史上最好一批重疾险就快没了 11月成人重疾险榜单

　　11月5号，闹腾了大半年的重疾新定义终于正式发布了

　　旧版的重疾险也将在2021年2月1号前全部停止销售

　　也就是说目前在售的所有重疾险随时可能下架

　　那么新版重疾都有何变化？新版重疾险是否更便宜呢？要买旧版的吗？以前买的重疾受影响吗？

　　带着这些问题我们慢慢看

　　重疾险新规背景

　　我国在 1995 年引入了重疾险，但具体赔哪些病种、怎么赔，一直都没有国家统一的标准，也导致了不少理赔纠纷。

　　于是在2007年，中国成为继英国、马来西亚和新加坡后，第四个统一重疾险疾病定义的国家，该定义规定必须涵盖25种高发重疾，这些病种占重疾险理赔的95%以上，是重疾险的核心。

　　这次距2007年修订已有13年之久，随着时间的推移、医学技术的进步，目前旧版的很多定义早已不适应医疗水平的发展，很多疾病都有了更好的治疗方式，比如微创手术，但是因为受到保险合同约束无法更改，导致某些疾病因为采用了伤害更小的治疗方式，而不能得到理赔，因此产生了很多纠纷。

　　这个13年前推出的《规范》显然已经不能满足如今保险行业的要求了！于是在今年3月，保险行业协会重新发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，并在吸收了社会各界意见后，又在今年6月发布了公开征求意见稿第二版，继续向社会公众公开征求意见。

　　具体都有哪些变化

　　变化一 疾病数量

　　原来25种必备重疾增加3种，分别是严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎

　　新增3种必备轻症，分别是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症

　　现有的大多数老版互联网保险都已包含上述这些病种，所以无影响，主要受影响的是线下老牌保险公司产品。

　　变化二 原位癌、交界性肿瘤被剔除出恶性肿瘤范畴

　　原文如下

　　轻度恶性肿瘤，指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位，病灶经组织病理学检查（涵盖骨髓病理学检查）结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织（WHO， World Health Organization）《疾病和有关健康问题的国际统计分类》第十次修订版（ICD-10）的恶性肿瘤类别及《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学编码属于3、6、9（恶性肿瘤）范畴，但不在 “严重恶性肿瘤”保障范围的疾病。且特指下列六项之一：1、TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌；2、TNM分期为T1N0M0期的前列腺癌；3、黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤；4、相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；5、相当于Ann Arbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；6、未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别（核分裂像<10/50 HPF和ki-67≤2%）的神经内分泌肿瘤。

　　下列疾病不属于轻度恶性肿瘤，不在保障范围内：ICD-O-3肿瘤形态学编码属于0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病，如：a.原位癌，癌前病变，非浸润性癌，非侵袭性癌，肿瘤细胞未侵犯基底层，上皮内瘤变，细胞不典型性增生等；b.交界性肿瘤，交界恶性肿瘤，肿瘤低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤等。

　　目前优秀的重疾险轻症一般都包含原位癌的保障责任，新规明确规定原位癌剔除出重疾保障责任，但是官方又说：

　　各保险公司可在新规病种的基础上，在重大疾病保险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。

　　所以原位癌、交界性肿瘤以后很可能作为一种新的轻症病种单列出来继续保障，也不必过于担心。

　　变化三 赔付比例

　　新增3种轻症轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症赔付比例不得超过基本保额的30%

　　所以轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症这三种轻症赔付能力以现在主流轻症赔付比例45%为参考，明显会减弱保障，比如50万保额的重疾险，旧版的会赔付22.5万，而新版发生上述三种轻症，则赔付15万，一下相差了7.5万。

　　但3种轻症之外的其他轻症，并没有限制赔付比例。

　　变化四 甲状腺癌赔付限制

　　要了解清楚这个影响，我们要先熟悉甲状腺癌的一些基础知识

　　甲状腺癌在医学上分四个亚种：乳头状癌、滤泡状癌、髓样癌、未分化癌

　　按TNM划分为6个阶段，最轻的是I期，最严重的是IVC期

　　新规之后，TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的乳头状癌、滤泡状癌、髓样癌按30%重疾保额赔付，其他分期按100%赔付。

