不同人生阶段，保险配置参考指南！

　　保险产品作为家庭资产配置中的重要组成部分，在保证家庭财产安全、实现资产保全、避税避债、合理安排财产传承方面起到了不可替代的作用。

　　我们前面讲过不同保险都保什么的问题，现在我们讲一下，人生不同的年龄阶段，该买什么保险，大家可以对照一下，看看各自所处的人生阶段，按需配置。

　　人生按照不同的阶段，可以分为少年、青年、中年、老年，每个阶段我们都会扮演不同的角色，也有着属于这个阶段的责任和风险，所以购买保险，一定要根据自身所处的人生阶段，看具体情况而定。

　　下面我们按照少年、青年、中年、老年这四个人生阶段，分为四个年龄段，梳理不同人生阶段保险配置的内容，这也可以作为购买保险时的参考。

　　我们把这四个人生阶段按照年龄分为下面五个买保险的时间段：

　　0-18岁如何买保险？

　　20-30岁如何买保险？

　　30-40岁如何买保险？

　　40-50岁如何买保险？

　　50岁以后如何买保险？

　　少年阶段（0-18岁）

　　父母之爱子，则为之计深远。只要能为孩子转移风险，父母们是不计代价的。所以，很多父母尽管为自己买的保险不多，却为孩子买了很多保险。这就是我们说过的典型误区之一：先孩子，后大人。父母的这份心情可以理解，但买保险还是先大人，后孩子。

　　那么，如果大人的保险买好了，孩子的保险该如何买才合适呢？

　　购买方略

　　在大人的保险配置得当的情况下，可以给孩子配齐下面这三种保障：医保，意外险，重疾险。如果经济条件宽裕，可以再适当购买医疗险。

　　医保：可提供门诊、住院报销等保障，孩子平时得的发烧，肺炎等一些小病，或者磕碰、擦伤，医保基本都能覆盖。医保是基础性保障，对孩子和家庭而言，医保一定要先参加。

　　意外险：孩子生性好动，发生意外防不胜防，意外险正是对各种意外，如摔伤、甚至残疾等进行保障的刚需保险。

　　目前市面上少儿意外险很多，多以1年期形式出现，多为意外身故/伤残+意外医疗+重疾的组合。费用不高，也就一二百块，不过保额普遍偏低，家长可以多买几份意外医疗保障较好的。但要注意少儿身故赔偿限额：不满10周岁，为20万；10周岁—18周岁，为50万。

　　消费型重疾险：由于保险更新换代快，以及通货膨胀，加上儿童高发重疾和成人高发重疾有不同之处。所以，为孩子购买保20年或30年的消费型重疾险即可。等孩子成人，再酌情补充终身型重疾险。

　　这里要注意的是，产品是否覆盖少儿特有的重疾，如川崎病、重症手足口病。最好选择有“豁免”条款的保险，即孩子得了合同中约定的病后，可以不用再交保费，依然能够享受保障。

　　医疗险：可以和医保、重疾险相互补充。如果经济条件允许，建议优先选择高保额、高免赔额的。

　　进入社会（20-30岁）

　　这个阶段的人，大多具有如下特征：

　　1、收入偏低，不稳定。

　　2、大部分单身，但也开始为买房成家做准备

　　3、身体健康情状况良好

　　4、父母大多已经年老，年过50，身体机能逐渐下降

　　购买方略

　　这个时期属于人生重要的一个过渡期，建议配置消费型产品，做好保障的同时，保费负担也不会太重。

　　意外险：意外险是每个年龄阶段都建议购买的险种，而且20多岁，旅游，出差也多。不过要注意职业种类是否符合投保要求。

　　消费型重疾险：这个阶段，既要自我投资，又要准备买房成家，经济压力不小，可以考虑长期缴费的消费型重疾险，保额适中，保费小几千。

　　如果经济宽裕，强烈建议购买长期重疾险，现在身体情况也健康，这里面也有一些性价比很高的产品。

　　定期寿险：父母逐渐老去，作为子女，不能不考虑赡养父母的责任，可以购买定期寿险。这时买，年轻，保费相对较低，杠杆率高。

　　注意事项

　　现在市场上，各种理财险十分热门。我们建议先不要买：一是觉得产品对于一般的消费者来说，过于复杂；二来，理财险的核心是稳健长期，长期持有，复利见效，收益才会走高。对收入不高的年轻人来说，自我投资学习、买房相对而言更加迫切。

