众安“尊享e生2023版”升级 首次覆盖六大慢病人群 实现从小病到重疾的全场景覆

　　众安保险的明星款百万医疗险——“尊享e生”上新了。

　　11月28日，众安保险“尊享e生2023版”焕新升级，这是尊享e生自2016年上市以来的第22次迭代。值得一提的是，“尊享e生2023版”本次升级主打“有慢病能买，门急诊能用”，从可保人群和可保责任两个方面填补了当下百万医疗险产品的空白。

　　其中，可保人群方面，“尊享e生2023版”核心可保范围首次覆盖高血压、糖尿病、肾小球肾炎、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等六大慢病人群，让慢病患者可与健康人群享受同等全面的保障。

　　可保责任方面，“尊享e生2023版”业内首次将一般门急诊纳入核心保障责任，即因感冒发烧等小病小痛看门急诊，无需住院的情况也可涵盖。

　　近十年来，我国商业健康险市场发展呈现爆发式增长曲线。自2015年以众安保险等保险公司创新推出首批百万医疗险以来，经过6年多的快速发展，百万医疗险的覆盖人群已达亿级。

　　可保范围首次覆盖六大慢病人群

　　麦肯锡发布的《奋楫正当时：中国商业健康险的挑战与破局》显示，当前我国带病人群（指重症和慢性病患者）人口达到4亿，全年医疗支出占比达50-55%，但由于适用的商业保险产品有限，该类人群贡献的商业保险保费占比仅有6%左右。

　　在健康险覆盖面达到一定规模后，无论从自身的发展还是社会责任的角度，必须向前一步满足包含带病体在内的全人群保险需求。

　　观察市面上可保慢病人群的产品主要有两类，一类是针对单一慢病的医疗险，如面向肝病患者的乙肝保；一类是普惠类医疗险，如各地政府与保险公司联合推出的惠民保。

　　而在商业百万医疗险中，类似“尊享e生2023版”在可保人群中同时囊括高血压、糖尿病、肾小球肾炎、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等六大慢病的产品相对较少，且该产品70岁年龄及以下均可购买，直击中老年人群的痛点。

　　如何给慢病人群提供商业健康保障始终是保险行业迫切需要解决的问题。一些有前期健康状况的个体经常面临有保障需求、支付意愿和能力，但没有保险公司愿意承保的难题。据了解，众安保险在“尊享e生”逐渐成熟后，就将慢病作为主要的探索方向。

　　“尊享e生2023版”得以实现对慢病人群的覆盖，背后有科技和生态两大支撑：科技方面，搭建全智能核保引擎，通过数字化时代的大数据平台工具，实现对产品的高效直观管理，同时实现客户需求深度挖掘和精细化运营，助力众安保险开发出一系列面向慢病人群的特色产品，如针对甲状腺疾病人群的尊享e生优甲版、针对慢病高龄人群的百万防癌医疗险等。

　　生态构建则推动“尊享e生”从健康人群的单一保障产品走向可同时面向慢病人群的「保险保障+增值医疗服务」的一站式健康管理服务。在为慢病患者提供保险保障的同时，也带去在线问诊、开方用药、专业平台科普患教、慢病管理等全周期、全方位健康服务。众安保险年报显示，截至2022年6月末，众安保险已累计推出慢病产品超过42个。

　　专家表示，随着医疗技术的进一步提高，医疗产业和保险行业的融合，大数据、人工智能等先进技术的应用，将使保险公司的定价能力和风控能力获得大幅提升，包含带病体在内的全人群逐步被纳入保险公司的保障范围将更有可能，也会在不久将来进一步发展。

　　首次将一般门急诊纳入核心保障责任

　　自《十四五全民医疗保障规划》发布以来，商业健康险已成为健全多层次社会医疗保障体系中不可或缺的组成部分。

　　对比常规百万医疗险，“尊享e生2023版”在核心责任上再次突破，实现从小病到重疾的医疗健康全场景覆盖。

　　小病场景，除一般门急诊的加入，还在增值服务中增添可更高频使用的“三折购药”服务，包括超过400种家庭常备用药，无门槛、无上限、不限次数，保险可直赔。

　　重疾场景，增加异地转诊交通、住院护工两项常用服务。重疾异地转诊可报销飞机、高铁等转诊交通费，100%赔付，以解决一般家庭异地就医带来的经济负担。重疾住院护工包括30天*24小时医院内专人护理，以降低患者术后亲属住院陪护的负担。

　　此外，丰富的可选责任加油包一直是“尊享e生”的特色，“尊享e生2023版”重构加油包产品，升级为6大无忧加油包，主要涉及“特需治疗、家庭免赔额共享、门急诊0免赔、住院0免赔、重疾一次性给付、家财守护”场景，以满足千万用户的高频或个性化使用需求。

　　公开资料显示，“尊享e生”从2016年开始上市至今，经历20余次迭代。众安健康险产品负责人表示：我们的愿景是做一亿人的国民医保，所以需要不停的高速迭代，去匹配环境发展和需求变迁，以提供对用户来说更全面、对市场来说更有竞争力的保障。“尊享e生2023版”也是在这样的需求和背景下去打造的。在从1到n的环境，通过回归用户价值原点的初心，摘取组合所有的保险责任中用户最有感知的部分，构成独特的差异化优势。

　　受益于“健康中国”战略的持续推进，国民健康保障意识不断觉醒，通过保险提升自身患病后的风险抵御能力已成为共识。《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》指出，我国商业健康保险市场规模到2025年将力争超过2万亿元。