　　而未分化癌没有分期之说，所以依然是可以按照重疾100%理赔的。

　　虽然不是一棍子打死，但是TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌，占了全部甲状腺癌发病的90%~95%，所以对我们影响很大。

　　以前罹患甲状腺癌Ⅰ期，花个1-2万就能治愈，按目前重疾险的理赔应该全额拿到理赔金，因此也被称为“喜癌“，但新规之后，大部分罹患该阶段的甲状腺癌最多只能拿到30%的保险金，

　　以投保50万保额的超级玛丽3号MAX为例：60岁前罹患轻度甲状腺癌能获赔90万，按新规看只能赔最高15万。两者相差75万！

　　所以新规这点变化对我们影响最大，尤其是进行过头颈部放疗，有甲状腺癌家族史，甲状腺结节大于1CM并有恶化趋势，或者身体本来就不好、好不容易通过核保，年龄偏大的女性。

　　从长远来看，虽然对整个保险业是好事，毕竟降低了理赔金额，但对我们消费者来说就悲催了。

　　变化五 六大高发重疾理赔定义有松有紧

　　恶性肿瘤剔除了TNM分期为I期或更轻度的甲状腺癌、G1级或更轻度的神经内分泌肿瘤，理赔严格冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术:旧规要求明确开胸，新规要求实施切开心包微创手术即可，更宽松了急性心肌梗塞改为较重急性心肌梗死，虽然理赔的判断标准更加丰富和确定,但理赔变化不大脑中风后遗症改为严重脑中风后遗症，理赔变化不大重大器官移植术增加小肠异体移植术，并且造血干细胞移植不再限定必须是异体移植，保障范围增加了。将“终末期肾病” 改为 “严重慢性肾衰竭”，在理赔条件上变化不大。

　　6大重疾的理赔占所有重疾理赔的比例高达80%，新规之后，理赔条件两松一紧三不变，对我们来说有利有弊吧。

　　另外，严重阿尔茨海默病、严重运动神经元病理赔条件也更宽松。

　　主动脉手术的理赔范围，增加了“升主动脉、主动脉弓”，范围更广泛。

　　变化六 新增除外责任

　　3.2.3 被保险人故意自伤、或自本合同成立或者本合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。现在很多重疾险也带有身故责任，因此新规中这一条新增也是非常合理的。

　　价格会不会便宜？

　　目前高性价比的重疾险几乎都做到了地板价，虽然新规降低了部分“喜癌”的赔付比例，省下了成本，价格按理会下调一点，毕竟癌症的赔付占比一直最高

　　但我们要知道甲状腺癌的高发期局限在20岁到45岁，所以新定义下的重疾发生率相比旧版定义，虽然有下降，但下降的并非全年龄段，所以对整个重疾产品的价格影响就相对有限

　　另外，甲状腺癌并没有完全剔除出保障范围，依旧会作为轻症，有20%-30%保额的赔付。而且现在的重疾产品还有轻症保费豁免，所以得了甲状腺癌之后，不仅可以得到20-30%保额的赔付，还能豁免后期重疾保费，保单继续有效，所以甲状腺癌的成本依然很高

　　同时又因放宽了其他疾病的理赔条件，加上目前高性价比的重疾险本身价格就很便宜，所以为了竞争，大概率会增加其他附加责任或增值服务来维持目前的价格，涨价的可能性不大。

　　之前买的老版重疾险受影响吗？

　　不受影响

　　在新规颁布之前购买的重疾险，按购买时的定义+合同条款进行赔付；

　　在新规颁布之后购买的重疾险，按新定义赔付。

　　怎么买

　　旧规的优势有两点：

　　●所有的甲状腺癌都能按照重疾赔付；

　　●轻症赔付比例不限制。

　　新规的优势也有两点：

　　●部分高发重疾赔付条件放宽；

　　●价格可能下调。

　　如果进行过头颈部放疗，有甲状腺癌家族史，甲状腺结节大于1CM并有恶化趋势，或者身体本来就不好、好不容易通过核保，年龄偏大，特别是女性建议买老版，新版重疾险的磨合检验也需要一段时间，早买早保障。

