看过了上千份儿童保单以后，我解锁了儿童重疾险的正确投保姿势！（避坑+筛选+测评全

　　自从在知乎上发了一篇关于“儿童如何买保险“的攻略文章以后，来找我咨询儿童保险的人就越来越多了！

　　承蒙大家的信任和肯定，无论是文章，还是问答都有了10w+的阅读量，数千的点赞、收藏和喜欢。

　　很开心自己的所学所感能够帮助到一些人，但是自己在实际接受大家咨询的过程中，我也越来越深刻地发现一个问题：

　　买保险真的是门技术活，一不小心就很容易踩坑，其中重疾险尤其是重灾区！

　　向我咨询保单的宝爸宝妈，其中绝大部分涉及的都是重疾险。

　　比如说这样的：

　　这样的：

　　这样的：免费保单测评渠道：

　　坑实在太多，让人猝不及防！

　　如果只是在咨询阶段还没有买的，那也还好，至少你有止损退路；但是对于那些已经交了一两年的宝爸宝妈来说，买到了坑的保险，情况就很尴尬了，退也不是，不退也不是，左右为难！

　　所以，小肉丸妈妈决定另外写一篇文章，专门挑踩坑最多的重疾险单独说一说。掏心掏肺上万字的走心攻略，包含如何避坑，如何筛选，如何测评。

　　又说一篇干货满满的全攻略文章，希望大家收藏细读，保证你一定会有所收获。

　　本文的内容分为以下几部分，大家可以按需可以跳转自己需要的部分阅读：一、需求篇：儿童为什么需要配置重疾险？二、避坑篇：少儿重疾险常见的坑有哪些？三、筛选篇：如何筛选合适的少儿重疾险？四、测评篇：高性价比少儿重疾险有哪些？

　　话不多说！我们正式开始！如有任何保险问题，可点击卡片直接咨询：

　　

　　首先我们回到最本质的问题：儿童为什么需要配置重疾险呢？

　　的确，在深入了解儿童保险之前，我也抱有同样的疑问：重疾险也是保疾病的吗？不是已经有少儿医保了吗？

　　但是随着我对保险的深入了解，我很快发现了少儿重疾险对于宝宝独一无二的保障作用！

　　首先少儿医保并不能代替重疾险。严格来说，医保和百万医疗险属于同一性质，百万医疗险用来弥补医保的不足：

　　很多人肯定都看到过这张图，这张图很形象地展示了医保报销的缺陷，去掉起付线，在封顶线范围内，扣除不符合医保目录的药品和诊疗手段，最后再按照一定的比例报销，最后实际能报销下来的，只有中间白色框框的部分。

　　其余的报销不了的怎么办？这个时候就需要百万医疗险了！少儿医保+百万医疗险，管治病的事，两者双管齐下，宝爸宝妈基本上就不用担心宝爸如果不幸患了什么重大疾病，没有钱治疗的情况了！

　　但是重疾险和百万医疗险还是不一样。即使配置了百万医疗险，也不建议你舍弃重疾险，因为重疾险有以下两点，是少儿医保和百万医疗险都无法代替的。

　　（1）弥补治疗费用以外的康复费

　　这就要说到重疾险的本质了！重疾险虽然是健康险，但是它是不管治病的，你治病花了多少钱，和我没关系，我只管你得了什么病，是不是达到了理赔条件，买了多少保额，它的本质是养病的保险；

　　如果符合理赔条件了，OK，理赔申请通过，你给我一张银行卡，我直接按照你买的保额或者一定的比例（轻症或中症赔付），把理赔款打给你！

　　至于家长把钱拿到手，是拿来治病，还是给孩子做营养费，还是拿来买房买车，或者是拿来陪孩子出去旅游，保险公司都是不管的。

　　所以，重疾险的发挥用处就很大了！重疾险是作为收入损失险而出现的。这年头，看病贵是个公认的事实。

　　即使是小康家庭，也很难承担起任何一位家庭成员的重大疾病。一场大病下来，掏空家里的积蓄不说，如果是家庭直接贡献收入的人生病，那还会导致无法正常工作，收入减少甚至会直接中断。

