「平安六福」重疾险全面测评（与「天安健康源2021」比对）

　　

　　首发于公众号「尹娜」，本文为「尹娜」的第 144 篇原创

　　「平安六福」是一款两全险附加提前给付重疾险，在80岁前可以赔付6次重疾，如果没有发生重疾理赔，且80岁时生存，可以领回两全险和重疾险全部已交保费。

　　我们选择「天安健康源2021」这款重疾险及附加的两全险作为参照，看看「平安六福」的保障责任如何，亮点和不足有哪些。

　　同时，由于「平安六福」和「天安健康源2021」都是分组多次赔付重疾险，再选一款大公司不分组多次赔付重疾险——「工银安盛御享颐生（尊享版）」作为比照。

　　「平安六福」亮点：运动达标可增加5%-10%重疾和身故保额，1%-2%轻症保额，2.5%-5%中症保额；分组赔付6次；80岁可拿回全部已交保费；轻症保障全面。

　　「平安六福」不足：重疾第2-6次赔付只限80岁前；重疾分组，第2次赔付的宽松度一般；赔付重疾之后，两全险终止，没有任何赔付；不含轻症、中症豁免保费条款；轻症赔付比例低；中症只赔1次；重疾绿通需付费。

　　

　　一、保险公司介绍

　　三款产品的出品公司都属于大众认知里的“大”公司，保费规模都排名前20%。

　　平安人寿成立于1988年，是超大型民营保险集团——平安旗下寿险公司，平安保险世界500强排名第29位。2020年平安人寿保费规模在90余家寿险公司中排名第2。工银安盛人寿成立于2012年，由全球最大银行——中国工商银行和全球最大保险集团——法国安盛保险集团以及中国五矿集团合资组建。三家股东全部为世界500强，工商银行在世界500强排名第26位，法国安盛集团在世界500强排名第46位，中国五矿排名112位。天安人寿成立于2000年，和平安一样也是民营寿险公司，2020年因集团投资亏损，可能危及公司偿付能力，天安人寿及其兄弟公司华夏人寿被银保监会接管，接管后公司运营及理赔服务均正常，客户保单不受任何影响。

　　论保费规模，平安人寿算是超大型寿险公司，在国内近百家寿险公司中排名第2；天安人寿排名15，工银安盛人寿排名16，在合资公司中保费规模最大。

　　论偿付能力，监管要求综合偿付能力充足率要大于100%，平安人寿偿付能力充足率227%，工银安盛人寿偿付能力为181%；天安人寿偿付能力充足率128%。

　　平安人寿和工银安盛人寿两家公司2020年的风险评级都是A级，在上百家寿险公司中都是佼佼者。

　　二、基本规则

　　

　　01 保险期间及投保年龄

　　三款产品都是大人孩子均可投保：「平安附加六福重疾」和「工银安盛御享颐生（尊享版）」投保年龄为28天-55岁，「天安健康源2021」投保年龄为28天-60周岁。

　　在保障期间上，三款产品都是保终身。

　　02 交费期间对比

　　三款产品交费期限都比较灵活，10、20、30年交费期都有。

　　03 等待期对比

　　三款产品等待期都是90天。等待期是保险合同生效后，因意外伤害意外的原因导致重疾或轻症，不能理赔的一段时间，越短越好。目前市面上重疾险一般等待期为90天，少数为180天。

　　三、身故保障

　　

　　三款产品都保障身故责任，18岁后赔付基本保额。「天安健康源2021」保障疾病终末期责任，「平安附加六福重疾」和「工银安盛御享颐生（尊享版）」没有这项责任。

　　「平安附加六福重疾」可以通过运动达标额外增加身故保额：投保后2年内，在指定的运动记录平台参加活动，每天运动步数大于1万步，每月达标25天，累计18个月达标，保额额外增加5%；累计24个月达标，保额额外增加10%。

　　比如一个人投保后连续一年半保持每天1万步，他买100万「「平安附加六福重疾」，身故保额就增加到了105万元。

　　运动增加保额是「平安附加六福重疾」的特色，在和其他产品保费相同的情况下，是很好的优势。

　　对于重疾险中的身故保障，三款产品与市面上绝大多数产品一致，都是“身故与重疾”二赔一，如已经理赔重疾，则身故不再赔付。

　　四、疾病保障对比

　　01 重疾保障对比

　　结论：「平安附加六福重疾」和「天安健康源2021」都是分组多次赔付重疾险，分6组、赔6次；「工银安盛御享颐生（尊享版）」是不分组多次赔付重疾险，不分组、赔2次。

　　「平安附加六福重疾」对第2-6次重疾的赔付限定在80岁之前，「工银安盛御享颐生（尊享版）」和「天安健康源2021」没有年龄限定。

　　

