财商升级 ｜ 不同的人生阶段，该如何做好理财规划？

　　正文共：3393字

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　　在网上经常会看到这样的提问“我今年xx岁，还能开始理财吗？”或者“我已经xx岁了，还要继续费心么？”其实这是一种误区，不论个人还是家庭，对于财富的管理、规划、投资是要持续一生的，而不是某个阶段的“通关任务”。

　　也经常有网友问：理财的门槛有多高？像没有多少钱的普通人也可以参与吗？其实，门槛不高，100块也能开始！

　　一生的理财包括很多，比如：婚嫁金，买房买车、子女教育、退休养老、赡养老人的费用、甚至将来面临的规避遗产税等个人税收的问题；经济宽裕的情况下，可能还要规划旅游度假、孩子出国深造，甚至是全家移民......

　　那么，对于普通大众来说，如何根据每个人生阶段的不同需求和资产状况，来调整我们的理财方案呢？今天桑尼就给大家分析一下~

　　■20岁的你：从月光族开始，搭建财富金字塔

　　20多岁，是人生精力最充沛的年龄，刚走出校门的你，成为一个职场新人，正面对着人生前所未有的考验——经济上入不敷出，房租与各种消费占据了收入绝大部分！

　　举个例子：

　　小A大学毕业留在了北京一家小型电商公司工作，每月税前10k的薪水。由于对居住条件要求较高，她和一只吃优质猫粮的猫咪租住在6000每月的一居室内。小A每周末一定要去打卡三四家优质餐厅，定期还要入手一些轻奢品牌的包包，综合算下来基本上没有结余。 近期小A遭到公司末位淘汰，领取了2个月薪水补偿后目前处于待业状态。在进行过一次休整旅行后，小A的存款已经不足以缴纳下次的房租。

　　对于小A这样的“”，有三个建议：

　　1、量入为出，掌握资金状况。 “月光族”首先应建立理财档案，对一个月的收入和支出情况进行记录，看看钱都花到哪里了。然后对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支。

　　另外，“月光族”要控制消费欲望，特别是要逐月减少可有可无及不该有的消费。

　　2、强制储蓄，积少成多。拿到工资后，可以先到银行开立一个零存整取账户，将每月发放的工资存入该银行账户；如果存储金额较大，可以每月存入一张一年期的定期存单，一年下来可积攒12张存单，需要用钱时可以方便随时支取。

　　3、不盲目追求时髦。赶潮流是年轻人的特点，当然这也是需要付出代价的。其实，高科技产品更新换代的速度很快，这种时尚永远也追不上，你辛苦赚来的工资就在追求时髦中打了水漂。有这些精力和金钱还不如琢磨一下如何理性消费和规划你的财富人生。

　　■30岁：两口之家变三口之家，投资要稳健

　　当你步入30岁的而立之年，一切的烦恼就会随之而来。

　　来看一个案例：

　　孙女士拥有一个三口之家，她的先生是一家公司的部门经理，今年32岁，年薪20万元。 孙女士26岁，刚刚研究生毕业，因为孩子刚出生不久，准备在家做两年全职太太。家庭现在月开支大约为15500元左右，有5万元的债务和200多万元（20年）的房贷，房子目前市价为350万元。双方父母的年龄都在60岁以上，且都没有养老保险，未来需要孙女士夫妇付出不小的赡养费用。 她的先生所在行业竞争激烈，而且将来孙女士重新工作的收入也不确定，因此孙女士夫妇觉得家庭经济压力比较大。现在先生对股票投资兴趣很大，准备在半年内还清5万元的债务，并将全部资金投进股市。

　　应该如何看待类似孙女士这样的家庭状况？

　　1、孙女士先生的工资是家庭唯一的收入来源。虽然收入较高，但家庭经济负担很重，而孙女士两年内无就业打算。目前，孙女士家中无存款，且债务负担过于沉重，所以，建议孙女士尽快调整收支计划。

　　2、双方家庭一共有四位老人需要照顾。由于老人年龄较大，现在再买已不划算，因此需要平时从家庭开支中预留出一部分资金作为应急备用金，专门为老人看病或应付家庭临时开支作储备。

　　3、孙女士的学历是研究生，找工作的收入应至少在1万元左右。按家庭目前每月高达15000元的支出来看，丈夫一个人的收入水平难以支撑家庭的正常运转，因此，孙女士在两年之内还是应该尽快找到一份工作。

