少儿重疾险里的“少儿特定重疾”保障，孰优孰劣？

　　

　　首发：文文大保贝儿

　　一个能直接联系上公号主的保险自媒体

　　大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

　　01

　　太卷了，保险行业太卷了。

　　不仅保险公司卷、保险产品卷，保险类自媒体也很“卷”。

　　不对，不是“卷”，是有一些无良自媒体，就是明晃晃的“摆烂”。

　　每次市面上推出一款新产品，就会有这种文章出来说“xxx产品，大坑5个，小坑20个”......

　　每次看的我都一头黑线，也是很无语：

　　“产品限制只能35岁之前投保，坑！”（人家产品就这么设计的这算什么坑呢？）

　　“少儿重疾险等待期180天，坑！”（所有的少儿专属重疾险等待期都是180天啊...）

　　“xx疾病理赔标准严格，坑！”（实际上是市面上99%的产品都是这个理赔标准，只有极个别产品稍微放宽了理赔条件）

　　站在大家的角度上来说，我很理解大家”真的很想买到合适的保险，又真的很怕被坑”的心情。

　　可是，我们要明确一点：世间任何事情都没有“完美”一说，保险也是。

　　一款重疾险产品动辄保障近200种疾病，我们只抓着一个病种不放，其实意义并不大。

　　而且，这几年我越来越感觉，其实保险产品同质化真的很严重，那如果保险在哪里投保都一样，为什么不找一个专业靠谱、三观很正的保险经纪人呢？

　　我不喜欢，也不会做胡说八道、哗众取宠的人。

　　文文大保贝儿之前写过一些文章，也是我的态度——

　　保险很单纯，复杂的是人。

　　02

　　文文大保贝儿一直是觉得，一个产品的理赔条款是不是“坑”，空口说没有用，要对比，就拉同类产品的理赔条款出来一条一条的对比。

　　不然，那不就是“造谣一张嘴”么？

　　你说理赔严格就严格，有依据吗？理赔宽松的条款长啥样？

　　这个“坑”是行业共性问题，还是单单就这一个产品坑？

　　千万不要让你对于保险保障的需求和对保险条款的不确定，成了被一些居心叵测的人利用的工具。

　　之前我对比过成人重疾险的高发轻症理赔条款：

　　这次我们来比一比，当下在售的少儿重疾险产品的“少儿特定重疾”的理赔条款。

　　什么标准算宽松、什么标准算严格，我一条一条的给大家写的清清楚楚明明白白。

　　靠信息不对称、专业不对称忽悠读者的事，我一件也做不出来。

　　保险到底有没有坑，我们看条款可以看出来；但人心有没有坑，就需要你好好揣摩了。

　　此次对比的产品包括：

　　

　　以上五个产品排名分先后，青云卫1号＞慧馨安2022＞大黄蜂6号＞小飞象＞妈咪保贝（新生版）。

　　03

　　其实，对于“少儿特定重疾”到底包括哪些疾病，行业内也是没有统一标准的。

　　这五款产品的少儿特定重疾病种也并不完全相同，共涉及以下25种疾病：

　　

　　完全重复的病种有15个，我们来一个一个说一说。

　　再说一遍，所谓的“xx疾病理赔严格”几个字是没有依据的，严格不严格是要看条款怎么写，而且所谓“严格”的标准也是对比出来的。

　　相信保险条款，不要相信无良自媒体瞎胡扯的嘴。

　　（1）均有：白血病

　　生活中最常见的儿童重疾，非“白血病”莫属了。

　　很多家长也是因为看到了有关白血病的新闻或者身边的案例，才愈发对“给孩子买一份重疾险”这件事有了紧迫感。

　　文文大保贝儿记得自己小的时候，就觉得“白血病=绝症”，是“塌了天一样没得治的大病”。

　　随着这些年医学水平的不断发展，现在白血病的治愈率已经越来越高了，真的感谢医学的进步。

　　白血病作为“恶性肿瘤”的一种，在理赔标准上，各家保险公司的写法不完全相同，但本质上没有区别。

　　有的公司写了“除外原位癌”也不是理赔标准严格，因为不写这五个字，轻症的原位癌也不可能按照重疾理赔的；

　　还有的公司强调了一定要“接受治疗”，这个我认为也不算严格，因为现在白血病的治愈率已经非常高了，而且都愿意给孩子买保险的家庭，得病了一次治疗都不进行吗，不太可能。

　　