　　1、从包含的重疾数量看，「平安附加六福重疾」和「天安健康源2021」保障120种重疾，「工银安盛御享颐生（尊享版）」保障110种重疾。

　　其实保障多少种不是关键，包含高发病种才是关键。行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定了28种重疾，这28种已涵盖了重疾理赔中超过95%的高发疾病。

　　这三款产品都包含了28种高发重疾。而行规之外的病种为保险公司自行制定，数量虽多，发生概率仅在5%范围内，不必过度关注。

　　2、从赔付金额看，第一次重疾赔付额度，三款产品都是100%保额，「平安附加六福重疾」投保后两年内运动达标，保额可以增长到105%-110%。「天安健康源2021」第2次-6次重疾保额为110%-150%，额度高于「平安附加六福重疾」和「工银安盛御享颐生（尊享版）」。

　　3、从赔付次数看，「平安附加六福重疾」和「天安健康源2021」赔6次重疾，比「工银安盛御享颐生（尊享版）」多4次，赔付次数当然越多越好，但我们更要关注第二次重疾赔付的宽松度。

　　另外，「平安附加六福重疾」对第2-6次重疾赔付，限定在80岁之前。而「工银安盛御享颐生（尊享版）」和「天安健康源2021」没有年龄限制。

　　4、从第二次重疾赔付宽松度看，「工银安盛御享颐生（尊享版）」最宽松。

　　多次赔付重疾险主要关注是否分组，不分组的好于分组的。因为分组重疾险赔付第2次重疾时，要求与第1次重疾属于不同的组才行。而不分组的重疾险，只要两次重疾不是同一种，就可以赔付，不受组别限制。

　　「工银安盛御享颐生（尊享版）」对重疾不分组赔2次，对第2次重疾的赔付较宽松。

　　比如小明购买100万保额重疾险，小明35岁时得了「急性心肌梗塞」，获得100万保额理赔金。过了几年，因心血管堵塞，小明又需要做「冠状动脉搭桥手术」，如果购买的是分组多次赔付重疾险——「平安附加六福重疾」和「天安健康源2021」，就不能再理赔了，因为「急性心肌梗塞」和「冠状动脉搭桥手术」都分在“与心脏及心血管相关的重大疾病”里。而如果购买的是「工银安盛御享颐生（尊享版）」这样的不分组多次赔付重疾险，可以再获得一次理赔。

　　另外，「平安附加六福重疾」和「天安健康源2021」对“由于同一疾病原因导致的两种或两种以上重疾”都只按一种重疾赔付，而「工银安盛御享颐生（尊享版）」没有这一限制。

　　比如小明购买100万保额重疾险，小明35岁时得了肝癌（恶性肿瘤—重度），获得100万保额理赔金。过了几年，因肝癌加重需要做肝移植手术（重大器官移植或造血干细胞移植术），两种重疾属于同一疾病原因导致的，按照合同条款，「平安附加六福重疾」和「天安健康源2021」都不能再次赔付，而「工银安盛御享颐生（尊享版）」可以再赔100万。

　　5、从多次赔付的间隔期看，「平安附加六福重疾」要求两次重疾间隔1年时间。

　　市场上分组多次赔付重疾险间隔期最短的是180天——比如「天安健康源2021」两次重疾间隔期就是180天，而不分组多次赔付重疾险间隔期均为一年——比如「工银安盛御享颐生（尊享版）」的两次重疾间隔期是1年。

　　「平安附加六福重疾」在分组多次赔付重疾险中算是间隔期较长的。

　　02 轻症保障对比

　　结论：「平安附加六福重疾」和「天安健康源2021」轻症保障病种比「工银安盛御享颐生（尊享版）」多10种；「平安附加六福重疾」赔付次数比「天安健康源2021」多2次，比「工银安盛御享颐生（尊享版）」多3次。

　　但「平安附加六福重疾」每次赔付金额比「天安健康源2021」和「工银安盛御享颐生（尊享版）」少10%保额。

　　

