保险的保额要买多少才合适?
“买保险就是买保额!”
这句话不少朋友都听过,这句话通常是形容重疾险的。
因为重疾险是定额给付型产品,也就是说只要符合条件,买多少保额就赔多少钱。
所以这个保额就重要了!那重疾险的保额到底要买多少呢?
01
我们在确定重疾险保额的时候,一定要先知道重疾险的保额应该要弥补以后哪些费用?
一般来说包括下面这几样:
(1)重疾的治疗费用
虽然很多人都有社保,不过医疗资源始终是有限的,如果发生了重疾仍有许多费用必须自费。
像一些自费药、检查费用等,这些都是社保不能报销的,重疾险的理赔款正好可以弥补这些不足。
而且不同的疾病,不同的患病程度,所花费的治疗费用是不相同的。
就拿癌症,如果患上的是甲状腺癌这类治疗比较简单的癌症,那么一般10-30万就够了。
但是像一些极恶性的白血病,需要骨髓移植,那么需要的治疗费用就要高出不少了。
(2)生病后的康复费用
此外还要考虑到重疾治愈之后的营养费、护理费等康复费用的开支,
就拿癌症来举例,虽然很多人经过癌症手术治疗后,身体基本痊愈。
但是为了防止复发,都会吃一些抑制癌细胞的靶向药,而大家也知道持续吃靶向药是一笔不小的费用,
(3)生病后的误工费用
重疾不可能说一两个月就能治愈,一般需要好几个月,有的断断续续一两年时间,即使治愈出院,也无法立即工作。
更别说万一复发,可能就更无法工作了!
一旦不工作对家庭的收入肯定是有影响的!
因此,在我们买重疾险的时候,除了要考虑治疗费用,还要考虑收入损失,至少要给自己一个3-5年的恢复期!要把我们3-5年的收入损失考虑进去!
02
给不同家庭成员配置,应该买多少保额合适?
这个要先提下一个原则,就是买保险应该优先给家中的经济支柱购买,因为作为顶梁柱的大人一旦倒下,对整个家庭都会造成巨大的影响。
(1)给家庭顶梁柱买
我们在给自己或者爱人选择重疾险保额的时候,一定考虑上面的三个费用情况
通常我们认为,对于一般人而言,要以拥有100万~200万的重疾险保额为目标。如果购买了医疗险,则可以对治疗开支提供进一步的补偿,重疾险的保额可以适当降低。
(2)给孩子买
小朋友不是经济支柱,所以重疾险保额够用即可,不用过高。
根据目前小朋友发病率较高几项重疾的治疗费用,50万保额其实已经基本够用。
但如果对小朋友的就医环境和用药有更高要求,那么购买80~100万会更稳妥。
03
确定了要买的保额之后,问题来了!
买很多的保额,也意味着保费会很多,“我们能买多少保额”也是需要考虑的一个现实问题!
这种时候,可以参考保险行业的“双十法则”,也就是“家庭总保费支出占家庭年收入10%为宜”!
那如果觉得保额不够怎么办呢?
缩短保障期。
如果经济紧张的话,可以考虑缩短保障期。
一方面,可以不追求大而全,保费先紧着保额花,比如先不保终身,保到个70岁,先把人生担子最大的一段时期保障好。
如果预算有限,不要勾选其他的附加保障,优先做高保额。
另一方面,配置保险很多时候不是一蹴而就的,加上保险产品更新换代较快,如果有压力的话必要一步到位,后续还可继续补充。
总的来说,重疾险的保额建议起码要在30-50万之间,收入高的群体可以适当再提高,如果保费预算有限,可以适当的降低保障期限。
根据自己的实际情况定期增配保额。在有余力时补充保障,做高保额。
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