买了多份保险，能重复理赔吗？搞明白了不吃亏！

　　今天我聊聊最近一些朋友问的问题，就是商业保险重复买了，风险发生能重复理赔么？

　　生活中有两种人，一种人是打死也不买保险，另一种是一买就买好几份，心里的想法是万一发生了保险事故，可以多获得点赔偿。

　　可是，真的是这样吗？

　　为了拨开云雾见真相，为了不让大家在保险上多花冤枉钱，今天跟大家好好聊聊重复保险的事儿。

　　什么是重复保险？

　　重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上的保险公司订立保险合同，且保险总额超过保险价值的保险。

　　这个概念的前半句很好理解，就是同样的保险你买了多份，但后半句不太好理解，因为保险价值是如何界定的呢？

　　像寿险这种以人的生命为保险标的的产品，保险价值无法界定，“生命无价”啊。

　　所以，重复保险能不能获赔，最关键的就是保险总额是否超过了保险价值。

　　为了使大家能理解且灵活运用，按保险产品的类型分类，分别给大家说说哪些保险可以重复赔，哪些不可以。

　　1.意外险，得分情况看

　　意外险的保障内容比较全面，包含意外身故和残疾、意外医疗和意外住院津贴。能不能重复赔，我们得分开看。

　　由于意外事故导致的残疾或身故，是可以重复获赔的，因为生命无价嘛。

　　比如，A在一家保险公司买了30万保额的意外险，又在另一家保险公司买了50万保额的意外险，那如果发生了意外身故，是可以获得80万的赔偿的。

　　意外医疗和意外住院津贴则不可以重复获赔，因为这两个属于补偿性保险，保险公司按照实际发生的医疗费用为限进行报销。

　　如果保额超过了医疗费用，就属于不当得利了，保险公司可不傻。

　　2.重疾险，可以

　　重疾险不是以身故为保障内容。

　　但是别忘了，重疾险最大的特点是确诊即给付，所以也是可以重复获赔的。

　　比如，A 同时在两家保险公司各买了30万保额的重疾险，一旦罹患了保险合同规定的重疾，就可以获得60万的赔偿。

　　不过，这里提醒大家，在很多重疾险的健康告知里，会明确问你一个问题：“是否在其他保险公司购买过重疾险”或者“保额超过50万的重疾险”等。

　　你一定要如实回答，如果撒谎的话，后期可能被拒赔。

　　3.寿险，可以

　　如果你明白了意外险的意外身故，那寿险就很好理解了。

　　寿险也是以人的生命为保险标的的，所以也是可以重复获赔的，还是那句话，生命无价。

　　但是儿童寿险也有例外，不可以重复理赔。

　　儿童寿险身故赔偿：保监会规定的限额。

　　在不能“叠加”理赔的案例中，儿童寿险是较为特殊的情况。

　　在儿童身故保险保障方面，保监会规定的最高投保额度是：10岁以下，最高赔付20万元；10岁到18岁，最高赔付50万元。

　　对于具有身故保障的儿童险产品而言，就算可以“叠加”赔付，也要受这个限额的约束。

　　需要注意的是，根据保监会规定，为儿童投保万能险、投连险、航空意外身故、重大自然灾害身故的情况不受此限制。

　　4.医疗健康险，不可以

　　这里的医疗健康险是指那些费用报销型的保险，比如好规划推荐的“平安e生保”“平安e家保”。

　　和意外险里面的意外医疗和意外住院津贴一样，都是以实际发生的医疗费用为限进行报销。

　　除了防止不当获利，还有一个原因导致无法重复获赔：报销单据只有一份。

　　保险公司是要根据原始报销单据进行报销的，你一旦在一家保险公司报销过了，再去另外一家没有单据怎么报呢？

　　但是补贴型医疗险也有例外，可以买多少赔多少。

　　无论你在治疗中花多少钱，得了什么病，保险公司都会按照合同规定的补贴标准进行赔付。

　　如果在某一家商业保险公司购买了费用型医疗保险，就不要再重复购买类似的保险，而可以适当考虑补贴型医疗保险。

　　补贴型险种与实际医疗费用无关，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付；如果在多家公司投保，就能从多家公司得到理赔金。

　　所以大家看到了，重复买保险能不能重复赔偿是很复杂的事情，涉及到了诚信、补偿原则等等。

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