人这一生重疾、死亡、意外的概率有多少，终于有人说明白了

　　最近在重读鲁迅先生，留意到他的一个讲法：

　　花只是植物的生殖器官（语出自《新秋杂识（三）》）

　　乍听起来粗俗，但细想又是无比真实。

　　鲁迅先生还讲过一个类似的故事：

　　有一家人生了一个男孩，把全家高兴坏了。

　　一个说“这孩子将来要发财的”，

　　一个说“这孩子将来要做官的”，这两个人得到了这家人一番感谢和恭维，

　　但另一个说“这孩子将来是要死的”。

　　他得到的，是大家合力的痛打。

　　死是必然，话没错，但遭到了毒打。

　　说富贵的是假话虚话不能验证的话，却得到了好报。

　　人都喜欢听好话。

　　宁愿听假话也不喜欢听真话。

　　这话放到风险上也是这样。

　　如果一个人说“你会健康长命百岁”，

　　和另一个人和你说“人只要活着就会得生病，也会死”，你喜欢听哪句？

　　但残酷的是，后面那句才是真的。

　　尤其是这话从保险行业从业者说出，总感觉是想要卖你点啥。

　　人总有一死。

　　人也总会生病，我们生活的环境、我们所食用的食物、我们呼吸氧气都离不开细菌、病毒和微生物的存在。

　　人只要活着就会得癌症。人只要活着，体内的细胞就会不断分裂，每分裂一次就可能诞生一个癌细胞，年纪越大，癌细胞越强大。

　　这就是现实。

　　而今天的文章跟大家聊两个话题：

　　1、 真实发生的风险，为什么大家会选择无视掉。

　　2、 人这一生死亡、重疾、意外的风险到底有多少？

　　

　　风险有两层含义，不确定性和损失。

　　大家与其说是厌恶风险，不如说是厌恶风险的不确定性，和风险带来的损失更准确。

　　心理学上曾有这么一个实验：

　　A：你一定能赚4千块

　　B：你有80%的可能性赚到6千块，但有20%的可能性什么也得不到。

　　两个选择，你会选哪个？

　　实验的结果是，大多数人毫不犹豫选择了A方案。

　　尽管从经济学角度出发，B方案的收益更大（6千80%），但大多人还是下意识选择规避风险，不愿意冒险干一件明知有风险的事。

　　拿到6千块毕竟不确定。

　　那么，我宁可稳稳当当拿这4千块。

　　这也是心理学上的“确定效应”。

　　当两个选项放在你面前，一个是确定利益，一个是不确定利益，大部分人都会成为风险厌恶者，厌恶不确定性。

　　心理学家丹尼尔·卡尼曼曾经做了一个投掷硬币的实验，邀请受试者参加一个扔硬币的游戏，如果是正面，可以获得150美元，如果是反面，输掉100美元。

　　但大多数人都拒绝了这个游戏。

　　输和赢的概率是一样的，所以只要一直玩下去，肯定是稳赚不赔的，可为什么这么多人不愿意玩这个游戏？

　　还是风险厌恶。

　　害怕无故损失掉自己的利益。

　　这应该是大多数人的选择，下意识厌恶风险，属于风险厌恶者。

　　我们经常说趋利避害，其实是先避害，后才是趋利。

　　宁可未“得”，也不愿“失”。

　　所以大家可以想象如果身边整天有人跟你唠叨：

　　人一生得大病的概率是72%.......

　　隔壁老刘头人没了，可惨了......

　　知名主持人患癌，可惜了........

　　即便他们说的话有真实的部分，但就是怎么听怎么烦人。

　　更何况他们目的还不单纯，说得话三分真七分假。

　　之所以铺垫这么多，就是想跟大家认真探讨下，这些身边真实发生的风险，到底有多少？

　　

　　我们知道自己会死亡，但不知道什么时候会死亡；

　　我们知道自己会生病，但不知道什么时候会生病，生的什么病；

　　我们知道自己这一生充满意外，但不知道意外什么时候会来。

　　可这些问题是保险所关心的，也是定价的基础。

　　这些问题都从保险行业能找到答案。

　　人固有一死，所以人死的概率是100%。

　　只要根据《中国人寿保险经验生命表（2010-2013》，就可以算出各年龄段的死亡率，以男性为例：

　　