　　一场大病对于一个家庭来说，既是身体上的重大打击，同时也是对家庭的财务状况的致命打击。

　　前面说了，治病费用可以通过医保+百万医疗险的组合来转移风险，而收入受损，怎么办呢？

　　重疾险的作用就体现出来了。虽然保司不干涉你理赔款的用途，但是这个险种的初衷，是希望你拿这笔理赔款维持家里的正常开销以及支付病后的一些康复护理费用等。

　　比如说日常生活支出、房贷、车贷、病后的一些护理康复费用等等，都可以重疾险的理赔款来支付。

　　可能有人就要问了：小孩子又没有收入，哪来的收入损失这回事呢？

　　其实这事应该这么考虑：小孩子虽然没有收入，但是大人有收入啊！如果孩子真的不幸得了什么大病，家长抽时间照顾甚至直接辞职全职照顾孩子，肯定是会影响收入的。

　　小孩子看病本就花钱，家里的收入还一下子就减少了，这怎么办呢？于是，重疾险的作用就体现出来了。可以说，小孩子的重疾险，是用来弥补父母收入损失的。

　　我知道肯定有人要杠了：那这么说，家里如果有老人生病了，年轻人不是一样得耽误工作去照顾吗？那这么说是不是也得给老人上一份重疾险，弥补年轻人的收入损失？

　　这个推理逻辑是没有问题的，但是现实中可能不太行的通！老人买重疾险，存在两大难题：

　　第一、很难买的到，老人年纪大，身体往往有一些小问题，一来健康告知很难通过，二来符合投保年龄的产品很少；

　　第二、性价比不高，即使老人身体健康无病无灾，也有符合投保年龄的产品，但是接下来还会面临另外一个问题，保费很高，往往累计缴纳保费与保额相比都相差不了多少，性价比不高。

　　而少儿重疾险就不一样了，保费便宜，可选择产品多，从实用性和性价比角度考虑，少儿重疾险都是一个十分不错的选择。2022年性价比超高的少儿重疾险榜单，点击领取：

　　而且，少儿重疾险除了具有很高的实用性之外，少儿重疾险还有一个不可替代性，就是接下来我们要说的这一点。

　　（2）长期险，给到孩子长久的守护

　　没错，说的就是重疾险的保障期限。虽然也有一年期的短期重疾险，但是我只推荐长期重疾险，少则保20年/30年，长则保至70岁/80岁，甚至是终身，这些都属于长期重疾险。

　　首先解释一下为什么不推荐一年期的重疾险，因为重疾险是健康险，有一个健康告知的门槛，每次投保的时候，都一定会经过健康告知。

　　问题是，健康情况每年都是可能变化的。万一哪年体检出了一个小异常，导致健康告知过不了，直接被拒保，那岂不是傻眼了？

　　很多人买一年期的重疾险，主要还是因为价格便宜！但是实际上，保费的便宜只是眼前暂时的，一年期的重疾险，采取的是自然费率，随着年龄的增长与年上涨，而且交一年保一年，不交就失去了保障。

　　比如说你看这款一年期的重疾险，到60岁以后，10万的保额，每年的保费也高达两三千，而且保到60岁，就需要交到60岁，前提是产品一直在售，健康状况一直都能通过。

　　相比之下，长期重疾险的作用就体现出来了。保费稳定，保障持久。如果保障期间出了什么小异常，达到轻症、中症的赔付标准，不仅能获得一笔赔偿，还能豁免后续保费，保障也依然有效。

　　而这个特点，在拿长期重疾险和百万医疗险做比较时，同样适用。百万医疗险虽好，但是有一个最大的弊端，就是不能保证续保。

　　同短期重疾险一样，百万医疗险也是一年一保，每次都需要重新走一次健康告知，而且保费也随着年龄增长同步上涨。

　　如果小孩子在成长过程中真的不幸身体有了个小毛小病的，哪怕是甲状腺结节、肺结节、脂肪肝这些在医学上不影响身体健康的小问题，都很有可能导致来年的百万医疗险无法正常续保。

　　这个时候，如果你为孩子配置了重疾险，最起码重疾险是可以为孩子的健康保障托底的。

　　那么，小孩子的重疾险，一般保多长时间合适呢？其实这个问题并没有绝对正确的答案，只需要看是否合适就可以了。

　　我的建议是这样的：

　　家庭情况一般的，保障期限选择20年/30年即可。更多的保费预算，还是应该放在大人身上，毕竟父母才是孩子最大的保障！父母对于孩子的抚养义务，到成年即可，孩子成年以后的保障，完全可以自己来配置；

　　家庭情况不错的，父母在配齐自己保障的前提之下，出于爱子心切的心理，可以选择给孩子保障至终身，一步到位更加安心！如何根据有限的预算给到孩子最合理全面的保障？小肉丸妈妈1V1推荐：

　　

　　开篇就说了，重疾险是踩坑重地！保司也乐意在重疾险这一块花费心思，因为重疾险是最容易埋坑的险种，相对于其他险种，它的保费高、缴费时间长，加上险种本身就复杂，很容易踩坑。

