带病体投保健康险的路径在何方？

　　带病体投保目前在我国仍处于一个并不成熟的探索阶段，之所以会青黄不接，我认为正如对惠民保产品可能陷入死亡螺旋般的担忧之炀。

　　前几年一些较新的保险公司无序化创造生产出了诸多以病种为名头所谓的带病投保保险产品，在其并无费率反馈和验证机制下就冒然投入市场，实际上只是打了一种对单病种降低核保要求的噱头产品，并无实际意义和贡献。其危害还在于，随着线上化进程中衍生出了的一些带病投保平台。在以销售驱动为主导的保险产品市场环境下，生产者针对甲状腺，乳腺，肺结节，糖尿病等名称的产品层出不穷。无论是B2B还是B2C，包装出的手续费率花样百出，产生很多核保空心化问题，且严重涉嫌违规触底。

　　在健康险市场的服务驱动代替销售驱动，逐渐会形成主流的形势下，面临多层次医疗保障和健康中国整体规划的要求，涉足带病体投保在商业健康险发展中一定是必经阶段。而对于保险代理人专业化进程就成为一个难得的历史机会。

　　无可否认，健康险核保空心化正是阻碍健康险发展的一个核心问题，在动态核保和全病程管理机制的指引下，国内一些先进的团队为探索行业带病体保险的进展提供了更为科学成熟的技术解决方案带病体保险——肺结节保险产品的医学解析，为推动健康险差异化竞争和价值化进展实现了技术机制保障。自此，将惠及更多亚健康和非标群体。

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