理赔专家 ｜ 重疾险的前症、轻症、中症、大病是什么病？

　　昨天一上班，保险君便开始处理各位保友最近的留言，留言中高频问题是关于重疾险的前症疾病：

　　请问前症是什么疾病呀？为什么只有百年人寿的重疾险有前症，其他保险公司没有呢？是不是有坑啊，求保险君解答。。。

　　保险君，前症，和重疾（大病）是什么关系呢？是不是比轻症赔偿要宽松些？

　　前症有没有用呢？要不要买带前症的重疾险呢？毕竟要多花钱，不想被坑。

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　　本期，保险君就来解开你对重疾险前症、大病、轻症的疑惑。

　　一、什么是前症

　　前症，高重疾风险病症的简称，即“重疾前症”，是指患重大疾病（简称重疾或大病）前，被保险人所患的有很高概率要转成重大疾病的病种。

　　?【前症的特点】

　　1.能明确界定责任

　　2.病情可控制，有可逆转点

　　3.病情可防范，后期有良好的预防和治疗措施，可防止重大疾病的发生

　　4.病情可治愈，如手术等

　　?【保险公司保障的前症有哪些】

　　在重疾险产品中，百年人寿的童佳保、康倍保、康多保、康欣保等产品，含有前症疾病，这些产品都是2018年下半年上市的。

　　备注：由于前症疾病的保障，噱头大于实际作用，加上保险公司大病风控能力有限，故受到相关监管，如上产品于2019年2月15日停售。

　　这些重疾险产品，保障的前症有12种，一般赔偿重疾保额的20%，疾病种类如下：

　　①肺结节：需进行开胸切除肺部结节手术。

　　②萎缩性胃炎伴肠上皮化生：需进行胃部部分或全部切除手术。

　　③肝细胞不典型增生性结节：需进行肝不典型增生性结节的切除手术。

　　④多发性大肠腺瘤性息肉：需进行多发性大肠腺瘤性息肉的肠段切除手术。

　　⑤Barrett食管：需进行 Barrett 食管胃底折叠术或食管切除术。

　　⑥乳腺导管上皮非典型增生(IIIa、IIIb)：需进行乳腺导管上皮非典型增生(IIIa、IIIb)的单侧或双侧全乳切除术。

　　⑦宫颈上皮内瘤变(CIN III)：需进行宫颈上皮内瘤变(CIN III)的子宫颈锥切手术。

　　⑧膀胱鳞状细胞化生：需进行膀胱鳞状细胞化生的膀胱部分切除手术。

　　这8种疾病具有高癌前病变倾向，也就是说如果未能及时治疗，那么被保险人患癌症的概率非常高。

　　⑨短暂性脑缺血发作(TIA)合并代谢综合症。

　　⑩II型糖尿病酮症酸中毒：需明确诊断为“II 型糖尿病”1 年以上。

　　?高血压性心脏病心功能III级：需明确诊断为“高血压病”1 年以上。

　　?心房纤颤：需进行房颤射频消融术，或者其它开胸心房纤颤外科手术。

　　?【前症对消费者有没有作用】

　　从疾病的严重程度和赔偿的宽松程度上来说，前症对消费者有利；但是，在实际生活中，在我们现有的医疗习惯下，前症很难被发现。

　　抛开肝、胆、胰，胰岛素，血糖等专项定期检测的习惯不说，就连年度常规体检，试问有多少人会按年按时去做？更别说基因检测和血液检测了。

　　前症和轻症疾病的发现，与这些年度常规体检，身体各器官专项检查，密切相关。

　　二、什么是轻症，中症，重疾？

　　轻症疾病，中症疾病都是相对重大疾病（简称重疾或大病）的疾病种类。

　　以脑中风后遗症为例：

　　?这是重疾赔偿要求：

　　严重脑中风后遗症

　　指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞，并导致神经系统永久 性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊 180 天后，仍遗留下 列一种或者一种以上障碍:

　　(1) 一肢或者一肢以上肢体机能完全丧失;

　　(2) 语言能力或者咀嚼吞咽能力完全丧失;

　　(3) 自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或者三项以上。

　　?这是中症赔偿要求：

　　中度脑中风后遗症

　　指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞，并导致神经系统出现 功能障碍表现，在确诊 180 天后神经系统功能障碍程度虽未达到重症疾病“脑 中风后遗症”的给付标准，但仍遗留下列一种或者一种以上障碍:

　　(1) 一侧肢体(上肢和下肢)肌力 II 级或者 II 级以下;

　　(2) 自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上。

　　?这是轻症赔偿要求：

　　轻微脑中风后遗症

　　指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞，并导致神经系统出现 功能障碍表现，在确诊 180 天后神经系统功能障碍程度虽未达到重症疾病“脑 中风后遗症”的给付标准，但仍遗留下列一种或者一种以上障碍:

　　（1）一肢或者一肢以上肢体机能部分丧失，其肢体肌力为III级，或者小于III级；

　　（2）自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上（一些重疾险没有这项要求，即轻症赔偿更宽松）。

　　三、前症、轻症、中症、大病的关系

　　如上，为你解开了前症、轻症、中症、大病是什么的疑惑，接下来，通过图文的形式，一起来看看前症、轻症、中症、大病的关系：

　　从图中，我们可以直观地了解到：

　　1、前症，与轻症疾病没有直接的必然的联系；

　　2、轻症，中症，大病是某疾病在恶化过程中，随病情严重程度的阶段性称呼；

　　3、前症疾病，不是一定会病变成大病，患大病不一定会经历患前症。

　　--作者：企鹅问保--

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