　　（2）均有：淋巴瘤

　　淋巴瘤是“恶性肿瘤”，属于重大疾病的保障范围。

　　淋巴瘤作为“恶性肿瘤”的一种，在理赔标准上，各家保险公司的写法不完全相同，但本质上没有区别。

　　在这里要特别说一下除外的“相当于Aa分期方案一期程度的何杰金氏病”，这个不属于重大疾病，理赔的标准是根据不同的“分型”来决定的。

　　

　　（3）均有：神经母细胞瘤

　　“神经母细胞瘤”是婴幼儿最常见的颅外实体瘤，占儿童恶性肿瘤的10%左右。

　　起病隐匿、恶性度高，很容易发生骨髓、骨骼和远处器官转移的特点，俗称“儿童癌症之王”。

　　神经母细胞瘤作为“恶性肿瘤”的一种，在理赔标准上，各家保险公司的写法不完全相同，但本质上没有区别。

　　“恶性肿瘤”的理赔标准是由银保监会统一规定的，所以真的不会有什么区别，字多不代表“理赔严格”，而是“写的清楚”。

　　

　　（4）均有：肾母细胞瘤

　　肾母细胞瘤又称“肾胚胎瘤”，是婴幼儿最多见的恶性实体瘤之一，也是应用现代综合治疗最早和效果最好的恶性实体瘤。

　　一般早期肾母细胞瘤都是通过手术的方式进行治疗，治愈率、存活率都非常高，在80%以上。

　　肾母细胞瘤作为“恶性肿瘤”的一种，在理赔标准上，各家保险公司的写法不完全相同，但本质上没有区别。

　　

　　（5）均有：脑恶性肿瘤

　　生长于颅内的肿瘤通称为脑瘤，可以发生于任何年龄，以20-50岁为最多见。

　　少儿以颅后窝及中线肿瘤较多见，主要为髓母细胞瘤，颅咽管瘤及室管膜瘤；

　　成人以大脑半球胶质瘤为最多见，如星形细胞瘤、胶质母细胞瘤、室管膜瘤等。

　　所以我们也说，少儿特定重疾能保障终身真的很有必要。

　　脑恶性肿瘤作为“恶性肿瘤”的一种，在理赔标准上，各家保险公司的写法不完全相同，但本质上没有区别。

　　

　　（6）均有：重型再生障碍性贫血

　　“再生障碍性贫血”是非常严重的一种造血功能障碍疾病，如果找不到匹配的骨髓，很难完全被治愈，常常使患儿的生命受到威胁。

　　目前中国儿童再生障碍性贫血的治疗过程中，识别率低、误诊率高。

　　一是再障的初期症状与白血病相似，容易混淆；二是好发人群年龄较小，难以自发表达和识别病情。

　　在理赔标准上，各家保险公司的写法完全相同，没有任何区别。

　　

　　（7）均有：严重心肌病

　　原发性心肌病是指一类原因未明的以心肌病变为主的心脏病。

　　按心肌病变的类型，分为三种：扩张型心肌病、肥厚型心肌病和限制型心肌病。

　　其中扩张型心肌病最为多见，多发生于30岁以上的成人，也常见于儿童。

　　大多数起病隐缓，主要表现为慢性充血性心力衰竭，偶有以突然发生急性心力衰竭或心律失常起病。

　　这个的理赔上各家是有区别的，严格一点的要求“持续180天”，有的产品则不要求。

　　这个事儿甚至还上过新闻：

　　

　　关于这一点，北京医院心内科副主任、心导管室主任孙福成表示：

　　“心功能IV级已经是心功能终末期的表现，如果治疗正确，心功能也可以恢复到III级，甚至II级，如果各种应急情况或治疗不当，也可能又到IV级。”

　　心功能衰竭是个动态的过程，并不是持续不变，预后的好坏与多种因素相关。

　　中国医学科学院阜外医院心内科副主任医师杨进也表示，“心衰四级”是比较严重的状态，有些人可能在问题纠正后很快恢复，也有些人因病情太重，很快就会去世。

　　文文大保贝儿翻看了一下市面上大部分的保险产品合同，大部分都有180天的限制，小部分产品限制90天，极小部分产品没有限制时间。

　　介意这一点的朋友，可以重点考虑不限制理赔时间的产品。

　　但是文文大保贝儿想提醒大家一下，重大疾病保险动辄保障近200种疾病，不可能这200个疾病每一项的理赔条件，都是行业最宽松的，这一点大家一定要客观看待。

　　文文大保贝儿的建议是，在挑选产品的过程中，更关注哪类疾病，就倾向于条款较为宽松的那一种，但如果要求每一项疾病的理赔标准都是行业最宽松，不可能。

　　

