最有必要购买的保险是什么保险？

　　---团妈，今天还是问答么？

　　---对的呢，有朋友直接私信问我这个问题。之前虽然也有人问过，但是团妈没有做过针对性的系统回答，今天就干脆专题来讲了呢。↓

　　---哈哈，那我也再学习一遍，小板凳已备~

　　最有必要购买的保险是哪一种？

　　我们先回到保险的本质上来：

　　需不需要买保险，无论是社保还是商业保险，这个问题都比较好回答：经济富裕，比如可以随便一个小目标1个亿，社保和商保都不是必要且必需选择，那个时候，需要解决的问题是资产增值、保值、保全和传承的问题。所以，确实是有人不需要保险的。

　　然而，多数人并不属于这个范畴。如果没有能力应对当疾病/意外/老去和奇特一些特定情境带来的家庭收入中断、大额医药费用支出、持续的养老支出等经济问题，那么，在目前口袋允许的情况下，建议适当配置需要的保险。

　　保险的本质就是金融杠杆工具，是钱，既然认识到风险，需要这笔钱，那什么险种最重要呢？社保由于是普惠性质的，这里不做太多展开。今天就重点讲下常见商业保险：

　　健康类的有重疾险、医疗险；

　　意外类的有百万身价意外险、普通小额意外险、专项保障意外险等区分；

　　寿险有定期寿险、终身寿险；

　　年金险也有具体的区分……

　　最有必要购买的保险是什么，根本不在于市场上有什么保险，因为这些险种本身各不相同，相互不能替代。

　　既然各自触发理赔的条件不同，相互不能替代，就意味着不具备可比性。那选择时应当怎么选呢？

　　买保险总的建议是，首要看需求，第二看口袋，第三看条款和保障内容，第四看天。

　　若问什么险种最要紧，那就先做自身的需求分析。不可相互替代，那就在经济条件允许、身体条件允许的时候去做全面配置；如果条件有限，那就参考经济和身体状况，分先后来安排。

　　举几个例子：

　　1.A身体过去曾生过大病，本身身体状况不符合需要问询健康状况的保险险种的要求，那么，在买保险时，能选择的就只有部分不询问健康状况的意外险和年金性质的保险产品了。

　　2.B家里有位直系亲属因为肝癌去世，B自己目前身体健康状况良好，担心自己或家人以后也会生癌症，那么，这个时候需要优先考虑的就是重疾险和大额医疗险。

　　3.C，正值中年，中产家庭，年收入200万，年结余可用资金在100万左右，想为自己和家人配备商业保险。由于家庭经济条件尚可，身体也都没问题，那么保险配置的时候，可以考虑全面多方面规划。

　　4.D家境一般，一人工作养三人，年收入20万，家庭开支比较大，结余少，想为自己和家人配置保险，但是经济条件有限，可以考虑先行配置一些高杠杆、但总体保费投入相对较少的险种→→为自己、配偶和孩子配置除了社保之外的大额医疗险；为自己适当配置一定额度的定期寿险；为孩子自己、配偶、孩子选择合适的小额意外险。等稍微宽裕点之后，针对每个家庭成员的状况，做适当的险种调整和保额补充。

　　5.E，家境贫寒，属于典型的吃了上顿没下顿，年可支配收入不足1万，这种情况，如果家庭情况符合国家低保相关政策的要求，建议去申请相关基础保障补助，不要买保险了，先吃饱饭要紧。

　　…………

　　以上举例只是想向大家阐述 一个道理：没有什么险种是一定要买或者一定不要买，买保险的出发点永远是自身需求和风险意识，以及经过合适的风险评估之后，认识到最紧迫的风险因素是什么，然后针对性地买保险。保险是钱，但可以获得金钱的途径不是只有保险，可以把它列入备选项，最关键的还是开源。可以让家庭经济不至于因为遭受疾病或意外就塌了的根本，还是在于家底是不是丰厚，所以，好好赚钱吧。

　　写在最后：

　　1. 投保看需求，看口袋，选择适合自己的险种和产品，看条款看免责；

　　2. 健康类保险投保时，一定要做好健康告知，尽可能地减少后续理赔纠纷；

　　3. 家庭保单要有规划有步骤去做，分散投保，减轻集中交费压力。

　　4.社保商保都重要，二者兼有更美好。

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