　　此外，孙女士的家庭负债过多，且没有存款。其中5万元的债务可在半年内还清。但是，剩下200多万元的房屋贷款是一个需要考虑的负债问题。

　　两口之家变三口之家，投资要更加多元化。

　　孙女士的先生想把家中所有资金都投入股票市场，这是极其危险的。俗话说“不能把所有的鸡蛋放在同一个篮子里”，一旦股票被套，家庭应付突发事件的能力将大大降低。

　　■40多岁：黄金年龄，考虑教育金、重疾保险

　　40岁之后，步入不惑之年。家庭、工作和生活都已经进入正轨，子女通常处于中学教育阶段，教育费用和生活费用开销很大；父母又面临年龄增长，需要准备就医等资金。在“上有老、下有小”的情况，40多岁人的家庭与年轻家庭相比压力倍增。

　　之前网上热议的“深圳华为技术男，人到中年，生二胎、有二套房，因裁员陷入危机”事件就是很典型的例子。以这个事件为例，对40岁的人群理财有这么4点建议：

　　1、40岁以后，面临各种压力，不可能再像以前那样冒险投资且没有多余精力分析过多的融资渠道。为了保险起见，可以分成四种理财渠道 ：第一种用于储备养老金；第二种用于准备大病费用；第三种用于旅游休闲；第四种用于为儿孙存留资产。

　　2、对于净资产比较丰厚的家庭来说，可以留出较多的余钱来发展其他投资事业，如购买房产等。对于经济不太宽裕，工作收入几乎是唯一经济来源，但家庭拥有一至两套住房的家庭来说，在目前房屋租赁市场价格较稳定的情况下，退休后可以将额外的房产出租，然后“以房养老”，这也是一个不错的选择。

　　3、采取分散投资的方式，风险较低的理财产品如债券型基金和银行理财产品等至少要占投资组合的20%，基金组合中可适当配置指数型基金和封闭式基金。关于孩子的教育基金，可采取教育储蓄和基金定投的方式来解决，为孩子积累大学。

　　4、剩下的钱可适当购买必需的保险，如夫妻二人的健康险、重大疾病险、意外险等。

　　40岁-50岁的重点： 应着眼于长期增值，抵御生活风险，保护和改善未来的生活水平，以实现多年后养老、子女教育等长期财务目标。

　　■50岁以后，准退休族的理财计划

　　50多岁已经步入“准”了，在理财的规划上也需要为退休多做打算。

　　以孙阿姨的情况为例：

　　孙阿姨与老公相差5岁，再过3年左右就要双双退休。虽然工作多年的积蓄和退休金基本可保退休后的生活无忧，但是他们的儿子马上要面临结婚，由于家里没有二套房，所以儿子提出让二老赞助，在北京买套婚房。 以老两口目前的积蓄，虽然勉强可以凑出首付，但是对于即将开始的晚年生活，就显得不那么有“安全感”了。

　　1、不少“准退休族”都在面临和孙阿姨类似的处境，他们最大的问题就是对子女过于“慷慨”，一切都为子女着想，供他们继续上学深造，工作后还要资助买房。准退休族”现在就应该“自私”一点，先安排好自己的养老金，再帮助子女解决困难。

　　2、同时到了孙阿姨这一阶段，家庭理财应以安全为目标，建议80%以上的财富投到防御性资产上，以确保收入的稳定。

　　■60岁：理财需稳健，防骗防忽悠

　　对于老年人来说，理财要稳健，由于老年人对于现代的理财知识知之甚少，又容易相信别人，所以在理财过程中避免掉入骗局，是最首要的理财任务。

　　1、年轻人要时刻警醒老人。比如，有的保险经理人会推荐一些保险产品，把产品说得天花乱坠，还以理财师的姿态来对你的投资指手画脚，要时刻谨记保险的本质是保障而不是理财。

　　2、勿贪高利。总会有一些不法分子宣传某些投资有高回报，让老人出钱集资。实际上这极有可能是非法集资，这些不法分子趁老人疏忽大意时就会卷款潜逃。

　　3、老年人一般心理承受能力较差，且精力不足。所以在投资选择上，应尽量避免高风险的理财。

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