带病投保:甲状腺结节买重疾险,这几款很宽松
今年你体检了吗?
刚工作的时候,感觉体检就是走个过场,反正样样正常。年纪一大,查出的问题一年比一年多,不要命但一多起来还挺让人头大的。
像我们办公室,每次拿到体检报告,都会新出几个甲状腺结节er。
这个真的太常见了,根据丁香医生的数据,成人的甲状腺结节发生率在20.43%左右,差不多5个人里就有1个。
好在不是啥大问题,就近似于脖子里长了一个痘痘,95%左右都是良性的,只要定期复查就行,对生活基本没影响。
不过,毕竟是查出了问题,也有存在恶化的风险,大家一般会考虑买份保险压压惊,给以后留份兜底的保障。
说到这个倒挺有意思的,甲状腺结节虽然是小毛病,却是保险公司的眼中钉,还不能直接买。
甲状腺结节只有5%左右的概率会变成甲状腺癌,100个患者里,大概只有5个会癌变,绝大部分人都不会遇上,根本没必要瞎操心。
但如果把样本增加到一千万人,推算出来就有50万人会癌变,不是小数目。
前面说过,成年人差不多5个里就有1个人有结节,相当高发,所以实际上的甲状腺癌患者,数量多得吓人。
去看看各家保险公司的理赔报告,就知道了。在所有重疾里,赔得最多的是癌症。在所有癌症里,甲状腺癌基本又是排第一第二的,高发中的高发。
问题在于,大部分的甲状腺癌都不严重,很多人花个三四万就能治好。在很多国家,都不算重疾。
但过去我们是按重疾来赔,买50万保额就赔50万,保险公司都要赔穿了。
后面监管也发现了这个问题,就把轻度的甲状腺划分到了轻症,最高只赔30%保额。以前拿50万,以后最多只拿15万。
而且对有甲状腺结节的人群,审核也变得更加谨慎。
那如果已经查出甲状腺结节了,还能不能买重疾险、怎么买?
先给颗定心丸,有甲状腺结节会需要审核,但不代表完全买不到。
甲状腺结节的审核,一般会看几点:
①看有没有手术切除,或者穿刺活检。
确认是良性,大概率可以正常买到。不过如果结节不大,也没有什么异常,医生一般都是建议观察,不会去做手术。
没做手术的话,主要看结节的分级和其他一些症状:
②看TI-RADS分级和结节大小等情况
你去医院做甲状腺彩超,报告上都会给一个明确的分级,比如这样的:
分级越高,癌变的概率就越大,一般1-2级有机会可以正常买到重疾险,3级并且直径小于1.5cm没有钙化肿大等情况,有机会可以除外购买。3级以上,基本很难买到了。
还要提醒下:
保险公司一般只认可半年内的报告结果,拿着去年的报告是不行的。
如果你正准备去做年终体检,那正好。如果没有体检计划又有结节的话,建议你去医院做个专项的甲状腺彩超,只查这个就好,省时省事,也避免查出其他问题,影响买保险。
我对比了很多产品,有对甲状腺结节很友好的产品,有机会标准体承保,推荐下面几款:
1)已手术半年以上为良性,甲状腺超声无异常
还是有很多重疾险都能正常买到。整体对比下来,可以优先考虑超级玛丽7号(经典版)和阿波罗2号,保障全面,性价比高。
2)甲状腺结节1-2级,优选能够标体承保的产品
比如达尔文7号、疾走豹1号等。
3)甲状腺结节3级,
基本都是除外承保的了。中荷超越1号以及超级玛丽(易核版)的要求相对最为宽松,可以作为备选。
4)甲状腺结节4级以上
手术切除为良性,则同条件1);术后确诊甲状腺癌,也有产品可以买,
先试试中荷超越1号,不行再让大白协助走凡尔赛plus的人工核保,有机会能够除外承保。
有健康问题,在挑选产品时确实会麻烦一点,但也不代表没有产品可以买。
自己握不准的,最好找找大白详细沟通一下,大白会结合咱们的实际情况和需求针对性推荐,比自己研究效率更高。
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