疾赔付几率也更高！在保障更强劲的同时，保费还能比单次赔付、分组多次赔付更便宜，或者基本在统一水平。

　　▲首次重疾保额，前十年无条件增幅50%

　　保额递增有什么用？重大人生阶段/家庭重要责任阶段，重疾保障更高，经济损失更小。

　　什么叫做“无条件增幅”？

　　对比市面上其他有保额增幅的产品：

　　①倍吉星保额增幅高，保障就更高。

　　②投保年龄限制：投保其他产品，30+、40+就无法享受这一份保障，倍吉星可以！

　　③出险年龄限制：投保其他产品，40+、50+罹患重疾，无法得到额外赔付，倍吉星可以！

　　结论：倍吉星的重疾保额增幅高，50%，保障更充足；对投保、出险无额外的年龄限制，无套路！

　　▲保额递增，最高累计420%保额

　　除了前十年保额增幅50%，第二、三次重疾分别赔120%、150%保额，累计最高420%保额。

　　保额递增有什么用？

　　现阶段，各大重大疾病的治疗费用：

　　50万治疗重疾，现在或许很充足，十年后，可能只是刚刚够用。原因：通货膨胀、医疗费用上涨、更先进的方式需要更高的支出。

　　倍吉星重疾不分组多次赔付，保额递增：

　　增幅20%、50%，比例相当高。三次累计最高420%保额，未来的重疾保障更充足。

　　轻症/中症方面

　　1、轻症/中症赔付的意义

　　（1）轻症不轻，治疗费用也很高

　　（2）早发现、早治疗、避免恶化

　　随着医疗水平的提高，很多疾病在初期就会被发现，那么如果按照保险条款中对于重疾的定义来说，这些疾病还没有达到重疾的理赔标准，所以也就无法得到赔付。轻症，解决了疾病没有达到重疾的理赔标准无法获得重疾理赔，但可以通过轻症理赔的问题。轻症降低了重疾险的理赔门槛，一方面让患者获得更好的医疗保障，另一方面也解决了部分理赔纠纷。

　　2、何为高发轻症，从哪些数据可以表明？

　　因为轻症和中症没有统一的定义，所以与高发重疾对应的轻症，即为判定是否为高发轻症/中症的一个标准。

　　根据保险公司的理赔数据，也可以获知高发轻症有哪些。

　　3、高发轻症包含情况

　　倍吉星保障40种轻症疾病，高发轻症全部包含在内。

　　与其它产品横向对比情况

　　4、赔付比例高

　　中症：25种中症，不分组，赔2次，每次50%保额，累计100%保额；

　　轻症：40种轻症，不分组，赔3次，依次赔付35%、40%、45%保额，累计120%保额。

　　轻症多次赔付比例递增，且在同类产品中具有优势，有效抵御通胀，便于患者接受更高端的治疗。

　　5、理赔标准宽松

　　将部分疾病按病情程度不同划分为重疾、中症、轻症，包括脑中风、急性心肌梗塞等高发的心脑血管疾病，即使未达到重疾赔付标准，还可以以中症或轻症标准获得赔付。

　　可附加癌症二次赔付保障责任

　　★首次重疾无限制，癌症持续、复发；转移、新发，均保障，间隔期仅3年

　　1.癌症复发的可能性？/为什么需要癌症多次赔付？

　　癌症理赔数据：

　　癌症是最高发的重疾。同时，复发的几率非常高。

　　为什么癌症会复发？

　　第二次癌症数据：

　　因此，对于患病率，也是复发概率极高的癌症，附加一份第二次癌症保障，非常有必要，癌症保障更充足一些。

　　2.第二次癌症保障怎么选择？

　　●首次重疾要求

　　有的重疾险产品，要求只有首次重疾是癌症，才能获得癌症第二次赔付。倍吉星重疾保险对首次重疾没有限制。

　　●第二次癌症间隔期

　　什么是五年生存率？

　　——癌症确诊以后，生存5年的概率。这是根据大规模的人群统计出来的，是一个统计学数据，例如有十万个人同时患结肠癌，五年后还有六万人生存，那结肠癌的五年生存率是60%。

　　“柳叶刀”发表的我国癌症患者五年生存率数据：

　　有次可见得，癌症生存率一直在快速提高，患者对于癌症的斗争是持久的长期的。癌症第二次保障是非常有必要的。

　　为什么是五年？不是两年、一年生存率？

　　大规模的临床数据显示，癌症患者如果五年没有复发和转移，那么基本上就算是临床治愈了，复发和转移的几率就很低了。因此，癌症间隔期要尽量短。

　　目前，市面上重疾险，癌症间隔期多为3年、5年。从五年生存率可知，如果间隔期为5年，实在是遥不可及，得到理赔的几率很小。【倍吉星重大疾病保险的癌症二次赔付责任，首疾为癌症，间隔期3年，首疾为非癌，间隔期仅1年。少见且良心。】

　　●赔付情况

　　第二次癌症，其实不限于癌症复发：

　　癌症持续和复发，指的是是癌症原发部位；癌症转移和新发，指的是因为癌细胞入侵或患者免疫力低下，在其他器官再次发生癌症。

　　第二次癌症保障对比：

　　天安健康源2019增强版，赔付条件是非常严苛：间隔期长达5年；要求两次癌症必须毫无关系，即癌症持续、复发都不可以赔。

　　倍吉星重大疾病保险的癌症二次赔付责任，首疾为癌症，间隔期3年，首疾为非癌，间隔期365天，且癌症持续、转移、复发和新发，都可以得到理赔，赔付100%保额。

　　结论：倍吉星重疾保险可按需附加第二次癌症保障，不限制首次重疾，首次确若是非恶性肿瘤的重疾，间隔期仅1年；首次确诊恶性肿瘤，间隔期仅3年，癌症持续、转移、复发和新发都可以保障，相比于其他产品，癌症保障更实在！

　　首创失能保险金，提供特定疾病失能保障

　　1、特定疾病失能保障的必要性

　　失能，指失去自主生活能力。倍吉星重疾保险首创失能保险金，对因重疾失能的情况有特殊关爱。某些特定重疾容易引发失能，导致患者无法独立生活。目前大部分家庭护理失能患者主要有家中照顾、养老院或护理机构照顾、医院病房三种形式。从我国传统及家庭预算考虑，许多家庭选择在家中照顾患者，收入损失和康复治疗都是一笔不小的开支。

　　中国的高龄老人数量逐年增长，目前60岁以上人口数近2.5亿，失能老年人口超过4000万，占比16%。随着各类高风险高支出疾病发病的年轻化，以及延长退休年龄的趋势，未来很多大病可能在就职期间发生，一旦长期失能无法工作，对于个人和家庭来说压力都是巨大的。一笔额外的失能保险金，可作为请专业护理机构或个人专业照顾、给家人减轻负担。

　　2、特定疾病失能保障种类共12种，均为高发疾病

　　若投保人在投保倍吉星重大疾病保险时选择了特定疾病失能保险金责任，保险公司提供保障的特定疾病共 12 种，均为高发疾病。

　　3、特定疾病失能保险金给付标准

　　若投保人在投保倍吉星重大疾病保险后，因保险合同预定的疾病或意外伤害导致工作能力丧失，保险公司每次给付20%基本保额，连续给付5年或至身故。如果附加了该项责任，一旦罹患这12种重疾中的任意一种，重疾赔付不受影响，还可以额外给付失能保障，最多可累计赔付100%保额，非常人性化，为被保险人在一定时期内收入减少或中断提供保障。