为什么说中国的保险都是骗人的？

　　在国外，商业保险制度已经发展得比较完善了，能有效弥补了社会福利制度上不足，是很多家庭必备的理想资产配置。反观中国，仍处在“保险行业的初级阶段”，行业野蛮生长、乱象丛生，很多人不禁发出保险是“十买九坑”的慨叹。就连经济学家郎咸平也说，中国眼下的保险，无异于是一场骗局。为什么这么说呢？

　　

　　郎咸平一、保险销售——无所不用的套路现在的保险行业，用鱼龙混杂来形容，真是一点也不过分。业内有一个说法：保险虽然不会骗人，但卖保险的却有可能句句都在骗你。他们的目的只有一个，就是让你买保险。为了达到这个目的，可以无所不用其极。所有卖保险的，都练就了一套无敌的“话术”，意思无非是说，保险是人生的保障，如果不配齐各种品种繁多的险种，那么大病来临，必然就会倾家荡产。甚至还进行道德上的绑架，好像不买一份保险，就上对不起列祖列宗、下对不起子孙后代。很多人初次面对这套说辞时，很容易就心动了，但长久以往必定会心生厌烦。

　　

　　中国人寿保险更过分的是，很多保险打起了“金融”的旗号，甚至登上银行的“大雅之堂”，像理财产品一样销售，告诉购买者有超高的收益。如果没有仔细研究条款，冲动之下买了“理财”，到期后可能会发现，约定的收益不存在，甚至连本金也不保了！而当年的业务员也已经换了一拨又一拨，最终“消失于人海”了。还有业务员为了业绩，故意隐瞒保险里的“免责条款”，诱导消费者购买相关产品，直到投保人被拒保了，才发现投诉无门。

　　

　　郎咸平二、保险招聘——充满幻想的大饼最近，随着疫情的到来，各行各业都不景气，唯独保险公司还是每天都在招聘，显示出一片欣欣向荣的景象。在招聘广告上，这些公司无不是实力雄厚：动辄国企、央企的背景，或者是世界五百强，外表光鲜亮丽。招聘的岗位也是洋气十足，什么“储备干部”、“管培生”，仿佛是打开成功之门的金钥匙；“私人理财顾问”、“金融分析师”等，又好像是金融大佬的专属名词。工资待遇也是让人咋舌：年薪百万不是梦，月入十万只等闲。并且不需要学历、不需要背景，只需要你勤劳肯干就行！

　　

　　郎咸平事实真是这样吗？曾经有专家说，保险公司招聘的其实不是员工，而是背后的市场和裙带关系。每招一个人，就等于招了你背后的一大群人，七大姑八大姨、左邻右舍都无可避免成为保险公司新的目标客户。高收入的背后，没有任何的底薪保障。你只有拉到了更多的团队、发展了更多客户，你才会有更高的收入。这样的操作，我们是否似曾相识？其实，只要进了保险公司，哪有那么多的光环，所有人只不过是“代理人”、“业务员”、“销售员”，是业界最为辛苦和奔波的底层人员。

　　

　　保险员工光鲜亮丽？三、员工培训——打了鸡血的洗脑入职培训是保险公司培养员工的重头戏。台上的培训师无一不让人心潮澎湃，他们宣扬着这样的价值观：我公司实力无比雄厚，一旦成为公司的一员，只要努力肯干，必定会逆袭为人生赢家。整个培训也充满着欢乐气氛：唱歌、跳舞，外加开会。所有人在旋律之中迷失了自我，都对自己的未来充满了信心。还有很多让人匪夷所思的游戏，例如互扇耳光、跪式服务等，美其名曰提升抗压能力，实则宣扬了一种扭曲的价值观，让人啼笑皆非。

　　

　　业绩没完成的惩罚在这种氛围下培训出来的员工，都无一例外通过了“服从性测试”，能放下身段和廉耻心，可以毫无顾虑地发鸡汤文、不厌其烦地打电话给客户，练就了“不达目的不罢休”的本领。即使成功入职了，也是打了鸡血一样唱歌、做操，并且会议也是一个接一个，一开就是八九个小时，无非是用中美数据进行对比，来说明中国保险业是朝阳产业，潜力无限大；再就是画上一个大饼，宣扬只要肯干，便会有滚滚财源。只有当上了业务员才会明白个中心酸：卖出一份保险哪有那么容易！卖不出去的时候，只能自己买；自己买完了，又让亲戚、朋友、同事买，直到被压榨完所有的剩余价值。