　　通过这张表格，我们可以看到这些信息，100万人口样本，调查他们从出生到死亡，每个年龄段死亡人数，以及当年的死亡率。

　　根据总人口和各年龄段死亡的总人口数，就可以算出各年龄段的死亡率。

　　比如活到30岁（标红处），还剩下986359人，总共死亡人数13641（100万-986359）。

　　那么30岁之前的死亡概率就是1.3641%（13641/100万）；

　　同理，40岁之前的死亡概率就是2.4491%；

　　50岁之前的死亡概率是4.9739%；

　　60岁之前的死亡概率是10.6756%。

　　年纪越大，死亡率越高。

　　比如，30岁当年的死亡率是0.000797，40岁当年死亡率是0.001651，翻了两倍，80岁当年的死亡率是0.08222，翻了103倍。

　　只要活得够久，假设活到了105岁，100万最后剩下了85.43个人，这时死亡率已经无限接近1了。

　　

　　人总得要死的，不足一惧。

　　而如果放在保险视角，可能更关心的是：如果英年早逝，家庭怎么办？

　　如果长命百岁，养老钱哪里来？

　　这两个问题供大家思考。

　　每个人都会生病。

　　但疾病风险主要指大病风险，普通疾病对整个家庭造成的损失不大，大部分医疗费也可以用社保报销掉。

　　我们需要知道人一生得重疾的概率有多高。

　　测算需要要用到两张表，

　　中国精算师协会公布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率（2020）》和保监会发布的《中国人寿保险经验生命表（2010-2013）》。

　　得到3个数据，分别是：

　　死亡率、重疾发生率和重疾死亡比例（指当年发生率）

　　以100万男性为例。

　　就可以算出每年得重疾的人数。

　　最后得到这张表：

　　

　　由于中间过程计算量太大，计算公式写在了表格中，这里提供一个大致的结果。

　　（如果大家感兴趣，我可以写个文章呈现下计算结果）

　　得到每年罹患重疾人数后，就能算出每个年龄段重疾累计发生率（X/100万）。

　　10岁，重疾累计发生率是0.44%。

　　活到75岁，重疾的累计发生率为52%

　　假设活到105岁，男性一生得重疾的概率为73%。

　　因为绝大多数人是活不到105岁的，所以很多保险销售人员所讲的人一生的重疾发生率73%，基本可以理解为

　　祝你长寿。

　　

　　另外，根据2020年世界卫生组织IARC发布的数据显示，中国新发癌症457万人。平均每分钟就有8.6个人确诊癌症。

　　癌症是最高发的重疾，占到6-8成。

　　其次是急性心肌梗塞、脑中风后遗症等高发重疾。

　　

　　治疗费用也是非常惊人的，像癌症，平均医疗费下来22-80万，突破百万也不是不可能。

　　

　　意外风险是最不可控的。

　　但意外风险发生概率并不是不可测。

　　2021年5月，银保监会就发布了《中国保险业意外伤害经验发生率表（2021）》的通知（征求意见稿）。

　　可以看到当年意外身故的发生率：

　　

　　上图可以看到的是，当年意外身故的人数。比如30岁，每1万个人里，男性死亡1.9253个人，女性死亡0.4597个人。

　　男性发生意外身故的概率远远高于女性。

　　根据每年死亡人数，就可以算出各年龄段的意外死亡率。

　　以男性为例，

　　如果活到30岁，0-30岁意外死亡人数总共是37.6163人（1.1597+1.1237+1.0234+……+1.9253）。

　　所以30岁的累计意外死亡率是0.376163%（37.6163/10000）；

　　同理，70岁的累计意外死亡人数是251.3186，死亡率是2.513186%.

　　年纪越大，意外死亡风险越高。

　　比如30岁，每1万个男性还只有1.9253个人发生意外身故，到65岁，就有超过10个男性发生意外身故了。

　　还要注意的是意外伤残概率，如下表：

　　

　　意外伤残系数=（伤残发生概率*伤残损失率）/（身故发生率*身故损失率），所以意外伤残概率越高，伤残系数越高。

　　40-49岁意外伤残概率是最高的。

　　比如30岁的男性，伤残系数为38%，

　　这个38%可以理解为，保险公司每为意外死亡赔付100万，就为意外伤残赔付了38万。

　　根据中国保险行业协会在2017年发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》，从细分事故原因看，跌倒坠落是意外风险的首要原因。