　　（8）均有：严重心肌炎

　　心肌炎是儿童常见的心脏疾病，是指心肌病变，病理变化以心肌血管周围炎性细胞浸润，和心肌纤维细胞溶解及坏死为特征。

　　心肌炎病情发展迅速，如抢救不及时，有生命危险。

　　关于严重心肌炎的理赔，各家公司对于持续的时间都有要求，有的要求90天，有的要求180天。

　　文文大保贝儿也看了下市面上其他的重疾险产品，对于严重心肌炎的理赔均有持续时间的要求。

　　介意这一点的朋友，可以重点考虑对理赔时间要求时间短的产品。

　　但是文文大保贝儿想提醒大家一下，重大疾病保险动辄保障近200种疾病，不可能这200个疾病每一项的理赔条件，都是行业最宽松的，这一点大家一定要客观看待。

　　文文大保贝儿的建议是，在挑选产品的过程中，更关注哪类疾病，就倾向于条款较为宽松的那一种，但如果要求每一项疾病的理赔标准都是行业最宽松，不可能。

　　

　　（9）均有：瑞氏综合征

　　瑞氏综合征是儿童在病毒感染（如流感、感冒或水痘）康复过程中得的一种病，确切的来说是一种严重的药物（主要是阿司匹林或含有阿司匹林的药物）不良反应，死亡率高。

　　瑞氏综合征对肝脏和大脑的损伤是非常大的，可能导致脂肪肝、肝功能下降、肾衰竭等疾病，除此之外还有可能导致永久性的脑损伤。

　　即便是治愈后，也有可能遗留智力障碍、癫痫、瘫痪等后遗症。

　　在理赔标准上，各家保险公司的写法完全相同，没有任何区别。

　　

　　（10）均有：严重川崎病

　　川崎病，又称“小儿皮肤黏膜淋巴结综合征”，是一种以全身血管炎为主要病变的、急性发热出疹性小儿疾病。

　　川崎病本身不是很可怕，可怕的是其并发症。

　　可能会累及全身多个系统，导致严重的心血管病变，最严重的莫过于心脏冠状动脉的损害，出现冠状动脉扩张、狭窄、动脉瘤以及心肌梗死等。

　　如果不及时治疗，也会对宝宝造成不可逆的伤害。

　　川崎病的病因至今未明，在日常预防上应做到均衡营养、注意卫生，提高宝宝自身的抗病力。

　　关于这个疾病的理赔标准，从进行“手术治疗”的角度看，实际在理赔上没有区别，就是“伴有冠状动脉瘤，且接受了手术治疗”就可以理赔了。

　　而且，虽然其他产品有180天的限制，但并不是说有时间限制就不好。

　　如果不手术的话，大黄蜂6号是没办法获得理赔的，而其他四个产品只要持续180天也能赔；

　　那从这个角度来说，其实大黄蜂6号虽然没有限制持续时间，但理赔要求反而是最严格的，因为他的理赔条件是“二选二”，其他产品则是“二选一”。

　　

　　（11）均有：重症手足口病

　　手足口病对家长来说并不陌生，它是一种儿童高发传染病，由多种肠道病毒感染引起，多发生于5岁以下儿童。

　　手足口病需要分期来看：

　　第1期即发热，手、足、口、臀等部位出疹，可伴有咳嗽、流涕、食欲不振等症状，及时治疗，即可痊愈；

　　第2期为神经系统受累期，此时会出现精神差、嗜睡、肢体抖动、脑炎、脑脊髓炎等症状；

　　第3期是心肺功能衰竭前期，心率增快、出冷汗、血压升高、血糖升高等，应收入ICU治疗；

　　第4期是心肺功能衰竭期，此期病例属于手足口病重症病例危重型，病死率较高。

　　在理赔标准上，各家保险公司的写法完全相同，没有任何区别。

　　

　　（12）均有：严重哮喘

　　儿童哮喘是一种严重影响小儿身心健康的常见呼吸道疾病。

　　全球患哮喘的人数不断增加，并且发病率和死亡率也处于上升趋势。

　　哮喘作为一种慢性疾病，如果在儿童时期控制得较好，之后可能就不再复发。

　　但是这并不代表哮喘就被完全治愈了，它与患者自身的体质有密切关系。

　　对于严重哮喘的理赔，市面上绝大部分产品，都限制了理赔时间——“25周岁以下理赔”，极少部分产品不限制理赔时间。

　　介意这一点的朋友，可以重点考虑不限制理赔时间的产品。

　　但是文文大保贝儿想提醒大家一下，重大疾病保险动辄保障近200种疾病，不可能这200个疾病每一项的理赔条件，都是行业最宽松的，这一点大家一定要客观看待。

　　文文大保贝儿的建议是，在挑选产品的过程中，更关注哪类疾病，就倾向于条款较为宽松的那一种，但如果要求每一项疾病的理赔标准都是行业最宽松，不可能。

　　