　　1、从包含的轻症数量看，「平安附加六福重疾」和「天安健康源2021」包含40种轻症，「工银安盛御享颐生（尊享版）」包含30种。其实病种数量不是关键，关键是高发病种。

　　最高发的轻症有五种：恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症、原位癌、微创冠状动脉介入手术。

　　其中前3种是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定的，后两种要看保险公司有没有自行增加。这三款产品都包含了五种最高发轻症。

　　我们再看6种最高发重疾——也是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定必保的6种重疾对应的13种轻症。

　　「平安附加六福重疾」包含全部13种，「天安健康源2021」包含11种——缺少“激光心肌血运重建术”和“永久性心脏起搏器植入”，「工银安盛御享颐生（尊享版）」包含12种——缺少“急性肾衰竭肾脏透析治疗”。

　　

　　“早期原发性心肌病”、“激光心肌血运重建术”这2种疾病，在「平安附加六福重疾」中升级为中症，赔50%。

　　“单侧肺脏切除”和“肾脏切除”在「天安健康源2021」中升级为中症，赔50%；“单侧肺脏切除”和“肝叶切除”在「工银安盛御享颐生（尊享版）」中升级为中症，赔60%。

　　2、从赔付额度看，「平安附加六福重疾」每次轻症赔20%保额，比「天安健康源2021」和「工银安盛御享颐生（尊享版）」少10%保额。

　　但如果投保后两年内连续18个月运动达标，「平安附加六福重疾」轻症保额可升至21%，连续24个月运动达标，「平安附加六福重疾」轻症保额可升至22%。

　　3、从赔付次数看，「平安附加六福重疾」共计赔6次轻症，是三款产品中赔付次数最多的。

　　4、从第二次轻症赔付宽松度看，三款产品对轻症都不分组，也没有赔付间隔期，但「平安附加六福重疾」和「天安健康源2021」对同一疾病导致的两种或两种以上轻症，都仅按一种赔付。「工银安盛御享颐生（尊享版）」没有这一限制。

　　03 中症保障对比

　　结论：「平安附加六福重疾」中症赔付次数最少：只赔付1次，「天安健康源2021」赔2次，「工银安盛御享颐生（尊享版）」赔3次；「平安附加六福重疾」中症赔付50%保额，运动达标可升至52.5%-55%，「天安健康源2021」每次中症赔付50%保额，「工银安盛御享颐生（尊享版）」每次中症赔付60%保额。

　　

　　第一，从中症保障病种看，「平安附加六福重疾」和「天安健康源2021」都是保障20种中症，而「工银安盛御享颐生（尊享版）」保障30种。

　　第二，从赔付额度看，「平安附加六福重疾」和「天安健康源2021」都是赔付50%保额，「工银安盛御享颐生（尊享版）」赔付60%保额。

　　比如小明买了100万保额重疾后，确诊「中度脑炎后遗症」，「工银安盛御享颐生（尊享版）」赔付60万元，「平安附加六福重疾」和「天安健康源2021」赔付50万元。但如果连续18个月运动达标，「平安附加六福重疾」中症保额可升至52.5%，连续24个月运动达标，中症保额可升至55%。

　　第三，从赔付次数看，「平安附加六福重疾」赔1次中症，而「天安健康源2021」和「工银安盛御享颐生（尊享版）」分别赔付2次、3次。

　　04 额外保障对比

　　「平安附加六福重疾」对15种少儿特定疾病可赔付100%保额，「工银安盛御享颐生（尊享版）」对10种少儿特定疾病在重疾理赔基础上，额外赔付100%保额。

　　此外，「工银安盛御享颐生（尊享版）」还包含特定肿瘤切除术和心血管疾病二次赔付这两项额外保障。「天安健康源2021」不包含额外保障。

　　

　　（1）少儿特定疾病对比

　　