　　成家立业（30-40岁）

　　这个阶段的人，大多已经成家，事业小有所成，也有一定积蓄。但背负的责任也更重：家有老小，还要还房贷、车贷等贷款。由于工作压力和年龄原因，身体健康状况也开始走下坡路。

　　购买方略

　　保障应着重于完善家庭经济支柱的保障，提高整个家庭财务的抗风险能力。

　　意外险：每个阶段必配险种。这时买的话，保额不能太低。

　　重疾险：优先考虑终身型重疾险，这时候买，健康情况还好，保费不会太高，即使交30年，也能在退休前后交完。如果预算宽裕，考虑终身型与消费型组合搭配，将保障做足。

　　定期寿险：定期寿险属于纯保障型的险种，能以较低保费撬动高保额，帮助家庭支柱将经济风险转移到保险公司。

　　医疗险：医疗险能对社保和重疾险起到很好的补充作用，将看病的压力降到最小。在经济条件允许的条件下，建议优先选择高免赔额、高保额的类型。

　　注意事项

　　这个阶段，各种责任压身，仍要以保障为主，经济不宽裕的话，不建议在理财险上投入太多。

　　事业高峰（40-50岁）

　　这个阶段有如下特点：

　　1、处于事业高峰期，收入高且稳定

　　2、自己年岁见长，开始考虑养老问题

　　3、身体大不如前，小毛病开始出现

　　购买方略

　　高保额意外险：刚需。此时应优选高保额的，比如100万。意外险保费不高，不妨在不同公司多买几份。最好选择意外身故/伤残比较高的，但是意外险短期的较多，要及时续保。

　　重疾险：强烈建议购买终身型重疾险，而且要尽早买。重疾险保费随着年龄增长而逐渐增高，身体不好的话，甚至都买不了，可以说这个阶段是能买到合适重疾险的最后机会。

　　定期寿险：依然是定期寿险优先，纯保障作用。如果已经购买，考虑到现在的家庭支出，保额不够，不妨追加保额。

　　医疗险：这个阶段，身体小毛病不断，医疗险也属于刚需。目前很多性价比都不错的百万医疗险，建议入手一款。

　　养老保险：趁着这时收入稳定，尽早规划养老问题，晚年压力才会更小。

　　如果这时已经有不错的收入或者积蓄，建议适当补充一下商业养老保险，保额定的稍高一些，选择最长缴费期，降低保费压力。这样就确保了退休后的生活质量、求医看病不受影响。

　　注意事项

　　45岁开始，癌症的发病率明显上升，一旦遭遇癌症，就会马上面临巨额支出，治疗费和康复费用一般至少在30万。

　　因此，再强调一遍，一定要买重疾险。就算不买终身型的，也可以购买长期缴费的消费型重疾险。

　　进入晚年（50岁以后）

　　超过50岁，已经不在承担养家的家庭责任，健康和养老成为关注重点。

　　购买攻略

　　意外险：老年人由于身体原因，行动和反应能力不如以前，发生意外的概率很高，配置意外险尤其重要。这个阶段的意外险，对年龄的要求虽然不高，七八十岁也可以正常买。但保额不会太高。

　　重疾险：超过50岁，再买重疾险就不划算。可以选择不错的防癌险。根据保监会数据，癌症理赔比例占到全部重疾的60%。很多防癌险，10万的保额，保到七八十岁，保费也就2000元不到，核保也较为宽松，有高血压、糖尿病的也可以投保。

　　可能有人会觉得10万这个保额低，没办法，这都是原来不及时配置重疾险挖的坑。

　　所以，最好还是趁年轻时，身体健康，提前配置好重疾险。

　　医疗险：这个阶段，买百万医疗险也差不多2000元不到，也可对防癌险起到较好的补充作用。

　　注意事项

　　很多疾病在早期发现的话，都能得到控制并治愈，所以，做子女的，应该多带父母定期体检，这也是做子女应尽的孝心。

　　购买保险需要根据人生的不同阶段，建立相应的保障。今天所说的内容，也只是适用于大部分人的情况，自己配置保险时，还要根据自身情况具体调整，还有就是千万不要以为自己有了一份保单之后，就可以高枕无忧了，还要根据不同的人生阶段及时调整。

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