　　而在少儿重疾险上更是如此，父母爱子心切，恨不得把天上的星星都摘下来，更别说每年几千块的保费了！

　　都是当妈妈的人，爱孩子的心都是一样的。所以我更加不想看到，父母的一片苦心被无情辜负，所以，有些坑，还是尽量避免。

　　以下是我在给各位宝爸宝妈做保单测评的过程中，总结的一些少儿重疾险常见的坑，希望对你有帮助。

　　有一点说在最前面，并不是说一款重疾险，只会涉及到其中一种坑，事实往往相反，一款重疾险，往往踩了好几种坑，甚至有的把所有的坑都踩了一遍！

　　1、万能捆绑型

　　万能捆绑型，真的是重疾险踩坑最多的一种了，几乎每一份递到我面前的保单，无一例外都会踩到这种坑！

　　比如是这样的保单：

　　在这份保单中，除了主险 是重疾险以外，还附加了定期寿险，意外险中的意外险医疗，以及医疗险的责任。等于说，把四大险种都糅合在一份保单里面了。

　　最终四合一的保单，累计保费加起来4000多。但是它的保障责任又很差，重疾险只有30万的保额，还加了一个对完全鸡肋的寿险，意外险的责任也是残缺的，三项基本意外险责任的“意外身故、意外伤残和意外医疗”，只有其中的意外医疗责任，保额还只有2万...

　　看似万能保单啥都保，实际上分析下来就是个“贵而坑”的大坑货！死贵死贵，保障责任还缺胳膊断腿的...

　　重疾险，意外险，医疗险是三个独立的险种，我们完全可以根据自身需求，去选择不同的产品，甚至不同的保险公司，三者之间没有任何的关联和牵扯，不存在必须附带的说法。

　　而很多坑人的保险，就把眼睛瞄到了这里。重疾险虽然是四大人身险中最贵的一种险种，但是少儿重疾险因为儿童的低发病率，却是便宜的，为了抬高保费，保险公司就会把意外险和医疗险的责任强行附加在少儿重疾险里面。

　　加就加吧！要是保障责任没问题，就算贵点，那也顶多只是多花了一些钱，不算踩坑！问题是，这些重疾险附加的责任，又不完整，最后闹成了四不像。保单测评通道：

　　2、附带身故型

　　附带身故责任，是绝大部分线下产品会踩的另一个坑！身故责任一加，保费立马提升30%甚至更多，所以很多产品都喜欢把这项责任带上，不管是成人重疾险还是少儿重疾险。

　　我一向不建议在重疾险中附加身故责任，对于儿童来说，更是如此，原因有以下两点：

　　（1）儿童不需要身故责任

　　带了身故责任，其实就相当于一份寿险了！寿险是做什么用的呢？但凡对保险有所了解的话，都知道只有家庭的经济支柱才需要寿险，防止家庭支柱出现不测，家庭不至于陷入财务危机。

　　儿童是家里的吞金兽，是花钱的角色，不承担任何的经济责任，所以从保险的本质来说，儿童并不需要寿险责任。

　　毕竟大部分家长想的是：万一我的孩子病了摔了怎么办？如果没有钱给TA治疗怎么办？而不是想着如果我的孩子没了，我没有钱要怎么生活下去？

　　这是从现实角度来分析儿童身故责任的实用性，另外一个角度来说，儿童寿险，你就算买了也是白买，因为根本不会赔。

　　银保监会明文规定：0-9岁的未成年人，身故保额最高20万，10-18岁的未成年人，最高身故50万；如果身故责任在18岁前出险，只赔付已交保费，不赔付保额。

　　也就是说，买了也是白买，在孩子成年之前，这份保险根本不会起到任何作用！

　　像意外险中的身故责任，是产品自带的责任，而且本身儿童意外险是很便宜的，一年才几十块钱，而且儿童意外险，最实用的责任是意外伤残和意外医疗责任，对于意外身故责任，其实并不重要。

　　而重疾险中附加身故责任，就真的没有必要！只有一项单单没有用的身故责任，为此还要付出好几千块的保费，实则是花钱买了个寂寞。

　　（2）重疾保额与身故保额共享

　　重疾险中附加身故责任，还有一个暗含的大坑！那就是身故责任和重疾责任是共享的。大白话说，重疾责任和身故责任，只能二赔一。

　　如果先得了重疾，发生了理赔，那合同结束，身故责任消失；如果先身故，那自然不用说，重疾责任肯定也就消失了！

　　花两份钱只买到一份保障，真没必要！对于儿童来说，身故责任完全不需要；对于成人来说，身故责任单独买寿险就好，实在是没必要捆绑在重疾险里面。

　　（3）保费很高

　　为什么线下的保险卖的那么贵？很大一部分原因就是附加了身故责任，附不附加身故责任，保费最起码差了20%以上，有的甚至直接翻倍。

　　口说无凭，哪怕是同一款产品，也是有含身故和不含身故的版本选择的，两者的保费差距有多大！

　　我们拿最新出的大黄蜂5号少儿重疾险这款产品来举例。同样是0岁男宝宝，50万保额，保障30年，缴费20年，含身故和不含身故的版本，每年保费贵了22%。保单测评通道：