　　「平安六福附加重疾险」对少儿特疾理赔，需要之前未发生过重疾。而「工银安盛御享颐生（尊享版）」没有这项要求。

　　「平安六福附加重疾险」少儿特疾数量多。「平安附加六福重疾」保15种，「工银安盛御享颐生（尊享版）」保10种，少5种。

　　「平安附加六福重疾」赔付金额少。「平安附加六福重疾」的15种少儿特疾中，只有白血病这一项同时属于少儿特疾和重疾（恶性肿瘤-重度），确诊双倍赔付保额。

　　比如保额100万，确诊白血病可赔付200万。其他14种少儿特疾和重疾不重复，确诊只赔付100万。

　　「工银安盛御享颐生（尊享版）」的10种少儿特疾中，只有“自体造血干细胞移植”不属于重疾，其他9种都同时属于重疾病种，确诊都可以双倍赔付保额。

　　「平安附加六福重疾」中的5种少儿特疾——“严重慢性缩窄型心包炎”、“疾病或外伤所致的智力障碍”、“严重脊髓灰质炎”、“严重肾上腺脑白质营养不良”、“严重癫痫”，虽然「工银安盛御享颐生（尊享版）」不包含在少儿特疾中，但是包含在重疾定义中，和「平安附加六福重疾」一样，也能赔付100万元。

　　“婴儿进行性脊肌萎缩症”、“严重胃肠炎”、“细菌性脑脊髓膜炎后遗症”、“急性呼吸窘迫综合症”、“坏死性筋膜炎”、“严重幼年型类风湿关节炎”这6种少儿特疾是「平安附加六福重疾」能赔100万，而「工银安盛御享颐生（尊享版）」不包含，不能赔付。

　　“严重心肌病”、“严重瑞氏综合征”、“严重脑损伤”、“重度再生障碍性贫血”、“成骨不全症第三型”、“严重哮喘”、“重症手足口病”这7种少儿特疾，「工银安盛御享颐生（尊享版）」能赔付200万，而「平安附加六福重疾」只能赔付100万。

　　「平安附加六福重疾」不含“严重川崎病”，而「工银安盛御享颐生（尊享版）」可以赔付200万。

　　总结：对于少儿特疾的赔付，两款产品各有优势，总体而言，「工银安盛御享颐生（尊享版）」的赔付金额更高、「平安附加六福重疾」赔付病种更多。

　　另外「工银安盛御享颐生（尊享版）」还包括以下两项额外保障：**

　　（1）特定肿瘤切除术赔付3次每次赔付10%保额，共计赔付3次。

　　特定肿瘤是指：脊髓、心脏、肺脏、肝脏、胰脏、肾脏、膀胱、输尿管、睾丸、 食道、胃、小肠、大肠、乳房发生的良性肿瘤和动态未定或动态未知的肿瘤。

　　这些都不属于重疾中的“恶性肿瘤—重度”或轻症中的“恶性肿瘤-轻度”以及“原位癌”。

　　（2）特定心脑血管疾病二次给付针对12种心脑血管重疾，第二次发生，可赔付100%保额。

　　12种心脑血管疾病包括：较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、严重冠心病等。五、疾病豁免保费对比

　　所谓保费豁免，被保人达到某些特定情况（如身故、残疾、重疾或轻/中症疾病等），可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

　　「平安附加六福重疾」主险包含重疾豁免保费，但不包含轻症、中症豁免保险费条款，需要单独交费附加；「天安健康源2021」和「工银安盛御享颐生（尊享版）」都自带保费豁免条款，首次轻症、中症、重疾，都可以豁免后期未交保费，合同继续有效。

　　

　　六、疾病定义对比

　　对于重疾险中的重疾病种和数量，不必过于纠结。行业规范——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中统一规定了28种重疾和3种轻症，各家保司的重疾险都是原文照抄，品质有保障。

　　

　　01 重疾定义

　　行规中的28种重疾已涵盖了重疾理赔中超过95%的高发疾病，行规之外的病种为保险公司自行制定，数量虽多，并不高发，不必过多关注。

　　行业规范以外，保险公司自行增加的重疾，一般各有优劣，基本没有某款重疾险定义完全比另一款宽松的。

　　比如以下任选了3种保司自定义的重疾进行对比，“感染性心内膜炎”「平安附加六福重疾」定义更为严苛，而“重症肌无力”定义更宽松。“严重哮喘”的定义则是三款产品各有严格与宽松之处。

　　02 轻症定义

　　轻中症的疾病定义，除了行规中的3种外，均为保险公司自行制定，我们选择其中较高发的3种进行对比，“原位癌”定义相同，「平安附加六福重疾」“单侧肾脏切除”定义更严苛，“双侧睾丸切除”则定义宽松。

　　

　　七、增值绿通服务对比

　　现在不少有实力的公司，会对重疾险客户提供绿通服务，一般包括协助安排专家门诊、住院床位、专家手术。

　　三款重疾险产品都包括绿通服务，但「平安附加六福重疾」只有首年赠送，之后需要额外付费购买，每年费用199元。「天安健康源2021」和「工银安盛御享颐生（尊享版）」每年都是额外赠送。

