这5种重疾险千万别买，买了就相当于浪费钱

　　每一种保险都有自己的特点，买对了可以规避风险，买错了只是浪费钱，奶爸今天要告诉你：这5种重疾险千万别买，买了就相当于浪费钱。

　　究竟是哪5种重疾险呢？在告诉大家答案之前，我们先要明确一点，重疾险的意义是一旦患重疾，符合条件可以获得一笔赔偿金，这笔钱可以用来治疗，也可以作为家庭开支。

　　说得直白一点，不管是百万医疗险还是寿险，赔偿金都是给别人的，只有重疾险赔偿金才能到自己手里。

　　因此买重疾险要比其他险种谨慎，毕竟直接关系到自己的利益，那么哪些重疾险有坑呢？重疾险应该怎么选呢？

　　接下来奶爸将从四个方面展开分析：

　　为什么要买重疾险这5种重疾险千万别买重疾险应该怎么选奶爸总结

　　一、为什么要买重疾险

　　重疾险最大的优势是确诊约定疾病即给付，这笔钱的具体用途可以自己决定。

　　比如现在发病率比较高的癌症，不仅需要多次治疗，而且康复期也比较长，这些都需要花钱。

　　而提前给付的重疾保险金，可以弥补生病期间的经济损失，也可以作为康复期间的治疗费用。

　　总结一句话：治疗重疾产生的费用可以用社保，百万医疗险报销，但是术后康复，还是要重疾险赔偿金作为经济支撑。

　　重疾险每个人都应该配置，是不是意味着所有重疾险都能买呢？

　　答案是否定的，重疾险产品这5款，奶爸不建议购买。

　　二、这5种重疾险千万别买

　　1.短期重疾险

　　奶爸之前给大家分析过1年期的重疾险，很多人给奶爸留言说，这些重疾险这么便宜，你为什么不直接推荐呢？

　　确实如此，1年期重疾险相比起保障几十年或者终身的产品，可能同样的保额，1年期产品只需要几百元，而保障终身的可能需要好几千。

　　相差几十倍的保费，看起来便宜，但是1年期重疾险隐藏极大风险，轻症赔付一次，重疾理赔后无法续保等等。

　　2. 返还型重疾险

　　很多人买重疾险总担心没有出险，保费白交了。

　　保险公司为了让投保人“保费不白交”，推出了返还型重疾险，很多人开始购买这类保险产品，殊不知，羊毛出在羊身上。

　　举个例子：A先生打算花10,000元买保费返还型保险，如果发生保险事故，可以拿到50万元赔款。

　　如果没有，20年后A先生能拿到11500元，小明会觉得心理很平衡。

　　但是如果把这10,000元中的2000元拿去买一个非返还保费型保险，保额同样是50万元，虽然保障期结束，这笔保费没发生保险事故，合同终止，保费也没有了。

　　但如果小明把剩余的8000元拿去投资，投资收益为4%（低风险的理财，一般人都能轻而易举做到），20年后，小明投资拿到的钱，其实会比返还的保费多不少。

　　3.保障不全的重疾险

　　奶爸平时给大家分析的重疾险一般都有包含重疾，中症，轻症还有其他附加保障，但是市面上也存在一些只保障重疾的产品。

　　这类产品价格也比较低，比如之前有人觉得相互宝可以代替重疾险，其实像相互宝这种大病互助计划，保障比较单一，可以作为重疾保障的补充，不能直接代替重疾险。

　　4.保费倒挂的重疾险

　　所谓保费倒挂就是保费总额大于保额。

　　可能有人会觉得奇怪，还有这种重疾险？

　　其实确实存在，如果被保险人年龄比较大，就可能出现这种情况。

　　比如奶爸之前有个朋友，给自己的父亲买重疾险，保额只有5万元，每年交7千元，交10年，这就是典型的保费倒挂。

　　这种产品奶爸不建议投保，因为不划算。

　　5.捆绑身故责任的重疾险

　　这类重疾险对于想要身故保障的朋友并没有影响，但不想要附带身故保障的，就需要谨慎入手，毕竟附加身故保障，保费会提高不少。

　　三、重疾险应该怎么选

　　这么多重疾险都有坑，那么哪些重疾险值得投保呢？

　　奶爸将评价比较高的重疾险做了整理，我们一起看看哪款值得入手。

　　表格中展示的重疾险，都是目前比较受欢迎的，不仅保障全面，而且赔付比例也比较高，那么这些产品，应该怎么选择呢？

　　追求重疾保障：超级玛丽3号max，达尔文3号

　　保险行业有一句话：买保险就是买保额，这句话放在重疾险上再合适不过。

　　因为重疾险是提前给付，同等条件下，当然保额越高越好，但是保额如果已经固定，那就要看赔付比例。

　　超级玛丽3号max和达尔文3号都是60岁前确诊重疾，符合保险合同规定，可以额外赔付80%。

　　这就意味着被保险人出险重疾可以获得180%的基本保额赔付，这一点绝对碾压只是赔基本保额的重疾险产品。

　　追求中轻症保障：超级玛丽3号max

　　这款产品中轻症都是多次赔付，其中60岁前确诊，中症赔付比例是75%，轻症55%，在同类型产品中，保障力度比较大。

　　追求可选责任丰富：无忧人生2020plus无忧人生2020plus可选责任有四项，升级之后，新增了特定良性肿瘤手术保障，可以赔付2次，每次是10%基本保额。

　　不过这款产品是捆绑身故责任的，不介意的朋友可以考虑投保。

　　四、奶爸总结

　　总的来说，极短期重疾险，返还型重疾险，保障不全的重疾险，保费倒挂的重疾险和捆绑身故责任的重疾险，这5种重疾险千万别买。

　　不过买重疾险也要充分考虑自己的预算，如果经济条件有限，可以买短期重疾险，或者保障比较单一的作为过渡，一旦经济条件好转，应该及时投保保障全面的重疾险，规避疾病风险。

　　当然，想要保障全面光重疾险是不够的，医疗险、重疾险、意外险、定寿组合搭配，才能形成立体完善的保障体系，更好地抵御外来风险。

　　关于四大险种，奶爸也做过很多科普和产品测评，有疑问的朋友，欢迎私信奶爸。

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