　　3、责任缺失型

　　重疾险中最容易被缺失的责任就是中症了。我已经碰到过好几次递到我面前的保单，都是缺乏中症责任，或者是把中症作为可选责任。比如说这份保单：

　　重疾险是以附加险的形式出现，但是却只有一个重症责任，轻症和中症责任，一个都没有！

　　重疾险发展至今，轻症+中症+重症，已经是最常见的形态了。从实用性上来说，这样的形式也是很有必要的。

　　因为任何一项重症，都不是突然发生的，而是慢慢逐步发展的，从轻症到中症，最后才会发展为重症。

　　而且疾病的发生也都是有预兆的，比如说身体感到不适，加上越来越多的人有体检意识，所以很多病都能提前查出来。

　　你说万一查出个轻症，中症啥的，结果保险说不赔，那得有多冤？

　　所以大家记住一个原则：重疾险，轻症+中症+重症三项责任缺一不可，至于其他的责任，其优先顺序都是低于这三项责任的。

　　而且现在优秀的重疾险都自带轻症、中症豁免，不仅能获得理赔，还能免交后续保费，这才是真正地人性化保障。保单测评通道：

　　4、保障不足型

　　有的产品虽然轻症+中症+重症三项责任齐全，但是又会踩到另外一个坑：保障不足。比如说这款：

　　这款产品的轻症和中症保障，都是明显不足的：

　　轻症虽然赔付6次，但是只赔付25%的保额，赔付比例偏低。目前市场上优秀的少儿重疾险，赔付比例基本上都可以达到30%以上，有的甚至还有特定年龄前的额外赔付责任；

　　中症虽然赔付比例有50%，但是赔付次数只有1次，赔付比例勉勉强强，但是也达不到市场上优秀产品的水平，很多产品都赔到了60%以上；赔付次数是最大的硬伤，只赔付1次，不得不说太没有诚意了。

　　那么，对于少儿重疾险来说，到底什么样的保障责任才算是充足的呢？

　　首先，保障责任完整，重症+中症+轻症+少儿特定疾病额外赔付责任；

　　其次，保障责任充足，重症赔付100%自然不必说，轻症赔付比例一般需要达到30%，赔付次数达到3-4次，而中症起码要做到赔付60%，赔付次数达到2-3次，当然，轻中症都不能分组。

　　别以为这是很苛刻的要求，优秀的产品早已达到水准，更不说很多产品带有特定年龄前额外赔付责任，早就超过了这个水准。

　　一款重疾险拿到手，大家也可以拿着产品责任那一栏，仔细地对比一下。保单测评通道：

　　5、到期返还型

　　返还型重疾险也是一个大坑，不过在少儿重疾险里面，还算是比较少见。小肉丸妈妈在此也提醒一下，其实不论是重疾险，还是其他险种，不论是成人保险，还是少儿保险，但凡涉及到返还型，十有八九都埋着坑！

　　与返还型重疾险对应的是消费型重疾险，我拿两款少儿重疾险产品来对比一下，返还型重疾险和消费型重疾险的差别到底在哪里：

　　表格中标红的地方，是两款产品对比差别尤为明显的地方，我们很容易可以看出来，返还型保险在保障责任上比不上消费型重疾险，而且保费还直接贵出了 5倍，不得不说，这个坑实在是太大了！

　　返还型保险其实都是如此，没有不坑，只有更坑，保护钱财健康，远离返还型保险！保单测评通道：

　　

　　前面说完了少儿重疾险常见的坑，那么我们到底该如何挑选一款合适的少儿重疾险呢？少儿重疾险，既有它的普遍性，也有它的特殊性。

　　作为一款重疾险，我们首先从以下几个方面，先来挑选出合格的产品：

　　1、保额

　　无论是成人重疾险还是少儿重疾险，最重要的一项责任是保额。

　　因为重疾险的本质是收入损失险，要真正能起到弥补收入损失的作用，这样的保额才是合理的。

　　成人重疾险的保额，一般都是建议保额买足3-5年的年收入总和，最起码30万起步。不过鉴于少儿重疾险真的很便宜，一年也就几百上千块钱，所以保额这一块，建议你至少50万起步，预算充足的话可以买到80万，甚至100万。