　　「天安健康源2021」针对投保人和被保人都可以提供绿通服务，而「平安附加六福重疾」和「工银安盛御享颐生（尊享版）」都是针对被保险人提供绿通服务。

　　「天安健康源2021」要求重疾险保额超过35万才能享受绿通，「平安附加六福重疾」和「工银安盛御享颐生（尊享版）」没有此项要求。

　　

　　八、保费对比

　　为了同口径对比，「平安附加六福重疾」和「天安健康源2021」为两全险+重疾险的价格，「工银安盛御享颐生（尊享版）」由于不能附加两全险，为重疾险的价格。

　　

　　「天安健康源2021」两全险+重疾险的保费，比「平安附加六福重疾」两全险+重疾险的保费高10%左右，与两全险更多的保障责任有关。

　　九、两全险对比

　　两全险就是「生死两全」险，以「平安六福」两全险为例，如果80岁之前没有发生重疾，到80岁时被保险人仍生存，可以领回两全险和重疾险已交全部保费。

　　「工银安盛御享颐生（尊享版）」不能附加两全险，「天安健康源2021」重疾险可以附加两全险。我们以「天安健康源2021」重疾险附加的两全险和「平安附加六福重疾」的主险两全险做个对比。

　　

　　01 生存金领取时间及金额

　　「平安六福两全险」生存金（保费）领取时间为80岁，而「天安健康源2021两全险」生存金领取时间可以选择65、70、75岁三档，我们以75岁举例。

　　如果80岁前未发生重疾，「平安六福两全险」到80岁领生存金67.8万元（已交两全险+重疾险保费）。

　　「天安健康源2021两全险」到75岁领74.8万元（已交两全险+重疾险保费），比「平安六福两全险」早领取5年，按照现在较好增额寿险年化3.5%的收益率计算，74.8万元5年可生息14万元，80岁时为88.8万元，比「平安六福两全险」多21万元。

　　02 发生重疾，总赔付利益

　　发生重疾，「平安六福两全险」赔付重疾之后，两全险的保额等额下降至0，不再赔付。

　　

　　而「天安健康源2021两全险」则是赔付重疾保险金的同时，两全险退还现金价值。

　　

　　比如40岁时发生重疾，「平安六福」两全险+重疾险共赔付100万元（两全险不赔付，重疾险赔保额），而「天安健康源2021」两全险+重疾险共赔付108万元（两全险赔付现金价值，重疾险赔保额）。

　　如果60岁发生重疾，「平安六福」两全险+重疾险赔付100万元，「天安健康源2021」两全险+重疾险共赔付124万元。

　　如果77岁发生重疾，「平安六福」两全险+重疾险赔付100万元（两全险不赔付，重疾险赔保额），「天安健康源2021」两全险已于75岁时满期，生存金领取了74.3万元，77岁时发生重疾再赔付100万保额，共计174.3万元。

　　如果先后发生了两次重疾，由于「平安六福附加重疾险」的第2次重疾赔付仅在80岁之前有效，所以80岁之后发生第二次重疾不能赔付。而「天安健康源2021」重疾险终身都可以赔付2次重疾。

　　03 未发生重疾，总赔付利益

　　如果一生没有发生重疾，且在80岁前身故，则按照「平安六福两全险」赔付「基本保额」和「两全险+重疾险的已交保费」之中较大者，「平安六福附加提前给付重疾险」不理赔。

　　

　　如果在80岁后身故，「平安六福两全险」已领取生存金67.8万元，合同已终止，身故时按照「平安六福附加提前给付重疾险」赔付基本保额。

　　而「天安健康源2021两全险」是附加在重疾险上的，在75岁前身故，按照两全险，可赔付「两全险保费的160%」和「两全险+重疾险的已交保费」之中较大者；按照重疾险，赔付保额。

　　所以「天安健康源2021」的两全险+重疾险，比「平安六福」两全险+重疾险赔付总额要多。

　　总结：从重疾保障角度看，「平安附加六福重疾」作为一款分组多次赔付、并且只在80岁前能多次赔付的重疾险，保费比不分组多次赔付的「工银安盛御享颐生（尊享版）」价格还要略高。

　　从两全险角度看，80岁才能领取生存金，并且领取条件比较苛刻。

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