粤享福保费拆解：同样的钱是买终身保额，还是特定阶段额外赔付

　　看到一个广东大湾区的重疾险险种很有意思，以此为案例，拆解下保费吧，大家在看到某款险种保费的时候，可以略微知道下，以后吹牛逼好使

　　险种介绍

　　这是一款保障终身、在保单前30周年重症可以额外赔付50%保额的单次重疾险，其中没有中症赔付，轻症只有10种，费率上比较简单，所以对比起来相对容易些

　　

　　图片上显示有两个产品名称（被保险人是27岁男性）

　　粤享福，意思是20万保额保障终身，年保费3680；

　　粤享福选，意思是前30年确诊重症后额外赔付50%保额10万元，年保费540元

　　费率拆解1-保费拆解

　　以下均为近似计算

　　20万保额保障终身的保费是3680元，那么10万保费是：1840元（责任包含纯重疾+身故）

　　10万保额保障到27-56岁是540元（责任包含纯重疾+身故）

　　10万保额保障57-75岁是1840-540=1300元（责任包含纯重疾+身故）

　　费率拆解2-重疾概率

　　根据2021年广东省统计局公布数据：2015年的广东省男性预期寿命是74.78岁，假设是预期寿命测算依据是是75岁

　　（1、2022年广东人平均预期寿命达到了77.8岁，其中女性预期寿命普遍较男性长；2、一般现金价值演示表上都是按照105岁为最高值测算的，但是考虑到个人实际，还是按照预期寿命较为合适，然后再略作调整）

　　结合中国保险业重疾发生率表（大湾区），27-56岁28种重疾发生率是10%，缺少65岁以后的发生率数据；

　　但是结合中国保险业重疾发生率表（全国版），27-56岁28种重疾发生率是11%，57-75岁28种重疾发生率是47.5%

　　其实两者相差并不大，预估57-75岁间重疾概率是27-57的4.3倍

　　（为什么是28种，因为从统计意义上看，这28种重疾基本上占据了重疾理赔数量的98%以上，也是国家统一规定强制覆盖的种类）

　　

　　费率拆解3-身故概率

　　根据中国人身保险业经验生命表（2010-2013）非养老业务二表数据，

　　27-56岁，累计死亡率是5.5%；56-75岁，累计死亡率是23.1%（这个数值，不应该这么算，只是了解下这个概率有多低即可）

　　

　　根据华贵人寿华贵大麦2022版定期寿险费率倒推

　　27岁购买10万保额保障30年的定期寿险，30年缴费，保费是86.4元

　　根据同方全球人寿新传世荣耀2022版终身寿险费率倒推

　　27岁购买10万保额保障终身的终身寿险，30年缴费，保费是916元

　　预估27-56岁间身故发生的概率极低，相比56岁后身故概率，（916-86.4）/86.4=10.4倍

　　费率总结：

　　回是到开头，看这个费率（仅为估算）

　　10万保额保障到27-56岁是540元（责任包含纯重疾+身故）

　　10万保额保障57-75岁是1840-540=1300元（责任包含纯重疾+身故）

　　后者得重疾的概率是前者的4.3倍，后者身故的概率是前者10.4倍，但是保费仅为2.4倍。

　　那么这个540元的保费是真贵，还是这个1300元的保费是真便宜。

　　投保上来考虑，同样钱是直接买终身保额，还是买特定阶段额外赔付呢？