　　2、保障期限

　　少儿重疾险，到底是保定期还是保终身，这个问题的争论其实由来已久。无论是保定期还是保终身，都是各有各的立场，并无绝对的对错之分。

　　不过如果是我的话，我会选择保定期，也就是保20年/30年。

　　原因有以下两点：

　　（1）孩子虽然是一个家庭未来的希望，但是孩子并不承担任何家庭的经济责任，不是保障的重点，大人的保障要优先配齐以后，再考虑孩子的保险。因而孩子的保费这一块，也不要占用过多的预算。

　　终身的会比定期的保费高出很多，所以本着钱要花在刀刃上的原则，给孩子选择保定期就好！

　　（2）父母对于孩子的抚养义务只需要到18岁即可。等孩子长大了成年了，保险完全可以自己安排，做父母的没必要大包大揽！况且产品日新月异，重疾定义都在维持着五年一次的更新，也许现在的产品，以后就不合适了！

　　当然，即使有以上种种理由，有的父母还是会坚决给孩子买终身重疾。原因很简单，因为爱啊！

　　为人父母者，一生都在殚精竭虑。何况只是多花个几千块钱。这样做也无不可！而且，从发病率角度来说，买至终身，其实是便宜的。

　　所以买终身或者买定期这个问题，各位父母量力而行。2022年最值得买的少儿重疾险，都在这里了：

　　作为保障儿童这个处于处于特殊年龄段的重疾险，少儿重疾险又有它的特殊性，主要体现在以下几点：

　　1、少儿特疾责任

　　这可以说是少儿重疾险和成人重疾险最本质的差别了，判断一款重疾险到底是少儿重疾险还是成人重疾险，也正是看它有没有少儿特疾这项责任。

　　儿童虽然整体的重症发病率比成人低，但是有一些特定重疾，儿童却是高风险人群：

　　常见的少儿特疾一般有以下20种：

　　这些特定疾病不仅要有，而且往往是双倍赔责任，也就是说买了50万保额，直接赔付100万！还是非常实用的！

　　2、忠诚客户权益

　　关于儿童的重疾险，我一直都是说：条件一般的话，给孩子买个定期的就行了。保费便宜，经济压力也没有那么大；而且我一直认为，父母对孩子的抚养义务，到18岁就结束了，父母没有义务为孩子成年以后的保险买单。

　　但是有的父母爱子心切，他们会想：重疾险不是很看重健康告知的吗？只买个定期的，如果以后孩子身体有了个什么小毛病，买不了其他保险怎么办？

　　这个担忧是有道理的！当然，保司早把这层担忧也想到了，所以少儿重疾险相对于成人重疾险，还有一项非常特殊的责任，那就是忠诚客户权益。

　　一般长这样：

　　不过，这项责任虽好！却不是所有的少儿重疾险都有，有是加分项！不是标配！

　　（3）先天性疾病保障

　　所谓先天性疾病，就是出生的时候带有的一些疾病，现在产检都很完善，大部分的先天性疾病在产检的时候就能查到，但是也避免不了可能有漏网之鱼！

　　有的少儿重疾险，对于先天性疾病，也是有针对性保障的。比如说以下疾病：

　　不过这项责任也和忠诚客户权益一样，并不是标配，有的产品有，有的产品没有！一般也是翻倍赔甚至300%赔付的。

　　接下来要说到重头戏重疾险了。之所以说它是重头戏，因为它的保险条款是最复杂的，同时它的保费又是最贵的。

　　但是也不用听到这里就开始慌张，抓住以下 我说的几个重点，少儿重疾险的筛选也可以是一件化繁为简的工作。

　　（4）保额增长

　　保额增长，对应的实际是通货膨胀的问题。因为孩子的一生漫长，现在的50万，和十几二十年以后的50万相比，完全不是一个水平。

　　而保额增长的责任，在这种时候，就显得非常地实用了！不仅能解决通货膨胀的问题，也能应对未来医药费上涨的问题。简直完美！

　　不过新规以后，暂时没有发现有保额增长责任的少儿重疾险，旧规里面曾经有几款产品是有这项责任的，有是加分项！少儿重疾险测评资料，你想要的产品测评，这里都有：

　　