　　（13）均有：骨生长不全症

　　成骨不全症有一个别名大家可能都听说过——瓷娃娃。

　　患儿易发骨折，轻微的碰撞，也会造成严重的骨折， 是一种罕见遗传性骨疾病。

　　部分产品限制了仅18岁之前理赔，这是因为先天性成骨不全通常在母亲的子宫内已经发病，晚一点的一般也会在儿童时期发病，极少量患者在成人阶段发病。

　　这一个时间限制我觉得问题不大，一方面现在生育前父母双方都会做检查，有没有这个遗传基因是可以发现的；另外一方面，成年后才发病的情况确实非常非常少见。

　　在理赔标准上，各家保险公司的写法不完全相同，但本质上没有区别。

　　

　　（14）均有：严重Ⅰ型糖尿病

　　Ⅰ型糖尿病的是儿童和青少年群体的高发疾病，一般由遗传、环境或自身免疫力等因素导致。

　　一旦患上，目前来说是无法治愈的，需要长期补充胰岛素进行控制。

　　这一项的理赔上，各家公司的标准是一样的，区别在于有的要求满足一个条件，有的要求满足两个条件，“三选一”跟“三选二”的区别。

　　介意这一点的朋友，可以重点考虑对理赔要求宽松、“三选一”的产品。

　　但是文文大保贝儿想提醒大家一下，重大疾病保险动辄保障近200种疾病，不可能这200个疾病每一项的理赔条件，都是行业最宽松的，这一点大家一定要客观看待。

　　文文大保贝儿的建议是，在挑选产品的过程中，更关注哪类疾病，就倾向于条款较为宽松的那一种，但如果要求每一项疾病的理赔标准都是行业最宽松，不可能。

　　

　　（15）均有：严重癫痫

　　癫痫就是老一辈俗称的“羊角风”、“羊癫疯”，儿童癫痫是儿童时期常见的一种慢性疾病，需要坚持长期、规律用药。

　　儿童癫痫，一般有小发作和全身性发作。

　　在理赔标准上，各家保险公司的写法完全相同，没有任何区别。

　　

　　下面十个疾病，并不是所有的少儿重疾险产品，都把他们算成了“少儿特定重疾”，本身国家对于“少儿特定重疾”也没有统一的规定和标准。

　　但是大家不用担心，只是“少儿特定重疾”里没有，没有额外的赔付而已，基本的重大疾病保障里还是有这些疾病保障的。

　　再次重申：不是重大疾病不保障以下疾病，只是在部分产品里不算“少儿特定重疾”而已，基本的重大疾病保障还是有的！

　　（16）不是都有：严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症

　　五个产品里有四个产品的“少儿特定重疾”部分，保障了这个问题。

　　在理赔标准上，各家保险公司的写法完全相同，没有任何区别。

　　

　　（17）不是都有：严重类风湿性关节炎

　　“少儿特定重疾”部分保障这个问题的产品较少。

　　在理赔标准上，区别也比较大。

　　

　　（18）不是都有：原发性骨髓纤维化

　　五个产品里有三个产品的“少儿特定重疾”部分，保障了这个问题。

　　在理赔标准上，各家保险公司的写法完全相同，没有任何区别。

　　

　　（19）不是都有：结核性脊髓炎

　　五个产品里有三个产品的“少儿特定重疾”部分，保障了这个问题。

　　在理赔标准上，各家保险公司的写法完全相同，没有任何区别。

　　

　　（20）不是都有：脊髓灰质炎导致的瘫痪

　　骨髓灰质炎，俗称“小儿麻痹”，随着我国疫苗的普及，骨髓灰质炎已不算儿童高发重疾了。

　　特别是我们国家在2000年，就已经被世界卫生组织确认为“无脊髓灰质炎”的国家。

　　那么这种情况下脊髓灰质炎疾病都在中国基本上被消灭了，再放到特定的少儿重疾种类中，确实是显得有些“鸡肋”。

　　不过呢我也能理解保险公司的心情，小儿麻痹这个病实在是太深入人心了，如果不写，保不齐还要被骂“坑”。

　　五个产品里有四个产品的“少儿特定重疾”部分，保障了这个问题。

　　在理赔标准上，各家保险公司的写法完全相同，没有任何区别。

　　