　　但从大类事故来看，交通类风险是意外风险的第一位原因，占近33%。

　　

　　人生就像走钢丝。

　　只要活着就会和各种风险打交道。

　　但人性又无比厌恶风险。

　　所以很多人总是莫名自信，觉得坏事不会发生在自己身上，抱着侥幸心理，但风险不长眼，“中奖”概率大家都差不多。

　　当自己真的成了那个万一，又无限后悔。

　　如果我在此处得出的结论是要买保险，那么我也不过只是“臭卖保险的”中的一员。

　　但是我依然想劝大家更加理性。

　　我们常说“未雨绸缪”，知道明天要下雨了，就提前准备好雨具。

　　那么我们不妨问几个问题，

　　如果明天降雨概率是10%，你愿意带雨具吗？30%呢？50%呢？

　　这个比例，分别对应的是60岁前死亡的概率；

　　60岁前的死亡概率超过10%；

　　70岁前的死亡概率是23.6%；

　　80岁前死亡概率超过53%。

　　人活到平均寿命75岁，一生得重疾的概率也有52%。

　　谁都不想坏事情发生在自己身上，

　　而是希望一开始故事里说的“做官”、“发财”。

　　可是你会知道，有个真相在等着我们。

　　愿一生顺遂，

　　以上。

　　（我是肆公子，复旦大学金融硕士。如果您有任何关于保险方面的问题，都可以直接点击下方卡片向我提问，期待您的咨询和留言）

　　举报/反馈大家都在搜人一生发生重疾的概率是多少人的一生患重疾几率人一生患重大疾病的概率是多少人得重疾的概率一辈子不得重疾的概率人一生发生意外的概率有多高

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　　昆杉i

　　说来说去，你还是要卖保险！

　　2021-08-22

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　　36

　　保险大V肆大财子作者

　　匠心计划创作者,财经领域创作者

　　那还是你懂。

　　2021-08-25

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　　保险大V肆大财子作者

　　匠心计划创作者,财经领域创作者

　　好奇怪。。。我又没逼你买。

　　2021-08-23

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　　全部3条回复

　　洪漾漾lo

　　商业返现保险能保险让你悔青了肠子，

　　不能说保险一无是处，当今考虑的也就社会养老保险，新农合，汽车强制险及适当意外险，惹从事风险较高职业的，买个3oo元以里的消费险，每天一块就当丢了，再多就别上当了…仅以个人观点

　　2021-08-21

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　　7

　　保险大V肆大财子作者

　　匠心计划创作者,财经领域创作者

　　正常情况下，高危职业风险比较大，价格也会高一些。按照低风险职业，一年300是完全能买到100万保额的产品。预算有限的话，再配置一个百万医疗险就好了。二者加起来按30岁来算一年也不超过1000.

　　2021-08-23

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　　梦山川江河

　　300能买啥？一个平安的意外险就200了。

　　2021-08-24

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　　程钰3t

　　文化领域爱好者

　　希望这篇文章不是一个做保险的人写的。但分析的还是比较透彻，但数据来源不一定完全真实，思路和方法还是比较科学的。尽管这是事实，是真象，但绝不易过多宣扬！否则，人将永远活在痛苦之中！