　　当然，市面上的产品非常地繁多，自己一个个去测评可能会花费非常多的时间，在此我直接给出我的结论：

　　下面这三款值得入手：

　　110种重症，赔付1次，赔付100%保额（第30个保单周年日前初次确诊重症，额外赔付60%保额）；重症赔付后，中轻症赔付次数累计未满6次可再次赔付1次；

　　30种中症，不分组无间隔期，与轻症累计最多赔付6次，每次赔付60%保额；

　　43种轻症，不分组无间隔期，与中症累计最多赔付6次，每次赔付30%保额；

　　20种少儿特疾，前30个保单周年日前，额外赔付150%基本保额；30个保单周年日之后，额外赔付100%保额；

　　20种特疾种类如下：

　　10种罕见病，额外赔付200%，

　　10种罕见病类型如下：

　　无论是少儿特疾还是少儿罕见病，该包含的疾病都囊括其中了，在疾病种类上并没有偷工减料。

　　总的来说，这款少儿重疾险，基础保障责任在保持同行优秀水平的前提下有创新，主要体会在重症赔完还能继续赔付这一点上。

　　因为作为单次赔付的重疾险，一般来说，重症赔付以后，轻中症责任也跟着消失，保障结束，合同自动解除，而这款产品不一样，如果轻中症的赔付次数未满的话，重症赔付结束后，轻中症还能继续赔付1次，可以说，是想着法给你赔！

　　（1） 重症多次赔

　　如果是给孩子配置重长期重疾险（70年/终身）时，是可以考虑重症多次赔这项责任的，重点是要看这项责任是否良心以及保费附加是否合理。

　　那么这款产品的重症多次赔的可选责任表现怎么样呢？我们来具体分析一下。

　　首先在具体的保障责任上，这款产品是这样的：

　　第二次确诊，额外赔付120%，第三次确诊，额外赔付130%，第四次确诊，额外赔付180%，间隔期1年，每种重症仅赔付1次；

　　从间隔期和赔付比例上来看，都是符合市场常规水平的；不过说实话，重症多次赔，实际操作操作中能赔到两次就了不起了，所以重点关注第二次的赔付比例就好！

　　再来看看保费附加情况，我们以0岁宝宝，保障终身，30年缴费，50万保额举例来看：

　　不附加的话，男宝宝保费是1835元，女宝宝保费是1645元，

　　附加的话，男宝宝保费是2170元，女宝宝保费是1910元，分别涨了18%和16%，

　　保费上涨的幅度还是比较合理的，如果打算给宝宝选择长期保障的话，预算够的话，这项责任可以选择附加。

　　（2） 癌症关爱津贴

　　这里说是癌症关爱津贴，其实就是常规意义上的癌症二次赔责任，而这款大黄蜂7号相对于大黄蜂6号来说，在癌症二次赔的责任上，完善了从非癌—>癌的保障责任，间隔期180天，额外赔付比例是120%。

　　就保障责任来说，这款产品真真正正做到了癌症二次赔，无论是从癌—癌，还是非癌—癌，都是在保障责任范围内的。属于少见的良心责任。

　　那么保费附加情况怎么样呢？

　　我们以0岁宝宝，保障终身，30年缴费，50万保额来看：

　　不附加的话，男宝宝保费是1835元，女宝宝保费是1645元，

　　附加的话，男宝宝保费是2195元，女宝宝保费是2225元，保费分别上涨20%和35%。

　　女宝宝保费增长幅度比较大，性价比不是很高，更建议男宝宝选择这项责任。

　　（3） 身故责任

　　不多解释，不建议附加该项责任。

　　（4） 投保人豁免

　　如果父母是打算给孩子选择长期保障的话，在满足健康告知的前提下，可以考虑附加这项责任，一年也就多个200块钱，但是可以给到孩子充分的安全感！

　　毕竟父母才是孩子最大的保障，万一父母出啥事交不了钱了，保障中断，其他的一切也就无从谈起了！

　　50万保额，保障30年，缴费20年，男宝宝每年保费是618元，女宝宝每年保费是677元；

　　而保障终身，缴费30年的话，男宝宝每年保费是1835元，女宝宝保费是1645元。

　　这个保费处于什么样的水平呢？如果大家对大黄蜂6号还有印象的话，就会发现这款大黄蜂7号，在保障责任全面升级的情况下，保费只是象征性地贵了几十块钱，可以说是加量不加价，非常良心！

　　整体评价：

　　其实测评到这里，我最大的感受是：保险公司自己卷起自己来，也是蛮狠的！虽然不理解，但是我喜欢！大黄蜂7号真香！

　　如果你还没有给家里的宝宝配置保险的话，那么我是非常推荐这款的。保障责任齐全，保费良心，而且还有两个不得不说的点，这款少儿重疾险的健康告知也是偏宽松的，另外作为长期险，它还有住院津贴，一天虽然只有两三百块钱，但是作为陪护的餐费、住宿费来说，已经是非常贴心了！产品链接通道：