　　

　　郎咸平四、险种产品——专宰小白的利器很多家庭在配置保险的时候，经常处于信息的不对等地位，因此也走了很多弯路，有效的险种没有配置，用不上的“无效险”倒是买了一大堆。很多保险公司宣扬着“一分价钱一分货”，这其实是一个伪命题。就以重疾险为例，银保监会规定：涉及消费者利益的25个项目为必须赔付项，这些项目也已经占据了重疾险赔付的95%以上，起到了决定性的作用。其他的一些项目，说实话就是可有可无。而以不重要项目为噱头，让产品卖出高很多的价格，这已经是行业里几乎公开的秘密了。

　　

　　郎咸平一些险种打着“理财”的旗号，有很高的资金门槛，很多客户买完才发现，自己花巨资买的产品，其收益甚至比银行定期理财还要低。而当你要中途退出时，却发现已经签订了合同，进退两难。另外一种返还型的保险，打出的旗号是“有病赔钱、无病返本”，很多人一听，这简直就是“白嫖”的生意啊！但仔细研究一下条款，你就会发现其中“猫腻”了：即使资金返还，也需要等到投保人70岁以上，单是几十年的利息，保险公司就可以赚到瓢满钵满了！还有一些保险公司，拿捏住消费者图省事的心理，推出混合打包的复合型险，看似无所不包，仔细想想其实又是一个“深坑”，价格算下来，要远高于各种险单独购买。保险公司通过简单的包装，又抓住了一次赚钱的机会。这种“大而全”的打包式保险销售，无疑是一个巨大的“杀猪盘”。

　　

　　合同五、保险理赔——宽进严出的伎俩在购买保险的时候，只要出钱了，什么险种都可以买；而真正到了理赔的时候，却是处处掣肘。买保险时的各种拍胸脯、打包票，到了最后却换来“这个不能报、那个不能赔”。各种拒赔案例都是血淋淋的事实，一个错字、一个笔误等细节，都会成为拒绝赔偿的理由。保险的理赔审核，比政治审查还要严格。业务员在卖产品时，往往会隐瞒产品中的一些拒赔原则，用各种话术告诉你：“买就是了！”投保人也很难仔细研判当中的每句话，草草签就了协议，最后却发现，成为不能理赔的“一纸空文”。其实，保险公司的初衷，并非“不赔”。相反，对于有需求的病患进行及时的赔偿，是其树立口碑的最佳时期，甚至比花钱做广告还要有效。

　　

　　郎咸平根据已有的数据，在所有拒赔的案例中，排名前三的是：病史隐瞒、超出责任和超出保障。有一半以上是客户没有如实告知以往的病史；有三分之一的超出保险公司责任；有十分之一超出了保障范围。这些其实都可以通过制定相关规则来解决。理赔方面的最大问题，在于购买时审核不严、告知不清，加强前端把关、避免给客户造成心理落差，这些，都是亟待改进的地方。保险本身是一个好东西，可是为什么发展到今天的模样？一是信息的不对称、不透明，相互之间的不信任非常严重，投保人对保险知之甚少，所了解的保险信息几乎都来自业务员；而业务员为了卖出保险，穷其所能，给客户造成了很差的印象。长此以往，双方之间的隔阂加深，在一定程度上影响了行业的发展。

　　

　　郎咸平二是媒体的捕风捉影、夸大宣传。正常理赔的案件，是没有人关注；而一旦拒赔，便会成为众矢之的，被舆论大加鞭笞。因此，这些并不常见的个案、事例，被我们误以为是行业的常态，无形中造成了群体之间的对立。根据2019年上半年各家保险公司的理赔率来看，较大的保险公司都在97%以上，很多公司甚至能做到100%，已经是相当亮眼成绩。三是整个行业专业化程度低、服务意识不强。保险公司一心只为赚钱，难免有短视的倾向。无底薪发展的销售员，综合素质良莠不齐，给行业的形象带来不好的影响。保险公司整体的知识技能培训、价值理念灌输也很成问题，策划的活动常常让人大跌眼镜，甚至被人与诈骗、传销联系在了一起，真可以称得上是行业之大不幸。眼下，只有痛定思痛，勇于直面问题，进行深刻的反思，才能从根本上解决整个行业之病。这必然是一个漫长和痛苦的过程，全社会都期待着，一个健康、透明、有序的服务型保险业。

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