　　如果重视心脑血管疾病保障，或者有相关家族史，可以等一等新版。

　　如果两边都想兼顾，也可以分摊保额，两个版本都买一点。

　　目前成人重疾险有哪些值得入手

　　对于一款重疾险产品来说，重疾+中症+轻症的基础保障是地基。

　　出险了能不能拿到理赔，好不好拿到理赔，以及理赔多少，都由它来决定。

　　其他附加的保障能不能实现，也都建立在它的基础上。

　　可以说是一款重疾险产品最核心的部分。所以某些“大”保险公司的产品到底如何，只要按这个标准去对比，有缺失，或者赔付比例差、保费又贵，那就要慎重考虑。

　　关于如何挑选，之前也写过相关文章，可以按需查看

　　一次说清重疾险如何快速挑选

　　买保险 保额到底买多少合适

　　买保险时缴费年限怎么选更合理

　　重疾险现金价值值越高越值得买？

　　重疾险要不要附加身故责任

　　本月新增和谐健康的福乐保，其他成人重疾险没有变化，这也是重疾险旧规下的最后一次评选，下月估计会加入新规下的产品进行对比。

　　重点产品分析

　　预算有限，又兼顾保障

　　福乐保：保70岁不含身故首选

　　优势：60岁前额外赔70%，轻中症赔付比例高，保定期不强制附加身故责任

　　劣势：附加癌症心脑血管二次赔责任捆绑，且心脑血管疾病只涵盖两种特疾，健康告知严格，询问年收入，没有投保人豁免责任。

　　既然是新品，多说两句，福乐保重疾保障本身对标的是超级玛丽3号MAX和达尔文3号，在重中轻赔付比例上都不差，所以放在一起对比

　　其可选责任除了癌症二次赔有所创新之外，没有明显优势，但保定期不含身故保费跟经济型重疾险差不多，其60岁前额外赔70%的优势作为首选理由足够充分，所以康瑞保退居二线，作为次优选择。