　　

　　110种重症，赔付1次，赔付100%保额；

　　30种中症，不分组无间隔期，赔付2次，每次赔付60%保额；

　　43种轻症，不分组无间隔期，赔付4次，每次赔付30%保额；

　　20种少儿特定重大疾病，额外赔付120%保额；

　　20种少儿特疾种类如下：

　　10种罕见病，额外赔付200%保额；

　　10种罕见病种类如下：

　　总的来说，这款产品的基础保障责任，属于常规水平，该有的都有，也没有特别表现亮眼的地方；

　　其中少儿特疾的额外赔付比例这一点上，比其他产品表现更出色一点，其他产品都是额外赔付100%，而它赔付的是120%，多了20%的赔付比例，算是一个小加分点！

　　这款产品有四个可选责任，我们来一项项地分析。

　　（1） 重症多次赔责任

　　额外可以赔付三次，每次赔付比例分别为120%，140%和160%，依次递增！不过看上去是四次，实际操作中，能赔到两次重症就已经相当了不起了！所以我们重点关注第二次的赔付比例就可以—120%，符合市场优秀水平。

　　那么保费上涨情况怎么样呢？

　　我们以0岁宝宝，50万保额，保障终身，30年缴费的情况举例来看，

　　不附加的情况下，男宝宝保费是1765元，女宝宝保费是1580元，

　　附加的情况下，男宝宝保费是2100元，女宝宝保费是1845元，分别上涨19%和17%，

　　性价比还是很高的！如果是选择保障70年/终身的话，可以考虑做这款产品中附加上这项责任。

　　（2） 癌症二次赔

　　这款产品的癌症二次赔责任，是我最为看中的，因为它真真正正地做到了癌症“二次赔”，只要你两次得重疾，第二次是癌症，就可以获得这项赔付。

　　而在此之前很多的癌症二次赔，要求第一次不能是癌症，第二次是癌症，才能赔付！这就有点名不符实了！

　　而这款产品则纠正了这个问题。不管是非癌到癌，还是癌到癌，都可以二次赔付120%，不过前者间隔期为180天，后者为3年，这也是符合市场常规水平的。

　　那么保费增长情况如何呢？我们还是以0岁宝宝，50万保额，保障终身，30年缴费的情况举例来看，

　　不附加的情况下，男宝宝保费是1765元，女宝宝保费是1580元，

　　附加的情况下，男宝宝保费是2125元，女宝宝保费是2155元，分别上涨20%和36%，男宝宝性价比还是可以的，女宝宝的保费则增长过多，不建议女宝宝在这款产品中选择这项责任。

　　（3） 重症手足口病住院津贴

　　这项可选责任感觉蛮花哨的，重疾险中出现住院津贴责任并不是第一次，但是限定重症手足口病才有是第一次，这么一限定的话，实用性就低了很多。

　　不过保费也就每年贵了1块钱，嗯！大家看心情吧！选不选都可以！

　　（4） 疾病关爱津贴

　　建议选择。简单来说，这就是其他产品中的特定年龄前的额外赔付责任，很多产品是将这项责任做成了基础责任，而这款产品是做成可选责任，会更加灵活。

　　具体的条款是这样的：

　　限定前30个保单周年日，赔付比例分别为50%，30%，15%，也就是说，配置50万保额，如果前30个保单周年日前出险的话，根据重症、中症和轻症不同，分别可以额外多赔付25万，18万和9万，还是相当不错的！

　　我们来看下保费增长情况，还是以50万保额，终身保障，30年缴费为例：

　　不附加的情况下，男宝宝保费是1765元，女宝宝保费是1580元，

　　附加的情况下，男宝宝保费是1840元元，女宝宝保费是1655元，附加上以后，和大黄蜂7号基本持平了，还是相当不错的！

　　（5） 身故责任

　　不建议附加

　　保费：

　　这款产品的基础保障责任的保费还是相当有优势的，不附加任何可选责任的情况下，

　　同样0岁宝宝，保额50万，保障30年，20年缴费，男宝宝每年保费460元，女宝宝每年保费490元，，

　　保障终身，30年缴费，男宝宝每年保费1765元，女宝宝每年保费1580元，

　　我们会发现，比之前的任何一款产品都便宜，不过这款产品基础责任没有特定年龄前的额外赔付，所以会便宜一些，这样做成可选责任的话，保障更加灵活，对于预算有限的宝爸宝妈是非常友好的！