　　2021-08-21

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　　32

　　保险大V肆大财子作者

　　匠心计划创作者,财经领域创作者

　　。。。为什么我一个做保险的写不出这样的文章。。。这样的文章我还写过很多。。。你可以翻翻

　　2021-08-23

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　　2

　　结局星失

　　人的痛苦才是常态，愉悦才是短暂的不现实的。

　　人遭遇悲欢事情数量并不是相等的，而且和心情，人的看法想法无关。

　　2021-08-26

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　　老玉tfoTn

　　买份保险，但是这份保险到底是给谁买的呢？是给死者买的还是给受益人买的呢？

　　2021-08-21

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　　9

　　保险大V肆大财子作者

　　匠心计划创作者,财经领域创作者

　　不同险种有不同的作用。比如寿险，你可以理解为你把你未来要赚的钱留给了家人。如果重疾险或者医疗险，受益人就是你自己（指定受益人也行）

　　2021-08-23

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　　和光晋照

　　人是有风险，但也不能指望保险，因为风险会不会有还不绝对，但买了保险就是绝对的风险，因为保险公司本身就是个陷阱害死一个算一个！

　　2021-08-21

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　　59

　　保险大V肆大财子作者

　　匠心计划创作者,财经领域创作者

　　知道保司的理赔率吗？就敢说这话？

　　2021-08-23

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　　和光晋照

　　比彩票赔率低很多！

　　11-07 07:58

　　湖南

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　　Aimee讲刨9

　　果然是卖保险的。

　　2021-08-21

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　　9

　　云中展翅94

　　保险保的都是极低概率事件，有哪个公司敢推出股票险的吗？股票赔了，保险公司就按比例赔付，你看哪个保险公司愿意？

　　2021-08-26

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　　2

　　哈哈o4y

　　你极度幼稚

　　2021-12-08

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　　银河系原始天尊

　　保险有两不赔

　　2021-08-26

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　　3

　　zjl00966

　　那是因为你没买对保险

　　04-06 03:44

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　　啊成聊游戏

　　这也不赔，那也不赔

　　2021-08-26

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　　2

　　梦山川江河

　　前天刚买的平安福，涵盖了大疾、意外、身故，看得头晕脑涨

　　2021-08-24

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　　5

　　琅琊行者逍遥游

　　太不经济，买个纯消费险

　　04-11 14:53

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　　来自天鹅洞有趣的罗汉果

　　我上个月刚退了平安福，太坑，不划算。

　　2021-09-20

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　　guoyunfei6917

　　卖保险的啥都能想出来.钱交了以后就各种为难.为什么买完保险.想退保要扣除那么多钱.

　　2021-08-24

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　　5

　　牧湛枋062

　　保险只是家庭财务配置中的一项，支出比例也不超过年或月收入的20%、就是为了抵御人生过程中遇到的各种风险。如果把这个世界比喻成是一个经常发生风险的工地，咱们每个都是这个工地上的一名工人，而保险仅仅是你头上的那顶安全帽，不一定每个人都会被砸到，那你难道连一顶安全帽的钱也不愿意出吗？当然你可以不出，买保险是自愿的，没有人会强迫你买！而那份保险代表的是对家庭的责任和爱！

　　2021-08-21

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　　7

　　普通的我d6

　　有五险一金基本就足够了，其他的保险不能说完全没作用吧，只能说简直毫无作用。

　　2021-08-23

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　　1

　　为万世开太平的老李

　　财经领域爱好者

　　那些说保险是骗人的,请客观公正的看待保险这个金融工具,工具是无对错的,只有使用工具的人(卖的(代理人)、买的(消费者))是否有私心杂念。

　　只要你真心觉得对你有用,也为你所需那么你就购买。否则请不要看在任何礼品、赠品甚至回扣(返佣)上去临时起意的购买,更有甚者心术不正意图对保险销售人员(代理人)图谋不轨、另有他求、别有用心,这样的你不上当谁上当?你不被骗谁被骗?

　　所以遇事请先反求诸己再考虑清楚具体的前因后果,只有这样对你的人生未来都有帮助,而不仅仅在购买保险这件事上。

　　2021-08-24

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　　6

　　昂靖滢v4

　　努力提升自己能力应对风险，比靠保险靠谱

　　2021-08-21

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　　7

　　别月杉E2

　　说得再漂亮，我就是不上当，气人不

　　2021-08-24

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　　Berlin宁

　　死亡不可怕，因为死亡后的人无任何意识。，根本没有害怕的能力，人只是在死亡前害怕失去亲人失去自己在这个世界的曾经

　　2021-08-24

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　　5

　　angerfall

　　一、腾讯说：只要你为腾讯牺牲你家有百分之95的概率得到100亿。二、马云要你为阿里牺牲百分之百给你家10万。三、王思聪要你帮他找到梦中情人，他有百分之五十的概率给你100万（因为你只找人，攻略她还得靠他自己所以100万不少了），你会选……？？？

　　2021-08-24

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　　2

　　往事如风J

　　骗我去买保险

　　2021-08-21

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　　10

　　刺刺甜球5h

　　如果你买了保险，保险公司就保险了

　　2021-08-21

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　　5

　　2200细心做事

　　保险，要么没事，要么赔钱。赔钱概率95%.有事了，其实得到钱，赔钱的数量，也并不能挽回什么。也是大亏小补。

　　2021-11-27

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