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　　前几天，和在深圳的朋友小赖聊天，说到最近的工作，他突然叹气：

　　「下个月开始，我到手的钱又要少了。」

　　是公司降薪、裁员了？

　　他摇了摇头：「我们在进行医保改革，自己的钱啊，上交给国家了。」

　　昨天，却开心地发来信息：

　　「万万没想到，改革后，钱反而花少了，还是挺香的。」

　　咦，这究竟是发生了怎么一回事呢？

　　01

　　事情还得从一纸文件说起。

　　上个月，深圳发布一项针对职工门诊共济保障的通知，从12月1日起执行。

　　最大的变化，就是调整了医保账户的资金分配。

　　咱们每个月交的医保，由两笔钱构成：自己+公司缴纳。

　　在深圳，拿小赖缴纳的一档医保来说，他自己缴纳的比例是2%，企业还会帮着缴6.2%。

　　合计8.2%的资金，又流向了两个账户——

　　一个是个人账户，顾名思义，里面的钱属于我们自己。

　　主要用于平时看病的门急诊、定点药店买药。

　　一个是统筹账户，国家用来统一调配，个人没有支配权。

　　对于纳入医保的医药服务费、手术费等，可以报销一部分资金。

　　改革之前，深圳的政策是：自己（2%）+企业（3%）的一半归个人账户。

　　比如你的工资是1万元，那么个人账户会入账500元，统筹资金是320元；

　　改革之后：自己（2%）的归个人，企业（6.2%）的统统归统筹。

　　还是那么些，个人账户的入账却降低到200元，统筹账户涨到620元。

　　一进一出，少了300元。

　　辛辛苦苦挣得钱就这么没了，太不划算了吧？

　　02

　　钱当然不会凭空消失，改革后，享受的服务也会增加。

　　一个明显的变化是，普通门诊能报销的钱变多了。

　　记得之前生个小毛小病，去医院挂了门诊，随便检查了几个项目，千八百块就这么溜走了。

　　现在，这些「高频」的需求都可以用统筹账户里的钱。

　　小赖享受的就是这项福利——

　　他平时有睡眠问题，定期要去中医馆理疗一下。

　　改革前，费用得从个人账户出，一次158元，每次消费他都得咬咬牙，舍不得。

　　图源：小赖的医疗费用

　　改革后呢，统筹可以报销75%，个人账户只要出750元就能买到20次服务，2200+。

　　看到75%的报销比例，我吃了一惊，这么高的吗？

　　小赖介绍，不同医疗机构的报销比例不同，

　　一级及以下的，以扎根在小区的社康医院为主，能报75%；

　　二级、三级医院报销少一些，分别是65%和55%。

　　「区别定价」的原因呢，主要是为了缓解压力。

　　生病的时候，大多数人的第一反应还是往大医院跑，容易造成真正重病病患的医疗资源紧张。

　　对于老龄化的问题，文件也考虑到了：退休职工可以在基础报销比例之上，再加 5%。

　　此外，像是高血压、糖尿病这些需要长期服用药物的慢性病，是门诊的「常客」，加入报销后，在一定程度上能减缓老年人的财务压力。

　　不过，报销也是有限额的，不能无限「薅」。

　　深圳的规定是统筹报销额不超过6972元（不超过本市上上年度在岗职工年平均工资的5％，每年调整）。对于日常的小毛小病，可以省下一笔钱了。

　　03

　　看到这里，我又读了一遍深圳《通知》的名字——「共济保障」。

　　这是要让年轻人多承担社会责任呐。

　　其实，在两年前，国家就发布了职工医保改革的征求意见稿，提前打了预防针。

　　改革的目的，主要是为了提高资金的利用效率。

　　为啥？先给大家看个数据：

　　目前全国医保的个人账户里，沉淀了接近万亿的闲置资金。很多健康人群没有医疗支出的需求，所以这部分钱，会一直留在个人账户里面积累；

　　但另一方面，少部分老弱人群急需的医疗需求 —— 特别是部分治疗周期长、对健康损害大、经济负担重的门诊慢性病还没有被充分满足。

　　现在两个账户分立，一个账户里钱闲着，一个账户里钱不够用，把钱更多拨到统筹账户里，更符合互助共济的初衷，资金利用的效率也会更高。

　　意见稿发布后，其实各个地方都在做微调，比如北京关闭了个人账户的取现功能。

　　深圳算是全面落地，不久后，各地应该都会跟进。

　　04

　　你或许会想，我身体特健康，个人账户的钱都很少用到，是不是打水漂了？

　　这次改革也针对这个问题进行了改善：

　　除了原来的范围，个人账户的余额还可以买口罩、体温计等医用品，不少城市还支持买保险，比如惠民保和商业保险。

　　不过，个人账户可买的商业保种类数量少，条款的性价比不算太高，可以作为补充，不能完全依靠。

　　浙江和江苏上线了一款医保个人账户可购买的住院补充，10万保额的保费是584元/年。购买相似的医疗险，500元的保费，可以得到上百万保额。——《齐鲁壹点》

　　另外，现在医保卡可以实现「互助」的功能，比如用个人账户给家里人买药。

　　值得一提的是，在和家人共享医保个人账户前，我们一定要提前做好绑定关系，否则可能会影响后续投保。

　　毕竟药上没写名字，保险公司也弄不清楚，你买的高血压药，到底是给家里老人用，还是自己用。

　　没有绑定就用医保卡代买药，有些保险公司接受被保险人自证，证明自己没有患这些慢性疾病，然后承保；但也有一些保险公司会直接拒保。

　　好了， 关于深圳医保的变化就和你聊到这里，还有什么想说的，可以在评论区留言哦~

　　晚安~