　　（1） 基础保费便宜

　　首先这款产品的基础保费是这几款产品里面最便宜的！对于预算一般的宝爸宝妈来说，这款产品是相当友好的！当然，如果预算比较充足，这款产品也可以通过可选责任的形式满足你。

　　（2）癌症二次赔优秀

　　前面说过了，这是我最看中这款产品的地方，真正地癌症二次赔，不过女宝宝的话保费偏高，更建议男宝宝家长选择。产品链接通道：

　　

　　120种重症，赔付1次，赔付100%保额，前30个保单年度内，重症额外赔付50%（重症赔付后，中症赔付次数累计未满2次，轻症赔付次数未满5次，可再次赔付1次，同组除外）

　　20种中症，不分组无间隔期，赔付2次，每次赔付60%保额，前30个保单年度内，中症额外赔付20%；

　　50种轻症，不分组无间隔期，赔付5次，每次赔付30%保额，前30个保单年度内，轻症额外赔付10%；

　　20种少儿特定重大疾病，额外赔付100%保额；

　　20种少儿特疾种类如下：

　　总的来说，这款产品的基础保障责任有两大亮点，那就是它的疾病关爱家责任，简单来说，就是特定年龄前的额外赔付责任，具体长这样：

　　前30个保单年度内，首次确诊重症、中症或者轻症，可以额外赔付50%、20%和10%的保额。

　　这项责任在成人重疾险中比较常见，而这款青云卫1号能够借鉴过来，也算是汲取精华。

　　除此之外，青云卫1号是重症赔完以后，中轻症责任还能继续赔付的开创鼻祖，虽然说实际操作中赔付到的可能性较低，但是作为免费附加上的责任，有总比没有好！

　　10种罕见病，额外赔付200%保额；

　　10种罕见病类型如下：

　　（1） 重症二次赔+癌症二次赔

　　重症二次赔具体的保障责任长这样：

　　间隔期1年，额外赔付比例120%，额外赔付1次，与第一种不能是同一种重疾。

　　癌症二次赔的责任长这样：

　　癌—>癌，间隔期3年，含新发、持续、转移、扩散和复发，额外赔付120%保额

　　到这里一切都还是比较合理的，然而，坑爹的地方在于，重症二次赔和癌症二次赔责任，在这款产品中是绑定的，要么都选，要么都不选，这就不太友好了！

　　我们来看下保费上涨多少呢？

　　还是以0岁宝宝，50万保额，保障终身，缴费30年为例，

　　不附加的情况下，男宝宝保费是2090元，女宝宝保费是1835元，

　　而附加的情况下，男宝宝保费是2760元，女宝宝保费是2635元，分别上涨32%和44%，女宝宝的上涨幅度有点高，除非你是预算特别充足，不然这两项可选责任慎重考虑。

　　健康告知可以满足的情况下，可以考虑附加。

　　我们分别看短期保障和长期保障两种不同保障方案下的保费情况：

　　保额50万，保障30年，缴费20年，0岁男宝宝保费是645元，0岁女宝宝保费是665元，

　　保额50万，保障终身，缴费30年，0岁男宝宝保费是2090元，0岁女宝宝保费是1835元，

　　与第一款的大黄蜂7号相比，这个保费水平似乎一般，但是我为什么还是会继续推荐这款呢？因为这款产品在保障责任和保费水平都不拖沓的前提下，有两个独一无二的优点，接下来我会提到。

　　（1） 大公司背景

　　这款青云卫1号，是由招商仁和承保的，符合部分人心目中的大公司标准！招商仁和是什么背景呢？简单来说，他是招商银行、中国移动和中国航信三大巨头亲手捧出来的天选之子。

　　（2） 缴费期灵活

　　重疾险作为长期险的话，我一直有个原则，缴费期越长越好！一来可以减少每年缴费的压力，二来可以最大程度地享受到被保人豁免！

　　然而在实际操作中，有些产品不允许这么做，特别是选择30年这种较短期保障的话，最长缴费期限都只有20年，而这款产品的缴费期非常灵活，无论你是选择保障30年、70岁还是终身，缴费期限都非常灵活，5年、10年、20年、30年或者趸交都可以，对于一些预算紧张又不想牺牲保额的宝爸宝妈来说就非常友好了！

　　所以，以上两点如果刚好戳中了你的心，就可以放心选择这款产品了！产品链接及协助投保渠道：

　　说到这里，关于少儿重疾险的一些要点，我能想到的基本上已经都在这里了。

　　最后还是要哔哔一句：

　　父母是儿童最大的保障，在给宝宝配置保险之前，先把自己的保障配齐了！

　　以上！