　　（21）不是都有：严重幼年性类风湿性关节炎

　　幼年型类风湿关节炎是小儿时期一种常见的结缔组织病，以慢性关节炎为主要特点，并伴有全身多系统的受累，发病年龄小于16岁。

　　幼年型类风湿性关节炎有不同分类，有全身型、多关节炎型和少关节炎型

　　儿童一旦患上，可能伴随淋巴结肿大、贫血、强直性脊柱炎等并发症。

　　文文大保贝儿仔细看了下市面上不同的重疾险的条款，对此项疾病的理赔条件也各不相同。

　　大多数产品是需要完成膝关节或胯关节的置换手术，有的部分产品的理赔标准多加了“自主生活能力完全丧失”或者其他限制条件。

　　介意这一点的朋友，可以重点考虑只要求进行“膝关节或胯关节的置换手术”的产品。

　　但是文文大保贝儿想提醒大家一下，重大疾病保险动辄保障近200种疾病，不可能这200个疾病每一项的理赔条件，都是行业最宽松的，这一点大家一定要客观看待。

　　文文大保贝儿的建议是，在挑选产品的过程中，更关注哪类疾病，就倾向于条款较为宽松的那一种，但如果要求每一项疾病的理赔标准都是行业最宽松，不可能。

　　

　　（22）不是都有：严重甲型及乙型血友病

　　五个产品里仅有一个产品把他算作了“少儿特定重疾”，因此连对比都没办法进行。

　　血友病不是白血病，血友病是一种遗传性疾病，白血病不遗传。

　　（23）不是都有：严重肌营养不良症

　　肌营养不良症属于遗传性疾病，一般在5到15岁间发病，因遗传基因发生变异，导致肌肉无法吸收外部营养，最后变得无力、萎缩。

　　五个产品里有两个产品的“少儿特定重疾”部分，保障了这个问题。

　　在理赔标准上，各家保险公司的写法虽然不完全相同，但在实际理赔上没有任何区别。

　　

　　（24）不是都有：全身性（型）重症肌无力

　　重症肌无力是一种神经肌肉传递功能出现障碍的神经性疾病，1-5岁儿童发病率较高。

　　发病原因分两大类，一类是先天遗传性，极少见,与自身免疫无关；第二类是自身免疫性疾病，最常见。

　　五个产品里有两个产品的“少儿特定重疾”部分，保障了这个问题。

　　在理赔标准上，各家保险公司的写法虽然不完全相同，但在实际理赔上区别并不算大。

　　

　　（25）不是都有：严重脑损伤

　　新生儿脑损伤综合征，是指出生前到生后1个月内各种因素所导致的非进行性脑损伤，已有临床异常，尚不能诊断为脑瘫或其他脑功能障碍者。

　　五个产品里有两个产品的“少儿特定重疾”部分，保障了这个问题。

　　在理赔标准上，各家保险公司的写法完全相同，没有任何区别。

　　

　　04

　　看完了这么多字的对比，相信理性的你也一定发现了，果然，并不是产品的条款有多大的坑，更多的是在个别疾病的理赔标准上有细小的差别。

　　我真的是非常非常非常理解大家担心“保险骗人”的心情，毕竟，保险行业这些年的粗暴发展以及信息的不对等，让大家对保险一直都是“又爱又恨”。

　　又想买保险，又怕被坑。

　　可是，我不想成为一个满眼都是“坑”，“仗义执言”为大家“揭露”“行业黑幕”的人。

　　不是写“保险坑”就是“行业清流”；不是写“保险坑”就是“专业无敌”。

　　保险条款就在那放着，即使不懂医学，但多对比对比，也能看出来个所以然。

　　可是，人心难测啊。

　　有一些居心不良的人，就是利用大家的恐慌、散播一些不实消息，达到哗众取宠的目的。

　　我始终觉得，但凡是一个心怀美好与善意的人，都干不出来这种坑蒙拐骗、利用大家的不熟悉进行恐慌式引导的事。

　　我不想用最恶意的想法去揣测别人，但我确实想跟大家说，保险真的没有那么多“坑”。

　　文文大保贝儿就想在保险行业做一个温暖善良的人，以及一个体面的保险人。

　　也愿我们一生都能温暖纯良，不舍爱与自由。

　　今天也是爱你的文文大保贝儿。