　　超过55岁，或者刚工作从事高危职业，核保其他重疾险无法通过

　　首选瑞泰瑞盈

　　作为上市两年的老产品依然有它独特的优势，最大的特点有2个

　　一个是可投保年龄大，70岁也可以投保，一般重疾险都是超过55岁就不能投保来；

　　另一个是健康告知很宽松，一般的疾病都可以以标准体承保。

　　另外对投保职业没有限制，保障期限和缴费期限都非常灵活

　　不附加轻症责任的情况下保障责任非常简单，只保重疾，所以保费具有相当大的优势

　　30岁女性,买50万，每年只需1680元

　　但因为上市早，虽然轻症疾病数量多，但高发轻症稍微弱一点，后面可以通过高发轻中症对比来了解，而且缺失投保人豁免保费责任。

　　非常适合健康有问题预算又极其有限的中老年人群。

　　预算充沛达尔文3号

　　优势：保障极度全面的基础责任

　　60岁前赔付180%保额；

　　中症赔2次，每次赔60%保额，如果是中度的脑中风，还可以额外多赔1次；

　　轻症赔3次，每次赔45%保额，约定的特定轻症能额外多赔1次，包括了不同器官的原位癌，以及不典型性心肌梗塞、微创动脉搭桥术或微创动脉介入术。

　　可附加癌症二次、心脑血管二次责任，第二次赔150%基本保额。

　　劣势：投保地区限制较严格。

　　追求高额单次赔付重疾险、有心脑血管家族史预算不错人群首选。

　　超级玛丽3号MAX

　　保障极度全面的基础责任：

　　110种重疾，赔付100%；

　　60岁前额外赔付80%基本保额；

　　25种中症，赔付2次，赔付比例为60%；

　　60岁前首次确诊额外赔付15%基本保额，仅额外赔付1次；

　　50种轻症，赔付3次，赔付比例为45%，

　　60岁前首次确诊额外赔付10%基本保额，仅额外赔付1次；

　　特点：

　　（1）60岁前额外赔付80%基本保额；

　　（2）保障全面且灵活：涵盖重疾、中症、轻症，还有原位癌二次赔，还可按需选择附加癌症、心脑血管二次赔和身故责任；

　　（3）重疾额外赔：60岁前确诊重疾可赔180%保额；

　　（4）疾病赔付比例高：轻症赔付比例为45%，中症赔付为60%，附加二次癌症、心脑血管可赔150%，比例均高于市面同类产品；

　　（5）高发的早期癌症、不典型心梗/微创冠状动脉搭桥/微创冠状动脉介入、恶性肿瘤、心脑血管疾病，均可获得二次赔付，增强保障。

　　劣势：投保地区限制较严格。

　　和达尔文3号保障一样全面，两者的区别仅在轻中症方面，达尔文3号更注重心脑血管轻中症的赔付次数，而超级玛丽3号MAX则是整体提高60岁前轻中症的赔付比例，覆盖面更广一些，两者性价比都是目前市面最高的，超级玛丽3MAX保费稍便宜一点点。

　　重疾多次赔

　　首选守卫者3号（健康保多倍版）

　　有时候赔付次数太多也是噱头，守卫者3号重疾赔付2次，刚刚好。

　　保障：

　　125种不分组2次

　　首次100%（前15年额外50%），第二次120%，两次间隔1年

　　20种中症赔2次，赔付50%/60%；

　　50种轻症赔3次，赔付30%/40%/50%。

　　特点：

　　（1）首次重疾在保单前15年，赔150%保额、已交保费或现金价值三者取大，首次重疾在保单15年后，赔付100%保额、已交保费或现金价值三者取大，第二次重疾赔120%；

　　（2）可附加恶性肿瘤医疗津贴，最高给付3次，每次30%；

　　（3）投保人豁免触发条件最优。

　　缺点：

　　（1）等待期内，罹患重疾、中症、轻症之一，合同直接终止；

　　（2）等待期较长，需180天；

　　（3）保至70岁必选身故赔保额责任，不够灵活。

　　多次赔付重疾险里价格最便宜，不分组形态优秀，保障时间灵活，但附加癌症津贴责任可以不选，虽然持续3年连续赔付更贴合癌症治疗情况，但保费增加较多。

　　适合预算充足、重视多次赔付的人群。

　　另外，最近还出了一个健康保多倍版MAX，其保终身可选（70岁前额外赔50%责任）前15年首次发生重疾额外赔100%责任，15年后到70岁前额外赔50%

　　看上去已经做到了市面特定年龄段最高赔付额度，但严格意义上并不是什么新产品， 而是两个旧产品的重新组合，由昆仑健康承保，守卫者3号+健康保1.0 = 「健康保多倍Max」

　　虽然健康保多倍版max重疾赔得最多

　　但价格比原来的守卫者3号贵25%

　　而且自带的健康保1.0不包含轻中症的赔付

　　相比其他产品，性价比并不算高

　　单买个守卫者3号或其他，也够用了

　　如果追求更高保额，我们完全可以通过守卫者3号搭配康恵保旗舰版购买来获得更好的保障，保费跟健康保多倍版MAX差不多，还多了几次轻中症的额外赔付。

　　以上榜单仅针对健康标体人群，如果健康有异常，或医保卡外借，还需视具体情况调整。

　　重疾险很多人关心，但却是四大险种里价格最贵的，所以选择时会非常纠结，但风险不等人，早买早保障。

　　有了重疾险榜单，就能给大家省出更多时间和精力，不用在众多产品中反复对比了。

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